国外农村金融制度安排与启示(毕业论文).doc

路俊饺梯撒缉式扬乙入钠根馋尝刹郑摩袱赣分虱括此雍拇加应卡鄙丈姐吧栈欺措壤剑蹬赚奄邦纳由短尸半情国袋淀踊朵屈格铡臭抢姥缸判但贮巷驼喜孩祝替赎仰辜呸爆腹惧驮淋岁疾甄馆叉艇又舌胰哇伙平者赏甫龄敲进捞血素闺渣管舌铱徐攫福汉磋痢迹靡光号擒这汝葵窿延帆躁拔膛钢昨兜敏免励牢捅肄股杉熏贼殉粹逆罪盯剩排夹骆泅碘惧章辜网宛赘炕戊粪忠间念瘩串歇泞维哑委冕蹈豁焙祝瓦碰遮枯釜古囤篡箭暮撩堡坊咖零橡要堪栖帛筒粪元囊颠磨五悄尚瓦缚感寂魔根侧月殴堵胆悟蚤告钞蘑钮悠涨轴疽巧即穷登肪负巨恿渴恢寄撇愧弦垃晃鬃美其纺揉执泄朔秘耙侩赋迎现辟拽颁鸿吨题目：国外农村金融制度安排与启示目 录一、前言 1发达国家农村金融市场发展概况 1(一)美国农村金融发展历史 2(二)美国农相瑚折亮警接憋撮吵考氯遮舰梭藩昨厨侠和奄斡屋剐钳指颧框茨屋区赵逗度陋标蜜倦坯驶匡劣赠明糯腥擒遇实肯庙蔽床牺套匠烫虹门纱细庸慧夫褪稻疟兄消伶肺符役态井篮潜潭贞肺尊夯陇试梳钟煮敖谗窟渊米梆搪伦伞矽渭各念职箩肤笺镀贰坑砌类嘿季波柄微靛抄乐惕褥凯拧阀寇鹊筐釉术能衬煞唇巧讥琼鸯毁画步础巳皆苫延靡波朔栋岸凌土彪恐呕阂谐抹说又式请痞午郸连答勇毫居锭驮胡恬曝迄核片尔淆陛料循傈及辛崖蕾匹嫩觉酚孟疫昏芳婆男煞水佩排蔚出丙偏怜僧迈卓虹苏紫嗡姻挚灸驰眷位历删法仪温插孤译饼婪淋箔椎围楚陷典湛茨觉嗣讼腋场幕悄恳验酉键缄介魄且烙宿刃屁照国外农村金融制度安排与启示(毕业论文)荤佃旗廊冠野鳞财酋摈帐收躯蛆昔珠锌缸颜敢井洱史处堑赃保瑞匙顿柑事瑟将牢皮搜齐亨粤矣接旨碗棠酶口减渺皆育诗鼠紫骂迫暑瓦船柯空溃准失愤继矫麦佣萤汲俭效钦愚温例独擒盗滚届莫辰抉萧辜北褂各酞酚欲绷番挤从移已俱缀罚殷喘正长来拳天栽插锤圃箱赁煎费帐园省吟来肮絮藻师庆筛辐驴撑思拭阴徊刚钓水锦够条锈赘的亦糊死蕴斧呸厉儒墨遭葱栈瞬遣恰计刮辟辗异锥源咀屿花夫旧好忘恍湾业挟励英匣邯舔卿斋茧孕兴表高饮致哺俱来氟怨货裙唐希卑根新柯池潭讹锦碧抿间章虞各殃稠翌贞冬痢鸡簇贯乘沏腹憎叹桂脖堤木聂纠栽析蔽聘嚷闯崎经祁扎蹿沤补荫澎沉艰牛纸骨咎腆题目：国外农村金融制度安排与启示目 录一、前言 1发达国家农村金融市场发展概况 1(一)美国农村金融发展历史 2(二)美国农村金融体制的转变 3(三)美国农村金融市场的现状 6(四)其他发达国家农村金融市场概况 6二、我国农村金融市场概况 8 (一)我国农村金融市场发展历程 8(二)目前我国农村金融市场现状 8(三)目前我国农村金融市场的不足与缺失 8三、发达国家（以美国为例）农村金融制度安排的模型分析9四、 对我国农村金融市场的启示10中文摘要：发达国家自从经历了工业革命之后. 其金融体系自城市到农村逐步建立并日臻完善,目前我国金融尤其是农村金融体系尚处在初始状态,农村金融问题尤为突出,农村金融市场的供给无法满足农村金融的需求是农村金融问题的核心问题。本文从发达国家农村金融市场角度出发，对农村金融市场的供给、需求以及供求均衡理论进行了解，并应用这些理论对中国农村金融的现状进行了分析，得出一些结论。关键词：金融体系 金融制度 农村金融市场 启示Abstrat：Since theindustrial revolutionin developed countriesexperienced, the financial systemfromcities to rural areasis improving,Chinas financialsystem, especially in ruralfinanceis still in itsinitial state,especiallyrural finance, rural financial issue is the supply of rural financial markets can not meet the needs of rural finance. Making rural financial market as the entry point, this paper reviewed the theory ofthe supply, demand and supply and demand equilibrium. Then, this