保险学：chap5 保险险种.ppt

,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,CHAP5,保险险种,5.1,财产损失保险,5.2,责任保险,5.3,信用保证保险,5.4,人身保险,5.1,财产损失保险,5.1.1,普通财产保险,-,财产保险,(,企业,),家庭财产保险 营业中断保险 机器损坏保险,5.1.2,运输工具保险,-,机动车辆保险 船舶保险 飞机保险,5.1.3,货物运输保险,-,海洋运输货物保险 陆地运输货物保险 航空运输货物保险 邮包保险,5.1.4,工程保险,-,建筑工程保险 安装工程保险 机器保险,5.1.5,特殊风险保险,-,航天保险、石油开发保险、核电站保险,5.1.6,农业保险,-,种槙业保险、养殖业保险,5.1.1,普通财产保险（火灾保险）,企业财产保险,机器损坏险,间接损失保险,家庭财产保险,企业财产保险,主险,财产基本险,财产综合险,财产一切险,附加险,保险标的,特约标的：,金银珠宝、古玩、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；,堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头；,矿井（坑）内的设备和物资；,便携式通讯装置、计算机设备；,尚未交付使用或验收的工程。,不保标的：,无法准确确定价值的标的，如土地、矿藏、水资源及其他自然资源；矿井、矿坑；货币、票证、有价证券以及,IC,卡等；文件、账册、图表、技术资料等；,不能与法律抵触的，如枪支弹药；违章建筑、非法占用的财产；,其他险种可以承保的标的，如机动车辆；动物、植物、农作物。,可保标的：,存放在特定地点的财产物资,该财产须：,-,属于被保险人所有或与他人共有而由保险人负责的财产；,-,由被保险人经营管理或替他人保管的财产；,-,其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。,企业财产险,-,保险责任,综合险,在基本险基础上增加：,暴雨、洪水、台风、暴风、雪灾等,14,项自然灾害；,三停损失,不保地震、海啸及次生灾害。,一切险：,由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损失；,施救损失及施救费用。,意外事故：指,不可预料,的以及被保险人,无法控制,并造成物质损失的,突发性事件。,基本险：,火灾,；,雷击；,爆炸（标的内在瑕疵除外）；,飞行物体及其他空中运行物体坠落,发生上述保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成,保险标的损失,（施救损失）；,保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的,必要的合理,的,费用,（施救费用）。,火灾,各国均有关于火灾的界定，如美国分为恶意之火和善意之火。,在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。须具备三个条件：,1,有燃烧现象，即有热有光有火焰；,2,偶然、意外发生的燃烧；,3,燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。,注意：电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、孤花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。,我国地震保险的发展情况,1996,年，人行制定颁发的,财产保险基本险,和,财产保险综合险,将地震列为除外责任，但在部分涉外保险和家庭财产险中，地震保险责任依据存在，同时由于保险公司间竞争的加剧，为了争取业务，在企财险中或多或少的都存在着一些地震责任。,2000,年保监会连续下发了,关于企业财产保险业务不得扩展承保地震风险的通知,等通知，规定：保监会严格限制保险公司承保地震风险，各公司如若承保，均须上报保监会特批。,2001,年,10,月保监会下发了,企业财产保险扩展地震责任指导原则,，在一定程度上放松了保险公司承保地震风险的限制。,伴随着,2002,年底国务院取消行政审批项目通知精神的下达，保监会发布了取消第一批行政审批项目的通知，也就取消了地震保险的报批制度并延续至今。,对于企业财产保险，基本是以附加险扩展地震责任。建筑及安装工程保险是在主条款中明确保障因地震所造成的损失。,家财险基本上不承保地震风险。,政策性农险，主要是能繁母猪养殖保险和奶牛养殖保险中承保地震风险。,意外、健康险和寿险基本包括地震风险。,思考题：,我国应如何建立巨灾保险制度？,巨灾保险试点,深圳：巨灾保险首批试点地区，率先通过,深圳市巨灾保险方案,，建立由政府巨灾救助保险、巨灾基金和个人巨灾保险共同组成的巨灾保险制度，保障灾种涵盖了一般性巨灾及特殊核风险。,宁波：巨灾保险体系由公共巨灾保险、巨灾基金和商业巨灾保险三部分组成。与深圳巨灾保险仅涵盖人身伤亡抚恤不同，宁波市公共巨灾保险还首次涉及家庭财产损失救助，保障范围涵盖台风、强热带风暴、龙卷风、暴雨、洪水和雷击（雷击仅针对人身伤亡）自然灾害及其引起的突发性滑坡、泥石流、水库溃坝、漏电和化工装置爆炸、泄漏等次生灾害造成的人身和财产损失。,云南大理：首个地震保险专项试点。