银行--抵押融易贷管理办法模版.doc

抵押融易贷管理办法第一章总则第一条为深入贯彻“小额度、标准化、便利化”的业务理念，推动我行抵质押业务稳步健康发展，积极培育和巩固基础客户群体，根据相关法律法规和我行授信政策，结合业务实际，制定本办法。第二条本办法所称抵押融易贷业务是指授信申请人以我行认可的不动产作抵押，向我行申请单笔单批贷款或综合授信额度，用于满足企业日常性融资需求的授信业务。第三条经营机构开展抵押融易贷业务时，应注重对企业第一还款来源的评判，强化我行的风险控制能力。第二章业务细则第四条适用范围符合我行授信政策要求，且能够提供我行认可的不动产作抵押担保的对公企业客户授信适用本办法。分行属地以外客户或以属地以外不动产抵押担保的授信不适用本办法。第五条准入标准申请抵押融易贷业务的企业应具备以下基本条件：（一）成立年限在1年以上，我行信用评级在B级（含）以上；（二）有固定住所和经营场所，生产经营符合国家法律法规和环境保护要求；符合我行信贷政策；（三）经工商管理登记机关登记注册的企业法人，企业管理基本规范，年检合格；依法进行税务登记，照章纳税等；（四）企业法人代表或实际控制人从业经历在3年以上，且信用良好、无不良记录，通过贷款卡年检；（五）我行规定的其他条件。第六条禁入企业(一)不符合国家产业政策或环保政策的企业；(二)经营范围属国家明令禁止的产品或项目的企业；(三)产能过剩行业企业（以我行行业投向政策为准）；(四)不符合我行发展战略导向及信贷政策要求的企业。第七条贷款金额经营机构应根据企业的经营水平、综合还款能力和抵押物所处位置、评估价值综合确定贷款金额，单户授信金额应控制在3000万元（含）以下。第八条抵押物办理抵押融易贷业务的抵押物应为借款企业、企业实际控制人或其他提供抵押物的第三方（房地产开发企业及其控股企业除外）拥有完全产权的物业，应具备产权明晰、能办理有效抵押登记手续、能独立处置、抵押物仅抵押给我行或我行为第一顺位抵押人等特点，具体内容包括：（一）抵押物类型1、商品房（含普通住宅、高档住宅、别墅、配套车位）；商品房交付使用期限应不超过20年（含）；产权人为自然人的普通住宅，商品房不属于产权人及其直系家属生活所必须的居住房屋；2、商用物业（商用房、办公用房、商铺等）；商用物业交付使用期限应不超过20年（含）；3、以出让方式取得的土地使用权；以下土地使用权不在抵押融易贷业务范畴：（1）划拨的土地使用权、集体所有的土地使用权等；（2）所有权、使用权不明或有争议的土地使用权；（3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体教育设施用地、医疗卫生设施用地和其他社会公益设施用地使用权；（4）依法被扣押、监管的土地使用权；（5）闲置土地处置办法(国土资源部令第53号，2012年修订)规定的闲置土地使用权；（6）法律、行政法规规定不得抵押的其他类型土地使用权；（7）已经抵押给其他债权人的土地使用权；（8）以商品房开发为用途的土地使用权等。4、工业厂房及附属用房、辅助用房；该类建筑交付使用期限应不超过15年（含）；（二）抵押率1、土地使用权（以出让方式取得）抵押率原则上不超过70；2、普通住宅、商用房、商铺抵押率原则上不超过60；3、办公楼、别墅、高档公寓抵押率原则上不超过50；4、厂房及土地使用权（以出让方式取得）综合抵押率原则上不超过60。对于单户授信金额在2000万元（含）以下，抵押物为抵押人非闲置资产、价值相对稳定、变现能力较强、便于分割处置、我行抵押权的实现不存在任何限制条件的，在追加企业法人代表或实际控制人承担无限连带责任的基础上，可以适当提高抵押率上限，提高幅度不超过抵押物评估价值的15%。（三）其他要求1、以上建筑物类别的判定以有权部门颁发的所有权证上列明的土地性质为判断依据。原则上要求抵押物剩余使用期限不低于20年（含）；交付使用期限与剩余使用期限的计算以所有权证上列明的日期为准。2、要求抵押物位于县级（含）以上行政单位中心区域，北京、上海、南京、苏州、宁波、杭州、广州地区所在分行可根据本地区经济发展水平，由分行小微部和风险部会商制定乡镇级抵押物准入标准，实施前报总行备案。第九条贷款期限经营机构可以根据客户资质、抵押物价值等因素确定给予客户单笔单批授信或可循环授信，授信期限最长不超过三年。