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活期储蓄业务操作规程

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生效日期：xx年07月07日

目 录
0 修改与审批记录 3
1 目的和范围 4
2 定义、缩写和分类 4
3 职责与权限 4
4 基本规定 4
5 流程描述及操作要点 5
5.1 活期储蓄开户、续存操作流程 6
5.2 活期储蓄取款操作流程 9
5.3 活期储蓄销户操作流程 11
6 内外部规章制度索引 12
6.1 外部法律法规 12
6.2 内部规章制度 13
7 附录 13
8 记录 13
记录1.《个人客户业务申请书》 14

0 目的和范围
为了规范银行（以下简称“本行”）人民币活期储蓄存款的操作，加强风险控制,保证业务健康发展,特制定本操作规程。本规程规定了本行人民币活期储蓄存款的操作流程及控制要点。
本规程适用于本行各分支机构人民币活期储蓄存款业务的操作处理。

1 定义、缩写和分类
(1) 活期储蓄存款,是一种没有存期约束，随时可以办理存取的储蓄存款,1元起存,多存不限,开户时由储蓄机构发给存款凭证,凭存款凭证随时办理存取款的业务。

2 职责与权限
部门岗位
职责权限
柜员
1) 负责活期储蓄存款业务的具体办理。
会计主管、营业部主任
1) 负责复核并对活期储蓄存款相关的大额业务进行授权。

3 基本规定
(1) 凡持有本人有效身份证件的境内外个人,均可申请开个人活期储蓄存款账户，若委托他人代理开户，则由委托人携本人及存款人有效身份证件办理。
(2) 活期存款一元起存,多存不限。　
(3) 客户开立个人结算账户时，需填写《个人客户业务申请表》；　
(4) 客户首次开立非个人结算账户时，需填写《个人客户业务申请表》，若已在本行开立个人账户则无需填写《个人客户业务申请表》；
(5) 集体开户填写“储蓄集体开户通知书”，并按照零余额开户或批量开卡操作。
(6) 个人结算账户与个人结算账户之间可进行非同户名、同户名转账，个人结算账户与非个人结算账户之间必须同户名转账。
(7) 储蓄存、取款凭条原则上要求客户自己填写，如遇特殊情况(如文盲、年龄大等)客户不能填写的，可由工作人员代写，但必须由客户在凭证的右上角（不能超过客户回单的虚线）签名、按手印或签章（签章必须同时按手印）确认，须填写的内容有当天日期、账号（没有的可不填）、姓名、金额、选择（打√）的内容有通存通兑、个人结算户、存款种类、支取方式、存入方式等。客户填写或确认过的凭证，为有效合同，具有法律效力，严禁工作人员私自销毁或篡改。
(8) 开户时支取方式选择“无限制、印鉴、证件或印密”时，账户不能通兑；客户选择“证件”取款方式的，应留存身份证件复印件；选择“印鉴”或“印密”取款方式的，应预留印鉴的印模，营业网点专夹保管，以便客户在取款和销户时进行核对。银行卡的支取方式只能使用密码。
(9) 收付款时如发现客户长短款，应登记《错款登记簿》，经客户核实后签字；若为柜员收付款差错的，应登记《错款登记簿》，同时在前台界面进行挂账登记后及时查找，不允许空库或长库。
(10) 如在提交后打印的凭条出现字体异样、歪斜、不完整或未打印上，应及时进行重打交易，将重打的凭条加盖附件章作客户填写凭条的附件（未打印上的凭条可在原凭条上重打）；如果打印的存折出现字体异样、歪斜、不完整或未打印上，应及时进行换折。
(11) 当日一次性或累计现金取款、转账本息合计金额超过5万元（含），应审核存款人的身份证件，请客户将身份证件的名称、号码填在取款凭条的背面，并留存客户身份证件复印件；如是代理人取款，也应审核代理人的身份证件，请客户将存款人的证件名称、号码与代理人的姓名、证件名称和号码填写在取款凭条的背面，并留存代理人身份证件复印件，柜员须对身份证进行联网核查。
(12) 当日一次性或累计现金取款、转账本息合计金额超过5万元（含），应审核存款人的身份证件，请客户将身份证件的名称、号码填在取款凭条的背面，并留存客户身份证件复印件；如是代理人取款，也应审核代理人的身份证件，请客户将存款人的证件名称、号码与代理人的姓名、证件名称和号码填写在取款凭条的背面，并留存代理人身份证件复印件，柜员须对身份证进行联网核查。
4 流程描述及操作要点
本流程包括开户、续存和销户、取款等两个流程，具体的流程描述及要求如下：
4.1 活期储蓄开户、续存操作流程

节点
任务名称
部门/操作岗位
操作要点
外部合规要求
内部合规要求
操作风险提示
1)A1
申请开户
客户
客户提交本人有效身份证件、储蓄存款凭条、《个人客户业务申请书》、现金，转账开户的提供转出账户凭证，如代理人代理开户，还需提供代理人有效身份证件。

