吉林省农村金融发展对城乡收入差距的影响研究.pdf

9797农学经济吉林省农村金融发展对城乡收入差距的影响研究鄢然（吉林省发展和改革委员会经济研究所，吉林长春130000）摘要：吉林省是我国的农业大省，在乡村振兴战略背景下，地区经济实现了快速发展，人民人均收入也在不断增加。与此同时，收入分配不均的问题越来越突出，不仅对小康社会的发展造成阻碍，而且会引发一系列社会问题。该文就吉林省农村金融发展对城乡收入差距的影响展开探讨。关键词：吉林省；农村金融；城乡收入；收入差距中图分类号：F832.7文献标识码：A文章编号：2096-0743（2023）20-0097-030引言目前，我国农村金融事业快速发展，吉林省农村金融也不例外。农村金融发展可以激发地区经济发展活力，从而创造出更大的经济效益。但是，农村金融发展会对城乡收入差距带来影响，所以，应进行深入研究。另外，根据吉林省农村金融实际情况，提出有效发展措施，从而推动城乡地区经济稳定发展。1农村金融概述1.1 概念1.1.1 农村正规金融农村金融是相对于城市金融提出的概念，是指在农村地区建立的一种金融体系。农村正规金融机构是指经过政府批准，由中央银行和中国银行保险监督管理委员会（简称中国银保监会）监管的金融机构和新型农村金融机构。1.1.2 农村非正规金融非正规金融是相对于正规金融提出的。关于非正规金融，学者们有不同看法，有的学者认为非正规金融不由国家相关部门监管；有的学者认为非正规金融是开展非标准金融活动的组织。本文认为农村非正规金融是不受中央银行和中国银保监会监管的正规金融之外的非标准化金融活动，具体形式包括民间集资等。1.2 发展历程我国农村金融经过了四个发展阶段。第一，变革阶段。这个时期农村金融以农业银行为主，其他机构则隶属于农业银行。随着时间推移，在农村改革大背景下，农村经济发展开始步入正轨。第二，拓展阶段。这一时期农业银行不再是农村金融的主要机构，农村地区出现了很多商业银行的营业网点。同期，我国设立了中国农业发展银行，初始目的是将金融机构的商业性业务和政策性业务分开。另外，农村地区储户数量较大，推动了邮储银行发展。第三，调节阶段。农村金融体制改革后，农村金融开始向合作型的金融组织转变，并且，农业银行直接受中国人民银行监管。同时，农业银行加速转型，国有商业银行的发展重点也发生了变化。1 9 9 7 年受金融危机的影响，农村金融体系问题暴露了出来，国家取缔了农村合作基金会，农信社的金融服务范围缩小。第四，深化阶段。农信社由国家金融监督管理总局直接监管后，我国加快了农信社改革，进入盈利模式。国家将发展重点放在完善农村金融体系上，加快农村金融机构商业化改制。并且，鼓励金融机构推出各种各样的农业信贷产品，让农村地区的人民享受更好的金融服务 1。2吉林省农村金融发展基本现状吉林省作为农业大省，其农业发展的资金需求量持续增加。但是，由于吉林省农村地区存款类金融机构数量少，无法满足人们实际需求。下面是对吉林省农村金融服务现状的具体分析：首先，农村金融机构体系构成。经过长期探索，我国形成了政策性、商业性及合作性农村金融机构，其中，政策性金融可以满足部分农户的小额贷款需求，商业性金融是在市场化经济发展中形成的，合作性金融处于核心位置。其次，农村金融机构运行状况。吉林省农村金融机构设立的最初目的是服务“三农”，并为农业经济发展提供资金支持。调查显示，吉林省农村金融机构在不断扩大，而且，金融机构贷款存量处于稳定增长态势。最后，农村金融贷款结构现状。虽然吉林省是农业大省，但是，农村贷款比例却比较低，这需要加快改革步伐，发挥出金融在农村改革中的作用。3吉林省城乡收入差距基本现状随着社会经济发展，城市居民和农村居民收入也在增加，但是，二者之间始终存在差距。对于吉林省，城乡收入差距变化可以分为三个阶段：第一阶段，1 9 7 8 1 9 8 3 年。这一时期，我国正在快速改革，这有效保障了农民权益，推动了农业经济发展。同时，国家大力支持农业发展，并颁布相关政策文件，吉林省城乡居民收入差距呈逐年缩小的趋势。第二阶段，1 9 8 4 2 0 0 9 年。国家加快城市发展，作者简介 鄢然（1 9 8 4），女，汉族，吉林德惠人，本科，助理研究员。研究方向：宏观经济学。9898农学经济城镇居民收入水平快速提高。相比较之下，农村居民收入却没有太大变化，发展速度比较慢。在这种情况下，城乡居民收入差距变大。第三阶段，2 0 1 0 年至今。