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我国网络银行发展现状及对策

【摘要】
：

由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域

－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间

限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传

统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，

具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，

我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银

行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和

挑战。

【关键词】 ：网络银行、现状、对策

【正文】 ：

所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，

它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完

成的业务，现在只用一台 PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网

上金融服务。由于 INTERNET 网的出现和数字化时代的到来，1995 年

10 月成立于美国的"安全第一网络银行"是全球第一家以网络冠名的

金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，

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证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以 ATM、POS

到无人银行、 电话银行等全方位金融电子服务。 据统计到 2003 年之初，

全球已经发行银行卡 15.6 亿张，并有 2500 多家银行设立了自己的金

融网站，网络银行的业务占传统银行业务的 10％－20％，网上支付比

例急剧增加。美国权威金融机构统计，在 2003 年已有 86%的美国商业

银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分 30％的银行利

润，2005 年网络银行的业务量将占整个传统银行的 50％，未来 10 年

内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不

可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到

了举足轻重的程度。Celent Communications 公司的一份报告指出，

美国现在的网络银行渗透率为 22％，但还不是世界上最高的水平。北

欧和韩国的渗透率已经超过了 35％。 （注 1）在我国据统计，2004 年

全年新增发卡量 1.13 亿张，发卡量累计达到 7.62 亿张，持卡消费额

占社会商品零售总额的比重从 2001 年的 2.1%上升到 2004 年的 5％，

北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达 20％以上。 （注 2）网络

就在我们的身边。

一、 我国发展网络银行的必要性

改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的

银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速

追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因

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素，网络银行的发展对银行业和整个社会都具有重大意义。所以，我

国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世

界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要应从以下方

面考查。

（一）银行改革开放的需要

随着 2006 年的到来， 我国在加入 WTO 时对国内银行的保护期限已到，

银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所

有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争

并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行

比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面

具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机

构，他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成

本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，

网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用

对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计

算机、网络等资源发展我国特色的网络银行。

面对银行业向国际市场开放的问题， 国内银行应以网络银行作为改革

开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，

发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各

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