理财规划师个人理财重点知识点.doc

第一章 理财规划基础
第一节 理财规划概述
考点1
理财规划定义
理财规划是依照客户财务与非财务情况，利用规范方法并遵照一定程序为客户制订切合实际、可操作某首先或一系列相互协调规划方案。理财规划定义强调以下几点：
1、 理财规划是全方位综合性服务，而不是简单金融产品销售。
2、 理财规划强调个性化
3、 理财规划是一项长久规划，它贯通人一生。
4、 理财规划通常由专业人士提供。
理财规划总体目标
每个人理财目标千差万别，同一个人在不一样阶段，理财目标也不相同。但从通常角度而言，理财规划目标能够归纳为两个层次：
1、实现理财安全
2、 追求财务自由
（1）财物安全。指个人或家庭对自己财务情况有充分信心，认为现有财富足以应对未来财务支出和其余生活目标实现，不会出现大财务危机。通常来说，衡量一个人或家庭财务安全，主要有以下内容：
是否有稳定、充分收入
个人是否有发展潜力
是否有充分现金准备
是否有适当住房
是否购置了适当财产和人身保险
是否有适当、收益稳定投资
是否享受社会保障
是否有额外养老保障计划
且以上仅仅为参考性，详细安全标准要依照每个客户实际情况决定。
（2）财务自由是指个人或家庭收入主要起源于主动投资而不是被开工作。财务自由主要表现在投资收入能够完全覆盖个人货架同发生各项支出，个人从被迫工作压力中解放出来，已经有财富成为床在更多财富工具。
理财规划详细目标：
在理财规划实际过程中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收谋划、投资规划、退休养老规划、财产分配规与传承规划八个详细规划当中表现，集中表现为以下几点：
1、 必要资产流动性。
理财规划是进行理财规划时，既要确保客户资金流动性，又要考虑现金持有成本，经过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期现金支出经过各种储蓄或短期投资工具来满足。
2、 合理消费支出。
个人理财首要目标并非个人理财价值最大化，而是使个人财务情况稳健合理。
3、 实现教育期望。
经过合理财务计划，理财规划师能够确保客户未来有能力协力支持本身及其儿女教育费用，充分达成个人（家庭）教育期望。
4、 完备风险保障
理财规划师经过风险锅里与保险规划做出适宜财务安排，将意外事件带来损失降到最低程度，是客户愈加好躲避风险。同时，在进行理财规划过程中还应重视对非保险类风险进行管理，以愈加好地保护我们生活。
5、 积累财富
正确财富积累方式，是依照理财目标、个人可融资额以及风险承受能力进行资产配置。确定有效投资方案，使投资收入占家庭总收入比重逐步提升，带给个人或佳通财富越来越多，并逐步成为个人或家庭收入主要起源，最终达成财务自由。
6、 合理纳税安排
合理那谁安排是指纳税人在法律允许范围内，经过纳税主体经营、投资等经济活动事先谋划和安排，充分利用政策优惠和差异待遇，适当降低或延缓税负支出，达成整体税后收入最大化。
7、 安享晚年
传统社会保障与家庭养老模式已被打破，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，使人们到晚年能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”有尊严、自立老年生活。
8、 有效财产分配与传承。
理财规划师要选择适当遗产管理工具和指定遗产分配方案，确保在客户趋势或丧失行为能力时其个人意志能够得以实现，是家庭财产代代相传。
理财规划标准：
作为一名合格理财规划师，在对客户进行理财规划过程中，必须要注意遵照一定标准，概括起来主要有以下几个方面：
1、整体规划标准。作为理财规划师不但要综合考虑把客户财务情况，而且要关注客户非财务情况及其改变，进而提出符合客户实际和目标预期规划，这是理财规划师开展工作基本标准之一。
2、提早规划标准。提早规划首先能够尽可能利用复利“钱生钱”功效，另首先因为准备期长，能够减轻各期经济压力。实际上，能否经过理财规划达成预期财务目标，与金钱多少关联度并没有通常人们想象那么大，但与时间长短有很直接关系，所以理财规划师要与客户充分沟通，让客户了解早做规划好处。
3、现金保障优先标准。只有建立了完备现金保障，才能考虑将客户家庭其余资产进行专题安排。通常来说，家庭建立现金贮备要包含日常生活消费贮备和意外现金贮备。
4、风险管理优于追求收益标准。理财规划首先应该考虑原因是风险，而不是收益。追求收益最大化应基于风险管理基础之上，所以理财规划师应依照不一样客户不一样生命周期阶段及风险承受能力制订不一样理财方案。
5、消费、投资于收入相匹配标准。理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间矛盾，形成资产动态平衡，确保在投资达成预期目标溶蚀确保生活质量提升。
6、家庭类型与理财策略匹配。依照不一样家庭形态特点，理财规划是要分别制订不一样理财规划策略。通常来说，青年即溶风险承受能力比较高，理财规划关键策略为进攻型；中年家庭风险承受能力中等，理财规划关键策略为攻守兼备型；老年家庭风险承受能力比较低，所以理财规划关键策略为防守型。
经典精炼
1-1以下关于理财规划叙述中，错误是（）
A：简单金融产品销售 B:强调个性化 C:贯通人一生 D:由专业人士提供
1-2理财规划详细目标包含（）
A:必要资产流动性
B:合理消费支出
C:积累财富
D:有效财产分配与传承
E：风险管理优于追究收益
1-3理财师在为客户提供理财服务过程中，应遵照标准有（）
A:家庭类型与理财策略相匹配
B:现金保障优先
C:消费、投资于收入相匹配
D:追究收益优于风险管理
E:整体规划

