电子商务的付款系统.pptx

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,按一下以編輯母片標題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,*,*,*,按一下以編輯母片標題樣式,按一下以編輯母片,第二層,第三層,第四層,第五層,*,*,*,第六章,電子商務付款系統,EC Payment System,1,第1页,學習目標:,了解傳統付款系統特征,討論現行信用卡付款系統限制,瞭解電子錢包特征和功效,描述B2C中電子付款系統特征和功效,描述B2B中電子付款系統特征和功效,說明電子帳單呈現&付款系統特征和功效,2,第2页,PayPal-錢在 E-mail 裹,一個採用點對點(peer-to-peer)付費機制,利用現有信用卡和支票系統,PayPal 是一個網上缴款系统，用户可安全地以信用卡或銀行帳户在網上缴款给任何擁有電子郵件人,当前已经有2千萬個用戶(包含個人及商業用戶),天天有二萬個新使用者,三千個商業用戶,3,第3页,6.1 付款系統,付款系統類型:以交易次數為準,現金排名第1,圖6.1,4,第4页,個人支票 第一名,圖6.2,付款系統類型:以交易金額為準,5,第5页,付款系統類型(五種),現金:,能够立刻轉為其它有價物質,可隨處攜帶,不用証明,不用付額外手續費,不具浮動期float:購買到真正付款時間,支票轉帳:,交易金額第一名,交易次數 排名第二,有浮動期,含有較高風險如:退票,匯票,現金支票,旅行支票為保障支票,比個人支票多了一些限制,6,第6页,付款系統類型(繽),信用卡:,信用卡機構,發卡銀行,處理中心(票據交換所),提供相當長時間浮動期,儲值 store-value payment system:,依特定需要提款或付費,沒有float,如簽帳卡、禮卷、預付卡等等,PayPal是儲值概念變型,累計結餘,累積費用後由消費者定时付款,如:電話費,水電費,7,第7页,付費系統參與者,消費者,:希望低風險、低成本、可退貨、便利及可靠付費機制,廠商:,偏好低風險、低成本、不可退貨、安全和可靠付費方式,金融仲介機構:,喜歡安全付費機制,將可收取手續費提到最高(支票轉帳、信用卡),政府立法單位:,希望維持金融系統信用,尋求保護办法,確保消費者和廠商利益,8,第8页,当前付款方式,美國:線上付款中信用卡佔了95%,$470億,歐洲:支票or 貨到付款COD,日本:銀行轉帳,貨到付款(宅急便),9,第9页,電子商務付款系統,電子商務出現造就了新金融需求,新付費方式包含:,數位現金,線上儲值系統,數位累計結餘付款系統,數位信用帳戶,數位支票,10,第10页,6.2 信用卡電子商務交易,線上信用卡購買六大循環,包含五個單位:,消費者,廠商,票據交易所,廠商銀行,消費者發卡銀行,11,第11页,線上信用卡交易運作,圖6.4,12,第12页,信用卡電子商務,信用卡電子商務促成者(圖6.4 步驟3)：,企业除了要有廠商帳戶外,還需要購買或建立處理線上交易工具,VeriSign是Internet安全服務領導品牌,同時也是網路付費服務提供者,與廠商帳戶提供者維護廠商帳戶安全,讓廠商在伺服器上安裝處理付費軟體,13,第13页,安全電子交易協定(SET),Secure Electronic Transaction Protocol,SET:,提供電子商務產業使用標準,是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出一種應用在網際網路上以信用卡為基礎電子付款系統規範,檢驗持卡人和廠商身分,藉此改進信用卡交易安全,利用數位憑證 digital certificate,14,第14页,SET運作,圖6.5,15,第15页,6.3 B2C電子商務付款系統,電子商務盛行,傳統付款系統已經不敷使用,企業和金融機構提出了多種數位付費選擇,以符合廠商和消費者需要,許多新式數位付款系統都需要某種電子錢包(e-wallets),其它:,數位現金,線上儲值付款系統,數位累計結餘付款系統,數位信用卡付款系統,數位支票付款系統,16,第16页,電子錢包,數位錢e-wallets,digital wallet,定義:,從數位憑證或其它保密方式檢驗消費者,儲存並轉移價值,確保消費者到廠商付費過程安全,特點:,消費者便利增加,因訂單增加,cost down,簡化消費者訂購過程,廠商可降低交易成本,擴充行銷,商品品牌等,參考 表6.2,電子錢包可行功效,17,第17页,電子錢包問題,誰會支援電子錢包,誰擁有電子錢包及其資料(牽涉到隱私問題),電子錢包放在哪(客戶端或遠端伺服器),用什麼標準來定義電子錢包,好讓它到處都可被接收,18,第18页,電子錢包區分二大類,圖6.6,19,第19页,客戶端電子錢包,消費者安裝在電腦上應用程式,消費者能够很方便地自動在線上商店中填表,比如:G 和 MasterCard 電子錢包,廠商也在伺服器上安裝軟體方便接收客戶端電子錢包資料,當消費者點選網站中相關按鍵,廠商伺服器就會詢問客戶瀏覽器以搜集電子錢包資料,接收度不高,20,第20页,客戶端電子錢包(續),電子錢包銷售商:,商業模式:,銷售數百萬多個電子錢包,以建立實際財產全部權產業標準,在網路經濟中成為唯一可行線上購物解決方案,收益模式:,販賣軟體和從線上交易相關各方收費(廠商,金融仲介機構等等),21,第21页,伺服器端電子錢包,是負責檢驗和付費服務和產品應用軟體,能够讓線上廠商以這樣產品來處理線上消費者付費全部事項,降低成本,讓消費者不需安裝特別軟體,當廠商表單改變時也會動態更新,而客戶端電子錢包需下載才能更新,22,第22页,伺服器端電子錢包(續),銷售商經營模式:將產品賣給廠商和大型金融機構,像是Visa、MasterCard 