欠发达县域助农取款服务点建设的调查与思考-以甘肃省山丹县为例.docx

欠发达县域助农取款服务点建设的调查与思考-以甘肃省山丹县为例

摘 要：文章以甘肃省山丹县调查数据为依托，分析了山丹县助农取款服务点的建设情况和存在问题。研究表明:山丹县助农取款服务点在建设和运行过程中还存在农村金融服务需求下降，服务网点业务量逐年萎缩、网点运行维护费用高，增加了银行经营负担、设备更新缓慢，难以适应新时期发展要求、服务点投资收益低，发展可持续性不足的问题，最后，针对上述问题，文章提出了建设性意见建议。
关键词：银行卡；助农取款；存在问题；建议；山丹县
一、引言
随着我国经济平稳健康发展，互联网金融异军突起，特别是大数据、云计算、移动支付、5G等新兴的互联网科技的应用，正在悄然改变着居民的生活，脱贫攻坚战的伟大胜利使广大农村居民过上了更加幸福的生活。进一步提升农村居民的生活质量，改善农村居住环境，实现乡村振兴，是我国十四五规划的一项重大课题。推动银行卡助农取款服务是人民银行落实普惠金融、金融助力乡村振兴等惠农政策，改善农村地区支付环境建设重要举措。近年来，人民银行山丹县支行按照总行及上级行的要求积极引导涉农金融机构拓展服务“三农”渠道，加大自助设备投放力度，基本实现了辖内所有行政村银行卡自助设备及助农取款服务的全覆盖。
二、山丹县开展银行卡助农取款服务的基本情况
山丹县现有行政村111个，共有8家银行业金融机构，其中2家开办了银行卡助农取款服务相关业务。截至2021年8月，山丹县共设立银行卡助农取款服务点176个，村均服务点1.59个；其中，农业银行助农取款服务点107个，山丹农商行助农取款服务点69个。各服务点取款、存款、转账、查询等业务累计交易量达97.60万笔、累计交易额达15.30亿元。为农村居民提供了便利的金融服务。
表一 各服务网点业务类型及发生额统计表

取款
现金汇款
转账汇款
代缴费
贷款还款
笔数
186768
114598
69474
103223
21
金额/万元
26526.04
22435.37
103456.74
545.66
72.82
（一）为有效解决农民取款难问题提供了保障
农村地区的村民居住分散，银行服务网点的建设较为困难，通过助农取款网点的建设，极大方便了乡村群众，同时也有效的缓解了农村现有金融机构的存取款压力，解决了农民存取款难的问题。截至2021年8月末，各服务点取款、存款、转账、查询等业务累计交易量达97.60万笔、累计交易额达15.30亿元。为支持地方经济发展发挥了积极作用。
（二）为边缘地区农村居民提供了便利的金融服务
由于种植成本增加，土地流转成为常态化。年轻人外务工人员较多。留守农村的大都是妇女、老人和儿童。助农取款点的设立，一定程度上方便了农村支付业务的需要。另一方面，助农取款点代理模式主要有乡村卫生所代理模式、特约商户代理模式、邮政营业所代理模式等。不同的模式满足了客户不同的业务需求，为农村居民提供了方便快捷的金融服务。
（三）为国家支农惠农政策的落实发挥了积极作用
银行卡助农取款服务点可以为周边地区农民办理新农保、新农合、农村低保等小额支付、查询、缴费等业务，助农取款服务点作为涉农金融机构积极落实国家惠农政策的新载体，有效改善了农村支付结算环境建设，为落实国家促进新农村建设的相关政策起到了积极作用。
三、银行卡助农取款服务推广中存在问题
（一）农村金融服务的需求降低，服务网点业务量逐年萎缩。
2015年至2017年是助农取款服务点快速发展阶段，人民银行牵头并督导辖区农村商业银行、农村信用社、农业银行、邮储银行等在服务点选址、设备布放、运营维护、宣传培训等方面积极开展工作，填补了农村地区金融服务空白。2017年以后，由于剩下的空白村多是山大沟深路远的偏远山村，网络通讯不畅，服务点选址困难等原因，银行助农取款服务点发展进入瓶颈期。建行、邮储银行山丹支行由于服务点业务量低、维护成本高等原因，先后撤销了农村地区的所有服务点，目前只剩农行山丹支行、山丹农商行两家银行机构有服务点。同时，存在变更选址困难等问题，服务停滞的现象普遍。
近年来，随着城镇化步伐加快，山丹县农村“空心化”趋势越来越明显，年轻人外出务工人数增多，农村人口减少且多为老人和儿童，同时受支付宝、微信等互联网移动支付的影响，服务点业务量逐渐萎缩。经对全辖助农取款服务点运行情况摸底调查:自2017年起，服务点业务量逐年减少，从2019年8月-2021年8月的统计数据看。三年时间内，农业银行助农取款服务点月均查询笔数在30笔以上的服务点共95个，月均取款笔数在50笔以上的服务点共14个，月均汇款笔数在10笔以上的服务点共24个。山丹农商行助农取款服务点月均查询笔数在30笔以上的服务点共27个，月均取款笔数在50笔以上的服务点共19个，月均汇款笔数在10笔以上的服务点共23个,农业银行107个服务点三年内未发生一笔业务的网点共90个，占服务点数量的84.11%，山丹农商行69个服务点三年内未发生一笔业务的点共46个，占服务网点数量的67%。
（二）网点运行维护费用高，增加了银行经营负担
受服务点业务量萎缩影响，多数机具长期处于闲置状态。但由于现行管理机制要求，设点银行仍然进行工作考核，辖区农业银行山丹支行、山丹农商行仍需定期对各个服务点的机具运行情况进行巡查，增加了人工费用和维护成本。同时，还需要定期支付人员薪酬、电费等，增强了运行支出。据了解，如表一所示，以山丹农商行为例，其建设的服务点分为三农终端服务点和惠农终端服务点两种，建设一个服务点的成本在5000-90000元左右。机具共计投入57.44万元，每年人员薪酬、网络租赁和设备维修、电费投入约63万元。投入高，收益少，现行模式不可持续。
表二 山丹农商行助农取款服务点投入情况及费用统计表