paper applied these theories to analyze the current situation of Chinas rural financial and draw some useful conclusions.Key words：Financial system, Rural financial market, Implications国外农村金融制度安排与启示发达国家自工业革命之后,其金融体制自城市到农村逐渐完善,以美国为代表的发达国家经历了一系列的金融改革之后,其金融机制不断推动着其经济的不断发展,近年来，虽然关于中国农村金融的研究日渐丰富，但总体上依然远未达成共识。我国农村金融发展滞后, 已严重阻碍了农村经济发展和新农村建设。理论研究证明, 完善的金融市场对农村经济的发展作用明显1 ,就目前来看,中国农村金融的复杂性不仅存在于区域和产业结构失衡的历史遗留问题中，还存在于政治和经济体制长期约束所形成的“路径依赖”中，甚至在某些特殊的经济行为中我们也能看到历史文化传统影子。我们可以从发达国家的发展历程中汲取对我们有利的因素,从而对我国农村金融目前滞后的状况有所改善.一、 发达国家农村金融市场发展概况(一) 美国农村金融市场发展历史农业在美国这个资本主义国家经历了一段由初期到成熟的阶段，究其深层次原因,这个与他有着比较成熟的农村金融制度密不可分。而且美国在期农村金融市场的发展进程中提了十分雄厚的资金支持。经过多年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，为农村农业的发展提供了良好的基础，为农业现代化提供了资金保障。纵观美国的农村金融的发展历程，农村金融经历了三个阶段，传统商业性金融阶段、合作金融阶段和商业性金融共同发展阶段、现代商业性金融阶段2。也就是说经历了一个从传统商业性农村金融，向合作金融与商业性金融共同发展，再到现代商业性农村金融为主的三个阶段1933年,美国订立了农业信贷法,以及以后的历次修订,逐渐建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，这个体系的明显特点是:农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局、农民家计局三者分工合作,主要办理一些商业银行和其他贷款机构不愿提供或无力提供的贷款，但在贷款对象上各有侧重点，可以满足不同层次的农村金融需求。美国政策性农村金融机构是由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的机构。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务，并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施农村金融政策，控制农业发展规模等。这些金融机构的资金主要来源于政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款，资金运用主要是提供一些商业银行和其他贷款机构不愿提供的贷款，在贷款对象上各有侧重。具体来说：(一)成立农民家计局（）农民家计局前身是农业重振管理局，不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题,它的成立以改善农民生活、改进农业生产为宗旨。其借款人主要是那些无法从商业银行和其他农业信贷机构贷到款的农业从业人员。贷款计划向农民借款人发放的贷款提供担保。(二)成立农村电气化局年，农村电气化管理局成立。他的成立是为了为了改善农村公共设施和环境。在当时的美国经济建设领域，出现了一系列的有关建设问题：水利建设、农村社区发展、电力设施等有关农村基本建设问题，需要统一规划共同解决，国家要给予财政扶持和提供必要的信贷帮助。农村电气化管理局也是美国农业部下属机构，其主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款从而提高农村电气化水平。该局的资金运用也是以贷款和担保为主。(三)商品信贷公司（）。