第二节 理财规划内容、工具与流程
考点2 生命周期理论与家庭模型概述
生命周期理论
（1） 单身期
（2） 家庭与事业形成期
（3） 家庭与事业成长久
（4） 退休前期
（5） 退休期
家庭模型
依照家庭收入主导者生命周期而定，将其分为：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入主导者生理年纪在35周岁以下家庭为青年家庭，家庭收入主导者生理年纪在55周岁以上家庭为老龄家庭，介于之间为中年家庭。
考点3 理财规划主要内容、工具及流程
理财规划主要内容
（1） 现金规划
（2） 消费支出规划
（3） 教育规划
（4） 风险管理与保险规划
（5） 税收谋划
（6） 投资规划
（7） 退休养老规划
（8） 财产分配与传承规划
理财规划主要工具
（1） 共同基金
（2） 商业保险
（3） 固定收益证券
（4） 股票
（5） 期货
（6） 对冲基金
（7） 私募股权基金
（8） 外汇
（9） 黄金
（10） 法律
（11） 个人信托
（12） 其余
理财规划流程
（1） 建立客户关系
（2） 搜集客户信息
（3） 分析客户财务情况
（4） 制订理财方案
（5） 执行理财方案
（6） 连续理财服务
经典精炼
2-1 家庭与事业形成气理财优先次序（）
A:消费支出规划、现金规划、保险规划、投资规划、收税谋划、儿女教育规划
B:保险规划、现金规划、消费支出规划、投资规划、收税谋划、儿女教育规划
C:现金规划、税收谋划、消费支出规划、投资规划、保险规划、儿女教育规划
D:儿女教育规划、保险规划、现金规划、税收谋划、消费支出规划、投资规划
2-2 以下选项中，不属于基本家庭模型是（）
A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壮年家庭

第三节 理财规划职业
考点4 理财规划职业关于内容
理财规划职业发展概况
（1） 初创期
（2） 扩张期
个人理财服务三个层次
（1） 大众银行大众理财
（2） 富裕银行贵宾理财
（3） 私人银行财富管理
国内商业银行理财服务发展现实状况
（1）大众银行个人理财服务发展现实状况。银行个人理财业务范围逐步拓宽，但尚处于起步阶段。现在各大商业银行提供理财产品有限，创新机制不足，理财服务趋同现象严重。
（2）富裕银行贵宾理财服务发展现实状况。近乎相同产品、相同服务无法满足高端客户私密性、个性化服务要求。
（3）私人银行财富管理服务发展现实状况。国际各大私人银行纷纷进入中国市场，拉开市场争夺序幕。
理财规划职业在中国发展
中产阶级和富裕阶层快速形成，且一部分人理财观念从激进投资和财富快速累积阶段逐步向稳健保守投资、财物安全和综合理财方向发展，中国已成为全球个人金融业务增加最快国家之一。

