大数据在中小银行普惠小微信贷服务中应用的探索与实践——以江苏盐城农村商业银行为例.pdf

栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第2期3737Research|信息化论坛一、项目背景（一）政策背景为贯彻落实人民银行发布的关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知和盐城市人民政府出台的关于贯彻落实省政府推动经济运行率先整体好转若干政策措施实施意见的通知，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长，江苏盐城农村商业银行（以下简称“盐城农商行”）与江苏省联合征信有限公司（简称“江苏省联合征信”）建立战略合作关系，通过江苏省综合金融服务平台盐城站点，向符合条件的小微企业发放盐城特色信贷产品“盐信担”。（二）当前小微企业信贷服务困境一是小微企业画像不够精准。大部分小微企业无法提供经审计的财务报表，财务制度不够完善，且无严格的组织架构和内控管理制度，在实际贷款中还发现财务报表、流水造假等情况，用传统的方式对小微企业进行画像并不够精准。小微企业贷款的准入是审大数据在中小银行普惠小微信贷服务中应用的探索与实践 以江苏盐城农村商业银行为例 江苏盐城农村商业银行陈立摘要：实施乡村振兴战略是党中央的重大决策部署。近年来，江苏盐城农村商业银行不断探索大数据技术的场景应用，通过更多差异化金融产品和服务，为辖内乡村振兴注入了源源不断的动力。根据金融机构、担保公司不同的风险偏好，该行推出“科技+大数据+增信”的综合金融创新服务模式，双方独立建立额度及担保模型，金融机构根据额度模型及时确定客户的预授信额度，当小微企业在线申请额度超过信用额度时引入担保公司的担保额度，为小微企业提供“信用+担保”授信双通道，打造了多层次、高效率、可持续的农村数字普惠金融服务体系。关键词：大数据；风控模型；普惠金融作者简介：陈立（1985-），男，江苏盐都人，工学硕士，工程师，副行长，研究方向：科技管理、计算机应用技术。收稿日期：2023-11-29栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第2期3838Research|信息化论坛慎的，这又与小微企业融资“小”“急”“频”的特点相违背。二是小微企业贷款担保方式单一。除省级补偿基金类贷款外，小微企业以抵押贷款为主，并伴有少量的信用贷款，对担保方式要求高，且内部还需经过报告撰写、授信审批、抵押登记等流程，等待时间较长，小微企业很难适应。三是小微企业贷款营销缺乏有效的方案。当前部分金融机构针对普惠型小微企业、民营制造业企业和个体工商户等重点目标客户开展的服务策略还未能充分响应市场需求，走访营销工作未能精准触达，未能充分满足客户多样化的金融服务需求，存在“走过场”等情况。四是小微企业担保代偿和担保公司存在一定分歧。当前部分金融机构担保公司合作的小微企业贷款总量逐年上升，当出现小微企业逾期不良风险时，双方在客户的资质准入、经营状况等方面存在一定的分歧。二、联合研发担保模型，提供授信准入“双通道”盐城农商行与江苏省联合征信合作共建的“基于人工智能技术的普惠小微信贷服务”项目入选2023年度江苏省金融科技创新监管工具创新应用试点。2023年3月，盐城农商行与江苏省联合征信进一步深化合作，积极推动创新项目落地，“盐信担”产品是基于该项目的应用成果。一是建立精准画像。通过分析和挖掘海量数据，构建适用于小微信贷场景的数学模型，运用数据网络挖掘、特异群组挖掘等挖掘技术，在客户经营分析、交易行为分析、欺诈风险分析等领域，结合基于对象的数据连接、相似性连接等融合技术，捕捉小微企业的潜在需求和风险特征，建立小微客户画像，实现更精确的贷款审批和风险控制。二是三方共建模型。江苏省联合征信根据生产经营、贷款、司法、税务、企业资产、苏信分等数据，与盐城农商行、盐城中小企业融资担保有限公司共建准入模型，盐城农商行根据法人、征信、银行流水、反欺诈等数据建立信贷模型，盐城中小企业融资担保公司根据担保、企业相关信息建立担保模型。按照各自风险偏好独立建模，发挥了在各自领域的大数据优势。加强机器学习算法应用，通过决策树、逻辑回归、随机森林算法，优化模型特征变量，对客户的信用风险进行自动分类和预测，在可信环境下进行匹配，实现客户数据不出域，数据可用不可见。三是优化产品流程。企业触达更方便。企业可以通过微信推文、二维码、申请链接等客户多种渠道进行贷款申请，每个触达渠道提供不同的渠道编码，方便后期进行渠道及业绩统计。