银行零存整取定期储蓄业务操作规程模版.doc

零存整取定期储蓄业务操作规程编制部门： 版 次 号： 生效日期：xx年07月07 日目 录0修改与审批记录31目的和范围42定义、缩写和分类43职责与权限44基本规定45流程描述及操作要点55.1零存整取定期储蓄开户操作流程65.2零存整取定期储蓄销户操作流程86内外部规章制度索引96.1外部法律法规96.2内部规章制度97附录98记录10记录1.个人客户业务申请书110 目的和范围为了规范银行（以下简称“本行”）人民币零存整取定期储蓄存款的操作，加强风险控制，保证业务健康发展,特制订本操作规程。本规程规定了本行人民币零存整取定期储蓄存款的操作流程及控制要点。本规程适用于本行各分支机构人民币零存整取定期储蓄存款业务的操作处理。1 定义、缩写和分类(1) 零存整取定期储蓄是按月定额存储,到期一次提取本息的一种定期储蓄。(2) 零存整取储蓄按存期分为：一年期、三年期、五年期共三种零存整取存款。2 职责与权限部门岗位职责权限柜员1) 负责零存整取业务的办理。会计主管、营业部主任1) 负责复核并对零存整取定期储蓄存款相关的大额业务进行授权。3 基本规定(1) 凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可申请开个人零存整取储蓄存款账户,若委托他人代理开户,则由委托人携本人及存款人有效身份证件办理。(2) 零存整取五元起存,多存不限。具体存款金额由存款人在开户时约定,每月以约定的固定金额存入。(3) 存款到期，零存整取不约定转存。(4) 到期支取存款人按约定,到期支取的,按存入日挂牌公告相应档次利率计息。(5) 提前支取提前支取,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。(6) 逾期支取逾期支取的存款,按规定计算到期利息,并根据实际逾期天数,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。(7) 存期内漏存在约定存期内中途漏存的,应在次月补齐，漏存后未补存或连续漏存次数在二次（含）以上的，视同违约，违约后存入部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。(8) 存款金额超过5万元（含），应审核存款人的身份证件，请客户将身份证件的名称、号码填在存款凭条的背面；如是代理人存款，应审核代理人的身份证件，请客户将代理人的姓名、证件名称和号码填写在存款凭条的背面；柜员须对身份证进行联网核查。(9) 当日一次性或累计现金取款、转账本息合计金额超过5万元（含），应审核存款人的身份证件，请客户将身份证件的名称、号码填在取款凭条的背面，并留存客户身份证件复印件；如是代理人取款，也应审核代理人的身份证件，请客户将存款人的证件名称、号码与代理人的姓名、证件名称和号码填写在取款凭条的背面，并留存代理人身份证件复印件，柜员须对身份证进行联网核查。4 流程描述及操作要点本流程包括开户和销户等两个流程，具体的流程描述及要求如下：4.1 零存整取定期储蓄开户操作流程节点任务名称部门/操作岗位操作要点外部合规要求内部合规要求操作风险提示1)A1客户申请开户客户客户提交本人有效身份证件、存款凭条（首次开户还需填写个人客户业务申请书）、现金、转账开户的还需提交转出账户凭证。如代理人开户的还需提供代理人的有效身份证件。1)B1受理审核柜员清点现金金额与凭条的存入金额一致。认真审核客户身份证件的合法性、有效性和真实性；审核凭证填写是否齐全，证件号码与客户提供的证件是否一致；若是转账开户，转出账户应与转入账户为同户名。1)B2是否符合柜员判断是否符合开户条件。核对符合，转流程2)B1开户；核对不符、转流程1)A1由客户补齐、完善开户资料。2)B1开户柜员1) 现金开户。柜员根据客户提供的有效身份证件、存款凭条及递交的现金，在系统中进行开户操作并向客户复述,经客户认可后，进行开户处理。打印存款凭条、存折或存单。2) 转账开户，具体操作同上，转账开户时，收款账户与转出账户应为同户名。3) 开户后，存款凭条加盖清讫章及经办人名章传事后监督。首次在本行开户的，个人客户业务申请书加盖储蓄业务专用章、经办人名章后第一联传事后监督。个人客户业务申请书第二联、身份证件复印件由分支行专夹保管。个人客户业务申请书第三联及备注联交客户。风险点：客户提供虚假身份证件风险类型：外部欺诈风险级别：中等风险关键控制措施：对有效证件的审核控制岗位：柜员2)A2收到回单客户客户收到身份证件、存折/银行卡、存款凭条等业务凭证客户联。4.2 零存整取定期储蓄销户操作流程节点任务名称部门/操作岗位操作要点外部合规要求内部合规要求操作风险提示1)A1申请销户客户客户将取款凭条、存折或银行卡交给柜员。1)B1受理审核柜员柜员对取款凭条、存折或银行卡进行审核。1)B2是否符合柜员判断是否符合销户条件。1) 核对无误，转流程2)B1销户；2) 核对不符、转流程1)A1客户并向客户说明原因。2)B1销户柜员1) 柜员在系统上进行销户操作，打印取款凭证和储蓄利息清单。转账销户的，收款账户与销户账户应为同户名。2) 柜员将取款凭条、利息清单加盖清讫章、经办人名章传事后监督；存折加盖附件章传事后监督。风险点：客户大额取款提供虚假身份证件风险类型：外部欺诈风险级别：中等风险关键控制措施：对有效证件的审核控制岗位：柜员2)A2收到回单及现金客户储蓄取款凭条回单联、利息单回单联、现金或转入账户的卡/存折交客户收妥。5 内外部规章制度索引5.1 外部法律法规(1) 人民币银行结算账户管理办法（中国人民银行令 2003第5号）(2) 个人存款账户实名制规定（2000年4月1日实施）(3) 储蓄管理条例（国务院令第588号）5.2 内部规章制度无6 附录本规程无附录。7 记录1.个人客户业务申请书记录1.个人客户业务申请书