各种电子商务支付平台的比较.doc

各种电子商务支付平台的比较引言随着社会和经济技术的进一步发展, 人们对电子商务的理解逐渐成熟。与此同时, 电子商务的核心内容之一电子支付也得到了更多人的关注。在实际应用中所采用的电子支付方式主要有以下几种：银行卡直接转账模式、第三方平台结算支付模式、电子现金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式。以上的电子支付模式有它们各自的特点及其适用范围。其中第三方平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式。支付平台一、第三方支付平台概述随着网络经济时代的到来电子商务也在迅速崛起成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货怕货发出后不能收回货款消费者不愿先支付担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。二、第三方支付平台的特点 在第三方支付交易流程中，第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。其具有以下显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。 第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。 第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。三、第三方支付平台处理支付的原理 在实际的操作过程中第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。 同样当第三方是除银行外的具有良好信誉和技术支持能力的某个机构时，支付也通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。 第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。四、第三方支付平台的处理步骤1、当网民点击“在线支付”按钮后,该网站的服务器会发送一个信息给第三方支付平台的服务器.这个发送的信息内容主要包括“付款人的名称、付款金额、订单号”等信息.2、第三方支付平台的服务器收到信息后,会连接到银行的服务器,并向银行的服务器传输与资金划转有关的信息,并将付款人付的钱通过银行的在线支付系统划至自己的银行账户.这个过程是网民将银行账户中的钱转移到第三方支付平台的银行账户中,而不是直接转移到商户的银行账户中.而且,在第三方支付平台接收到“确认付款”信息将资金划拨到商户账户中之前,资金一直停留在第三方支付的银行账户中.3、钱划至第三方支付平台的银行账户后,银行会发一个“付款成功”的信息给第三方支付平台,收到此信息后,第三方支付平台的服务器会将付款成功的订单号的信息发给商户.4、商户收到第三方支付平台用户“付款成功”信息后才会发货.5、用户接收到货物,在网站上完成“确认付款”的流程,网站服务器将该信息传给第三方支付平台.6、第三方支付平台接收到“确认付款”的信息,将存放在自己账户中的款项转到商户的银行账户中,支付过程至此方才完成.如遇到相关的服务纠纷,第三方支付平台会作为中间方进行了解和裁定.五、第三方支付平台的优势1、第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网上购物。同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件, 这样就会制约网上支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 其采用了与众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作；2、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本；3、第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止支付服务；4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。