国家“十二五”规划已提出缩小城乡居民收入差距，国家重视农业经济发展。同时，越来越多农村居民涌入城市打工、创业等，这样使得农村居民收入结构不再单一，有着较大增长空间。另外，这个阶段国家提出了金融机构服务农村地区发展的理念，并进一步完善金融服务体系 2。4吉林省农村金融发展对城乡收入差距影响路径分析4.1 吉林省农村正规金融影响城乡收入差距的路径分析吉林省农村金融发展速度较慢，存在一定体量的资金缺口，这使得农村金融发展无法促进农业经济发展，农村居民收入水平普遍较低。为了改善发展状况，应建立起一套完善的农村金融体系，从而推动农业经济发展。首先，农村金融机构存在问题，农户和企业贷款难度大。同时，农业经济发展需要更先进的信贷服务，如果农村金融机构的信贷服务无法满足实际所需，将会对农业经济发展带来不利影响。其次，由于农村金融机构对农业经济发展的服务作用较小，农村居民收入水平较低，中国农业银行为了获得更多收益，将贷款目标放在城市客户上，忽视了农村居民需求。所以，农村金融发展滞后于城市，由于农村经济发展速度缓慢，农村居民收入也就很难增长。最后，农业生产容易受到自然因素影响，例如，恶劣天气会导致农作物减产、死亡，农户收入就会随之减少。同时，农业生产规模小、农民经验不足、生产力水平偏低，限制了农村居民收入。因为农业生产具有不稳定性，所以增加了农村金融的信贷风险，还让民间借贷趁虚而入 3。4.2 吉林省农村非正规金融影响城乡收入差距的路径分析1 9 7 8 年我国实施改革开放，同时，农村经济体制也在加快改革步伐，资金需求量不断增加。但是，农村金融体系改革一直落后于城市产业化发展，这不仅限制了农村经济发展，而且拉大了城乡收入差距。此时，农村非正规金融可以为农业发展提供资金支持，农村居民收入增加也会反作用于农村非正规金融。农村非正规金融是对正规金融很好的补充，可以实现农村金融体系利益最大化。从本质上来看，农村金融制度是为了满足农民金融需求。但是，因为农村正规金融对农民需求考虑较少，所以，只有在政府引导下，农村正规金融才能发挥出有效作用。结合农民金融需求来看，可以将农民分为三种类型：第一类，资金来源为借款等方式的农户。第二类，农村正规金融机构可以为其贷款，而且不易形成坏账的农民。第三类，会通过市场化经营增加收入的农民。但是，正规金融机构为了规避风险，不会将资金投放给市场农民。市场农民资金来源有限时，会对自身发展造成阻碍，从而影响我国农业现代化进程。5吉林省农村金融健康发展的建议5.1 引导农村正规金融发展农村地区经济发展有着巨大潜力，但是，如果资金不足，将会影响地区经济进一步发展。金融机构具有盈利性的特点，为了获得更多收益，他们会将目光转向城市，农村地区则会被忽视。为了让农村正规金融更好地服务于农业经济发展，政府应发挥引导作用，并颁布相关政策文件，促进正规金融机构对资金进行优化配置，为农业经济发展提供有力支持。在政府的引导下，正规金融机构会更加关注农村居民信贷需求，并为他们提供所需资金。这种情况下，不仅遏制了农村资金流向城市，而且农业经济发展会焕发活力，从而增加农村居民收入，缩小与城市居民之间的差距。政府要充分意识到农村正规金融机构在农业经济发展中的作用，通过政策引导改变现状，并将服务中心放在农村地区，满足农村居民贷款的多元化需求。目前，吉林省农业经济快速发展，农村居民对资金的需求量呈逐年上升趋势，这有助于农民实现增收目标，对于缩小城乡收入差距具有重大意义。5.2 完善农村金融一体化服务为了确保农村金融健康发展，政府应发挥正确的引导作用。例如，适当降低金融机构的信贷标准，让农村金融发挥资源配置作用。同时，发挥财税政策作用，降低金融机构开展农业贷款业务的成本，让金融机构更好地服务于农业发展。另外，考虑到农村居民信贷需求具有多样化和个性化特点，所以，金融机构要根据实际情况创新信贷产品类型，确保满足农民实际所需。在政府引导下，农村地区要设立更多的金融服务网点，这不仅可以了解农民的融资需求，而且可以为农民提供更好的金融服务，有效推动农业经济发展，这对于缩小城乡收入差距具有积极作用。吉林省农村金融机构要顺应时代发展变化，创造出适合农村居民的金融服务产品，从而满足其实际所需。加大城市金融产品宣传，让农村居民接触到更多金融产品，从而为他们提供更好的服务。农村金融机构要不断提升科学技术运用水平，开设手机银行、网上银行等电子金融服务，满足农民的贷款需求，促进农村地区经济发展，从而减小城乡收入差距。