既保障财产损失又保障人员伤害，试点期间由省、州、县三级政府财政全额承担保费。,四川：城乡居民住房地震保险第一个省级试点普通居民可享受六成财政补贴。四川省财政还将拿出,2000,万元启动成立四川省地震保险基金，今后地震险每年保费收入的,20%,也将进入基金。,2015.7.,建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案（初稿）,征求意见稿下发。,2015.7.,由中再集团发起的中国第一只以国内地震风险为保障对象的巨灾债券日前在境外市场成功发行。,巨灾保险,单一巨灾或综合巨灾,保险对象（人或财产）,推行方式（强制或自愿）,经营模式与经营原则,政策支持,大灾风险分散机制,财产一切险,-,责任免除,免除风险：,投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；,行政行为或司法行为；,战争性风险及核风险；,自然巨灾风险，如地震、海啸及其次生灾害；,渐进性风险，如大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等,需附加承保的风险，如盗窃、抢劫。,免除损失：,间接损失；,机损险的保险责任（如：设计及原材料缺陷；电气事故；操作责任等）,建筑物外部附属设施（广告牌、太阳能装置等），存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于自然灾害造成的损失；,盘点短缺；,任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；,免赔额。,2003,年,7,月,4,日，,A,与,B,（某保险公司）签订了一份,保险合同,，保险合同约定：保险标的物为,A,的房屋建筑、机器设备、装修及家具、原材料、产品及半成品、其他财产等。总保险金额为人民币,2,亿元。其中原材料、产品及半成品等存货部分的保险金额为,1,2,亿元；保险险别为财产一切险。其中保险合同除外责任条款第十条约定：,“,被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任，以及被保险人的亲友或雇员的偷窃,”,B,不负责赔偿。,2003,年,9,月,24,日晚，,A,在生产过程中发现,3#,仓有黑色大豆流入生产线，,A,即于,9,月,25,日及时通知,B,。,B,也及时对现场进行调查并多次取证。双方于,10,月,22,日签订一份,协议书,，,协议书,确定受损大豆数量为,866,6,吨，并约定受损大豆由,A,做销毁处理。之后，,A,销毁受损大豆发生处理费用,66 468,45,元。,对大豆受损的原因，,A,提供气象部门出具的证明，证实,2003,年,8,月,4,日，同安区遭受第,9,号,“,莫拉克,”,台风袭击，雨量达,118,4,毫米，台风将水刮进,3#,简仓进料口导致大豆受损。,B,对此并没有异议，只是认为大豆受损是由于机修工没有将进料口盖板盖好，而不是台风，是,A,及其代表的重大过失所致，属保险合同约定的除外责任。,“,被保险人及其代表,”,作为专有名词，具有专门的含义，主要指单位的高管人员，包括法人代表、董事长、副董事长、董事、经理、副经理、总会计师、总工程师或上级单位派驻该公司或单位的代表，不包括一般雇员。一般雇员的故意或重大过失，只要不是被保险人指使或授意的，不属于保险公司免责的范围。,三种主险的保险价值与保额确定,不定值保险。,保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。,保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。,目前国内财产保险合同中对固定资产和流动资产以及账外财产等分别采用不同的价值确定保险价值。,固定资产,-,出险时的重置重建价,其保额可以根据帐面原值或帐面原值加成确定。,流动资产,-,出险时的账面余额,其保额可以按照最近,12,个月任意月份的帐面余额或自行确定。,账外财产,-,出险时的实际价值。保额由被保险人自行确定。,赔偿处理,事故发生时须具有保险利益。,保险人有权选择赔偿方式：货币支付、替换、修复。,残值多折归被保险人，并在保险赔款中扣除。,赔偿金额的计算包括：,保险标的直接物质损失的赔偿金额,施救费用的赔偿金额,保险标的直接物质损失的赔偿金额：,不定值保险。,保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值。,保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额。,一厂房按重置价值投保，在保险期限内因火灾致部分损失，恢复费用需,55,万元，残值,5,万元，出险时的重置价值为,100,万元。,(1),财产基本险合同中载明的保险金额为,120,万元。,(2),财产基本险合同中载明的保险金额为,80,万元。,施救费用的赔款计算：,单独一个保险金额。,须是针对于保险标的支出的施救费用。,与标的赔款的比例相同进行赔付。,1995,年,11,月，广西柳州市一制衣厂，与某保险公司签订了一份,企业财产保险,综合险保险合同。,1996,年,7,月，柳州突降暴雨，,24,小时雨量平均达到,300,多毫米，,7,天降雨,1689,毫米。而该企业的位置正处在柳东洪口不远处，,7,月,19,日,21,时，柳州洪峰水位,92.43,米，洪峰流量,3.38,万立方米,/,秒，为,20,世纪以来的最大洪水，百年一遇。