然後發展出具品牌付費服務,讓消費者有信心,不在害怕信用卡冒用,銷售商收益模式:向廠商收取安裝費用、每个月維護費及每次交易手續費,有些也會蒐集消費者交易資料賣給行銷企业,事實證明消費者並不青睞電子錢包,害怕將全部個人資料放到遠端伺服器上,23,第23页,Microsoft Passport,Passport 提供消費者單次登入服務,使用單次登入服務,(SSI or EP),消費者只要在某個網站點選 Passport 商標,就可登入,消費者喜好付費方式就會與廠商購物車溝通,不需在每個網站填表,免去了利用數位憑證來檢驗廠商與消費者間交易,使用者可到MSN.com 或 H開設e-mail 帳戶取得Passport(或是由別管道申請),開立錢包個人資料,其包含信用卡和付費資訊可用於支援Express Payment廠商,一旦個人資料建立了,使用者會收到一個 PUID(Passport Unique Identifier),當Passport使用者登入時,會將這個檢驗關鍵資料PUID傳送到廠商網站,24,第24页,Microsoft Passport 架構圖,圖6.7,25,第25页,數位現金(Digital Cash or e-cash),圖6.8第一代數位現金系統 DigiCash,26,第26页,數位現金,早期數位現金過於複雜而失敗了,1998年開始,一些P2P付款系統脫穎而出,其中最受歡迎為PayPal,其它P2P付款系統包含 Yahoo PayDirect 及 MoneyZap等等,P2P付款系統,需要仲介商,只有擁有email人才可接收款項,gift cash,以點數計算,換取商品或禮卷,27,第27页,線上儲值付款系統,可讓消費者立刻線上付費給廠商和其它個人,只要其線上有儲值帳戶,線上儲值系統仰賴消費者在其銀行、支票、或信用卡帳戶存款,Ecount:,消費者一定要開立帳戶,不过收款人不用開立帳戶不一定要有email,Ecount先幫你付錢,月底發卡銀行在付款給Ecount,向合作廠商收取佣金,PayPal,要求付款及收款人一定要開立帳戶,收款人可索取支票領錢或再將前轉出給其它人,一定要有email,向合作廠商收取佣金,收取轉帳手續費,款項未從帳戶轉出時可賺取利息,28,第28页,數位累計結餘付款系統,讓消費者在網路上購物時進行小額付款,累計其簽帳支出,然後在月底才收到帳單,對在網路上購買有智慧財產權商品來說非常理想,像是某首音樂、書本某幾章或是報紙一些文章等等,比如:qPass、iPIN 及 Millicent,29,第29页,數位信用卡付款系統,希望能將現有信用卡功效延伸,以作為線上購物工具,Ex:eCharge 是一個使用客戶端電子錢包數位信用卡付費系統,參考 圖6.10,30,第30页,數位支票付款系統,希望擴充支票功效,作為線上付費工具,包含以下好處,消費者付費時无须將帳戶資料告訴另一個人,支票不需消費者持續在網路上傳送敏感財務資料,對廠商來說,其成本比信用卡廉价,它們比傳統紙張式支票要快多,參考 圖6.11,31,第31页,數位付款系統與無線Web,科技觀點：,在倫敦,能够用Virgin無線電話撥號到販賣機上號碼來購買可樂,在德國,使用Deutsche Telecom無線服務用戶能够只填一次個人資料,下回他們使用Deutsche Telecom網路向商家購物時,m-wallet(無線電子錢包)會自動填妥訂單表格,在美國,全球無線通訊標準,藍芽科技發展也預計會推動這方面進展,32,第32页,6.4 B2B付款系統,B2B付款系統面臨更特殊挑戰,比B2C付款系統要複雜多,原因是包括到商業採購關係,完成交易需要十多種文件,包含,33,第33页,B2B付款系統主要功效,參考 表6.8,当前市場上還沒有一個系統能够用一個套裝服務來提供全部功效,34,第34页,電子帳單呈現與付款,對於將網路當作電子帳單和付款系統而言,帳單市場是一個絕佳機會,能够大量降低付費成本和消費者時間,越來越多企业選擇用電子方式送出帳單明細,Electronic bill presentment and payment(EBPP),是新式每个月線上付款系統,允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡帳戶來電子轉帳,儘管90%以上 EBPP都發生在B2C,這種付款系統也在,B2B快速擴展,35,第35页,EBPP(續),EBPP快速成長原因在於,企业開始瞭解透過線上帳單能够節省很多錢,省下郵資和處理費用,款項也能够快速收到,所以改进了現金流向,36,第36页,EBPP系統種類,直接付款 Biller-direct:,BillServ、BlueGill Technologies,讓消費者能够直接到他們網站上查詢和付費,統一集中模式 Consolidators:,CheckFree,能够同時收取和呈現多方帳單,消費者只要進入一個網站去付清多筆款項,入口網站 Portals:,CyberBills、AOL、Yahoo,與集中管理模式類似,不过發票是寄給服務企业,而非直接寄給消費者,入口網站和銀行已經有部分建構EBPP系統基礎架構,再透過和像CheckFree這樣軟體服務企业以及傳統銀行聯盟,他們能够將付款系統當作理財工具一部分提供給消費者,37,第37页,THANKS,THANKS,38,第38页,