六、各种电子商务第三方支付平台的具体比较1、各支付平台的简介1）支付宝它是由全球领先的B2B网站阿里巴巴公司创办，于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。2）安付通是由易趣联合贝宝PayPal，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段。作为值得信赖的交易第三方，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了14家商业银行的网上银行以及贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。eBay易趣推出“交易安全金、卖家保障金、身份证认证、安付通、网络警察”等五重安全防线，力图从制度上、技术上提供安全保障。3）首信易支付是首都电子商城的网上支付平台,创建于1999年3月。它是国内首家“中立第三方网上支付平台”,开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付目前支持国内23家银行卡及4种国际信用卡在线支付，拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。在公共支付、教育支付、会议支付等服务领域发展尤为突出，以及银行合作和银行卡交易数量等方面，均大举超越竞争对手，已成为支付产业的“资深支付专家”。向教育、科研、政府部门提供支付服务使其回归到“首都电子商务工程”的初衷上来。4）云网云网成立于1999年，作为国内首家实现在线实时交易的电子商务公司,一直致力于在线实时支付系统的研发与推进，为在线买家提供平滑的实时购物体验。云网是中国建设银行第一家正式授权开通的网上银行B2C商户,中国工商银行电子银行部最早实现接入且业绩最好的电子商务合作伙伴，还是招商银行、农业银行、民生银行等国内知名银行中网上支付交易量最大的合作商户。云网在线支付平台与全国多家主流银行及通信集团独立直接连接，在网上支付领域积累了丰富的经验并保持领先优势。5）贝宝 贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司PayPal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用 PayPal 公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。6）快钱 快钱公司是独立第三方支付企业，最早推出基于Email和手机号码的综合电子支付服务，拥有千万级注册用户。 快钱致力于为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的电子收付款平台及服务。作为快钱的基础服务，快钱帐户提供了充值、收款、付款、提现、对帐、交易明细查询等功能。以“快钱”为品牌的支付产品包括人民币网关、外卡网关和神州行网关等众多产品，支持互联网、手机和固话等多种终端, 满足各类企业和个人的不同支付需求。其中人民币网关支持银行卡支付、快钱帐户支付、电话支付、线下汇款等多种支付方式。同时，快钱还为商家提供众多实用的交易工具，包括快钱钮、快钱链、多笔交易付款、电子优惠券等，协助商家广泛深入地开展电子商务。 8）网汇通 中国提供互联网现金汇款、支付的服务提供商，集联天下公司与中国邮政紧密合作，提供“网汇通”业务的数据处理和经营。2005年成立以来，作为在线支付市场的生力军，集联天下公司致力互联网新经济和传统行业相结合的研究，为电子支付的商业应用，开创性地推出崭新的电子金融服务产品网汇通。由于中国邮政的网络遍布城乡， “网汇通”产品更加具备服务于普通民众的特性。集联天下公司兼蓄国内外先进资源、建造的大型计算机处理系统，会遵照消费者的指令，将资金安全、可靠、实时地送达。9) 财付通 财付通网站作为功能强大的支付平台，作为在线支付工具，在B2C、C2C在线交易中，起到了信用中介的作用，同时为CP、SP提供了在线支付通道以及统一的计费平台，解除了个人用户和广大商家的安全顾虑，保证了在线交易的资金和商品安全。11）易宝 易宝YeePay是独立的第三方支付平台，由北京通融通信息技术有限公司开发并运营。 