1)B1
受理审核
柜员
1) 储蓄存款凭条应记载的内容包括:存入日期、姓名、储种、小写金额、是否通存通兑、是否个人结算账户、是否凭密支取、是否现金存入等内容；
2) 柜员清点现金无误、审核客户身份证件的合法性、有效性和真实性、审核申请书及存款凭证填写是否齐全，证件号码与客户提供的证件是否一致；
3) 存款金额为5万（含）以上的，应在凭条背面填写存款人身份信息，代理人代办的，还需填写代理人身份信息。

1)B2
是否符合
柜员
判断是否符合开户条件。核对符合，转流程2)B1开户；核对不符、转流程1)A1由客户补齐、完善开户资料。

2)B1
开户
柜员
1) 现金开户。柜员进入活期业务开户界面，录入相关信息并向客户复述，经客户认可后，打印存折和存款凭条；
2) 转账开户。转出账户应与转入账户为同户名。转账开户流程同现金开户。
3) 存款凭条加盖清讫章及经办人名章、《个人客户业务申请书》加盖储蓄业务专用章、经办人名章后第一联传事后监督后传事后监督，《个人客户业务申请书》第二联、身份证件复印件分支行专夹保管。《个人客户业务申请书》第三联及备注联交客户

风险点：
客户提供虚假身份证件
风险类型：
外部欺诈
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
对有效证件的审核
控制岗位：
柜员
2)B2
续存
柜员
1) 活期储蓄存款的续存分为有卡/存折免填单续存，无卡/存折简填单续存；
2) 客户选择有卡/存折免填单续存方式，无须填写储蓄存款凭条，将银行卡或存折、现金交给柜员，并告知存款的金额，柜员当面清点并与客户核对无误后，办理续存，打印免填式储蓄存款凭条和存折。储蓄存款凭条交客户签字后收回，并加盖清讫章和经办人名章，传事后监督，银行卡或存折、储蓄存款凭条回单联交客户收妥；
3) 客户选择无卡/存折续存，需填写简填式储蓄存款凭条，凭条上要注明日期、账号、姓名、金额等内容，并在活期存款处打“√”，柜员审核储蓄存款凭条要素并清点现金无误后，办理续存，打印储蓄存款凭条，将储蓄存款凭条回单联交客户收妥。储蓄存款凭条加盖清讫章和经办人名章，传事后监督。

2）A3
收到回单
客户
客户收到身份证件、银行卡或存折、存款凭条回单联。

4.2 活期储蓄取款操作流程

节点
任务名称
部门/操作岗位
操作要点
外部合规要求
内部合规要求
操作风险提示
1）A1
申请取款
客户
客户将银行卡或存折交柜员。

1）B1
受理审核
柜员
柜员审核是否符合取款条件。

1）B2
是否符合
柜员
核对无误，转流程2)B1取款；核对不符、转流程1)A1并向客户说明原因。

2）B1
取款
柜员
1) 柜员在系统上进行取款操作。
2) 打印储蓄取款凭条、存折。储蓄取款凭条加盖清讫章和经办柜员名章，传事后监督。

风险点：
客户大额取款提供虚假身份证件
风险类型：
外部欺诈
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
对有效证件的审核
控制岗位：
柜员
2）A2
收到回单及现金
客户
储蓄取款凭条回单联、现金、卡/存折交客户收妥。

4.3 活期储蓄销户操作流程

节点
任务名称
部门/操作岗位
操作要点
外部合规要求
内部合规要求
操作风险提示
1）A1
申请销户
客户
客户填写储蓄取款凭条，将银行卡或存折、储蓄取款凭条交柜员。若为卡本关联账户，需同时提供配套的卡或者存折（卡本通关联凭证需销掉一个凭证后，方可销户），转账销户需同时提交转入账户的卡或存折。

1）B1
受理审核
柜员
柜员审核是否符合销户条件。

1）B2
是否符合
柜员
核对无误，转流程2)B1销户或取款；核对不符、转流程1)A1并向客户说明原因。

2）B1
销户
柜员
3) 柜员在系统上进行销户或取款操作，转账销户的，转出账户与转入账户应为同户名；
4) 打印储蓄取款凭条、利息单、存折。储蓄取款凭条和利息单加盖清讫章和经办柜员名章，收回的存折加盖附件章和经办柜员名章，传事后监督，银行卡剪角处理。

风险点：
客户大额取款提供虚假身份证件
风险类型：
外部欺诈
风险级别：
中等风险
关键控制措施：
对有效证件的审核
控制岗位：
柜员
2）A2
收到回单及现金
客户
储蓄取款凭条回单联、利息单回单联、现金或转入账户的卡/存折交客户收妥。

5 内外部规章制度索引
5.1 外部法律法规
(1) 《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令 [2003]第5号）
(2) 《个人存款账户实名制规定》（2000年4月1日实施）
(3) 《储蓄管理条例》（国务院令第588号）
5.2 内部规章制度
（1）《银行储蓄业务管理办法》

6 附录
本规程无附录。
7 记录
1.《个人客户业务申请书》

记录1.《个人客户业务申请书》