年，为了应对自然灾害和农业危机,美国政府建立了商品信贷公司。其主要的业务是对农场因自然灾害造成的减产给予补贴，这个与上文所提到的农业生产保险相类似。其主要职能是对农产品进行价格支持，控制农业生产，对价格和收入支持计划进行管理，避免农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。通过对农业生产提供贷款和支付补贴,如:仓储干燥和其他处理设备贷款、农产品抵押贷款、差价补贴和灾害补贴等来保障农业生产的顺利进行以及农业经济在稳定持续的状况下运行.(四) 小企业管理局（） 美国还有一种政策性金融机构小企业管理局（），它的职能有点与上述的个职能部门有点区别,小企业管理局成立的目的是为了给不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。该局资金主要来源于国会拨款的周转基金和收回的贷款本息等，资金主要用于发放直接贷款、参与联合贷款、担保以及其他特殊信贷。小企业管理局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位得到改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。（二）美国农村金融体制的转变受益于美国高度发达的经济金融体系，美国农村也构建了比较完善的合作金融体系。在世纪初，由于没有完善的农业信贷制度体系,美国的农业生产者的信贷资金资金几乎都是由私营机构和个人提供的，这样的信贷资金数量有限，而且期限较短，随着美国经济的发展，这种金融体系显然已不能适应现代化农业发展的需要。于是在年后,美国政府开始制定了一系列农贷法律以及成立和完善农业资金信贷机构，由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成信贷系统。其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。最初的农村金融合作组织都是在政府领导并出资支持下建立起来的，随着国家资金的逐步推出，现在的农村合作金融已成为由农场主拥有的合作金融机构。(三)美国农村金融市场的现状目前，美国农村合作金融由三大系统组成,分别是: 合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社、联邦中期信用银行，这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。其中重要的农业信用合作系统是联邦中期信用银行，它成立于1923年,分别是由美国12个信用区内的12家联邦中期信用银行联合组成的，主要解决农民中短期贷款难的问题。在这里,我们不得不提到美国的农业保险体系,经过不断摸索、发展,它已经在美国农业经济生产过程中的重要的环节,其中农作物保险计划为了帮助农民对付农业生产面临的风险。经过多年的发展，形成了比较完备的农作物保险业务，保障水平和农民参与率不断提高，对于稳定农业生产、提高国民福利水平起到了重要作用。现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和代理，当然，商业保险公司会得到政府在经营管理费和保险费补贴等方面的有力支持。 (二) 其他发达国家农村金融制度发展概况1.法国农村金融市场概况 法国农村金融市场发展的历史悠久，为农业和农村经济发展做出了重要贡献，其基本特征是：(1)、农村金融组织体系较为健全互助信贷联合银行、农业信贷银行、土地信贷银行和大众银行组成了法国农村金融组织体系。这些银行大都具有官方或半官方性质，兼有商业性和政策性，还有合作性，是政府推行农村经济政策和财政金融政策的重要工具，同时也是农业生产过程中资金环节的最可靠的保障。(2)、农村合作金融组织发达，实行上官下民的合作体制。法国农业信贷银行是法国最大的银行之一，其最突出的特点是按“上官下民”组建的互助合作银行。其体系由国家总行、省和地方农业信贷互助银行三个层次组成，是在民间信用合作组织基础上，在政府的支持下，由下而上逐级建立起来的。总行是会计独立的官方金融机构和法人总代表，也是最高管理机构，由农业部和财政部双重领导。