银行个人商务E捷贷操作规程试行-模版.doc

中国**银行个人商务E捷贷操作
规程（试行，*年版）

目 录
第一章 总 则 1
第二章 贷款对象和产品要素ﻩ1
第三章 贷款业务流程ﻩ３
第四章 贷后管理 ５
第五章 附 　则ﻩ6

第一章 总 　则
第一条 为开拓小企业信贷业务服务渠道,提升客户服务品质，依据有关《中国**银行小企业授信业务管理办法》（见**发〔*〕2７号,以下简称《小企业授信业务管理办法》）、《中国**银行个人商务贷款业务基本操作规程》（见**发〔*〕27号，以下简称《个人商务操作规程》）等有关规定，拟定本操作规程。
第二条 本操作规程所称的个人商务Ｅ捷贷业务是指已在我行取得个人商务额度授信的客户，在商定条件内,通过我行电子银行(包括网上银行、手机银行、PAD银行，下同)以自助方式进行贷款支用、支付与还款的业务。
第三条 本规程主要针对个人商务Ｅ捷贷业务的特殊性要求做出规定，对于本规程未明确的管理要求、人员岗位职责和业务操作流程等,依照《小企业授信业务管理办法》、《个人商务贷款操作规程》的有关规定执行。
第二章　贷款对象和产品要素
第四条 办理个人商务E捷贷业务的借款人应满足以下条件:
（一） 已在我行取得个人商务额度授信,额度状态为正常。
（二） 信用记录良好。借款人在人民银行的征信记录为正常类，在我行贷款没有历史逾期记录。
（三） 借款人最近一期的贷后检查已及时履行,且贷后检查报告显示借款人经营正常。
（四） 借款人在我行开立一般结算账户，且已开通电子银行功能。
（五） 贷款行要求的其他条件。
第五条 单笔支用金额。借款人在电子银行自助进行贷款支用的单笔金额上限以总行下发的授权书、试点通知或批复中的要求为准,但不得超过借款申请人的可用额度余额。
第六条 支用有效期。支用有效期内客户可以在协议规定的范围内通过电子银行自助进行贷款支用。自客户签订《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》（以下简称“开办协议”）起一年,同时不得超过客户在我行的额度支用有效期。
第七条 贷款期限。客户通过电子银行自助进行贷款支用的期限上限以总行下发的授权书、试点通知或批复中的要求为准。
第八条 贷款利率。不得低于额度协议中商定单笔贷款利率下限。
第九条 自主支付金额上限。对于金额超过自主支付金额上限的,借款人须委托我行采取受托支付方式。依据有关客户日常结算方式及金额确定，原则上不得超过银监会有关要求,详细上限值以总行下发的试点通知或批复中要求为准。
第十条 受托支付对象清单。客户通过电子银行进行贷款支用时,受托支付对象只能为受托支付清单内客户,清单内客户最多不超过5个。受托支付对象要求具备真实的历史交易记录及交易凭证，提供近期２-３次交易凭据即可。
第十一条 贷款用途。用于借款人生产经营过程中的合理资金需求。不得以任何形式流入证券*场、期货*场，不得用于股本权益性投资和房地产开发,不得用于其他国家及我行禁止和限制的用途。
第三章　贷款业务流程
第十二条 业务开办申请。借款人应在管户客户经理指导下填写《中国**银行个人商务E捷贷开办申请单》(附件1)，并提交以下材料:
（一） 借款人近期与主要上游往来客户的进货协议、单据及其他交易资料文件资料。
（二） 主要往来对象的简要介绍,尽量提供联系方式、联系人。
第十三条 业务开办调查。管户客户经理应对借款人进行业务开办调查,调查方式采取现场调查。对于新增授信客户，可与授信调查一并进行;对于老客户,可与贷后检查一并进行。调查终止后，管户客户经理应填写《个人商务E捷贷业务开办调查表》（附件２)。业务开办调查内容主要包括以下几个方面：
(一) 实地调查借款人是否正常经营,还款是否出现过逾期。
(二) 依据有关借款人日常经营情形了解借款人日常资金需求、交易对象、结算方式与资金周转情形,合理确定借款人日常的贷款金额支用上限、自主支付金额上限、受托支付对象名单、可用还款方式和贷款期限上限。
(三) 实地了解抵押物情形，重点关注抵押物是否存在贬值、损毁、灭失风险。
(四) 如接近贷后检查时间,履行贷后管理要求的内容。
第十四条 业务开办审查与审批。审查与审批要点如下：
(一) 客户在我行是否有过逾期记录,额度是否正常、最近一期贷后检查是否按时履行，是否显示正常。
(二) 贷款金额上限、期限上限、还款方式是否合理。
(三) 抵押物情形。
(四) 其他潜在影响借款人正常还款的风险因素。
第十五条 审批履行后，审批人员须在《中国**银行个人商务Ｅ捷贷审查审批建议或意见表》（附件３)上就通过电子银行进行支用的单笔贷款金额上限、期限上限、利率、自主支付金额上限等形成明确审批建议或意见。
第十六条 审查审批流程。由二级分行审查岗审查、信贷业务主管审批(机构层级中无二级分行的,由一级分行审查岗审查和信贷业务主管岗审批）。
第十七条 签署协议。对于审批通过的，应及时与客户签订 “开办协议”。
第十八条 贷款支用申请。签署协议后，客户可自行通过电子银行发起支用申请，填写支用贷款要素及支付信息。贷款要素包括：贷款金额、期限及还款方式；支付信息包括：支付方式、支付对象。贷款要素及支付信息须在协议商定范围内。
第十九条 贷款发放。客户提交支用申请后系统自动放款。贷款发放成功后，会实时向管户客户经理发送短信,当天向客户发送短信;若未成功发放,管户客户经理也会实时接收短信提示放款失败原因,客户经理应第一时间联系客户指导客户重新办理贷款支用。
第二十条 受托支付。对于支付金额超过自主支付金额上限的，借款人须委托我行采取受托支付方式。对于符合借款人自主支付方式条件的,也应尽量采用贷款人受托支付方式。
第二十一条 提前还款。贷款发放成功后,客户可依据有关自身资金情形通过电子银行发起提前还款交易,客户提前还款成功后会实时向管户客户经理发送短信。
第四章 贷后管理
第二十二条 第一次贷后检查。通过电子银行发放的贷款,客户经理应在贷款发放后30天内到借款人的生产经营场所进行第一次跟踪检查，核实贷款实际用途的合规性与真实性，并收集证明借款使用情形的各类凭证。同时要求第一次贷后检查前，客户经理应从系统内打印该笔贷款借据，在进行第一次贷后检查时要求申请人在借据上签字。
第二十三条 贷后日常检查。至少每月进行一次非现场检查，每季度进行一次现场检查。
第二十四条 支付对象维护。客户经理可依据有关客户的真实交易凭据对客户的支付对象名单进行维护，增加或删减支付对象。客户经理收集客户与上游客户的进货协议、单据及其他交易资料文件资料后,在个人信贷系统内发起增加或删减支付对象申请，经二级分行审查岗审查、信贷业务主管审核（机构层级中无二级分行的，由上级行审查岗审查和信贷业务主管岗审核）同意后,在个人信贷管理系统内履行相应的名单维护操作,并及时将结果告知客户。　
第二十五条 业务暂停机制。当出现以下任一情形时，应暂停客户通过电子渠道进行贷款支用的权限:
（一） 借款人在我行贷款出现逾期7天以上记录。
（二） 借款人存在虚假支付、支付凭证造假或未提供支付凭证。
（三） 贷款用途与商定不符。
第五章 附　 则
第二十六条 本操作规程由中国**银行总行负责拟定、说明和修订。
第二十七条 本规程未规定环节参照《小企业授信业务管理办法》、《个人商务贷款操作规程》执行。
第二十八条 本操作规程自下发之日起施行。