,7,月,17,日，制衣厂所在的地县防汛指挥部曾下达了进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计,7,月,19,日柳江水位将达到历史最高水位，经上级政府批准，实施,应急转移方案,。该方案要求所有非防讯人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对制衣厂发出了,隐患整改遇知书,，该遇知书规定了该制衣厂必须尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依,中华人民共和国保险法,的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。,保险公司在将整改通知书送达制衣厂的当天，就派人对制衣厂需要转移的设备、原料及存货进行了清点、登记，制衣厂随后雇车将这些财产转运到了安全地区。后来，由于制衣公司转移及时并未遭受损失。讯期过后，制衣厂随即向保险公司索赔在其转移财产过程中所发生的费用13万元，保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，所以保险公司不应该予以赔偿，双方协商未果，制衣厂于是向人民法院提起诉讼。,保险公司对转移费用是否须承担责任？,一切险，标的保额与保险价值均为,100,万,损失,80,万,支出施救费用,40,万,.,则保险人的责任为,:,标的损失：,80,万,施救费用：,40,万,若保额,100,万,保险价值,200,万,其他条件不变,.,则保险人的责任为,:,标的损失：,80,100/200=40,万,施救费用：,40,100/200=20,万,须注意的其它问题：,代位求偿权,重复保险,部分损失赔偿后，保额相应减少，且不予退费。（可加贴保额恢复条款）,财产险附加险条款（,177,）,限制类条款（,9,），如暴风雨除外条款、台风、简易建筑除外条款等。,扩展类（,140,）,一般扩展责任类（,43,），如暴风雨扩展条款、台风、飓风扩展条款、龙卷风扩展条款、盗窃抢劫扩展条款等。,特定标的扩展责任类（,33,），如油气管道损坏扩展条款、玻璃破碎扩展条款、计算机及附属设备条款 等。,扩展费用类（,23,），如复制费用扩展条款、消防队灭火费用扩展条款、清理残骸费用扩展条款、专业费用扩展条款等。,扩展标的地点类（,16,），如临时移动扩展条款、委托加工扩展条款、内陆运输扩展条款。,扩展标的类（,16,），如增加资产扩展条款、便携式设备扩展条款、雇员个人物品扩展条款、看护、保管和管理财产条款等。,扩展赔偿基础类（,9,），如自动升值扩展条款、,85,扩展条款、通货膨胀条款等。,规范类（,28,），如仓储财产申报条款，自动恢复保险金额条款，重置价值条款，定值保险条款，抵押权条款等。,机器损坏险,保险标的,各类安装完毕并已投入运行的机器设备,，,包括：动力机械、电器机械、搬运机械、流体机械,等,各种工业机械,保险责任,设计制造或安装错误、铸造和原材料缺陷,，,人为原因，超负荷、超电压、短路,等,电气原因,，,施救费用。,与企业财产保险是相辅相成的一对险种。,东海平湖油气田位于上海市东南方向约420公里的东海大陆架上，是在我国东海第一个被发现和投入开发的油气田，工程总投资近50亿元。,2000年10月，在两次台风的袭击下，海底急流掏空了两处原先支撑输油气管道的海床，导致油管因为悬挂长度超过设计长度而破裂；而当地复杂的施工条件又增加了抢修工作的难度。油气田因此中断营业178天，仅营业利润损失就达约5800多万元。事故发生以后，作为项目共保人的中国人民保险公司财险公司和大众保险公司按照现行国际惯例，及时聘请了理算人进行损失理算。支付财产损失、第三者责任险损失和利润损失共计8300万元，其中利润损失5000多万。,营业中断险,营业中断保险属于间接损失保险，是对物质财产遭受火灾 等责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停工、停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。,它是企业财产保险或机器损坏保险的附加险。,英国和我国以前：利损险（LOP）,美国和我国现在：营业中断险（BI）,BI-,保险责任,基本责任：,因主险条款所承保的风险造成生产或营业所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人生产或营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失及审计费用。,扩展责任：,供应商、销售商、公共事业部门、通道受阻、谋杀等条款。,只有在被保险财产遭受保险事故造成损失并获得保险人赔偿的前提下，保险人才会对因此种物质损失引起的利润损失负赔偿责任。,由于被保险人计划不周、产品质量低劣、产品积压等经营管理不善造成的利润减少,，,不能承保。,由于合同责任、市价跌落、政府法令等原因造成的损失,，,不能承保。,保障的只是投保企业合法、合理的经济损失，被保险人不能从赔偿中获得任何非法利益。,家庭财产保险,险种结构,主险和附加险,普通保险和投资理财型保险,主险,基本险（房屋）,基本险（室内财产）,综合险,附加险,盗抢保险,家用电器用电安全保险,管道爆裂及水渍保险,现金、首饰盗抢保险,第三者责任保险,门、窗、锁恶意破坏损失险,信用卡盗窃损失险,保险标的：,房屋及其室内附属设备,室内装潢,室内财产：-家用电器和文体娱乐用品；-衣物和床上用品；-家具及其他生活用具。