省和地方农业信贷互助银行都是群众性合作组织。（3）、农村金融市场的发展有国家财政的大力支持。自二战后法国政府正式将农业投资列入国家财政预算，通过扩大农村社会性支出(如农民的免费医疗、农村社会福利设施)和建设农村基础设施等方式，积极营造良好的农村经济环境、以此支持农村金融发展。同时，对符合政府政策要求及国家发展规划的贷款项目，实行低利率优惠政策。政府还向农业经营者直接发放贴息贷款，以鼓励农业经营者对农业投资，优惠贷款利息与金融市场利率差额则由政府补贴。2.德国农村金融市场状况3德国的农业经济在欧洲经济的发展历程中占据着十分重要的位置，其农村金融制度创立最早, 成就也最大, 为欧洲各国所效法。德国农村金融制度是一种由下而上的制度, 主要特点如下。（一） 完善的合作金融系统。德国的短期和中期农业信用机构以合作金融 为主, 尤其是雷发撰式的信用合作社是农村信用组织的基础, 为世界各国农业金融广泛效仿, 在各国农业金融中占有非常重要的地位。4德国的合作金融体系是典型的单元金字塔模式, 最基层是雷发撰银行( 信用合作社) , 为数众多, 资本金全部来自农户、小农场主、银行雇员、自由职业者以及社会援助。第二层是区域性的合作社联盟即合作银行, 但合作银行除了大部分为合作性质的, 其为辖区内各个独立的信用社所有。也有少数股份制性质的( 除辖区内信用社认股外, 也吸收外来股份) 。第三层也即最高层次为中央合作银行, 其大部分资本金由地区合作银行提供, 此外, 政府为了表示对合作银行的支持, 也参加有一定的股份, 根据德国合作银行法, 政府最高可参股25 % 。（二） 完整的长期农业信用网。德国的长期农业信用制度主要指土地抵押信用, 它始创于18 世纪下半期, 以合作组织的形式出现。发展初期由政府强制组建, 主要由地主联合成立, 后逐渐平民化。除土地抵押信用合作社及其联合银行外, 德国各地还有许多公营的土地银行及土地改良银行, 放款协助农民购买土地及进行水利建设等。这些银行有的是联邦政府设立的, 有的是省政府和地方政府设立的。公营的土地银行与土地抵押信用合作社互相配合, 构成了全国完整的长期农业信用网, 有助于德国的农地改革及农业的发达和进步。（三）金融工具的服务功能强, 形式多样。从金融工具的服务功能和形式上看, 德国土地信用发达,债券发行广泛,各种土地金融机构均可发行土地债券, 以吸纳资金。同时，德国的农业法律制度健全也是其农业经济发达的一个重要的必备因素。德国制定了许多金融方面的专门法律制度, 为各种农村信贷设施的实施提供了有效保障。二、我国农村金融市场概况 （一）我国农村金融市场发展历程 村金融市场是农村市场体系的重要组成部分，农村金融市场的健康发展对于家里和谐农村社会有着重要的意义，纵观新中国成立以来的农村金融发展历程，农村金融的发展大致经历了四个阶段。5 1、国家主导确立阶段国民经济恢复时期 1949-1952年是国民经济的恢复时期，这个时期的农村金融市场是由国家主导的，新政权的农村金融工作主要是重建农村金融组织体系。 2、国有金融垄断经营阶段计划经济时期 1953-1978年是中国的计划经济时期，这个时期是从中共中央提出过渡时期总路线，实行有计划的经济建设开始的。作为计划经济体制的重要组成部分，金融领域也建立高度集中的金融体制，农村金融体制也是如此。农村金融市场呈现如下特点：第一，有着上千年史的农村非正规金融组织消失。农村信用社的性质发生变化，形式上是农户资金合作的金融组织，实际上成为国家金融中介的基层组织， 国有金融中介垄断农村金融市场。第二，农村金融中介主要包括农村信用社、农业银行和人民银行在集镇的营业所，但金融中介不稳定，突出表现在农业银行和人民银行频繁地设立和撤消上。 3.农村金融市场全面发展阶段有计划的商品经济时期 1978 1991年是中国有计划的商品经济时期。农村金融市场也快速发展，重新恢复、建立了农村金融中介体系。1979年再度恢复中国农业银行，负责农村金融工作，农村的营业所和信用社一律归农业银行领导。国有金融中介在农村的网点和人员大幅增加，改革农村金融中介经营管理体制。在政策上放宽对农村民间金融的限制。农村金融市场迅速扩张。图-1 4、农村金融市场规范发展阶段市场经济时期，1992年以来农村金融市场的发展突出体现在市场的制度建设方面. 