保险科技推动智慧农险体系构建的路径研究.pdf

7617保险科技推动智慧农险体系构建的路径研究保险科技推动智慧农险体系构建的路径研究田建湘（保险职业学院，湖南长沙410004）摘要：2020年我国已成为世界上农业保险规模最大的国家，规模达965.18亿元。然而，即便我国农业保险规模已达近千亿级，但产品在设计、定价、承保理赔等环节粗放发展问题仍较为突出，难以满足现代农业对风险保障的需求。基于此，本文深度融合保险科技与农业保险经营特点，分析保险科技在农业保险中的应用及价值，认为可以以科技促进智慧农险生态圈形成，通过科技促进智慧农业保险产品体系优化，突破底层技术，加强保险科技的落地应用，构建智慧农险体系。关键词：农业保险科技；智慧农险体系；农业发展中图分类号：F840.66文献识别码：A文章编号：2095-3771(2023)03-0076-04国际DOI编码：10.3969/j.issn.2095-3771.2023.03.017我国总耕地面积全球第四，是农业大国，但并非农业强国，人均耕地面积远低于世界平均水平；同时，我国农业规模化、集成化、科技化发展欠缺，现代化程度不高。农业是其它产业发展的基础，其发达程度制约着其它行业的发展水平，是国家可持续发展的根本，是社会稳定和国家安全的保障。由于农业对土壤、雨量、气候以及生态环境等自然条件的较强依赖性，因而在生产过程中面临着自然风险和社会风险等多重风险，且自身抗风险能力低、风险频率高、灾害损失重。一旦发生农业灾害或事故，往往损失范围广，频率高，使农业从业者收入波动，给农业从业者的生产、生活带来巨大影响，阻碍农业健康良性发展，甚至影响社会稳定。为了有效应对农业风险，降低农业从业者损失而保障收入，促进本国农业的健康稳定发展，世界各国都会广泛地将农业保险作为应对、转移、分散风险的手段。农业保险是商业性财产险的一种，以农业生产对象为标的物，是保险公司为农业生产者在从事种植业、畜牧业、林业和渔业生产过程中，遭受了自然灾害、意外事故、疫病疾病、价格波动等保险事故造成的经济损失提供保障的一种保险，是一种农业生产风险转嫁机制。Ahsan、Ali&Kurian1，Nelson&Loehman2等学者通过研究发现，农业保险具有增加农作物产量的积极效应，即保险在农业领域的应用可以有效提高农业生产效率和经济效益。王旺霞、高树棠3通过选取甘肃省20092017年数据进行实证分析，得出农业保险可以促进农民增收的结论，通过相关研究得出农业保险在农业生产活动中至关重要。然而，我国农业保险仍存在诸多问题，如立法和农业灾害风险分散机制不完善、保险覆盖面窄、品种不齐全，粗放式发展等。为此可以将信息技术应用在农业保险领域，发展保险科技，解决上述问题。科技赋能，可以提升保险业的理赔服务质量和效率，将遥感技术、AI智能技术应用于农业保险领域促进该行业高质量发展，保险科技在农业保险领域可以应用于评估体系建设、信用追溯过程和优化管理流程中，促使农业保险现代化、科技化、高效化。综上，对文献进行梳理发现，相关研究主要集中于保险科技对农业保险的影响、作用方面，而对于借助保险科技如何构建农险体系，尤其是借助基于大数据的云计算、AI、区块链等现代信息技术构建智慧农险体系的研究并不多。以此，本文在互联网引擎推动农业保险科技发展的背景下，研究保险田建湘（1971）女，副教授，研究方向：保险经济、保险教育。基金项目：2021 年湖南省教育厅科学研究项目“基于乡村振兴的农业保险数字化实施难点及路径优化研究”（编号：21C0951）；2021 年保险职业学院重点科研项目（202102A）。集宁师范学院学报/May.2023/No.377科技驱动智慧农险体系构建的路径，以期为解决农业保险发展中存在的问题，为农业保险的高质量发展建言献策。保险科技推动智慧农险体系的构建可以让农业保险从定价到理赔的各环节更加精准，更加智能，更加具有针对性，可以根据承包人需求，利用新技术升级现有的保险产品，打造有计划和针对性的定制产品，满足不同使用者的差异化需求。保险科技不但能够通过技术驱动产品及相应服务的升级，还能够以更低的成本、更广泛的接触“长尾”客户，提高运营效率和客户体验。借助保险科技可以实现农业保险的智能化转型，从而构建智慧农险体系，解决三农问题。1 相关概念概述1.1 保险科技概述“保险科技”源于“金融科技”，根据Arner D等4对金融科技的“应用于金融行业的信息技术”界定，Chuang L M等5认为，保险科技是“应用于保险行业的信息技术”。