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第第2章章个人理财规划个人理财规划1u60年代：手表、自行车、缝纫机（收音机、照年代：手表、自行车、缝纫机（收音机、照相机）相机）u70年代：单门冰箱、单缸洗衣机、黑白电视机年代：单门冰箱、单缸洗衣机、黑白电视机（录音机）（录音机）u80年代：电视机、电冰箱、洗衣机年代：电视机、电冰箱、洗衣机u90年代：电话、空调、电脑年代：电话、空调、电脑u21世纪：房子、汽车、保险世纪：房子、汽车、保险2在浙江生活的一户小康之家（一套自己住的100余平方米的住宅，一辆十万元以内的经济型小汽车，一年一次国内旅游）一年支出5.5万元。从20岁到75岁，按年通货膨胀率3.5%计算，为了实现小康的生活我们需要多少钱呢？900900万元万元（55000(1+3.5%)55-13.5%）我们一生按工作30年计算，每年家庭收入为14万元计算，一生能挣420万元（3014），与小康生活的标准相比，资金缺口：480480万元万元（900万元-420万元）“钱到用时方恨少”投资增值3案例真实版蜗居家庭收入低如何理财安居王先生今年32岁，王太太30岁，女儿2岁，双方父母健在。王先生一家属于典型的421家庭，其最大特点是：一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄；二是上有老，下有小。王先生工作已有10年，妻子也有8年，拼搏至今，家庭年收入约14万元，月开支3000元。两人都有社保。因此有了一定的资产和积蓄。由于在大城市生活，加上传统的“买房就要一次性买下”的思想，一直在攒钱买房，却遭遇着和蜗居一样的情景：积蓄虽不断提高，但房价也水涨船高。两人痛下决心，2009年5月拿出积蓄20万元作为首付买了一套100万元的房子，贷款80万元，期限20年，月供4911元。周围的朋友在2009年上半年炒股票、基金都颇有收获，夫妻俩也将2万元现金投入股市。可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡，没有赚到钱。4家庭财务状况分析王先生一家目前家庭总资产为103万元，总负债为80万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为23万元。王先生的家庭总负债占到总资产的77.67%，已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时，可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。同时，家庭的净资产占总资产的比例为22.33%，也比较低。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。王先生一家月总收入为1.1万元。其中，王太太为3000元/月，占27.27%；王先生为8000元/月，占72.73%；无其他家庭收入。家庭收入构成中，夫妻的收入相差较大，男方是家庭主要的收入来源。目前家庭的月总支出为7911元。其中，日常生活支出为3000元，占37.92%；贷款月供支出4911元，占62.08%;家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的44.65%，高于40%的安全线。日常支出和其他支出占月总收入的27.27%，显示家庭控制开支的储蓄能力较强。5规划分析王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手，进行相应的规划。家庭保障家庭保障家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位，作为风险对冲产品，保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。王先生是家庭主要经济支柱，首先应为他购买，受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为王太太购买，最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%10%购买保险即可，即可拿出980014000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的，一般以年收入的510倍来计算（即中断收入后可保障510年）。