第四节 职业道德和操守
考点5 职业道德与操守关于内容
道德与职业道德含义
道德是一定社会经济、政治、文化和自然环境等诸要素及其相互关系客观反应。而职业道德是一个行业从业人员所应恪守到标准，或者说是人们在其职业活动中应该遵照行为规范和准则。
理财规划师职业道德意义
在理财规划专业服务中，理财规划师是委托人受托人，被委托人和社会公众置于“信任”或“信心”地位，所以职业道德规范对理财规划师职业生存和发展具备至关主要意义，是理财规划行业生存和反战根本确保之一。
理财规划师职业道德规范组成
1、 职业道德准则。是基本标准。
2、 执业纪律规范。道德和专业负责精神。
理财规划师职业道德准则（通常标准及详细规范）：
通常来说，职业道德准则主要包含两个部分：通常标准和详细规范。通常标准：
1、正直诚信标准、
2、客观公正标准、
3、勤勉慎重标准、
4、专业尽责标准、
5、严守秘密标准、
6、团体合作标准，
这些标准表现了理财规划师对于公众、客户、同行以及雇主责任。详细规范则是通常标准详细化。
理财规划师执业纪律规范
主要内容：
1、 理财规划师不得利用提供服务契机从事或者帮助客户从事违法行为。
2、 不得以虚假信息火光好坑骗或误导客户。
3、 早执业过程中不得侵占窃取客户财产。
4、 应以客观公正态度维护客户利益。
5、 应随时向客户披露存在或者可能产生利益冲突。
6、 不得随意公开或使用客户秘密信息。
7、 应维护行业整体形象，禁止任何形式不正当竞争。
8、 应勤勉尽责，严格推行对客户承诺。
违反职业道德制裁方法
制裁方法：
1、 非执业会员制裁方法。通常来说，通常取消期理财规划师资格，严重者可能中生物大再次参加理财规划师考试，众生无法执业。
2、 执业会员制裁方法、主要包含警告（适适用于情节轻微行为）、暂停执业、罚款（适适用于情节较为严重，但还未给客户造成重大损失情形）和吊销执照（通常该行为触犯了法律要求）等方法。

4-1.以下选项中，违反客观公正标准是（ ）
A． 理财规划师以自己专业知识进行判断
B． 理财规划过程中不带感情色彩
C． 因为是朋友，所以在财务分配规划方案中对其偏袒
D． 对执业过程中发生活可能发生利益冲突应随时想关于各方进行披露

4-2．非职业理财规划师违反职业道德，行业自律机构应采取制裁不包含（ ）
A. 取消其理财规划师资格
B. 终生不得职业
C. 不得再次参加理财规划师考试
D. 罚款

4-3．（多项选择）假如执业理财规划师违反职业道德准则和执业纪律规范，将受到制裁主要有（ ）
A． 不得再次参加理财规划师职业资格考试
B． 吊销执照
C． 警告
D． 暂停执业
E． 罚款

第二章 理财规划师工作流程和工作要求
第一节 建立客户关系
考点1 与客户交谈与沟通
理财规划师态度
1、 尊敬
2、 真诚
3、 了解和包容
4、 自知
交流怎样开始
1、 选择一个适宜交流环境
2、 事先安排好结构和流程，让双方都明白这个流程
3、 依照实际情况引导客户
两种交流伎俩
1、 语言
（1）惯用语言交流形式。详细地说，在与客户交谈和沟通中，理财规划师常会用到下面几个语言方式。
A． 解释。站在客观立场上来说明问题实际情况。
B． 抚慰。抚慰有利于打消客户顾虑，振奋精神。
C． 提议。最好提议就是客户“自我提议”；理财规划师提出提议时应选择恰当时机。
D． 提问。理财规划师提问时，问题不应太多。同时应选择好适宜提问方式。注意：第一、提出问题应该是开放式；第二、最好不要问原因式问题；第三、要提多个问题时候最好一个一个问。
E． 总结。
（2）语言交流中需要注意问题有：
A． 理财规划师要注意词语特定意思。
B． 注意语速和长度。
C． 防止主观臆断。
D． 亲切话语有利于促进交流，巩固客户关系。
E． 不要使用“确保”、“必定”“必定”或其余具备承诺性质措辞。
F． 在介绍所在机构业务能力和业务优势时，不得直接或者间接地贬损其余机构或者理财师语言。
G． 防止使用命令语气。
2、 行为
（1）身体。要提升对客户行为观察能力，理财师必须先明白身体到底是怎么表示感情。理财规划师需要注意：
A. 客户整个身体位置。
B. 客户胳膊或腿位置和改变。
C. 客户面部表情。
D. 眼睛，眼睛是心灵窗户。
（2）嗓音。从音量和音调能看出说话人感受，这种感受经常同他实际所说话不一样。