同时，获取额度更快捷。企业只需输入企业名称或者统一社会信用代码、授权手机号、申请贷款金额，并填写正确的验证码，点击“额度测算”，在获得企业授权后将自动进入资质核验和额度计算流程，约2-5秒即可得到预授信结果。四是提供信用担保双通道。若企业通过信贷模型测试，则根据企业申请金额结合联合共建额度模型在线展示信用额度或者担保额度页面，企业在信用额度不够的情况下可选择担保额度，点击“立即申请”后进入客户经理联系页面。单户担保授信额度最高可达200万元，担保方式灵活，享受普惠金融优惠利率。三、取得的成效截至2023年9月末，盐城农商行涉农贷款余额122.15亿元，同比增长12.16%，较各项贷款增速高2.4个百分点；普惠小微企业贷款余额85.57亿元，同比增长11.79%，较各项贷款增速高2.03个百分点，“科技+大数据+增信”的赋能作用初显。（一）提升服务小微企业的能力一方面，探索“盐信担”服务模式，是推动传统信贷服务数字化转型的有力举措。综合利用政府融资纽带和数据产能要素，可以对小微企业进行精准定位和画像，实现小微贷款即申、即批、即担、即贷。另一方栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_2024年第2期3939Research|信息化论坛面，盐城农商行与盐城中小企业担保公司在独立开发准入及额度模型的基础上进行客户准入进件，双方积极宣传“盐信担”产品，提高了其在盐城市场中的影响力，夯实了基础客群，全面提升该行的小微服务能力。（二）降低小微企业获贷门槛与资本实力雄厚的中小企业担保公司合作，是服务小微企业融资增信的有效手段。为生产经营正常但缺乏担保资源的小微企业提供了融资渠道，破解资金“卡脖子”难题，也帮助银行简化贷款程序，降低管理成本不良贷款，辅助银行开拓新的信贷业务，大大提高了小微企业的获得感和便利度。（三）助力业务增户拓面通过对数据的精深化处理及模型化应用，更大程度地发挥了信息的乘数效应，并极大地提高了客户经理走访的效率。按照产品试点、优化改进、全面推广的方式分步实施，采用“大数据+铁脚板”方式，实现精准走访、送贷上门，不断提升小微企业的用信率，助力银行快速增户拓面。（四）提升风险管理水平得益于联合征信的数据支持，相较于传统的白名单预授信业务，“盐信担”的模式是先触达客户后上传预授信额度，能够较好地缓解中介风险和欺诈风险。同时，“盐信担”所具备的“线下核查+线上风控”的准入方式，可有效实现风险前置，有利于缓解客户信用风险。“盐信担”的推出，提升了盐城农商行的风险管理水平，使其实现了批量获客和风险防控的有机统一。四、技术应用展望下一步，盐城农商行将积极落实党的二十大报告有关“全面推进乡村振兴”的要求部署，在省联社和金融监管部门的指导下，围绕盐城“三农”特点，探索创新金融科技支持乡村振兴的新思路、新模式和新举措，为推动我市城乡协调发展、助力盐城高质量实现乡村振兴注入新活力。（一）持续优化产品模型树立以客户为中心的理念，结合项目实际运行情况，采取现场走访、电话回访等方式开展客户满意度调查，针对中小微企业反映的相关信息加强分析研判，持续动态优化产品模型。聚焦信贷风险防范，摸清测试项目的实际运行情况，针对存在的问题提出改进意见，针对智能模型建立监控预警机制，及时对因数据质量等原因造成的模型效果偏差进行人工干预，持续强化风险防控措施。（二）加大应用推广力度根据中小微经济主体的实际需求，组建“盐信担”专门营销团队，加大在网站、邮箱、电话、网点等渠道营销的投入力度，细化考核激励，充分调动客户经理的积极性。通过精准走访、送贷上门等方式，为中小微经济主体提供“一对一”专业化服务和“点对点”定制式宣讲，充分借助媒体报道、视频直播、新闻发布等宣传媒体，确保中小微经济主体知晓产品、用好产品，更好发挥科技赋能融资作用。FTT参考文献：1肖忠.金融科技赋能乡村振兴最佳路径探讨J.金融科技时代，2023(9):40-42.2刘少波，梁晋恒.金融科技赋能乡村振兴的问题及对策 基于广东若干地市的调查分析J.金融科技时代，2023(3):35-41.3张敏.“裕农通”金融科技赋能乡村振兴J.中国金融，2022(19):35-36.4王晓明.数字化转型赋能乡村振兴金融服务J.中国农村金融，2023(13):28-29.5钱恺，吴静.基于大数据的小微信贷新模式探索与实践J.农银学刊，2023(3):55-56.6姜秀新，金值，陈炅灏，等.温州银行金融科技数字化转型之小微信贷平台J.金融科技时代，2023(9):36-39.