随后，国内外的研究者又对保险科技进行了进一步的研究和论述。刘绪光、徐天骄6认为该概念是指保险行业的技术创新，以此对行业进行改革升级甚至重塑。许闲7对概念的界定非常直接，认为该概念是基于大数据相关技术在保险行业的运用，通过信息技术的运用以提升保险行业的整体价值。黄力强等8认为，该概念是利用技术对保险行业进行创新以提升行业效率。保险科技并不仅仅是新技术在保险行业的应用，更是一种以提升价值，创新产品、业务模式、应用、流程、服务方式为内容的新业态。综上可以看出，研究者对于保险科技概念的界定表述虽不尽相同，但都认为保险科技是将人工智能、区块链技术等新一代的信息技术在保险行业的应用，以此重塑保险行业，提升保险行业的运行效率。1.2 智慧农险概述首先提出“智慧农险”概念的是我国的两家财险公司中煤财险和中华财险河北分公司。中煤财险提出的智慧农险是将互联网和3S技术应用于农业保险中，借助现代信息技术提高农业保险在各环节的业务效率。中华财险河北分公司以3S技术为基础，结合大数据、云服务，建立了承保数据信息库，实现小麦、玉米等农作物种植及地块数据的实时同步互通。智慧农险是在农业保险领域借助科技信息技术，在保险的全环节、全流程数字智能化，形成立体、高效智能服务的体系，以实现涉保主体各方的信息、资讯的互通、同步，实现农业保险对农业、农民的高质量服务保障功能，推动农险行业的精细化发展。2 保险科技在农业保险中的应用及价值农业保险对于科技有较高的要求，信息技术的发展为农业保险提供了强有力的支撑。从保险环节上看，保险科技可以运用在农业保险的多环节中，如产业设计与定价环节，以遥感技术、大数据分析为代表的保险科技可以以农作物风险区划为依据实行差异化费率，让农业产品定价更加合理；在承包环节，现代科技信息技术如人脸识别技术，可以更加精准且快速地获得农保标的物的数据信息，并将其录入信息库，形成基于被保险对象生物唯一的身份识别信息，利用区块链技术可以构建公开的、不可篡改的数据验证系统，准确记录种植以及养殖场的各类数据形成初始信息，以在承包环节准确承保和理赔；勘损理赔环节，可以利用科技信息技术破解出险后难以辨别承保地块与非承保地块难题的问题，通过卫星地图进行业务范围内的承保地块边界提取，对投保人及投保对象进行准确标记，做到理赔的精准无误。保险科技在农业保险中的应用价值主要体现在两方面，一是降低成本，二是增加效益。据艾瑞咨询测算显示，一家积极运用保险科技赋能的中型财产险公司，能在2025年降低6.6%8.8%的综合成本率，降低成本的途径包括营销渠道优化、合理定价、反欺诈、流程自动化、人力替代及信息化建设。同时，保险公司将节省的成本可以重新投入到市场推广以及用户服务上，从而提高保险公司的市场竞争力，改善经营状况，实现良性发展。增加效益方面，正如金融科技重新定义了支付、理财，消费金融同金融场景一样，保险科技的渗透也在潜移默化改变农业保险。具体来说，保险科技可以实现农业保险的普惠化并改变触达和连结方式，逐步提高农业生产者的保险意识。保险科技78在农业保险中的应用可以推动农业保险产品和保险模式的创新，从而通过碎片化和保险定制实现保险的普惠。互联网碎片化保险极大地降低了保险的服务门槛，扩大了保险的受众面并给受众带来了保险的启蒙教育；保险定制则面向保障弱势群体，提供个性化、定制化的保险产品，可以填补传统农业保险无法覆盖的市场空白。3 保险科技驱动智慧农险体系构建路径3.1 建立以科技促进智慧农险生态圈建立以科技促进智慧农险生态圈，将种植养殖信息数据、土地等资源数据等利用现代科学技术手段进行融合汇集，建立被保险对象信息数据库，并将相关数据上传至信息共享平台，为后续农业保险从产品设计定价、承保到理赔等各环节提供数据支持，使农民在灾后更加精准更加便捷更加快速地得到合理的赔偿。建立以科技促进智慧农险生态圈，打破过去保险数据在各环节的流通障碍，实现各环节及涉保当事人的数据共享；为承保人按照其个性化的独特需求提供多样化且多维的服务，满足承保人更多的真实需求，借助信息技术帮助农户进行风险分析，定制个性化的产品。以此实现智慧农险体系的建设，为农户提供更加优质的服务。3.2 通过科技促进智慧农业保险产品体系优化要积极创新指数类保险产品。农业产品因易受到自然灾害与价格变动的影响，使其面临较高风险，因此需要积极创新农业保险产业，为农户生产保“价”护航。