易宝YeePay从前台网站到后台数据库，从大型硬件设备到各种软件，YeePay易宝支付平台基于IBM先进的技术环境，充分保障安全而高效的运转。同时得到了各大商业银行的全力支持，无论是电话支付、在线支付还是短信支付。利用其IT技术方面的强大优势，深入分析交易的每一个环节，去设计与创造推进交易发生的多元化支付机制，消除交易环节中的支付障碍，促进交易大量而顺利地发生。从前台网站到后台数据库，从大型硬件设备到各种软件，易宝支付支付平台基于IBM先进的技术环境，充分保障安全而高效的运转。同时得到了各大商业银行的全力支持，无论是电话支付、在线支付还是短信支付，透过易宝支付，银行可以和更多的消费者和广大商家在不同的支付终端相遇，为更多的需求提供有针对性的金融服务。 2、各支付平台的优劣势1）支付宝优势：A、具有良好的信用度和网站品牌支持 B、货款托管 C、在线支付手续费全免 D、付款到账发货，快速高效 E、金额先期赔偿损失劣势：A、流程有漏洞，有欺骗行为 B、偏向买家，发生纠纷时听买家解释2）安付通优势：A、有良好的网站品牌支撑 B、首创无上限卖家保障金，使卖家安心 C、帮助卖家管理交易，使卖家省心 D、验货后放款，购买安全系数高 E、与14家网银整合，安全方便劣势：A、没有明确纠纷解决方案 B、收取注册费用 C、网速慢，沟通不便3）首信易支付优势：A、提供统一接口及自动对款功能 B、7*24实时结算，日清月结 C、可查看实时订单明细、介绍账款 D、业务广，多种手段支付 E、接口简便，适用范围广劣势：A、先付款后交货 B、信用度低 C、知名度低、营销不当4、云网优势：A、挂单率为0，不流失商机 B、实时购买，订单响应，转账结算 C、高度自定义结算机制 D、多维度单据查询，提供业务决策支持 E、量身定做的行业解决方案劣势：A、对商户收费，不利竞争 B、模式简单，易被复制 C、 防御信用风险能力有待加强3、各支付平台的覆盖面使用某一第三方网上支付平台的购物网站越多，说明该平台的覆盖面越广，使用这个平台作网上支付的用户越多1）支付宝官方数据显示目前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务，其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网上购物市场的80%份额，而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%，支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山。2) 财付通官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务，与支付宝依托淘宝网成长一样，财付通发展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网，目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4。3) ChinaPay国内第三大网上支付平台，依托中国银联的渠道体系，官方统计商户数字不详，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第三。4) 快钱官方数据显示目前拥有超过37万商业合作伙伴，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第四。5) 易宝支付官方统计目前与其签约的中大型商家超过10000家，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第五。6) 环迅支付拥有数千家签约商户，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第六。7) 网银在线官方统计其签约商户数字不详，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第七。8) 首信易支付官方统计商户数字不详，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第八。3.