附件1
中国**银行个人商务E捷贷开办申请单
基本信息:
借款人姓名: 　 证件名称: 　 证件号码：　　 　 　 　　 　　 　　 　 　
授信总额度:人民币（小写)　　 　　 元,已支用金额：人民币（小写) 　　　　　 　 元；额度余额(小写） 　 　 　 元；额度协议编号: 　 　 　 。
申请信息：
自主支用最高金额：人民币(大写） 　 　 　　 　　 　　（小写) 　 　　 　 元
借款最长期限: 月
贷款投向行业: 　 　　
申请可以按以下 　 　 　种方式归还贷款本息：
□按月等额本息还款法;□按月付息、到期一次性还本法；□阶段性等额本息还款法。
借款如获批准,依据有关有关要求拟申请采用如下支付方式：　
□ 支用金额在人民币(小写） 　 　 　 元(含)以上，采用受托支付方式。还款账户户名: 　　，账号： 　　 　 　 ，委托银行将资金先发放到上述账户(资金发放到上述账户日为贷款起息日）,并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户，且承诺如在划转过程中需要本人协助配合，本人自愿履行协助配合义务。
□ 支用金额在人民币(小写) 　 　 　 　　 　元以下,采用自主支付方式。还款账户户名： 　　 ,账号: 　 　　 　　 　 。自主支付投向行业包含: 　 　 　　 　　 　 　 　 。
受托支付清单:账户户名: 　 　 ，账号： 　 　　 　　 。
　 账户户名： 　 　 　 　，账号： 　 　　 　 　 　 。
　 　　 账户户名: 　 　 ,账号： 　 　 　　 　 　 　　 　 。
　账户户名: 　　 　 　 ，账号:　　　 　 　 　 　 。
　 　 　 账户户名：　 ，账号：　 　　　 　 　 　。
　 　　 　 　　　　 　 　 　 　 借款人（签字)：　 　 　 　 　 　 　 年　 月 日