,可选择投保,保险责任与除外责任,与企财综合险基本相同,注意：,被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为；,“,家用电器因使用过度、超电压、短路、自身发热、烘烤等原因所造成的本身损失,”,；,座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；,保险价值与保险金额,房屋及室内附属设备、室内装潢,：,为不定值保险，其保险价值为出险时的重置价值。,保险金额由投保人根据购置价或市场价自行确定。,室内财产,：,为,第一危险赔偿方式。,保险金额由投保人分项目自行确定。,不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，以城市家庭的室内财产为例：,家用电器及文体娱乐用品占40%，,衣物及床上用品占30%，,家具及其他生活用具占30%。,5.1.2,运输工具保险,险种,机动车辆保险,船舶保险,飞机保险,特点,流动性,险种的综合性,车险发展历程,1980-2002年统一条款及费率阶段,1988年，车险保费收入占财产保险份额的37.6%，首次超过企业财产险，成为财产保险第一大险种。,2003-2006年自主制订条款费率阶段,2003年1月1日起，全国各财险公司开始实施由各公司自主开发厘定的车险条款费率。4月1日，车险原统颁条款停止使用。,条款费率市场化之后，经过了一个明显的降价过程。,2006-2012年 自主选用三套条款费率,2006年交强险制度建立，中国保险行业协会组织人保、平安、太保拟订A、B、C三套条款，由各家公司选择使用。保监会制定了车险费率浮动因子打折上限政策措施，规范车险价格竞争。,2012年至今 费率市场化改革重启,2012年3月8日，中国保监会正式发布关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知，明确在一定条件下，商业车险费率可由保险公司自行制订。,2012年3月14日，中国保险行业协会正式发布机动车商业保险示范条款。,机动车辆保险,按是否强制分类,强制保险,自愿保险,按使用性质分类,营业用车保险,家庭自用车保险,非营业用车保险,特种车保险,按险别分类,基本险,附加险,商业车险产品体系,A款（人保开发）,人保，中国人寿财险，中华联合，阳光，大地，天安，永安，安邦，华泰，大众等使用,B款（平安开发）,平安，太平财险，华安，永城，阳光农业，都邦，渤海，华农，民安，安诚，安联广州，美亚上海，利宝互助等使用,C款（太平洋开发）,太平洋，安华农业，上海安信，三井住友上海，中银保险等使用,基本险,车辆损失险,第三者责任保险,交通事故强制责任保险,全车盗抢险,车上人员责任险,附加险,行业附加险条款,各公司附加险条款,基本险条款,-,车损险,保险责任,责任免除,保险金额,赔偿处理,车损险,-,保险责任,列明风险责任,意外事故,碰撞、倾覆、坠落;火灾、爆炸;外界物体坠落、倒塌,自然灾害,暴风、龙卷风;雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡,施救费用,美国车损险常分为：,碰撞倾覆险,综合险,车损险,-,责任免除,自然灾害,地震及次生灾害,战争性风险,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用,特殊时间及地点风险,竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；,车辆肇事逃逸期间发生的损失；,被盗抢期间受到的损失。,机械故障及人为操作风险,自然磨损、朽蚀、故障,玻璃单独破碎，车轮单独损坏；,人工直接供油、高温烘烤造成的损失；,自燃以及不明原因火灾造成的损失；,损失后，未经必要修理继续使用，致使,损失扩大,的部分。,被保险人或驾驶人员风险,利用车辆从事违法活动；,驾驶人,饮酒,、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用车辆；,驾驶人员依法不允许驾车,；,非被保险人,允许,的驾驶人使用车辆；,车辆,转让,他人，未通知，且风险程度增加；,发生保险事故时车辆无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格；,被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。,其他风险和损失,无明显碰撞痕迹的车身划痕,;,因污染（含放射性污染）造成的损失；,贬值损失；,新增设备的损失；,发动机进水损坏；,车辆所载货物坠落、倒塌、泄漏造成的损失。,应当由强制险赔偿的金额,。,驾驶人员依法不允许驾车：,无驾驶证或驾驶证有效期已届满；,驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；,持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；,依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,情形一：,车在路上行驶时被飞来的石子将前挡风玻璃或左车窗玻璃打碎。