如开发蔬菜价格指数保险，以蔬菜价格作为保险标的，主要赔偿因为价格低于目标价格对农户造成的收入损失。保险公司所在地的蔬菜种植户都可以参保该蔬菜价格指数保险，为了鼓励农户参保，当地政府可适当地根据自身财政预算对蔬菜价格指数保险进行补贴，如政府补贴60%，农户承担40%。保险公司承保后，物价部门在乡镇设价格采集点，对蔬菜价格进行检测，并根据最近三年蔬菜价格的加权平均数制定当年的承保目标价格。在市场价格低于承保目标价格时，即可获得赔付。以此消除销售价格波动对农户种植蔬菜积极性的影响，保障农业供给的稳定性，实现稳价惠民。3.3 突破底层技术限制，加强保险科技的落地应用保险科技推动智慧农险体系构建还需要突破底层技术限制，加强保险科技的落地应用。科技的发展促进了一系列新的信息技术的出现，从云计算到后云计算的技术矩阵，技术环境越来越智能化、自动化、自主化和嵌入化，不再是处于云端的远程服务，而是对应着人类的各种活动、全套能力的“矩阵”，成为事物发展运行的底层逻辑，协同人工智能（AI）、机器智能（MI）及区块链技术等系列技术为农业保险的科技化发展、数字化转型，为智慧农险体系的构建提供了技术支持。然而，新兴技术的落地应用，并与农业保险更好的嵌合发展仍存在着技术上的短板与难题。如以AI为例，外行往往认为人工智能行业会出现技术奇点足以代替人类颠覆世界，但人工智能在感知和行动能力上穷极一生很可能也达不到1岁孩子的水平，人体最发达最复杂的不是大脑，而是无比复杂庞大的生物传感系统，人类所有的认知都是基于身体传感器诞生的，而大脑包括感性和自我意识，然而人工智能在环境传感器技术上需突破一些重大技术难题，而非在算力和算法上。在保险服务咨询方面，AI技术虽可以24小时全天候地提供不间断的服务，为客户提供标准化的咨询服务，但由于人工智能客服的回答为提前设定好的标准答案，因此无法回答非标准问题，经常出现答非所问、不知所云的情况，很难实现客服响应人性化，满足场景落地需求。为此，保险科技推动智慧农险体系构建还需要突破底层技术限制，加强保险科技的落地应用及与不同场景的深度嵌合应用。让科技赋能农业保险的发展，促进信息技术与农业保险的不同场景结合和落地应用。以区块链技术为例，我国作为农业大国，目前从农业生产经营形态现状来看，农业生产经营依然比较传统、粗放；从资源可持续发展情况来看，我国农业在生产过程中产生大量资源和能源消耗，致使生态环境破坏严重；从信息化程度看，现代化程度还处于起步阶段，需要引入技术提升农业智能化水平。将区块链技术应用于农业保险，让农业保险产品商品化，农业保险消费流程全透明，农业保险公司运营互联网身份标识技术将农业保险标的物信息全部记录在区块链中，在79区块链中形成农业保险标的物的产出轨迹及保险过程全流程信息。农业保险与区块链的结合落地应用可以提升农业智能化，不仅可以有效地减少骗保事件，还可以大幅优化农业保险的办理流程，提升农业保险的赔付智能化。一旦检测到农业灾害，区块链技术的全信息记录就可以实现自动赔付流程，这样一来，不仅赔付效率显著提升，骗保问题也将迎刃而解。针对区块链应当着力网络技术突破，如利用分片技术将区块链网络中的节点碎片化，探索“闪电网络”等新技术，提升网络的并行处理能力，提高并发量，以满足高频交易的场景需求，拓展区块链的落地应用场景。4 结论智慧农险可以使业务数据采集更加多维、更加快速、业务模式更加便捷，借助遥感技术实现农险标的物的信息采集，突破场景限制；借助大数据技术实现行业内的数据共享，提高农业保险业务处理效率；借助互联网及信息技术，实现农险的智能化。保险科技驱动下的智慧农险体系构建，可以实现智慧采集，提升行业数据处理质效，促进农险标的物信息管理的精细化，并重塑业务流程交互生态，让行业防灾防损能力增强。因此，可以通过建立以科技促进智慧农险生态圈、科技促进智慧农业保险产品体系优化、突破底层技术加强保险科技的落地应用，实现智慧农险体系的构建。智慧农业与保险科技如何实现最优嵌合，是进一步研究的方向。参考文献：1Ahsan,S M,AAGAli and N J Kurian.Toward a Theory ofAgricultural InsuranceJ.American Journal ofAgriculturalEconomics,1982,(64):520-529.2Nelson,C H and E T Loehman.Further Towards a Theory ofAgricultural InsuranceJ.American Journal of AgriculturalEconomics,1987,(69):523-531.3王旺霞,高树棠.