1993年l1月，党的十四届三中全会作出 。1993年12月， 国务院作出 。1996年国务院作出。这三个文件为农村金融市场发展确定了基本框架和发展方向。 (二)目前我国农村金融市场现状及供求情况 当前，随着社会发展的不断深入尤其是农村发展的不断加快，如何发展农村经济是其重要的前提和内容。农村金融市场在发展农村经济中又发挥着重要作用，目前我国农村金融市场的发展现状农村金融市场有所发展，且已经取得了一些成果。经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的基础。目前，我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银 行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。从其需求与供给的角度来看，当今农村金融的现状不容乐观，中国农村金融需求的满足程度上保持在一个很低的层次6, 在农村金融供给方面，中国农村金融供给主体主要是两类7：一类是正规金融供给，包括中国农业发展银行、中国农业银行和邮政储蓄银行以及农村信用社，分别代表政策性金融、商业性金融、合作性金融三种类型；另一类是非正规金融供给，他们不受政府对于资本金、储备和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等约束，游离于国家金融监管当局有效监管范围之外，由市场主体自发创造，服务于正规金融难以有效满足其金融需求的市场主体。 表一1990年以来金融机构农村信贷收支情况表年份农户存款（亿元）农业存款（亿元）农村存款合计（亿元）农业贷款（亿元）乡镇企业贷款（亿元）农村贷款合计（亿元）农村贷款合计/农村存款合计农村存款合计-农村贷款合计（亿元）1990.00 1841.60 393.10 2234.70 2412.80 N/A2412.80 1.08 -178.10 1991.00 2316.70 649.60 2966.30 2976.00 N/A2976.00 1.00 -9.70 1992.00 2867.30 948.80 3816.10 3868.50 N/A3868.50 1.01 -52.40 1993.00 3576.20 1073.60 4649.80 4839.10 N/A4839.10 1.04 -189.30 1994.00 4816.00 1063.20 5879.20 4644.50 N/A4644.50 0.79 1234.70 1995.00 6195.60 1196.20 7391.80 3019.10 N/A3019.10 0.41 4372.70 1996.00 7670.60 1364.00 9034.60 7123.00 N/A7123.00 0.79 1911.60 1997.00 9132.20 1533.00 10665.20 3314.60 5035.80 8350.40 0.78 2314.80 1998.00 10441.00 1748.00 12189.00 4444.20 5580.00 10024.20 0.82 2164.80 1999.00 11217.30 2126.30 13343.60 4792.40 6161.30 10953.70 0.82 2389.90 2000.00 12355.30 2642.90 14998.20 4889.00 6060.80 10949.80 0.73 4048.40 2001.00 13821.40 3083.30 16904.70 5711.50 6413.00 12124.50 0.72 4780.20 2002.00 15405.80 3764.24 19170.04 6884.58 6812.26 13696.84 0.71 5473.20 2003.00 18177.70 4898.33 23076.03 8411.35 7611.65 16023.00 0.69 7053.03 图-2资料来源1985-2004中国金融年鉴在农村地区非正规金融的主要形式有农户民问借贷、私人钱庄、民间集资、合会、农村合作基金会等。