三农终端
惠农终端
机具成本
20000元/台，共27台,540000元
800元/台，共43台，34400元
人员薪酬
底薪
提成
底薪
计件提成

600/
每笔0.4元
300
每笔0.4元
网络费用
2700元/年
1290元/年
维护费用
5次/月，一次10000元
0
电费
27000元/年
0
其他费用
0
0

（三）设备更新缓慢，难以适应新时期发展要求。
山丹县是劳务输出重点县区，外出务工收入是居民家庭收入的主要来源。调查显示，2020年山丹县全县累计输转劳动力6.28万人，占全县常住人口的41.87%。外出务工人员在冬季返乡后大部分时间在山丹县县城内居住，山丹县农村地区人口少，助农取款服务点机具闲置严重，且多数机具老化、功能单一，只提供取款、余额查询、转账汇款等功能，无法适应新时期乡村振兴发展的需要。
（四）服务点投资收益低，发展可持续性不足。
山丹县银行服务网点多数设在村卫生室、小卖部等场所，属于小型经营性场所。银行机构依据服务点业务量给代理人适当的提成。农村居民少，业务量相对较少，收益少，代理商户积极性不高。加之如前文所释：银行机构需要投入大量的物力、财力维护相关的服务点，投入远远大于实际带来的效益，银行机构助农取款服务点建设意愿不强。这也是部分机构选择撤销农村地区服务点的重要原因。
四、意见建议
（一）优化服务网点布局，提高服务网点的服务质量和水平
助农取款服务点“全覆盖”是落实普惠金融政策，推动金融服务向农村地区延伸的重要举措。近年来，随着城镇化的不断发展，人民生活质量进一步提高，农村地区居民减少，服务网点机具闲置问题较为突出，加大了基层银行机构的管理负担。对此建议:一是适当调整合并优化服务点数量，对重复设点、商家关门的农村地区进行资源整合。鼓励在农村设立助农服务点的金融机构积极拓展农村新业务。人民银行、银保监会等金融监管部门要继续充分发挥监管职能，加大扶持力度，结合农村实际，出台关于助农取款服务的优惠政策，鼓励金融机构积极开展各项新业务，合理布局助农取款服务点，避免各金融机构在同一地点集中扎堆设点的情况；二是在金融服务能力不减的情况下，撤销长期业务量为零的服务点，减轻金融机构负担，银行机构加强与政府部门的沟通与联系，紧跟县域发展规划的重点项目、工程建设，探索完善“背包银行”等新型金融服务模式，提升金融服务质量。
（二）加大政策优惠力度，探索建立政府补贴制度
偏远贫困地区，由于交通不便和经济落后，要积极争取政府加大对农村贫困地区助农取款服务点的扶持力度。政府部门可安排“银行卡助农取款服务”专项资金，对农村贫困地区的助农服务点进行财政补贴，加强助农服务点基础设施建设，直接向服务点提供一定的奖励和经济补偿，提高服务点人员的积极性。对提供助农取款服务服务的银行机构给予政策倾斜和资金扶持，提高银行机构的服务积极性。
（三）创新金融服务模式，为乡村振兴贡献金融力量
一是县域涉农金融机构要积极开展调研，深入了解县情，了解不同地区具体的金融需求，精准对接县委县政府规划的重点乡村振兴建设项目，对接项目需求主体创新管理模式，创新金融产品，提供优质、精准、充足的金融服务；二是县域涉农金融机构依托银行农村地区的营业网点、银行助农取款服务点、农村金融服务室，在金融供给层面下功夫，完善机具功能，进一步完善移动支付、手机号码支付的推广和应用，发展数字普惠金融，践行金融为民理念。
（四）加强金融知识宣传，保障居民人身、财产安全
近年来，电信诈骗犯罪日益猖獗，各种新型骗术让广大居民防不胜防，一是基层央行、各银行业金融机构应进一步发挥助农取款服务点贴近农村、农民的优势，将助农取款服务点作为金融宣传第一线，进行反洗钱、国债、反假币、防电诈等金融知识宣传，二是积极与县公安局等其他职能部门联系，开展联合宣传，通过案例式的宣传培训，提高农村居民识骗、防骗能力，保障人身财产安全。
参考文献：
[1]中国人民银行廊坊市中心支行课题组.银行卡助农取款服务点建设与转型[J]时代金融，2019（4）:69-72
[2]李洪德.银行卡助农取点可持续发展探索[J]黑龙江金融，2020（10）:11-12

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