合作金融机构数量一个第三方网上支付平台所支持的银行越多，说明其覆盖的银行用户数越多，用户通过其付款的灵活性就越高。1) 支付宝包括工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的65家金融机构，境外信用卡组织VISA也在其中。2) 财付通覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard。3) ChinaPay覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织。4) 快钱覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard。5) 易宝支付覆盖20多家国内主要银行。6) 环迅支付覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB、NETS。7) 网银在线覆盖10多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织。8) 首信易支付 覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、美国运通、JCB。4、各支付平台的充值渠道大多数情况下,网上购物都是以第三方支付平台中的余额付款,不过若你无法上网,又或者账户余额不足,那你就需要更多元化的支付手段了.如：账户余额 网上银行 线下网点支付 信用卡付款 手机支付 消费卡充值 国际卡支付 语音支付支付宝 财付通 ChinaPay 快钱 易宝支付 环迅支付 网银在线 首信易支付 5.各支付平台的网上金融理财等服务第三方支付平台发展至今,除满足人们网上购物的需求外,各种网上金融理财服务以及水、电、煤气等生活费用缴交服务方面的功能更如雨后春笋般呈现出来.如：基金买卖 跨行信用卡 信用卡 跨行转账 房屋贷款 缴交水、 缴交 手机充值 购买 购买游戏卡又如:还款 分期还款 支付 电、煤气费 电话费 个人保险支付宝 财付通 ChinaPay 快钱 易宝支付 环迅支付 网银在线 首信易支付 6.各支付平台的付款优惠有时候我们会发现,在同一个网上购物网站上消费,可以选择不同的第三方支付平台付费,乍一看似乎选择哪个平台付费都一样,事实上各个不同的第三方支付平台是存在付款优惠差异的.1）、支付宝：在支付宝的官方网站上有一个“哇,支付宝”的栏目,里面包含着各种针对支付宝用户推出的消费优惠活动,如免费试用、参加活动赢取积分等,当然,其中不少优惠其实是来自淘宝网的.总体而言支付宝给用户提供的付款优惠选择性很多,内容丰富.2）、财付通：财付通的官方网站上同样也有一个“优惠来啦！”的栏目,所有针对财付通用户的付费优惠同样也可以在这里找到；与支付宝的情况类似,这里面的不少优惠也是来自拍拍网的,此外也有些优惠来自于财付通的合作商户.总体而言,用户在这里可以找到切切实实的优惠.3）、ChinaPay：并未针对用户提供付款优惠.快钱：快钱的官方网站上也存在不少消费优惠,如拥有快钱账户的用户可以免费领取某网上购物网站的消费券,可供用户代替现金使用.不过快钱所能提供的优惠信息总量远不如支付宝与财付通,局限性较大.4）、易宝支付：跟快钱的情况类似,官方网站同样也有少量优惠活动,但选择性不多.环迅支付：与部分银行合作开展优惠活动,如针对其用户提供专属的网上购物优惠,选择性同样不多.5）、网银在线：有推出部分付费积分奖励活动,但吸引力一般七、各种电子商务支付平台的应用实例1）支付宝支付宝目前已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。另外，支付宝还与中国建设银行合作，发布了国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡支付宝龙卡及电子支付新产品支付宝卡通业务。该卡除了具有建行龙卡借记卡的所有功能外，还能使持卡人享受到电子支付创新产品支付宝卡通的服务。持卡人将支付宝账户与支付宝龙卡通过建行柜台签约绑定后，可登录支付宝账户，直接通过支付宝龙卡账户，完成持卡人在支付宝平台的在线支付业务。同时，持卡人还能通过支付宝卡通完成支付宝龙卡账户余额和支付限额的查询服务。2）财付通腾讯财付通与重庆公众城市一卡通建立合作关系，重庆公众城市一卡通正式启用财付通提供的支付服务。