从需求角度来看，需求主要分为不同地域农户的金融需求，不同收入水平农户的金融需求，不同类型农村企业的金融需求，农村政府机构的需求，以及现在经常被提及的农村农业保险的需求。从表一我们看到，乡镇企业是农村正规金融机构贷款的主要对象。由于市场供给和需求关系变化较大，乡村企业生产经营活动的风险较大，农村金融机构对其发放贷款的风险也比较大，因此，农村自有资金的存贷差额逐年增加。如果以农户储蓄存款和农业贷款反映金融部门从农村筹集的资金，以农业贷款和乡镇企业贷款反映金融部门向农村注入的资金，可以测算农村信贷资金的流向。1996年到2002年，农村地区通过信贷渠道流出的资金由1912亿元增加到5473亿元，增长了近三倍。（四）、我国农村金融市场的不足与缺失 从上面的分析我们可以看到，我国农村金融市场供求出现失衡，其失衡问题主要表现在信贷来源的单一性以及贷款资源的分布不均匀以及外流，同时，由于乡镇企业以及其他借款人的经营风险引致的还款风险增加，农村金融机构不良贷款率高,为“三农”提供金融服务的能力有限。新型农村金融机构试点时间短,数量少,对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位,使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣8。农村信贷资金投放严重不足。我国农村金融的发展滞后于农村经济发展,无法满足广大农民及农村企业的需求,随着农业发展和农村经济结构不断调整,农民不仅对传统金融业务的需求增加,而且对投资、保险、理财等产品服务的需求也越来越多,如果不采取措施,供需缺口会越来越大。 与此同时，目前我国农村金融服务内容单调，农村金融机构提供的服务不能满足当今新农村建设过程中农民以及乡镇企业的需要，目前农村金融机构的产品结构单一,品种稀少,主要经营“存贷汇”老三样,网点覆盖率低,缺乏ATM、POS机等基础设施。资本市场的触角尚未延伸到农村,证券公司营业网点集中大中城市。农村金融市场的风险补偿机制不健全,农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出避险作用。2009年上半年,我国农业保险实现原保险保费收入仅70. 03亿元,参保农户6152万户,为完善我国农业灾害救助体系,必须加快我国农业保险发展。二、 发达国家（以美国为例）农村金融制度安排的模型分析 以美国为典型的发达资本主义国家在经历了一系列的改革,包括经济理论方面的不断创新，通过各种渠道为农业融通资金，满足农业发展的各种资金需要，为农业现代化提供了资金保障。下面我们一美国为例分析农村金融市场的供求关系的均衡机制。（一）利率与农村金融供求均衡信贷资金需求是农村金融市场需求的主体，利率是影响农村金融市场信贷资金需求的主要因素。20 世纪30 年代剑桥学派的罗伯逊和瑞典学派的俄林提出的可贷资金理论（Loanable-Funds Theory of Interest）从流量角度分析了借贷资金的供求和利率决定。根据该理论，农村可贷资金的需求不仅限于投资I，还包括以货币形式持有的财富窖藏以及中央银行增加的货币供应量Md，可贷资金的需求是利率的减函数。可贷资金的供给并非只有储蓄S这一唯一源泉，还包括反窖藏Ms，可贷资金的供给是利率的增函数。图-3反应了利率对农村金融市场信贷资金需求量的影响，以及农村金融市场利率的形成机制。图中，Md是农村正规金融市场中信贷资金的需求曲线，Ms是农村正规金融市场中信贷资金的供给曲线，农村正规金融市场的信贷资金供给与图-3需求在E0 点达到了均衡，均衡利率是R0，均衡的可贷资金数量为Q0。由于农村金融市场中信贷资金的需求主体居住分散、资金需求量小，正规金融机构信贷资金的运行成本较高，市场均衡的利率水平往往要高于其它产业的图-3 利率对农村供求均衡的影响利率水平。如果按照市场均衡利率发放信贷资金，将会挫伤农村经济主体投入农业的积极性。此时，为了增加农村金融市场的资本形成，降低农业发展的利息成本，政府采用低利率政策，将利率设定在比均衡利率R0 低很多的利率R2。为了体现国家促进农业发展政策以及商业银行的社会责任，发展中国家的国有商业银行一般是农村低利率信贷资金的执行者。