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我国网上支付现状及对策

[摘要]我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，

然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此，解决网上支

付问题是发展电子商务的必要环节。这一问题应从法律法规、社会信

用体系、银行系统、网上支付工具以及第三方支付平台等方面着手进

行解决。

[关键词]电子商务 网上支付 现状及对策

网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利用银行

所支持的某种数字金融工具， 发生在购买者和销售者之间的金融交换，

从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、

资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支

持。近年来，由于受到电子商务发展的有力拉动，中国个人网上支付

的市场规模发展迅速膨胀。据 iResearch 预测，到 2007 年我国网上支

付市场规模将达到 605 亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了

一些无法回避的问题。笔者试对当前我国网上支付出现的问题提出一

些应对之策。

一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规

网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法

规的出台明显滞后于市场的发展， 这成为企业进入该领域的最大风险。

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近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中

华人民共和国电子签名法》《电子认证服务管理办法》《电子支付指
、 、

引(第一号)》《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》 、

等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需

完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一

步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立

法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责

任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币

使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央

银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业

务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时

制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国

电子商务良性发展。

二、建立富有效率的社会信用体系

网上支付是基于 Internet 的一种结算方式，不同于传统"一手交

钱，一手交货"的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的

真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题

之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以

说信用问题决定着网上支付的发展。在今年 3 月份，中国电子商务协

会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》 虽然这类信用体系的出 。

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现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，

目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信

用心理不健康，在我国还未形成一种"违规失信，处处制约；诚实守

信，路路畅通"的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建

完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据

的开放和信用管理行业的发展；使用信用的规范和失信惩罚机制的建

立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理

教育和研究的发展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建

立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人

支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省

份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业

单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用

力量，为社会提供高质量的信用服务；建立惩罚制度，通过立法来警

示、阻吓一些信用缺失行为。 三、建立统一的安全认证体系

作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网

站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，

缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大

部分的网上银行是采用 SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有

些银行则采用 SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不

足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，

跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提

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