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重建我国的农村合作金融

[摘要] 本文分别从宏观的农村制度安排以及微观的农户需求

出发，分析了我国农村对合作金融的需求，并指出使现有的农村信用

社回归合作制，存在着"路径依赖"障碍，应结合我国的农村实际，

重建我国的农村合作金融。

[关键词] 农村金融需求合作金融

一、前言

当前，我国的金融体制改革是以商业化、市场化为主导。在农村

金融市场，国有银行的商业化改造使其大范围的撤离农村领域，农村

的邮政储蓄也是只存不贷（2007 年将成立的农村邮政储蓄银行的作用

还有待观察） ，农村信用合作社成为农村金融制度安排的主体。

新中国成立之初，为了促进农村经济的稳定发展，中央政府就决

定大力发展农村信用社。但由于历史的原因，上世纪 60 年代开始信用

社被强制纳入国有金融体系，走上了"官办"的道路。改革开放以来，

国家曾多次对农村信用社进行改革，希望恢复其合作原则。但实践表

明，政府强制性的制度变迁并没有达到预期效果，对农村信用社管理

权的下放最终加强了地方政府对农村信用社的控制，并没有恢复合作

金融的本来面目。建立适应我国农村金融需求的农村合作金融，应是

我国农村金融体制改革的根本方向。

二、农村合作金融需求分析

1.从农村制度安排的角度分析，我国农村需要合作金融

我国历史上土地的所有权并没有呈现集中的趋势。 上世纪 70 年代

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末的农村经济体制改革，虽然保留了名义上土地所有权的集体所有，

但土地的使用权和收益权却分散给了农户，农户成为了中国农村经济

的主体。这种制度安排最大的制度收益就是社会的稳定。虽然我国城

乡差距日益拉大，但占人口绝大多数的农民依附于土地，他们不是绝

对的无产者，即使在城市化过程中出现的大量的流动打工者，他们也

不是城市的定居者，大多数在农村还保留土地，土地是农民的生存保

障。在城市化、工业化进程中，中国并没有出现大量的城市贫民，没

有社会动乱，都应归因于这种制度安排。

但是，这种制度安排也是有成本的，即农业不可能有规模收益，

农业的产业化也受到了阻碍。我国大量的农村劳动力限制于有限的土

地资源上，农业的劳动生产率必然低于社会平均水平，投入农业的资

本利润率也会低于社会平均利润率，农业劳动者的收入也必然少于社

会平均水平，农村和城市形成了城乡二元结构。在我国人口和土地资

源约束条件下，城乡二元结构将长期存在。既然我国的基本体制矛盾

是城乡二元结构，且长期存在，我国的金融制度也有必要按照二元结

构来分别安排，不能用商业化来同时满足城市和农村的金融需求。

商业金融资本的逐利禀性决定其必定追求"规模效应" 资本的积 ，

聚会降低单位资金融通的费用。我国目前的农村制度安排主要是土地

的分散经营，没有规模经济可言，农业的资本收益率必然低于其他产

业。与这种制度对应，分散的农户是我国农村经济的主体，其所需贷

款额小，单位资金融通成本较高。我国农村的制度安排决定商业化的

正规金融必定会退出农村领域。 正规金融退出农村金融市场的同时， 在

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为防止民间高利贷对农民的盘剥，有必要建立农村合作金融制度。

2.从农户角度分析，我国农村需要合作金融

美国经济学家舒尔茨曾经说，农户相当于资本主义市场经济中的

企业单位，是按照"理性经济人"的原则行事的。斯科特则认为，小

农经济关注的是生存，而不是收益最大化，不能用市场的存在作为前

提来分析农户的行为。

与西方不同，我国社会的特点，特别是在农村，是以家庭为中心，

向血缘基础上的家族扩展，再按人际交往的远近亲疏继续向外延伸形

成 圈层社会结构" 在这种以社会关系网络为核心的 圈层社会结构"
" 。 "

内，农业生产和平滑生活支出的金融需求通常以"人情借贷"的方式

获取。这种借贷基本上是以无息的、互助的方式进行，适应于小农经

济。

随着社会经济的发展， 情借贷"不足以满足具有商业性质的金 "人

融借贷需求，农户也会寻求金融机构的信贷支持。但单个农户面对金

融机构会面临以下限制:

一是中国农户的信贷需求中非生产性需求往往占很大比重，其中

除一部分用于维持日常生活的消费支出外,相当规模的资金被用于购

置修缮房产、修建祠堂庙宇或是满足丧葬嫁娶的礼俗要求，贷款缺乏

未来收入作为偿还保障。

二是农户与金融机构之间信息不对称。在"人情借贷"中，贷款

者和借款者有着较广泛的联系，因而具有一定的信息优势。而正规金

融机构面对的是分散的农户，在进行信贷决策时，缺乏有关农户特点

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