通过本次合作，重庆公众城市一卡通用户可以使用财付通进行在线充值，从而实现在线缴纳水电煤气等公共事业费用、充值话费、网上购物、预约门诊等服务，同时，还能满足用户线下日常生活需求，如：零售市场、休闲娱乐场所等小额金融消费，图书馆还款，乘坐公共交通，停车场及加油站交费和购买保险等多种服务。重庆公众城市一卡通依托统一共享网络平台应用于城市居民日常生活的所有小额消费领域，是重庆市市委市政府20052006年八大民心工程项目之一。3) ChinaPay2002年12月，国内最大的在线游戏商盛大网络采用了CHINAPAY的“CD卡安全认证解决方案”，使之成为网络游戏的保护神，赢得业界的一致好评。2003年4月28日，CHINAPAY与华安基金公司共同推出的“银联通”开放式基金网上交易系统。该系统通过“银联通”的跨行资金划拨和CD卡身份认证实现了真正意义上的基金远程网上开户、交易和结算。4) 快钱8月12日，国内首家基于EMAIL和手机号码的网上收付费平台快钱宣布，它已经获得硅谷Doll资本管理公司和半岛资本公司的风险投资。快钱将利用这笔资金，进一步发展其技术平台，同时促进其支付平台在国内合作伙伴及互联网用户中的应用。公司同时宣称，DCM的联合创始人及董事合伙人DavidChao先生以及半岛资本公司管理成员GregPenner先生已加入公司董事会。 自2005年1月平台正式发布以来，快钱为国内电子商务运营商、互联网和无线服务提供商以及个人用户创造了一个快捷、安全和便利的在线及无线支付平台。它同国内领先银行合作，开发了借记卡和信用卡处理能力，使得任何个人及企业能够接收逾27亿张国际和国内银行卡。目前，公司已经拥有40多万注册用户。 5) 易宝支付和背靠3.4亿腾讯活跃用户的财付通，8000多万注册用户的支付宝相比，易宝支付看起来还是电子支付行业的小虾米。在2008年5月汶川大地震的募集捐款活动中，易宝支付突然跻身一线电子支付公司。这次募捐财付通募集2300万、支付宝2000万、易宝支付1850万，成为全国最大的三个捐款网站之一。6）环迅支付万卡通商城 是由深圳恒瑞达科技发展有限公司开发完成的，该商城能够实现各类电话卡、游戏点卡、手机充值卡等各类卡的实时在线购买，在此基础上，万卡通商城还在国内率先推出了网上售卡的一系列电子商务解决方案，采用电子销售系统，提供给代理商进货和管理的商务平台，为代理商提货提供最大的便利。环迅支付平台的接入，为万卡通商城的网上实时售卡提供了网上支付的最佳解决方案，全方位强大的支付平台为网上购卡的用户提供了更多的便利和选择，提高了网上售卡的成功率。环迅支付平台使了万卡通商城推出的网上售卡电子商务解决方案成为了完整的、真正意义上的电子商务解决方案，一站式实现了网上售卡、支付和资金回笼，加快了商城的资金流通速度，实现了资源的优化配置。7) 首信易支付首信易支付：手机支付的瓶颈。高佳卿：刚开始我们是即买即得，现场交钱买货，后来又网络支付，语音支付，固话支付，现在有了移动支付，为什么移动支付发展得这样迅速，而且大家感觉前景非常好，关键是因为它的便捷性，我们看网上支付和移动支付的区别，也是我今天讲的第一点，网上支付和移动支付的区别，属性和特点在哪里。首信是奥运会多语言的提供商，我们一定会借助奥运会的力量把我们推起来。8）云网2000年，云网率先运作网上银行业务。云网坚信网上支付才是电子商务发展的必然趋势，于是云网的第一个大胆而成功的战略决策就是：不作线下支付，只发展网上支付的产品销售。云网另一个成功的战略决策就是云网的产品政策：数字卡产品在1999年的时候品种还非常少，用户也不多。当时的数字卡类产品主要为IP卡和上网卡，而当时使用IP卡和上网卡的人都不多。选择这样一类产品在于云网首先预见了这类产品的庞大市场，另外一个原因就是云网认为数字卡类产品是最适合网上销售的产品。9）贝宝贝宝推出黑莓手机应用 看网络营销发展的趋势。贝宝是美国第一大网络支付公司，黑莓手机是美国总统奥巴马大选夺魁的利器之一，如今贝宝剑指黑莓手机终端开发网上汇款和理财应用软件，这让张杭烽想到的是近期比较眨眼的淘宝定制手机的消息（核心亮点是条形码识别功能）。现如今，传统贸易已经从原生态的营销方式大举向网络营销方式转型，即正在实现传统商品向网货的发展。网货在网络营销流通过程中，目前主要借助的是基于台式电脑、笔记本等终端形式的互联网体系。