附件2
个人商务Ｅ捷贷业务开办调查表
贷款行： 　 　　 管户客户经理:　 　 　　 　 　 调查日期： 　　 　
借款人:　 　 　　　 经营实体名称 : 　 　 　　 　 　 　

一、额度使用情形和支用申请信息
额度内贷款支用与还款情形
序号
放款日期
放款金额
还款日期
还款金额
贷款余额

贷款逾期情形
是否发生逾期: □是 □否　; 逾期期数 期， 最长逾期　 天
逾期原因说明

资金使用是否存在异常: □是 □否
异常情形： 　 　 　 　　 　　 　 　 　 　　 　　 　

二、支付对象说明
用途情形分析
主要支付对象
合作年限
支付用途
结算方式
结算周期
年均结算金额（万元)
是否提供近2-3期交易凭证
是否具备受托支付条件

备注:借款用途仅限借款人用于生产经营的有关投资，不允许挪做他用。

三、借款人家庭情形变更信息调查
借款人家庭变更情形内容及影响
借款人家庭成员状况是否发生重大变化,对其还款能力是否造成重大影响 □是 □否；
不利影响分析： 　 　 　　 　 　 　 　 　 　　　

调查方式：□交谈得知　□第三人处侧面了解　□实地调查 □其他方式 　

四、借款人经营变更情形信息调查
借款人经营变更情形内容及影响
借款人生产经营是否正常进行　 　 　 　　 　 　　 　 　 □是 □否；
借款人经营场地是否发生变更 　 　 　　 □是　 □否;
借款人经营内容是否发生变更　 　 　 　 　 　 □是 □否；
借款人经营实体股东、合伙人结构是否发生变更 　　 　□是　 □否；
借款人收入、成本、费用是否发生重大变化 　　 　　 　 □是 □否；
借款人是否有违法经营或卷入经济纠纷 　 　　 　 □是 □否;
不利影响分析： 　　　　 　　 　 　 　　 　 　　 　 　 　

五、担保变更分析
担保变更情形及影响
抵（质)押物是否被法院查封　 　　 　 　 　 　　 　 □是 □否;
抵（质）押人是否擅自改变抵（质)押物的占管人、使用人 　 　 　□是 　□否；
抵（质)押物价值是否大幅下跌 　 　 　 　 　 　 　　 □是 □否;
抵(质）押物共有人是否发生重大变故　 　　　 　 　　 　 □是 　□否;
保证人是否发生重大变故　　 　 　　 　 　 　　 　 　 　　 　 　 　□是 □否；
是否需要对抵（质）押物或保证人进行实地调查 　 　　　　 　 □是 □否;
不利影响分析：　　　 　　　 　 　 　 　 　 　 　 　 　　 　

调查人声明:
本人与借款申请人为非关系人,在实地调查和报告编写过程,严格依照本行规章制度执行，调查内容真实、完整,授信建议客观、合理,若上述信息存在任何虚假，致使贷款资金损失的，本人自愿承担相应责任。
管户客户经理签字： 　 　 　 　　 　日期: 　 　 　 　
信贷主管签字: 　 　 　 　 日期：　 　　 　 　

附件3
中国**银行个人商务Ｅ捷贷审查审批建议或意见表
借款申请人名称

借款申请人类型
□新客户 □老客户
调查信贷员

审查要点
审查机构

审查日期

家庭情形是否出现较大风险
□是；　□否；
生产经营是否出现较大风险
□是；　□否；
信用状况是否出现较大风险
□是; □否；
抵押物是否出现较大风险
□是； □否；
受托支付对象是否合理
□是； □否；
审查建议或意见
审查建议或意见：□同意　□退回补充 □拒绝
(建议贷款金额上限、贷款期限上限、可选还款方式、自主支付金额上限、受托支付对象)

　 　 　 　 　 　 　 审查人签字：
　 　 　 　 　　 　 　 　 　 　 　 　 日期:
审批要点
审批机构

审批日期

审批方式

客户是否合规
□合规;□基本合规；□不合规
风险是否可控
□可控；□基本可控;□风险过高，应拒绝
审查建议或意见是否客观合理
□合理;□基本合理,需要调整;□不合理
审批建议或意见
审批建议或意见:□同意 □退回补充　□拒绝
(贷款金额上限、贷款期限上限、可选还款方式、自主支付金额上限、受托支付对象、贷款投向行业)

　 建议或意见:

　 　 　 　 　　 　 　　 　 　　 　　 　 　　 　 审批人签字：　 　 　
　 　 　　　 　 　 　 　 　 　 　 日期：