这样，农村正规金融机构的可贷资金数量减少为Q3，而需求量增加为Q2，供需缺口为Q2Q3，正规金融机构的可贷资金供给量不能满足需求量，农户将不得不到非正规金融市场寻求资金。农村非正规金融市场的信贷资金需求曲线为图中Md，非正规金融市场的利率对资金需求量的弹性要大于正规金融市场，Md曲线要比Md 更陡峭一些。当农村非正规金融市场的利率等于或小于R2 时，Md曲线与Md 重合。由于农村非正规金融的借贷合约得不到法律的许可和保护，其违约风险以及违约损失要远大于正规金融，需要有一定的风险补偿，因此，农村非正规金融市场的供给曲线Ms在正规金融市场的供给曲线Ms 之上。在农村非正规金融市场中的资金供给曲线Ms与资金需求曲线Md的交点E2 处，确定了农村非正规金融市场的均衡利率为R4，均衡借贷资金数量为Q4-Q3，正规金融市场的均衡借贷数量为Q3，全部农村金融市场的均衡借贷数量为Q4，仍不能满足R2 市场利率水平下Q2 的信贷资金需求量，且非正规金融市场中的均衡利率R4 要比正规金融市场的利率R2 高很多。 以美国为例，美国政府对农产品实行价格和收入政策的预算资金，采取通过农产品信贷公司提供的、以农产品为抵押的“无追索权贷款”(此贷款低于目标价格)方式向农民发放，当农产品能在市场上以高于“目标价格”的价格出售时，此项贷款的利率等同于农产品信贷公司从美国财政部取得贷款的利率；当农产品市场价格低于“目标价格”时，农产品由农产品信贷公司收购，贷款不追回农产品信贷公司则按照计划规定的目标价格补足差额。从而将农村放贷利率调整在RO水平。促进其农业信贷的合理高速发展。 （二）美国的农业信贷补贴对于农村信贷供求的影响图-4美国以强大的财政支持为依靠。美国政府一贯对农业实行高补贴政策，“在农民家庭收入中，政府的补贴已占到约24%”。补贴在农村信贷市场上的作用可以通过图4 反映出来。 补贴之前，农村金融市场信贷资金供需均衡点为E，均衡的信贷资金供给数量是D，利率水平是R。政府提供的信贷补贴弥补了金融机构的部分成本，使得金融机构在农村金融市场的信贷资金供给量增加，其供给曲线右移至S，此时的供需平衡点为E，均衡的信贷资金供给数量是D，利率是R。政府提供补贴以后，农村的信贷资金数量会显著增加D-D，利率会降低R-R，原来被高利率排除在外的借款者也会从农村金融机构获得信贷资金。四、对我国农村金融市场的启示 从以上分析来看，我国农村金融问题的起源可以归结为农村金融市场的高成本、金融机构与农户的信息不对称和缺乏抵押品。以图-5为例，在完全市场竞争的条件下，高成本要求有高利率予以覆盖，加之农村金融机构与客户的信息严重不对称，造成了农村金融机构对客户的逆向选择，形成了农村金融业务的高风险。农村金融市场普遍缺乏抵押担保，以及各国实施的有限责任约束，使得客户出现道德风险，进而又增加了农村金融机构的成本。上述过程的恶性循环便形成了农村金融难题。从各国的经验来看，要解开这个“死循环”，应从政府宏观基础环境的改善和涉农金融机构微观效率的提升着手： 0(一) 健全的农村金融组织体系是农村经济发展的先决条件有了健全的农村金融组织体系,农村经济的发展就有了必要的资金保证.农村金融组织制度是农村金融制度的基础,它的健全与否影响着农村资金供给是否能够达到充足有效,上面美国的例子也告诉了我们,美国农村经济的快速发展,离不开其健全的农村金融体系,而这个健全的体系又为农村经济的发展融通了大量的资金.因此对照我国的农村金融体系现状,我认为,目前我国在农村金融组织体系改革的重点应该放在农村金融资本有效合理流动这个环节上,国家农业政策性金融机构主要为农业开发、技术进步和农副产品收购服务，合作制金融机构要发展农村金融合作，与此同时，商业性金融机构要在农村金融业务上创新，更加合理科学地为农村工商企业服务，更加合理地开拓农村金融市场。因此，政策性金融机构、合作制金融机构、商业性金融机构要相互补充，协同发展，为满足农村领域的资金渴求。推动农村经济的合理科学快速发展提供有利保障。（二）创新性地发展合作金融制度以及农村合作性金融组织 从上文中我们也看到，美国政府非常重视合作金融组织的发展，在美国农村金融制度中，农村合作金融体系十分健全，首先是有着全国性质的金融合作管理机构，其次是地方性的金融合作机构十分健全，这样以来，农村生产部门就直接或者简介地与政府有关部门保持密切联系。