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我国巨灾保险体制构建的几点思考

［摘 要］ 本文通过分析我国目前的巨灾风险的保障现状以及制约

我国巨灾保险发展的因素，提出了建立巨灾保险制度的几点建议。

［关键词］ 巨灾保险； 风险分散； 补偿机制。

1 我国巨灾风险保障的现状分析。

我国幅员辽阔、人口众多、气候和地理地质条件复杂、生态环境

脆弱。我国的自然灾害种类多，包括干旱、洪涝、台风、地震、冰雹、

冷冻、暴风雪、林火、病虫害、崩塌、滑坡、泥石流、风沙暴、风暴

潮、海浪、海冰、赤潮等。其中，又以地震和洪涝灾害最为严重。联

合国统计资料显示，自 20 世纪以来，中国是继美国、日本之后世界

上自然灾害最严重的国家之一。全世界 54 次最严重的自然灾害有 8

次发生在我国。据统计，近年来我国自然灾害造成的经济损失每年都

在 1000 亿元以上。例如 2010 年全国各类自然灾害共造成 4. 3 亿

人次受灾，因灾死亡失踪 7844 人，紧急转移安置 1858. 4 万人次；

农作物受灾面积 3742. 6 万公顷，其中绝收面积 486. 3 万公顷；倒

塌房屋 273. 3 万间，损坏房屋 670. 1 万间； 因灾直接经济损失

5339. 9 亿元。综合判断，2010 年是近 20 年来仅次于 2008 年的第

二个重灾年份。目前，我国实行的是国家财政支持的政府主导型巨灾

风险管理模式， 种单一的政府财政补偿和救助巨灾风险损失的制度， 这

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很难应对自然灾害频发的形势和日益严峻的巨灾风险。事实上，由政

府支出的救灾资金只是财政支出计划的一小部分，巨灾发生时，相对

于灾害所造成的损失来讲，政府救济资金只是非常少的一部分。

在一些发达国家，保险公司在巨灾赔付中占据着重要地位，保险

赔偿通常能占到巨灾损失的 30% 到 40%。如美国 2010 年 5 月发生

的严重风暴造成 25 亿美元损失，保险赔付 17. 5 亿美元，承担了

70% 的损失； 2010 年 9 月 4 日发生的新西兰地震经济损失 37 亿

美元，其中保险赔付就完成 33 亿美元，承担了 89. 19%的损失。我国

保险业在灾害损失补偿中所起的作用微乎其微， 远低于世界平均水平。

如我国 2008 年汶川大地震造成直接经济损失达 8451 亿元，获得来

自保险业的赔付仅有 18. 06 亿元。这表明，我国保险业在巨灾损失

补偿中尚未发挥应有的作用。与灾害造成的巨大损失相比，保险补偿

只是杯水车薪。因此，借鉴国外巨灾保险制度的先进经验，建立一种

符合中国国情的巨灾保障体系势在必行。

2 影响我国巨灾保险发展的因素。

近年来，我国政府一直致力于自然灾害风险的管理工作，国家斥

巨资进行减灾工程建设。但是，与工程性措施形成鲜明对比的是我国

的非工程性减灾措施方面，尤其是在针对灾害发生后的应对和恢复方

面的措施如巨灾保险的发展则显得滞后和不足。影响我国巨灾保险发

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展的主要因素有：

（ 1） 保险公司实力较弱。由于巨灾保险的高风险、高损失、高

赔付不能给保险公司带来利润，巨灾保险一直被保险公司视为畏途。

现阶段，我国保险公司的总体实力较弱，缺乏巨灾保险的数据库和费

率厘定等技术，不利于在全国全面开展巨灾保险。

（ 2） 社会公众和企业巨灾风险意识薄弱。由于我国的保险宣传

力度和风险教育的缺乏， 我国社会公众和企业对巨灾没有足够的认识，

对巨灾的是否发生存在侥幸心理，不愿意投保巨灾保险。

（ 3） 公众对举国救助方式的依赖。我国虽然没有地震等巨灾险

的保障体系，但在面对巨灾风险时，相应的安抚、救助也不少。在汶

川大地震、玉树地震、舟曲泥石流这些灾害面前，我国采取的是举国

救助的方式，从某种程度上看，也很成功。这种救助方式传递了个人

无须为风险操心的信息，这可能会让公众忽略对巨灾风险的预防。

3 我国建立巨灾保险制度需注意的问题。

3.1 建立和健全巨灾保险制度的法律法规。

完善的巨灾法律法规是巨灾保险制度正常运作的基石，也是巨灾

保险制度获得成功的保证。美国国会曾先后颁布一系列法令，以此来

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