,情形二：,车辆停放在路边时被人用钥匙划出几道明显的痕迹。,情形三：,车撞上了马路牙子，仅钢圈被撞坏。,情形四：,车辆停放在楼下小区停车场中，不知什么液体将机盖、车顶的漆面腐蚀。,情形五,驾驶投保车辆时突遇暴雨。由于无法看清道路，车辆驶入积水路段，发动机被淹熄火。,情形六,异地购车后，开回本地途中车辆撞上护栏致损（持有临时号牌）。,车损险,-,保额确定,不定值保险,保险金额确定：,-,按投保时保险车辆的新车购置价确定,-,按投保时保险车辆的实际价值确定。,-,在保险车辆的新车购置价内协商确定,新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。,实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。,车损险,-,赔偿处理,以修复为原则,尽量修复,修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。,残值由双方协商处理,以责论处,免赔率和免赔额的规定,保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。,按,责,论,处,被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、法规的规定选择自行协商，或者公安机关交通管理部门未确定交通事故责任比例的，保险人按照下列规定确定事故责任比例,主要责任：,70%,同等责任：,50%,次要责任：,30%,保险公司应积极协助被保险人向责任对方进行索赔；如果责任对方怠于请求的，被保险人可以按照,保险法,第,65,条的规定直接向责任对方保险公司索赔；被保险人也可以选择直接向投保保险公司索赔，并将向责任对方请求赔偿的权利转让给保险公司,。,被保险人选择代位求偿索赔方式的，按照本指引进行操作。,一、适用条件,（一）被保险人投保机动车辆损失险（以下简称,“,车损险,”,）且发生车损险保险责任范围内的事故；,（二）事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，而且按照,保险法,第,61,条第（一）款规定,保险事故发生后，被保险人未放弃对责任对方请求赔偿的权利。,机动车辆损失险代位求偿索赔指引,免赔率,（一）负次要事故责任的免赔率为,5%,，负同等事故责任的免赔率为,8%,，负主要事故责任的免赔率为,10%,，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为,15%,；,（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为,30%,；,（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为,20%,；,（四）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率,10%,。,赔款计算,发生全部损失,在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。,发生部分损失,按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,按投保时被保险机动车的,新车购置价,确定保险金额的：,赔款计算,发生全部损失,保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。,发生部分损失,按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,按投保时被保险机动车的,实际价值,确定保险金额或协商确定保险金额的：,中国保险业协会机动车辆商业保险示范条款,车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定，投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，也可以根据其他市场公允价值协商确定。,保险机动车发生全部损失，保险人按保险金额计算赔偿；保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。,2003,年,1,月,29,日，田某花,12.3,万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪,100,，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择按奥迪车的新车购置价,32,万元作为保险金额，交纳保险费,5488,元。,6,月,3,日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘查，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值,12.3,万元承担责任。理由是：依据,保险法,，保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价值,12.3,万元理赔。但田某认为自己是按,32,万元投保和交纳保险费的，保险公司理当赔付,32,万元。双方争执不下，于是田某将保险公司告上法庭。