贝宝剑指黑莓终端、淘宝定制手机，乃至于推陈出新的指付通（指纹支付产品）、物联网概念的推出，正如多年前网商概念的提出一样，正在将我们引入一个移动商务管理的时代！未来网络营销商业模式的利益根源将向崭新的载体（移动网络）转化，而这个过程中我们能否感知并适应发展中的变化，将成为网络营销优胜劣汰的裁判规则。10）财付通财付通助力多家航空公司 打造机票B2C。2009年01月13日财付通联合南航开展的“有爱就有家，春节南方团聚”活动，南航春节往返特价机票，包括了全国各大城市往返广州、深圳和珠海的特价机票。在春运期间一票难求的格局下，财付通联合各大航空公司开展的“春节团聚特价机票”活动，给旅客带来了亲情的温暖和真正的实惠。艾瑞统计数据显示，经过前期的运作，财付通特价机票专区在用户中已经得到很好的口碑，用户量也出现高速增长的趋势。11）网汇通 网汇通是使用范围最广泛支付工具之一,它由中国邮政几千个邮政网点同时推出,大部分的邮政网点都可以受理网汇通业务.因此,在中国大陆,网汇通称得上是通行无阻,随着网汇通支付体系的逐渐形成,网汇通将会出现在国内的任何地方.12）易趣易趣的支付方式多种多样。最初，易趣可提供包括手机、Email、信用卡、身份证、地址等5种会员认证方式。此后，易趣又推出了“易付通”服务。在卖家和买家交易过程中，买家可以先将钱打入易趣特设的一个账户中，一旦钱到位，易趣会马上通知卖家发货;买家收到货并对货物的数量和质量没有疑义，易趣才会将钱支付给卖家。这种做法成了目前中国商业信用缺乏的情况下一种有效解决方案。目前活跃在易趣网的买家为35万40万，只有5万人左右采用网上银行信用卡的方式划账。八、用户如何选择第三方支付服务 互联网用户对第三方支付服务的态度是随着第三方支付服务与个人网络消费偏好的变化而不断变迁的，可分为三个阶段： 1、 早期发展阶段-在这个阶段，银行的网银功能非常有限，加之低效率与功能开放的谨慎，使得初始发展的大多数互联网企业只能选择第三方支付平台，来勇敢地尝试和推广自己的业务。这个阶段，企业 用户对第三方支付平台的选择比较慎重，而个人网络用户往往还无法左右商家对支付平台的选择。由于个人用户的影响力还小，加之这个阶段的第三方支付平台往往宁愿认为自己是某商城的用户而不觉得自己是某支付平台的用户。 2、 中期阶段-选择低成本服务于短期目标。这个阶段突然出现了很多号称领先，却缺乏运营经验的支付平台，银行也开始关注网银业务而推进，但仍然不是银行的主要业务方向。用户在这个阶段，由于更多的在尝试互联网上的支付，加之互联网竞争激烈等因素，很多新型企业用户宁愿选择低成本甚至还有赠品的支付服务，或者为了支付安全考虑连接多家支付，同时转向成本最低的。由于企业用户还没有认识到对其最终用户的服务也包括外包的支付服务，而且支付服务商的选择会影响到其未来的商业利益。同时，部分新出现的个人用户部分在选择在线支付服务商方面无差别，而一些有经验的个人用户已经开始对老牌的支付商开始体现了忠诚和信任。 3、 未来阶段-服务于长期的商业战略。商业上每个环节的低成本未必是最终的低成本。未来阶段，企业用户更加关注支付服务商的产业链定位与自身业务的融合程度给自己带来的竞争力，包括支付商所拥有的企业与个人用户资源、电子推广销售渠道资源、广告定位能力等等。而且，企业用户十分关注支付服务商的全面创新能力能否跟得上企业自身的业务变换，把握企业需求十分关键。而个人用户可能会选择不同定位的前三家支付服务商的钱包，来满足自己在网络的消费与价值。并且，个人用户对支付商的忠诚度增强，影响到企业商户对支付服务商的选择。所以，从长期战略看待外包的支付服务及其附加价值，是互联网用户以及线下用户未来选择在线服务商的重要准则。 九、政府如何看待第三方支付服务 政府对第三方支付服务的态度与第三方支付的服务领域、交易流量、运营方式，以及市场竞争有很大关系。当更多的业务走上互联网业务时，政府对在线支付商的关注不会低于早先信息化对信息安全的关注。因为大的经济数据、行业数据、交易资料都会与支付服务商有关，通过这些数据的分析可能推断出国家经济运行的情况。甚至国家的金融体系与经济行为将更为复杂化，国家的货币政策变得复杂化，国际手指变得复杂化，商业运行更加难以琢磨，甚至国家财政收入也变得复杂化。 所以，政府既要规范第三方支付来推动现代服务业的发展，推动传统产业向电子商务方向发展，同事对由此引发的金融稳定、商业合法、国家安全等因素倍加关注，并采取必要的措施。 