除了通过保险来抵抗长期风险外，还需要做好现金规划来抵抗短期家庭财务风险。通常需要准备相当于36个月家庭月支出的现金，即2373347466元现金储备。对于有贷款的家庭，特别要注意防范短期财务风险。一旦短期家庭收入中断，会面临还不了贷款的窘境。为了提高收益，可以将这些资金中的一半以上以货币基金的方式持有。6子女教育子女教育王先生希望未来能有30万元（不考虑通胀）作为子女教育费用。如果女儿18岁上大学，王先生有16年的时间来筹集这笔费用。建议采用定投基金的方式。比如，选嘉实300指数基金来定投，每月投资750元，那么按照8%的年均收益率计算（股票型基金的年均收益率约为8%10%），16年后基金定投账户中将会有30万元的资金。养老金规划养老金规划王先生夫妇都有社保，这对未来退休后基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平，则还需做进一步规划。仍可采用定投基金来实现，比如同样可选指数基金（如嘉实300）。定投的年限可选择5年，每到5年期，注意将定投再续上，一直投资到60岁女方退休时。如果每月投资1000元作为未来的养老基金，按年均收益8%计算，30年后基金账户里的可用金额可达到149万元。如果活到85岁，那么在退休后的25年中，每月至少可保障有4968元（149万元/300个月）的生活费可以使用。7理财方案理财方案王先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品，购买保险年支出约1万元，建议将股票账户中的资金2万元中拿出1万元来优先满足这个需求。增加现金储备至23733元（取整25000元）以上，并将部分活期存款转为货币基金，根据目前家庭每月节余3089元来看，要完成这个目标需要8个月的节余。开通基金定投账户，做两笔定投，一笔用于子女教育，定投期限16年，每月投入资金750元，一笔用于养老，定投期限30年，每月1000元。如果预计未来一年有短期风险，需先完成现金储备目标再开始定投。如果预计未来一年的财务风险不大，建议当前就开始定投，每月投入1750元。这样每月仍可节余1340元（3089元1750元=1340元）。8案例“85后”工作三年想攒结婚钱楚先生和王小姐都是1986年出生，两人刚刚大学毕业，一起来沈打拼。刚刚工作不久，工资都不多，却早早背上了房贷的债.楚先生在国企工作，每月工资2000元，年终奖1.6万元，单位交纳五险一金；女朋友王小姐每月工资2000元，单位交纳三险一金，每年有一份1600元的商业重疾险。两人目前没有任何存款，王小姐股票账户中有6000元股票。两人刚刚在沈阳买了套住房，家里付了首付，目前有贷款29万，期限30年，但双方父母承诺每年帮助还贷2.5万元。目前两人每月还贷1500元，月花销约1500元。家庭资产负债表家庭资产负债表 9理财目标：两人3年内想要完婚，举办婚礼的费用如何筹备？怎样投资才能尽快还清房贷？楚先生年收入2.4万元+1.6万元=4万元，王小姐年收入2.4万元，双方家长年提供2.5万元还贷款，共计8.9万元。两人年支出1.8万元+0.16万元（商业险）+1.8万元（贷款）=3.76万元，年结余5.14万元。由于楚先生与王小姐打算三年内结婚，双方属于家庭形成期（筑巢期），特点是双方需要原始积累提高家庭资产，为今后高质量生活打基础，同时家庭支出会逐步增加。目前，二人首要目标是积累结婚所需资金。偿还贷款为二人的中期理财目标。10理财建议1：投基三年攒够结婚钱一般家庭预留资金为3个月的月支出，按楚先生家庭情况，留出收支结余15%比例较佳，以后收入增加了，可做调整，这部分钱是应对突发事件造成的资金需求，可存活期或购买货币市场基金。双方每月收支结余资金的80%，投资指数型基金，预期投资三年。虽说基金风险高，但如果每月、每年坚持投资，按照证券市场的周期来看，基本可以化解风险，三年平均收益保守估计在20%，三年下来，装修房子，筹备婚礼的资金应该是足够了。11理财建议2：男方保险保额高于女方王小姐手中的股票建议继续持有，待货币政策有收紧意向时卖出即可，未来3-6个月，证券市场的大环境还是不错的。双方单位都有三险一金，建议将房贷进行组合贷，充分利用公积金中的资金，减轻还贷压力。腾出的资金可继续投资，使资金充分利用。由于楚先生的年收入占双方年收入的60%以上，建议为楚先生购买一份重疾险，保险金额高于王小姐投保金额；双方还应同时购买意外伤害险，以防万一。