,经过审理，法院判决：保险公司按车辆的实际价值即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付,22,万元。,交通事故强制责任保险（交强险）,实施形式,绝对强制,相对强制,特征,强制性,全面性,不可选择性（责任范围与限额）,公益性,我国强制三者险的发展历程：,准强制时期,-1983-2004,年期间,强制三者险启动时期,-2004,年,5,月,1,日至,2006,年,7,月,1,日,强制三者险正式实施,-2006,年,7,月,1,日至今,2004年5月1日道交法第十七条规定：,“,国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。,”,2006年3月21日国务院颁布机动车交通事故责任强制保险条例，,条例自2006年7月1日起施行。,我国强制三者险的具体内容：,合同订立,保险责任与责任免除,赔偿限额,垫付与追偿,赔偿处理,救助基金,保险费与费率,合同订立,在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当投保交强险。保险公司不得拒绝或者拖延承保。,对未投保的机动车，机动车管理部门不得予以登记，机动车安全技术检验机构不得予以检验。,投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。,实行统一的保险条款和基础保险费率。,投保人应当一次支付全部保险费；保险公司应当向投保人签发保险单、保险标志。被保险人应当在被保险机动车上放置保险标志。,签订合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。,签订合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。,保险责任,被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。,被保险人,-,投保人及其允许的合法驾驶人。,受害人,-,因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,责任免除,因受害人故意造成的交通事故的损失（如碰瓷的人）,被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；,被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（,6,停、,2,断、,1,丢失、,1,变化、贬值、减值）,因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,基本上涵盖了所有的道路交通责任风险，,并且不设免赔额和免赔率。,吕某驾驶一辆轿车与骑自行车的王某发生碰撞，造成王某受伤经医院抢救无效死亡的道路交通事故。事故发生后，吕某即驾车驶离现场。第二日，吕某到交警部门投案自首。经事故责任认定，吕某负本起事故的全部责任。案发后，吕某赔偿王某家属的经济损失共计,62,万元。,吕某为该辆车向保险公司投保了机动车交通事故责任强制险、第三者责任保险、机动车损失保险，保险期为一年。吕某起诉要求保险公司承担赔偿责任。,肇事后逃逸自首或被公安部门破获，应该由肇事者承担的责任，在交强险中可以赔付。,2010,年,7,月,1,日正式实施的,侵权责任法,第五十三条规定：,机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿；机动车不明或者该机动车未参加强制保险，需要支付被侵权人人身伤亡的抢救、丧葬等费用的，由道路交通事故社会救助基金垫付。道路交通事故社会救助基金垫付后，其管理机构有权向交通事故责任人追偿。,垫付与追偿（交强险条款）,被保险机动车在下述情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到,公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单,后，按照,国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准,进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在,医疗费用赔偿限额内,垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。,对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。,赔偿限额（事故限额）,有责,-,死亡伤残赔偿限额为,110000,元；,-,医疗费用赔偿限额为,10000,元；,-,财产损失赔偿限额为,2000,元；,无责,-,死亡伤残赔偿限额为,11000,元,-,医疗费用赔偿限额为,1000,元；,-,财产损失赔偿限额为,100,元。,死亡伤残赔偿限额负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神,损害抚慰金。,医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、,整容费,、营养费。,2010,年,12,月,28,日,19,时,30,分许，高某沿,S303,线由南向北行走至肇事地点处，被一辆由南向北行驶的机动车撞倒后（肇事后，驾车逃离现场），又被由后驶来邢某驾驶的正三轮载客摩托车（车主为郭某，邢某为其雇佣司机）撞出,21.20,米，造成高某受伤，车辆损坏的交通事故。