甘肃省政策性农业保险对农民收入影响的实证分析J.社科纵横,2019,(11):61-65.4Arner D,Barberis J,Buckley R.TheEvolution of Fin Tech:ANew Post-Crisis ParadigmJ.Social ScienceElectronic Publishing,2015,(4):1271-1319.5Chuang L M,Liu C-C,Kao H K.The adoption of fintech service:TAM perspectiveJ.International Journal ofManagementandAdministrative Sciences,2016,(3):115.6刘绪光,徐天骄.国际保险科技发展实践与监管趋势J.金融市场究,2017,(5):115-123.7许闲.保险科技的框架与趋势J.中国金融,2017,(10):88-90.8黄立强,沈宇,石浩.保险科技对保险价值链的冲击与影响J.经贸实践,2018,(14):75-77+79.Research on the Path of Insurance Technology Promoting the Construction of IntelligentAgricultural Insurance SystemTIAN Jian-xiang(Insurance Vocational College,Changsha,Hunan 410004)Abstract:In 2020,China has become the largest agricultural insurance country in the world,with a scale of 96.518billion yuan.However,even though the scale of agricultural insurance in China has reached nearly 100 billion,the extensivedevelopment of products in design,pricing,underwriting and claims settlement is still outstanding,which is difficult to meetthe needs of modern agriculture for risk protection.Based on this,this paper deeply integrates the characteristics of insurancetechnology and agricultural insurance management,analyzes the application and value of insurance technology inagricultural insurance,and holds that science and technology can promote the formation of smart agricultural insuranceecosystem,promote the optimization of smart agricultural insurance product system through science and technology,breakthrough the underlying technology,strengthen the application of insurance technology,and build a smart agriculturalinsurance system.Key words:agricultural insurance technology;smart agricultural insurance system;agricultural development