保险的投入建议控制在总收入的10%左右，收支结余的5%左右。两人结婚收的礼钱可还房贷。12理财的概念理财的概念理财（Financial management）即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。理财的涵义理财的涵义:理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。13富人与穷人的区别理财观念的不同理财观念的不同理财习惯的不同理财习惯的不同理财的信念不同理财的信念不同14 富人与穷人的区别 理财观念的不同 省着省着，窟窿等着省着省着，窟窿等着用着用着，菩萨送着用着用着，菩萨送着一生能累积多少钱一生能累积多少钱不是取决于你赚了多少钱不是取决于你赚了多少钱而是你如何理财而是你如何理财15迈克泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但它们却不能让他掌握住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他混乱的人生轨迹中又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭，这是为什么？16u 不良的消费习惯u 资产管理混乱，缺乏预警机制u 毫无理财规划17理财观念一投资理财不需要高深学问投资理财没什么技巧，最重要的是观念，投资理财没什么技巧，最重要的是观念，观念正确观念正确就就会赢。理财致富的人只不过是养成了一般人不喜欢，且无会赢。理财致富的人只不过是养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。当然，象定期储蓄、长期投资等习惯法做到的习惯而已。当然，象定期储蓄、长期投资等习惯有时也是需要强迫自己养成的。有时也是需要强迫自己养成的。18富人与穷人的区别 理财习惯的不同放弃眼前小利放弃眼前小利获得更大的利益获得更大的利益19富人与穷人的区别 理财信念的不同对财富的执著追求对财富的执著追求决定你执著的行为决定你执著的行为20理财观念二投资理财可以致富投资理财可以致富21什么是投资？用别人的钱为你赚钱；用别人的钱为你赚钱；用别人的时间为你赚钱；用别人的时间为你赚钱；用别人的智慧为你赚钱。用别人的智慧为你赚钱。22投资的原则投资的原则合合 法法 性性安安 全全 性性流流 动动 性性成成 长长 性性符合国家符合国家的法律法的法律法规规投资变现投资变现的能力的能力存放风险存放风险贬值风险贬值风险投资风险投资风险保值增值保值增值23投资的渠道投资的渠道储蓄、债券、股票、彩票、传储蓄、债券、股票、彩票、传统保险、分红保险、房地产、统保险、分红保险、房地产、集邮、炒汇、字画收藏等集邮、炒汇、字画收藏等24 储储 蓄：蓄：银行存款会缩水银行存款会缩水 债债 券：券：购买债券限制多购买债券限制多 股股 票：票：个人炒股蒸发快个人炒股蒸发快 彩彩 票：票：竹篮打水一场空竹篮打水一场空 房房 地地 产：产：资金量大变现难资金量大变现难 炒汇、收藏：炒汇、收藏：专业投资难搞懂专业投资难搞懂25李嘉诚如何积累财富李嘉诚如何积累财富7070亿美元亿美元2020岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来20-3020-30岁是努力赚钱和存钱的时候岁是努力赚钱和存钱的时候3030岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚多少钱已经不重要，反而是如何管中年时赚多少钱已经不重要，反而是如何管钱比较重要钱比较重要要想成为有钱人，就必须有足够的耐心要想成为有钱人，就必须有足够的耐心26理财致富的三个基本条件理财致富的三个基本条件固定的投资固定的投资追求较高回报追求较高回报耐心的等待耐心的等待27理财的重点在于有财可理，不在理财的重点在于有财可理，不在金钱的多寡金钱的多寡你不理财，财不理你你不理财，财不理你投资理财可以致富投资理财可以致富 结论结论28理财观念三理财观念三专家理财优于个人专家理财优于个人理财理财29理财失败的人绝大多数不是所赚理财失败的人绝大多数不是所赚的钱不够多，而是将资产摆到错的钱不够多，而是将资产摆到错误的地方。误的地方。