综合授信期限超过一年的须同时满足如下条件：（一）综合授信协议中明确我行有权随时终止授信额度；（二）授信额度项下具体业务期限不超过一年；（三）客户评级要求每年一次，对于低于原客户评级结果的，须对客户进行重新审批，根据审批情况再确定是否需要重新签定新综合授信协议。第十条抵押物的评估评估机构的准入标准、流程及管理适用中国x银行第三方服务机构管理办法等相关规定。出于降低评估成本的考虑，客户可在我行指定的评估机构对抵质押品进行预评估，预评估报告可以作为授信申请的初步依据；待授信批准后，可再出具正式评估报告。授信启用前，须出具正式评估报告，如正式评估报告对抵押物的评估价值低于预评估价值，则要求借款人提供新的抵押物或者压缩授信金额。根据市场变化，我行和借款人均有权提出重新评估抵押物的要求。如重新评定价值超过原价值，经我行审查审批后，可增加授信额度；如重新评定价值低于原价值，则我行有权要求借款人提供新的抵押物或者压缩授信金额。第三章业务操作流程第十一条客户申请（一）借款人填写借款申请书；（二）借款人向我行提交授信业务所需相关资料；（三）以第三方资产提供抵押的，需提供第三方有效证明（有权机构同意抵押的决议原件）；以自然人拥有的商品房抵押的，需提供自然人身份证、房产证等必要的证明材料。第十二条贷前调查客户经理在受理借款人业务申请后，应通过多种渠道对借款人经营情况和抵押物的情况进行调查核实，形成调查报告。调查内容包括但不限于下列所示内容：（一）实地调查了解企业情况，现场核实了解企业的资产情况和生产经营情况；（二）通过各种渠道，调查了解申请人资信情况、历史信用记录、公共信息、表内外融资及对外担保情况，尽可能掌握企业社会融资真实情况；（三）了解落实抵押物情况，包括：抵押物的坐落位置，抵押物的真实性与合法性；有无抵押在先；抵押物变现能力；核实抵押物是否在城市拆迁规划范围内，如在拆迁规划范围内，不得抵押；（四）根据借款人授信申请金额和抵押物评估情况初步确定抵押率率，抵押率需上浮的应填写不动产抵押授信打分卡和中国x银行抵押融易贷抵押率审查审批表报审查员审核。第十三条审查与审批抵押融易贷业务的审查，应注重对企业实际经营能力的分析，重点核实抵押物情况：（一）抵押物权属情况。抵押物是否合法，抵押物权属是否清晰、有无争议，抵押物是否有其他抵押权或质权设立在先等；（二）审查抵押物估值情况。抵押物评估价是否合理，市场价格是否稳定可靠，抵押物的价格波动幅度等；（三）审查抵押物的变现能力。对于申请提高抵押率上限的授信申请，审查员还应审查核实经营机构填写的不动产抵押授信打分卡和中国x银行抵押融易贷抵押率审查审批表，报有权审批人审批。抵押融易贷业务抵押率和具体额度由有权审批人在授权范围内审批。第十四条保险和公证（一）放款前应办妥抵押财产的保险、抵押登记等有效手续。为降低客户财务成本，允许采取最高额抵押方式，以固定抵押物对授信期内连续发生的债权作抵押。（二）经营机构应要求借款人到我行认可的保险公司购买财产保险，保险单以我行为保险第一受益人，保险金额不低于贷款金额，保险有效期应与贷款期限相一致，保险单正本及保险期内缴费发票（复印件）由我行保管；在债务债权关系存续期间，借款人承诺不以任何理由中断或撤销保险。（三）如有必要经营机构可要求借款人和抵押人到公证机关，就贷款合同等债权债务文书办理公证。第十五条贷款审查、审批通过后，应由双人到场与借款人、抵押人签订借款、抵押等主从合同，并确保合同印章和法定代表人签章的真实性。有关抵押合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵押财产共有人现场签名（必要时可加按手印）。第四章贷后管理第十六条抵押融易贷业务授信后管理按照对公小企业授信后管理办法（xx办发2012135号）的要求执行。第十七条客户经理除作为授信后管理第一责任人完成调查报告之外，还应定期或不定期地对抵押物情况和企业经营情况进行监测。第十八条实行尽职免责制度，对于按照总行规章制度办理业务的人员，可以根据实际情况免于责任追究。第五章附则第十九条本办法问责按照中国x银行小微授信业务不良贷款尽职免责失职问责实施办法的规定执行。第二十条本办法由中国x银行小微金融业务部负责解释和修订。第二十一条 本管理办法自发文之日起执行。