十、投资者为什么青睐第三方支付 投资商对中国第三方支付的关注有其深刻的原因，主要包括三个方面： 1、 直接盈利前景好-中国电子商务的发展必将带来在线支付的要求，按照国际规律，这种在线金融增值服务的交易量放大和用户集聚到一定程度就会实现运营的盈亏平衡，当销售额继续放大后，利润就相当客观。 2、 投资组合有价值-投资者，特别是面向互联网与电子商务的投资者，深知中国这些领域的巨大商机，即使支付短期盈利不足，从投资组合角度看也是值得的。 3、 行业独特，易退出-支付行业是互联网提供金融增值服务的业务。因此，这个跨多个领域的投资为投资者创造的高价退出提供了可能性。 4、 投资组合业务相互促进-支付平台积累的企业用户与个人用户消费数据库，为投资者在国内投资的其他企业的竞争策略、销售推广策略决策等，提供了数据支持，从而有助于促进支付以外的投资企业的发展。同时，这些企业的发展也为支付平台的流量增长起到了促进作用。竞争即是参考的，但这也是行业整合与产业提升的重要推动力。目前看，第三方支付商面临着来自未来的挑战，主要包括看得见的挑战和看不见的挑战。 十一、第三方支付平台面所面临的挑战虽然各种各样的电子商务第三方支付平台给我们的生活带来了诸多方便，但与此同时其也面临着一系列看得见和看不见的挑战1、 看得见的挑战 a、 竞争压力 将竞争放在我们定义的产业链条上看，大型客户以交易量与用户挤压甚至直接提供支付的竞争，产业链源头网络银行服务提高后形成的竞争事实上加剧了第三方支付的恶性竞争。受限于第三方支付商在产业链中没有强大的用户资源，网银服务还在发展初期，央行的政策不确定，加之支付服务商的运营开拓不够，特别是投资商的跃跃欲试和支付商不同的长期发展战略。为了获得用户和流量，使得这个行业出现了明显的价格战，相互攻击等竞争压力。从直接的低价、免费到服务费折扣等，把服务竞争到让人叹息的边缘，表面上支付行业如火如荼，多大的商户都可以与各家第三方支付商轮会谈判压价。门牌大的商户是店大欺客，出现这种情况的责任不在商户，而是支付服务商在低层次的竞争。 b、 投入压力 由于市场与技术的告诉变化，作为提供企业在线交易的服务商，服务平台的安全性投入，平台处理能力投入，系统满足多样化用户需求的开发投入等也是动态增加的。 c、 盈利压力 上述竞争与投入的压力使得短期内大多数第三方支付商在盈亏平衡下勉强经营，除了个别坚决的投资商外，大部分投资者不可能不对其经营业绩进行盈利考核，使得经营者在各方面投入需要平衡，很容易出现夸大其词的宣传与名不副实的低质服务，不能持续提高服务质量，这对支付服务则是致命的。 d、 服务创新压力 支付服务的创新包括多个方面，比如手机支付、电话支付、移动POS等支付手段的创新；如钱包支付、点卡积分支付等支付平台模式的创新；B2B、G2B、C2C等支付服务模式的创新；还包括从结算、担保、客服等多个方面的创新。应聚焦在产业链的上下游合作创新，电子商务平台与企业高层次要求的服务创新，以及从传统交易、物流等细分市场中挖掘支付需求而进行的服务创新。 2、看不见的挑战 a、 安全的风险 其安全的级别不能低于银行的级别，要不断投入、时刻监控、应急处理各种纠纷等。国外支付商的经营预算中的相当的收入比例是投入到安全性投入与安全性纠纷的。对于国内第三方支付商在几乎没有盈利的背景下，这种不确定性的风险也加大了支付商的经营压力。 b、 政策的风险 在低层次竞争与多样化支付需求不对称的情况下，支付商为了经营与发展必然进行各种金融性服务的尝试，政策因素对支付商的主体服务资格与服务范围的不确定，影响着投入和服务的水平，同时使得有些服务扭曲变形，产业链源头和企业端的合作也夹杂了更多人的因素。政策的不确定性与部门资源的垄断增加了寻租。扭曲了服务，而随着服务量与用户的快速增加，经营的风险箭在弦上。 支付市场的格局仍然没有形成，其格局的变化与产业链上每个环节的国家政策有很大关系。比如，央行对虚拟货币与在线支付服务的政策与举措，银行在网银的策略与联盟的可能性，各类电信运营商、互联网运营商、电子商务平台在在线支付服务服务方面的联盟与自我发展举措等。无论市场格局如何变换，中小企业与专注主营业务的大中型企业市场仍然是第三方支付服务商的重要方向。第三方支付市场不仅不会被挤压，而且会在自我创新与图为过程只能够得到快速的发展，并对中国包括互联网与电子商务在内的各个产业发展起到难以代替的支撑作用。