交流技巧
1、 关注。与客户交流时，首先要做到保持注意力集中，这是出于尊敬客户要求，也是理财规划师了解客户前提。关注技巧可用SOLER表示：
A. 保持适当距离（squarely）
B. 采取一个开放姿态（open）
C. 向客户倾斜（lean）
D. 保持眼神交流（eye）
E. 轻松去交流（relaxed）
2、 倾听。意味着领会了说话人意思，不但听懂了他话，而且了解了他肢体、表情和嗓音等传递感受。
3、 反应。比如以下经典形式：
A. 微笑或者点头表示了解和赞同，客气地激励客户继续说下去。
B. 转述也能够递进交流
C. 客户说不清楚时候，理财规划师能够问他一些问题，让他换一个说法，帮他理清思绪，顺畅表示出来。
D. 谈自己对问题看法，不完全顺着客户意思。

考点2 确定客户关系
理财规划服务订立程序
1、 提前准备好协议文本
2、 提醒客户阅读协议条款，对客户了解有误或不了解条款向客户解释，尽可能防止日后因为协议条款了解上问题产生法律纠纷。
3、 审查客户身份，确认客户具备订立协议行为能力。
4、 如客户对协议内容无异议，同意签署协议，则要求客户当面再对应位置上签字。
订立理财规划服务协议时应注意问题
1、 订立协议应以所在机构名义，而不能以个人名字。
2、 理财规划师应向客户解释协议条款时，假如发觉协议某一条款确实存在了解上歧义，则应提请所在机构相关部门进行修订。
3、 不得向客户做出收益确保和承诺，也不得向客户提供任何虚假或误导性信息。
4、 协议订立完成后，理财规划师应将原件送所在机构档案管理部门存档，自己留存复印件，以免原件不慎丢失。
理财规划服务协议主要条款
应主要包含：
1、 当事人条款。
2、 鉴于条款
3、 委托事项条款
4、 理财服务费用条款
5、 陈说与确保条款
6、 当事人权利与义务
7、 违约责任
8、 争议处理
9、 尤其申明条款
保密协议签署
主要条款应包含：
1、 当事人条款
2、 鉴于条款
3、 保密信息定义条款
4、 双方权利与义务条款
5、 违约责任
6、 处理争议条款
典题精练
1-1理财规划服务协议宜采取（）
A:书面形式 B:默示形式 C:见证形式 D:口头形式
1-2假如客户双臂紧抱，说明他们（）
A:是放松 B:担心 C:不信任规划师 D:愿意继续空谈

第二节 搜集客户信息
考点3 客户财务信息搜集和整理
客户收支情况
1、 客户收入。通常主要由经常性收入和非经常性收入组成，又可细分为工资薪金、自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其余收入等。
2、 客户支出。包含客户经常性支出和非经常性支出。经常性支出主要是指生活中按期要支付费用；非经常性支出主要是指客户日常生活中不定时出现费用支出，而且其金额也没有明确标准。
资产和负债情况
1、 资产
金融资产：可分为现金与现金等价物和其余金融资产两类。
实物资产： 不但包含客户拥有动产、不动产，还包含家庭大物件物品或其余价值较高物品。
其它个人资产：
2、 负债
个人负债：指客户作为债务人各种贷款负债。
企业负债：指客户负有连带偿还义务贷款。
社会保障信息
主要指政府实施养老社会保险计划和企业实施补充养老保险计划。政府实施社会保障计划包含养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救助、社会福利计划。企业实施补充养老保险计划主要就是企业年金。
风险管理
主要指客户保险保障情况。在理财规划业务中主要包括报修种类有些人身保险、财产保险和责任险。
遗产管理信息
主要包含：
1、 客户是否确定了遗嘱。
2、 遗嘱形式和内容是否正当。
3、 客户是否拟使用遗嘱信托方式管理财产
4、 客户现在对遗产分配安排有没有疑问或要求。
客户个人基本非财务信息
主要指与理财规划关于个人基本情况。个人信息主要包含:姓名和性别、职业和职称、工作安全程度、出生日期和地点、健康情况、儿女信息、婚姻情况、客户联络方式。
客户心理和性格特征
1、 客户地域差异。
2、 客户个性偏好分析模型：现实主义者、理想主义者、行动主义者、实用主义者
3、 客户心理分析模型：主要是荣氏模型以及Keirsey和Bates模型
4、 客户风险偏好：分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型。
了解客户期望理财目标
指客户经过理财规划所要实现目标或满足期望。
典题精选
2-1以下不属于荣氏模型对人心理划分类型是（）
A:外在感应型 B:内在感应型 C:感官型 D:直觉型
2-2政府实施社会保障计划不包含（）
A:失业保险 B;养老保险 C:社会救助 D;企业年金