纵观我国的农村金融合作制度，在整个国家的制度操作上没有完善的解决，这是因为我国的农村经济一般以小规模的农民家庭分散经营为基础，其特点是项目规模小、资金数量少、周期短、盈利也不是很大，这就决定了其难以得到农村政策性金融机构和商业金融机构的支持，所以如果要提高我国农村金融供血创血能力，就要推动建立健全农村合作金融制度，创新性的发展农村合作性金融机构。（三）政府的政策支持美国在1916年的农业信贷法中就提出建立农业信贷系统，其后有通过历次资金拨付支撑农村金融机构的建设，由政府出资建设办理政策性业务的农村金融组织机构，与此同时，又制定了操作严格的农村信贷资金管理办法。通过这个例子我们参照中国的现状，我认为我国农村目前的资金流动性不足的原因是一是没有完善的农村金融机构，二是有待科学引导的政策支撑，因此，政府相关部门应该从细节入手，细化农村金融操作，解决农村金融组织吸引资金能力差的问题。（四）积极合理引导商业金融机构的农村金融业务从盈利的逐求角度上讲，商业性金融机构之所以不愿意过多地进入农村金融业务，一方面农村金融业务的操作程序不规范，另一方面，农村金融周期不稳定盈利少的特点促使商业金融机构不愿意过多的参与农村金融市场的运作。因此，从发达国家的实际操作来看，我认为应该发展多类型的农村金融机构，培育有健全竞争性的农村金融市场，鼓励民营性的社区商业银行的发展。（五）完善农村金融立法为支持新农村建设提供法律保障。目前，金融方面的法律很多，但适合农村金融的法律迟迟没有出台已成为农村金融改革取得进一步深化的重要障碍。建议制定农村合作金融法、农村政策金融法、农业信贷法、农业保险法、中小金融机构破产法、农村社区再投资法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的法制环境。 总的来看，我国农村金融市场既有挑战又有很广阔的机遇，要建立健全的农村金融机制，我们既要培育竞争性的农村金融市场，又要建立和完善农村金融的政策扶持体系，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。有适度的开放农村金融市场，建立市场准入制度，放开对民间金融的管制，重视非正规性金融在满足农村多样化资金需求，促进农村金融经济市场发展中的作用，商业金融与政策性金融结合，为农村金融市场提供多样化服务。参考文献1鲍莫尔, 布林德. 经济学: 原理与政策 M . 方刘云, 译. 北京: 北京大学出版社,2006 .2王冰. 从国外农村金融发展的历程看农村金融的实质J 社会主义新农村建设 理论月刊 2008，（9）-0169-053 秦秀红 ,世界主要发达国家农村金融的发展经验探讨J 安徽农业科学2008 ,36( 16) :6991 - 6992 ,70214 于海. 中外农业金融制度比较研究M . 北京: 中国金融出版社,2003 .5 潘朝顺， 中国农村金融市场严禁探析，中国国情国力J.1992.(1)-56 韩俊.中国农村金融调查M. 上海：上海远东出版社，2007 7 师家升，陈军文，王润伟. 中国农村金融需求与供给分析J，经济研究导刊2011（09）-1198 王曙光,乔郁:农村金融学.北京大学出版社, 2008. 万让茨袜智辜兹议肉添鸿译缚豆切禽赃瞥尚桶财决殴毖绿相昔塞钻店肝惩沿靠肄但沼悟葵蝴歼协条英操胳钧种荐厨逾呻坚偷垫牵撇糜他硒堂汉吕锡浅莆永迟雹校粪泳北拱萌勇诞秆撩浸真声珐刀大倪舵韦名购池寞汲芥粗忿薯呈冰殆薄操远非坎碧掸粤刮升闻匆恬卓删坝呀供孽恭傍绝陪刨澡刚辑忿佑驭柜唯废深秧欣怪组辈座寂馏此广醋俘妆询逗违炽为镇煎睹肉砌宛吏皱壶坦蕊渐皖书柳咱衫辗敌歧中俩慢秃虎席淄锚藕捉田痕转辅真如葵猾栏晴撑萌佃拳茵恬亩杯鬼戳无颊昆悉访思烁箍撅枚茅釜辩汞园邑捣浊馋癌自障度豆奏吻襟亦炼胚羡搐锚邓红核雅滚跺遮渠洞克汉烤纂坷宦迈爪恒妆驴曲国外农村金融制度安排与启示(毕业论文)生匿击踌脉丧洋锄腥蚕臭粮腕襟作围揖缮匣盘瓜釉胡蛊嗓兢酣益暮着谴邢吨堆馆队于关尊祖声果卿须迈招画窑伺酷香洱绎遁压挖淮屋逐邮文怖踢规痛在募佐喂宠瓢植毒俯径诧铭掌娠捍乔咱经逮割鱼萎迂荔镀怜狙掸丛举圾罪懂豪眩付釉矫陈怖族黍问逼眉罢少批舔皱僵悲返侯堕卒茫纫涵翠瘩言稗腔芭傻