此事故经交通警察大队认定，肇事逃逸机动车肇事时的实际驾驶人（未查获）与邢某共同承担全部责任，高某无责任。高某在事故当时到某县人民医院治疗，次日转到中国医科大学附属第一医院门诊治疗，医院诊断为：左侧颞叶脑出血、右侧颞叶硬膜外血肿、右侧额、顶部硬膜下血肿、蛛网膜下腔出血、右侧颞骨骨折、脑室出血。出院医嘱：回当地医院继续治疗。高某于,2011,年,1,月,8,日至某县人民医院住院治疗，,2011,年,1,月,15,曰出院，共计住院,13,天，治疗期间支付医疗费,29932.90,元、住院伙食补助费,195,元、护理费,750,元、误工费,498.60,元。,另查明，,A,保险公司承保了肇事车辆三轮车的交强险。,法院认为：因邢某的违法行为，造成交通事故，致使高某受伤，侵犯了高某的生命健康权，给高某造成损失，在事故责任范围内由其雇主郭某承担赔偿责任。保险公司在交强险限额内对高某承担赔偿责任。判决：一、高某医疗费,29932.901,元、住院伙食补助费,195,元、护理费,750,元、误工费,498.60,元、交通费,50,元，计,31426.50,元，全部由保险公司在交强险限额内赔偿；二、驳回高某对邢某的诉讼请求；三、驳回高某的其他诉讼请求。案件受理费,500,元，由郭某负担。,石家庄市中级人民法院出了一个内部指导性意见，认为交强险中保险公司赔偿范围不分项，一律在限额范围,12,万元,青岛市中院下发的审理交通事故损害赔偿案件通知，自,2010,年,6,月,10,日起，全市法院对新受理的道路交通事故案件，取消以前的不分项计算，实行交强险责任限额内分项赔付。,乌鲁木齐市中级人民法院（,2010,）乌中民一终字第,439,号判决书直接适用了,道路交通安全法,第七十六条否定了交强险条例。“依照,道路交通安全法,第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制险保险责任限额范围内予以赔偿。该条款并未明确规定保险公司应当在分项限额范围内承担责任。保险公司上诉称其仅在医疗费,10000,元的分项限额内承担赔偿责任，实际上侵害了道路交通事故受害人得到充分救济的权利，亦与交强险的立法精神相悖。在当前机动车强制保险责任总限额已经明确且无争议的情况下，保险公司理应在机动车第三者责任强制保险责任的总限额内予以赔偿，以充分体现保险公司最大诚信原则，实现交通事故受害人获得基本保障的权利。因此，保险公司的该项上诉理由，本院不予采信。”,反对分项额赔偿理由：,在分项限额内承担赔偿责任实际上侵害了道路交通事故受害人得到充分救济的权利，亦与交强险的立法精神相悖。,道路交通安全法,第七十六条没有明确规定机动车交通事故责任强制保险应分项赔偿，保险公司主张分项赔偿没有依据；,机动车交通事故责任强制保险条款,关于分项赔偿的条款是格式条款，减轻或免除了自身的赔偿，不应予以采纳。,中华人民共和国最高人民法院,(2012),民一他字第,17,号,辽宁省高级人民法院：,你院,(2012),辽民一他字第,1,号,关于在道路交通事故损害赔偿纠纷案件中，机动车交通事故责任强制保险中的分项限额能否突破的请示,已收悉，经研究，答复如下：,根据,中华人民共和国道路交通安全法,第十七条、,机动车交通事故责任强制保险条例,第二十三条，机动车发生交通事故后，受害人请求承保机动车第三者责任强制保险的保险公司对超出机动车第三者责任强制保险分项限额范围的损失予以赔偿的，人民法院不予支持。,中华人民共和国最高人民法院,2012,年,5,月,29,号,道路交通安全法,第十七条国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。,第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。,机动车交通事故责任强制保险条例,第二十三条 机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。,机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。,赔偿处理,被保险机动车发生道路交通事故的，由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。,对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付或支付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付或支付。,交强险先行，商业三责险补充。,被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔偿他方,35000,元，其中：伤残,20000,元，医疗费用,12000,元，财产损失,3000,元。,保险车辆的交强险及商业三者险（赔偿限额,10,万元）应赔偿多少？,在交强险下，保险公司应赔偿他方,32000,元，其中死亡伤残,20000,元，医疗费用,10000,元，财产损失,2000,元；,同时在商业三者险项下，保险公司应赔偿受害人,3000,元（不考虑免赔因素），其中医疗费用,2000,元，财产损失,1000,元。,被保险机动车辆与他车发生交通事故，造成他方损失共,35000,元，其中：伤残,20000,元，