第三节 财务分析和评价
考点5 编制客户财务报表
编制个人资产负债表
主要是反应客户个人资产和负债在某一个时间点上基本情况。
编制个人收入支出表
客户个人收入支出表分为三栏：收入、支出和结余（或超支）。通常以12个月为一个编制周期。收入支出表对帮助理财规划师了解客户现金流信息很有意义。
考点6 分析客户财务情况
资产负债表分析
1、资产情况分析。资产是指客户拥有全部权各类财富，客户资产价值应以当前市场公允价值为定价依据。
2、负债情况分析。按偿债时间长短，负债可被分为短期负债（1年以下）、中期负债（1-）和长久负债（5年以上）。假如短期债务较多，应提议客户提升其资产流动性。
3、净资产分析。净资产是客户总资产减去负债总额后余额，是客户真正拥有财富价值。
收入支出表分析
1、 对客户收入支出表分析作用
（1） 能够说明客户现金流入和流出原因
（2） 能够深入反应客户偿债能力
（3） 能够反应理财活动对财务情况影响
2、 对客户收入支出表分析应注意：
（1）应详细分析个收入支出项目标数额及其在总额中所占百分比。理财规划师还能够依照通常性数据对客户收入支出项目是否异常做出经验判断并提出改进提议。
（2）对客户财务情况影响较大经常性项目应重点关注。对非经常性项目，尽管可能数额较大，但因为未来发生可能性较低，应注意将其影响剔除。
（3）任何客户都应努力保持正净现金流量。
客户财务情况比率分析
主要有结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务负担比率、流动性比率。
预测客户财务发展趋势
1、 客户未来收入情况预测
（1） 对经常性收入预测。
（2） 对肺经常性收入预测。
2、 客户未来支出情况预测
（1） 对经常性支出预测
（2） 对非经常性支出预测
3、 资产负债情况预测
（1） 规模预测。一个影响造成资产负债发生结构性改变而总体规模不变；一个影响造成资产负债规模降低。
（2） 结构预测。主要取决于客户收支结余情况、投资策略和偿债安排。客户预计出现较高净结余，则意味着客户总资产与净资产将同时得到提升，而负债相对缩小，客户清偿比率提升，财务情况趋好；客户投资策略能够对客户资产结构进行调整，假如将大量现金类资产转为其余金融资产，意味着客户收益能力得到提升，流动比率下降。客户偿还债务必定会造成现金流出，资产降低。
经典精炼
3-1 客户经常性支出包含（）
A:住房贷款按揭偿还
B:为起诉某一侵权人而支付律师代理费
C:客户重视法律问题，常年聘请法律顾问支出
D:客户去某地旅游而支付旅游费用
E:水电气等费用
3-2 理财规划师在分析客户财务情况时，常见比率主要有（）
A:结余比率 B;清偿比率 C:速动比率 D:流动性比率 E:存货周转率
第四节 制订理财规划方案
考点7 制订理财规划方案
理财目标内容
目标可归结为两个层次：实现财物安全和追究财务自由
（1）财物安全。指个人或家庭对自己财务现在有充分信心，认为现有财富足以应对未来财务支出和其它生活目标实现，不会出现大财务危机。
（2）财务自由。指个人或家庭收入主要起源于主动投资而不是被开工作。当投资收入能够完全覆盖个人或家庭发生各项支出时，就达成了财务自由层次。
理财目标分类
（1） 按照实现时间分为短期目标、中期目标和长久目标
短期目标：在短期内（通常在一年内）可实现目标。通常需要客户每年或每两年制订或修改。
中期目标：指通常需要1-才能实现愿望。制订后，通常不进行频繁修改，只在必要情况下才进行调整。
长久目标：指通常以上才能实现愿望
（2） 俺理财目标主要性分为必须实现目标和期望实现理财目标
必须实现目标：指对于客户正常生活而言，必须完成计划。
期望实现理财目标：指在客户正常生活水平前提下，客户期望完成计划。
理财目标确定标准
（1） 理财目标必须具备现实性。
（2） 以改进客户财务情况，使之愈加合理为主旨。
（3） 理财目标要详细明确。
（4） 理财目标必须考虑客户现金准备。
（5） 理财目标要兼顾不一样期限和先后次序。
理财目标确定步骤
（1） 应确保了解客户自然情况、财务情况、并经过沟通了解客户风险偏好、投资需求和目标等主观判断信息。
（2） 应依照客户财务情况及期望目标了解初步确定客户理财目标后，应再次咨询客户意见并取得客户确实认。
（3） 若理财师你对已确认理财目标有所改动，必须对客户说明并征得客户同意。
制订详细规划方案
（1） 现金规划。
（2） 风险管理规划
（3） 家庭消费支出规划
（4） 教育规划
（5） 税收谋划
（6） 投资规划
（7） 退休养老规划
（8） 财产分配与传承规划
交付理财规划方案
1、 理财方案首次交付
（1） 制作文件文本
（2） 交付方案文本。方案实施成本重申，帮助客户了解理财方案，客户自行了解。
2、 理财方案修改
依照其余专业人士意见改进理财方案；依照客户意见修改理财方案；因了解差异而修改理财方案。
3、 客户申明
通常应包含：已经完整阅读该方案；信息真实准确，没有重大遗漏；理财规划师已就主要问题进行了必要解释；接收该方案。
典题精练
4-1 理财目标能够归结为（）
A:人身自由 B:生活自由 C:财物安全 D:财务自由 E:财务透明