个人理财的局限性个人理财的局限性30 专家理财的优势专家理财的优势投资渠道投资渠道宽宽31 专家理财的优势专家理财的优势投资品种投资品种多多32专家理财的投资品种优势专家理财的投资品种优势按债券发行市场分类按债券发行市场分类按发行主体分类按发行主体分类与机构理财比较：个人多购买凭证式国债与机构理财比较：个人多购买凭证式国债33 专家理财的优势专家理财的优势投资方式投资方式活活34专家理财的投资方式优势专家理财的投资方式优势现券交易：交易双方在成交后即时进行清算交割的交易现券交易：交易双方在成交后即时进行清算交割的交易回购交易：以国债现券作为抵押物，进行短期资金融通回购交易：以国债现券作为抵押物，进行短期资金融通的交易。融资方（卖出国债方）以约定的的交易。融资方（卖出国债方）以约定的交易期限、交易期限、价格、品种和数量向融券方价格、品种和数量向融券方（买入国债方）卖出国债，并在约定期满（买入国债方）卖出国债，并在约定期满后以约定价格或收益率购回所卖国债。后以约定价格或收益率购回所卖国债。套利交易：利用各现券品种收益率的差异、各回购品种套利交易：利用各现券品种收益率的差异、各回购品种利率的差异以及现券与回购之间、同一品利率的差异以及现券与回购之间、同一品种在不同市场之间的价格差异进行对冲，种在不同市场之间的价格差异进行对冲，以获取利差的交易行为。以获取利差的交易行为。35 专家理财的优势专家理财的优势投资技能投资技能高高36专家理财在投资技能上的优势专家理财在投资技能上的优势知识更全面知识更全面技术手段更先进技术手段更先进经验更丰富经验更丰富37 专家理财的优势专家理财的优势资金规模资金规模大大38 专家理财在资金规模上的优势专家理财在资金规模上的优势例：根据中国人民银行例：根据中国人民银行19991999年年1010月份颁发的月份颁发的351351号号文件，商业保险公司可进行银行大额协议存款，最文件，商业保险公司可进行银行大额协议存款，最低金额限制为低金额限制为30003000万元。万元。汇集将众多人的小额资金，资金规模更大汇集将众多人的小额资金，资金规模更大能够更灵活、科学地进行投资组合，分散风能够更灵活、科学地进行投资组合，分散风险、提高收益险、提高收益39 专家理财的优势专家理财的优势信息来源信息来源广广40专家理财在信息上的优势专家理财在信息上的优势有专门的人员和技术进行信息收集有专门的人员和技术进行信息收集信息渠道更宽、信息量大信息渠道更宽、信息量大对信息的统计、分析更全面、专业对信息的统计、分析更全面、专业41？?理财观念四理财观念四长期投资胜于短期长期投资胜于短期投资投资42长线投资是金长线投资是金需要权力的人通过时间获得地位；需要权力的人通过时间获得地位；需要知识的人通过时间获得智慧；需要知识的人通过时间获得智慧；需要财富的人通过时间获得金钱；需要财富的人通过时间获得金钱；43决定复利收益的因素决定复利收益的因素时时 间间利利 率率投投 入入44如果你已拥有如果你已拥有1564515645元，只要将其全部投入年收元，只要将其全部投入年收益益8%8%的投资之中，而后每年只需投入的投资之中，而后每年只需投入10001000元，三元，三十年后你将拥有十年后你将拥有2828万万同样，如果你是从同样，如果你是从4942349423元起步，你达到元起步，你达到2828万的万的时间只需二十年时间只需二十年如果你是从如果你是从122346122346元起步，你达到元起步，你达到2828万的时间万的时间就只需十年就只需十年复利的奇迹复利的奇迹投入投入45时间是理财致富不可缺少的要素时间是理财致富不可缺少的要素致富所需的耐心不是等几个月或几年，致富所需的耐心不是等几个月或几年，而是至少要等而是至少要等20-3020-30年年耐心的等待才能让复利发挥效果耐心的等待才能让复利发挥效果能让你赚到大钱的往往不是你的判断，能让你赚到大钱的往往不是你的判断，而是耐心等待的功夫而是耐心等待的功夫长线投资是金长线投资是金结论结论46理财观念五理财观念五莫恐惧投资风险莫恐惧投资风险47什么是风险？什么是风险？风险是指能够造成损失的不确定事风险是指能够造成损失的不确定事件。件。亏本是风险亏本是风险未达到预期的回报也是风险未达到预期的回报也是风险48个人和家庭面临的风险个人和家庭面临的风险1、意外伤害的风险2、疾病的风险3、年老无固定收入来源的风险4、早逝的风险5、财产损失的风险6、责任风险49减少风险的方法减少风险的方法1、风险回避：指有意识地避免某种特定风险的决策；2、预防并控制损失：指为降低损失的可能性或严重性而采取的行动；这种行动可以在损失发生之前、之中或之后采取；3、风险留存：指承担风险并以自己的财产来弥补损失；4、风险转移：将风险转移给他人50转移风险的方式：一、非保险转移风险（如，有限责任公司、签订合同转移风险）二、保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。