5.3 建立农村征信体系良好信用体系是金融事业发展的基础，所以，为了确保农村金融健康发展，应建立农村信用体系和信用担保机制，这有助于改善农村金融环境，从而实现稳定发展，农村居民收入增加，缩小城乡收入差距。建立农民信用系统，9999农学经济对于商业银行而言，可以准确了解农民的个人信息，这不仅降低了管理成本，而且可以实现快速放贷，实现对风险的有效控制。在良好信用环境中，农民可以获得资金支持，有效解决了以往贷款难的问题，促使农民、农业、金融结构全面发展。当然，仅有农村信用体系还是不够的，为了避免道德风险和逆向选择的出现，应加快法律法规建设，约束双方行为。农村征信体系是农村金融机构发展的必要条件，所以，应提高对农村征信体系建设的重视程度，保证农村金融机构健康发展。信用是农村金融机构发放、审批贷款的依据，也是农村居民申请贷款的基本条件，因此，建设农村信用体系是很有必要的。5.4 发挥农村非正规金融作用农村非正规金融在农业经济发展中发挥着不可忽视的作用，所以，不能完全禁止农村非正规金融发展，而应采取合理监管的方式，确保其更好地服务于农业经济发展，成为缩小城乡收入差距的一股重要力量。如果对农村非正规金融放任不管，其风险比较大。所以，政府应加强引导，提升农村非正规金融的规范性、合理性。关于农村非正规金融发展，第一，国家相关部门应支持农村非正规金融发展，这样，农村居民会有更多的选择。另外，为农村正规金融和农村非正规金融创建公平的竞争环境，让农村居民有自主选择的权利。第二，在现有的农村金融市场标准下，对民间金融组织的合格要求要适当放宽，这样，农村非正规金融才能实现更好的发展。第三，民间借贷在给农村居民提供所需资金时，也存在一些问题，因此，需对民间借贷行为进行约束，让其规范发展。第四，非法集资行为会扰乱正常市场经济秩序，所以，国家应加大打击力度，为农村非正规金融的发展创建稳定的社会环境。5.5 引导农村非正规金融机构的信贷业务合规结合农村地区情况来看，农村居民贷款具有显著特点，例如，他们会向亲属借钱，或者向生活在相同地区的人借钱。在没有约束的情况下，这种非正规金融交易规模会变得越来越大。一般情况下，农村居民借钱用于农业生产或者生活开销。并且，只有在农村正规金融供不应求的时候才会出现非正规金融，以满足农村居民资金需求。为了避免出现贷款纠纷，政府不会主动干预无息贷款，但是，无息贷款应该采取更加规范的合同形式。同时，对于只贷不存的小额信贷组织要大力支持。因为部分农村居民因为多种原因无法从农村正规金融机构那里获得贷款，小额信贷组织可以满足他们贷款的需求，成为主要的资金来源。从未来发展情况来看，农村非正规金融的作用越来越重要，可以促进农业经济发展，从而实现农民增收，这对缩小城乡收入差距会产生积极影响，因此，应支持农村非正规金融发展。5.6 加强对农村非正规金融机构的监管无论是农村正规金融机构还是非正规金融机构，监管都是非常重要一环，但是，结合实际情况来看，农村正规金融机构建立了完善的监管体系，可以发挥出有效作用。相反，农村非正规金融还没有建立监管体系，民间借贷主要依靠相互监督和道德约束，并没有明确法律法规来对其进行监管，这也增加了农村非正规金融发展的风险。因此，应提高对农村非正规金融监管的重视程度，并与吉林省实际情况结合起来，确保监管的有效性，减少随着农村非正规金融规模扩大带来的风险。另外，成立贷款信用担保公司可以为农村居民提供关于非正规金融的服务咨询。对农村非正规金融机构进行监管时要善于总结经验，建立完善的监管体系，发挥监管作用，从而推动农村非正规金融机构健康发展。同时，为了确保监管可以发挥出有效作用，并解决实际中遇到的问题，应与吉林省农村非正规金融情况结合起来，确保监管具有可行性、针对性，将监管措施落实下去。国家和相关部门监管使农村非正规金融发展更加合理，更好地满足农村居民的实际需求，有助于增加农村居民收入，缩小城乡收入差距。6结语综上所述，本文就吉林省农村金融发展对城乡收入差距的影响展开探讨，分析了农村金融发展对农业经济发展的影响，促进农村金融更好发展，从而缩短城乡收入差距。立足于吉林省农村金融发展状况，将其与城乡居民收入联系起来，为农村居民提供资金需求，大力发展农业经济，从而不断提升农村居民收入水平。参考文献：1 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