第五节 实施理财规划方案
考点8 实施理财规划方案
取得客户授权
1、 代理授权：取得客户代理授权标志是取得代理证书。注意两点，亲自行行使代理权；忠实慎重。
2、 信息披露授权：必须取得客户书面信息披露授权书。授权书应对能够对外披露客户信息条件、场所、披露程度等必要内容进行要求。
客户申明
应包含四项：
（1） 关于理财规划师资质申明。
（2） 关于客户许可申明
（3） 关于实施效果申明。
（4） 其它双方认为应该申明事项。
详细实施
1、 时间原因。依照轻重缓急排序，提升方案实施效率
2、 人员原因。确定需要参加方案实施人员
3、 资金原因。要重视资金时效和资金充分
文件存档管理
保留客户统计和相关文件是非常主要。能够以书面形式保留，也能够以电子文档形式保留。尤其主要文件应多保留一份，以防丢失。
理财计划实施中争端处理
1、 理财规划师处理、处理与客户之间争端标准
（1） 应本着尊重客户标准，诚恳耐心地听取客户意见
（2） 应本着客观公正标准，充分了解客户观点和需求
（3） 应遵照所在机构或行业已经有争端处理程序
2、 争端处理与处理步骤
（1） 协商
（2） 调解。由第三方居中协调处理争议
（3） 诉讼或仲裁。
典题精练
5-1通常情况下，客户会选择理财方案执行人是（）
A:客户本人 B:理财规划师 C:客户指定除理财规划师外其余专业人士
D:理财规划师所在机构
5-2 理财规划实施中争端处理与处理步骤包含：
A:协商 B:调解 C:诉讼 D:仲裁 E：商谈
第六节 连续提供理财服务
考点9 连续提供理财服务
定时对理财方案进行评定
1、 适用情况，定时评定是理财服务协议要求，是理财规划师应尽责任
2、 评定频率，主要取决以下几个原因：（1）客户资本规模（2）客户个人财务情况改变幅度（3）客户投资格调
3、 评定步骤，（1）回用户户目标与需求（2）评定当前方案效果（3）研究环境改变（4）考查在新情况下，原有规划方案是否能够达成最终目标（5）向客户解释新方案（6）实施新方案
不定时信息服务和方案调整
主要包含以下情况：（1）宏观经济主要参数发生改变（2）金融市场中重大改变（3）客户本身情况突然变动
其中前两种为外部原因改变，第三种为客户本身原因改变。
对方案调整应按以下程序进行：
1、 情况说明。应向客户出具书面意见
2、 会谈统计。要详细统计双方就方案所进行讨论内容
3、 客户申明。应出具书面申明，统一规划师依照新情况对理财方案进行修改。
4、 方案确认。修改完成后，应与客户进行讨论沟通并取客户签署确实认函。同时，应书面通知所属部门。
5、 修改执行计划。方案修改完成后，应依照修改内容对执行计划进行对应调整。
经典精练
6-1 通常来说，理财规划师每年需要对客户理财规划方案评定（）
A:一次 B：两次 C:三次 D:四次
6-2 对理财规划方案进行修改应按照一定程序，以下程序正确是（）
A:客户申明、会谈统计、修订执行计划、情况说明、方案确认
B:客户申明、情况说明、会谈统计、修订执行计划、方案确认
C:情况说明、会谈统计、客户申明、方案确认、修订执行计划
D:会谈统计、情况说明、客户申明、方案确认、修订执行计划