51保险对个人理财的作用保险对个人理财的作用1、有助于安定人民生活2、投资理财、合理避税的手段52通过保险理财进行避税通过保险理财进行避税中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）中华人民共和国遗产税暂行条例中华人民共和国遗产税暂行条例(草案草案)第第五条第四款被继承人投保的人寿保险所取得的五条第四款被继承人投保的人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额。保险金不计入应征税遗产总额。53遗产税税率应纳税款应纳税净额税应纳税款应纳税净额税税率税率-速算扣除数速算扣除数(万元万元)级别应纳税净额(万元)税率%速算扣除数(万元)1不超50万(含)部分10100 02超过50万至200万20205 53超过200万至500万303025254超过500万至1000万404075755超过1000万505017517554通过保险理财避免所有个人资产抵债依据依据依据依据保险法保险法保险法保险法第二十四条规定：第二十四条规定：第二十四条规定：第二十四条规定：“任何单位或任何单位或任何单位或任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利得保险金的权利得保险金的权利得保险金的权利”。第五十六条规定：第五十六条规定：第五十六条规定：第五十六条规定：依照以死亡为给付保险金条件依照以死亡为给付保险金条件依照以死亡为给付保险金条件依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押不得转让或者质押不得转让或者质押不得转让或者质押 。55避免两种类型避免两种类型害怕风险型：不冒任何风险，害怕风险型：不冒任何风险，才是最大的风险才是最大的风险赌徒心理型：无知才是的风险赌徒心理型：无知才是的风险56在任何投资行为中，投资者要能抵在任何投资行为中，投资者要能抵御人的本性冲动，克服人性的两大御人的本性冲动，克服人性的两大弱点弱点贪婪和恐惧贪婪和恐惧。莫恐惧投资风险莫恐惧投资风险57？?理财观念六理财观念六投资与保障兼顾投资与保障兼顾58用投资创造财富用投资创造财富买保险保全财产买保险保全财产投资与保险兼顾投资与保险兼顾59是每一个人保障财务健康的必要选择60将资产列于孩子名下的3个弊端1.1.并不能完全避免遗产税，国家还有可能追缴收入并不能完全避免遗产税，国家还有可能追缴收入所得税和赠与税。所得税和赠与税。2.2.如果孩子未成年，未成年人没有独立签订合约的如果孩子未成年，未成年人没有独立签订合约的能力，只能由指定的监护人负责管理，很多是由家能力，只能由指定的监护人负责管理，很多是由家长用孩子的名义代签字。长用孩子的名义代签字。3.3.如果将全部资产提前交由子女处理，父母的晚年如果将全部资产提前交由子女处理，父母的晚年生活可能出现问题。生活可能出现问题。61通过保险理财进行资产保全62民法通则 合伙企业法对个体、合伙企业规定具有无限责任，当企业债权债务问题出现、具有无限责任，当企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，企业主银行的钱甚至股发生法律诉讼时，企业主银行的钱甚至股票、房地产等都会被冻结、拍卖，用来清票、房地产等都会被冻结、拍卖，用来清偿企业债务。偿企业债务。63通过保险理财进行融资64百变万能百变万能 因需赋形因需赋形进行贷款进行贷款 随时支取随时支取65你目前的投资状况你的年工资收入你的年工资收入+爱人年工资收入爱人年工资收入=A=A其他投资收入其他投资收入=B=B投资收入比投资收入比C=B/C=B/（A+BA+B）*100%*100%90%90%理财高手理财高手当当C 50%C 50%理财很优秀理财很优秀 30%30%投资有问题投资有问题66名人话保险别人都说我很富有，拥有许别人都说我很富有，拥有许多财富，其实真正属于我个多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。了充足的人寿保险。67