第三章 现金规划
第一节 分析客户现金需要
考点1 分析客户现金需要
现金规划需要考虑原因
1、 对金融资产流动性要求。个人与家庭进行现金规划往往出于以下几个动机：
A. 交易动机
B. 慎重动机或预防动机
2、持有现金及现金等价物机会成本。

流动性比率与理财提议
1、 流动比率
流动比率是流动资产与月支出比值，反应客户支出能力强弱。
公式：流动性比率=流动性资产/每个月支出
资产流动性与收益性通常呈反比，即流动性较强资产收益性较低，而受益行较高资产其流动性往往欠佳。
2、 理财提议
A． 对于工作稳定、收入有保障客户来说，资产流动性并非其首要考虑原因，因而能够保持较低资产流动比率，而将更多流动性资产用于扩大投资，从而取得更高收益。
B． 对于那些工作缺乏稳定性、收入无保障客户来说，资产流动性显然要比资产收益性要主要得多，所以理财规划师提议这类客户保持较高资本流动比率。通常情况下，流动性比率保持在3-6倍。

工作要求
1、 工作准备
理财规划是获取信息主要路径就是面谈。流程：电话预约—准备会谈所需要材料—迎接客户—正式会谈前铺垫。
2、 工作程序
A． 向客户介绍现金规划
B． 搜集与客户现金规划关于信息
C． 编制月（年）度收入—支出表
D． 确定现金和现金等价物额度。通常来说，理财规划师能够将该额度确定在个人或家庭每个月支出3~6倍左右。最终现金规划详细额度一定要经过收入—支出表中收入和支出组成稳定性来确定。

典题精练
1-1.以下关于现金规划中交易动机说法中，不正确是（ ）
A. 满足支付日常生活开支而持有现金或现金等价物动机
B. 通常来说，个人或家庭收入水平越高，交易数量越大，其为应付日常开支所需要货币量就越大。
C. 为了预防意外支出未持有一部分现金及现金等价物动机
D. 个人或家庭处于交易动机所拥有货币量决定于收入水平、生活习惯等原因

1-2．持有现金及现金等价物意味着（ ）
A． 流动性高，收益率高
B． 流动性高，收益率低
C． 流动性低，收益率低
D． 流动性低，收益率高

第二节 制订现金规划方案
考点2 现金规划通常工具
一、 现金
现金特点
1、 现金在有所金融工具中流动性最强。
2、 持有现金收益率低。

持有现金原因
人们之所以会持有现金，是为了追求现金流动性，但在客观上，却损失了一定收益（持有现金不但没有收益率，反而会贬值）。

二、 相关储蓄品种
通常储蓄业务
储蓄业务：
1. 活期储蓄（1元起存）
2. 定活两便储蓄（50元起存）（事先不约定存期，一次性存，一次性取）
3. 整存整取（约定时限）
4. 零存整取（5元起存）（事先约定金额，逐月定额存入）
5. 整存零取（1000元起存）（事先约定存期、金额）
6. 存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）
7. 个人通知存款（5万起存，最低支取5万）（本金一次存入，不约定存期，提前约定支取时间金额）
8. 个人支票存放存款（活期存款为确保，支票为支付凭证，办理支现和转账结算，储蓄消费一体存款）

特色储蓄业务
1、 定活通。银行自动每个月将储户活期账户闲置资金转为定时存款，活期账户消费不足时，自动将定时转为活期存款。
2、 定时存款可自动转存
3、 礼仪存单。礼仪存单制作精美，分为RMB整存整取和定活两便两种。且采取不顶饿和实名制发行，预留密码后可同城内通讯通兑。客户可办理挂失、提前支取、自动转存。
4、 四方钱。满足客户资金存放需求和存款隐私需求，为客户提供完全专享、私有储蓄空间，在未客户提供多币种定活期存款资金存放、约定理财功效同时，使客户拥有“隐私账户”。
5、 外币储蓄。

三、 货币市场基金
货币市场基金投资对象
货币基金市场投资工具：
1、 现金
2、 ≤1年银行定时存款，大额存单
3、 剩下期限≤397天债券
4、 期限≤1年债券回购
5、 期限≤1年中央银行票据
6、 中国证监会、中国人民银行认可其它具备良好流动性货币市场工具。

不属于货币市场基金（资本市场）金融工具：
1、 股票
2、 可转换债券
3、 剩下期限超出397天债券
4、 信用等级在AAA级以下债券
5、 中国证监会、中国人民银行禁止投资其它金融工具

货币市场基金特点
1、 本金安全
2、 资金流动性强（到账T+0/T+1）
3、 收益率相对活期储蓄较高（收益率2~3%）
4、 投资成本低。买卖货币市场基金通常免收手续费、认购费、申购费、赎回费都为0.
5、 分红免税。

货币市场基金申购方式
1、 银行网点申购
2、 到有代销资格券商营业部购置
3、 直接到基金企业直销柜台申购
4、 网上申购（中国银联会员）。通常，申购或认购货币市场基金最低资金量要求为1000元，追加投资也要求是1000元整数倍。
货币市场基金收益指标
（1） 七日年化收益率
（2） 每万份基金单位收益
影响货币市场基金收益率主要原因
（1） 利率原因。通常货币市场基金收益率改变与利率变动方向相同
（2） 规模原因。单只货币市场基金存在一个最优规模，在该规模内具备规模效应，即规模越大收益越高，超出这个规模后就不具备规模效应
（3） 费用原因。货币市场基金管理费和托管费通常在0.2%-01%之间。
怎样选择货币市场基金
1、 认购还是申购
认购是指投资人在基金募集期按照要求购置基金行为
申购是指投资人在基金成立后，按照基金最新单位净值加上少许手续费购置基金行为
认购手续费通常比申购低一些。从收益角度看，选择申购一只成立有一段时间，业绩相对稳定货币市场基金，是一个相对明智选择
2、 购置时间
俺银行划款系统和基金计息方式，投资者在第T日申购货币市场基金，T+1日确认并开始享受每日基金投资收益。应防止在节假日前一天申购货币市场基金。
3、 选择货币市场基金重点考查指标
（1） 收益指标
（2） 规模大小
（3） 申购赎回速度
（4） 其余原因
考点3 现金规划融资工具
现金规划融资工具包含信用卡融资、其余银行融资方式、保单质押方式和典当融资等。
一、信用卡融资
信用卡定义
信用卡是银行或其余发卡机构向社会公开发行、给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用卡额度内先消费后还款，并可在中国境内指定商店购置或消费，或在指定银行机构存取现金，以人民币结算特质卡片。
信用卡、准贷记卡和借记卡比较
共同点：持卡人无须刷卡消费支付任何手续费。
不一样点：
（1） 信用卡可在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不得透支
（2） 信用卡可在国外透支外币消费，回国后用人民币结算
（3） 准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，支取现金不付手续费。而信用卡支取现金手续费从0.5%-3%不等
信用卡功效
（1） 符合条件免息透支。
（2） 免息分期付款。通常分期付款价格会高于市场一次性付款价格。
（3） 预借现金。
（4） 循环信用
（5） 支出统计与分析
（6） 支出管理
（7） 简历信用
信用卡还款方式
（1） 柜台还款，只填写信用卡卡号，通常不接收他人代还或无卡还款
（2） 约定自动还款，无须担心因遗忘带来利息与滞纳金，留心用于还款活期账户余额，以免因为余额不足造成自动还款失败
（3） 网上银行转账还款，与借记卡关联扣款，通常要求开通借记卡及信用卡网上银行功效，并将两卡进行关联
（4） 网上跨行转账还款，通常需要一定手续费
（5） 电话银行还款，事先开通电话银行功效，并将其与信用卡进行关联
（6） ATM机转账还款，转账划入款项并非即时到账，提议在2-3天进行还款，以免造成无须要透支利息与滞纳金支出
操作提醒
（1） 免息还款期计算问题
（2） 超额透支不能享受免息还款待遇，不要超额透支
（3） 当心部分偿还不能享受免息待遇
（4） 信用卡提现并不享受免息待遇
（5） 信用卡存钱无利息
（6） 免年费，并非年年免
减轻信用卡债务方式
假如已使用循环信用，为了防止信用余额因新增消费额及复利效果连续扩大，能够办理小额信贷方式来置换信用卡借款，减轻财务复旦。

二、其余银行融资方式
通常有凭证式国债质押贷款、存单质押贷款
优点：从商业银行取得贷款，是最可靠、获取资金最多一个，手续简便。
操作方式：保留诸如银行存单、国债等“硬货”。

三、保单质押融资
定义：是保单全部者以保单为质押物，按照保单现金价值一定百分比取得短期资金一个融资方式。
优点：用丰富和保险企业条件保单质押取得“贷款”，手续比较简单，贷款速度比较快。
缺点：对哪一个保单能够用于质押，保险条款是有要求，保单用于质押，有可能享受不到分红。
操作提醒：切不可为了应付资金周转而退保。另外，需记住保单也能够帮助周转资金。
四、 典当融资
定义：指客户将其动产、