小额贷款公司信贷风险管理学习.docx

精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-小额贷款公司信贷风险管理学习一、贷款风险管理1、人的风险是第一位的，关注企业法人的经历，是否诚实守信，有无不良嗜好，口碑的情况。2、不过分依赖财务报表。3、关注现金流，银行要重点测算企业现金流，注重第一还款来源，不过分依赖抵押物和保证措施。4、注重企业的经营历史和可持续发展。5、监督企业是否按约定用款以及回笼款的情况。6、对企业的风险管理实质上就是对企业负责人的管理，加强对人的管理。 凡是不诚实说谎、有不良嗜好，经营没思路、管理能力差、风险意识淡漠的客户，再好的抵押物坚决不贷。7、对贷后检查出的不良信号，及时处置，尽快化解不良风险。8、有针对的营销客户，也可将风险杜绝门外，营销来的客户的贷款质量比介绍来的客户要高。9、所有小企业贷款均追加股东和法人提供连带责任担保。二、风险预警信号（一）客户管理层或关键技术人员变化的信号 1、关键管理人员或技术人员行为异常； 2、财务计划和报告质量下降； 3、主要业务频繁变化；4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策； 5.核心盈利业务削弱和偏离； 6.以往的合作伙伴不再与其合作； 7.不遵守授信承诺； 8.管理层能力不足或构成缺乏代表性； 9.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。 （二）业务运营环境变化的信号 1.存货异常变化：2.工厂维护或设备管理落后； 3.主要业务发生变动； 4.缺乏操作控制、程序、质量控制等； 5.主要产品线上的供货商或客户流失； 6.水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。 （三）财务状况变化信号 1.付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支； 2.申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押； 3.客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押物担保或保证； 4.客户主要股东向其他人转让或拟转让股权； 5.客户财务比率指标恶化，包括： （1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低； （2）杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用； （3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。 6.应收、应付项目发生异常变化； 7.支票收益人要求核实客户支票账户的余额； 8.定期存款余额减少：9.授信需求增加，短期债务超常增加； 10.客户自身的配套资金不到位或不充足； 11.其他银行提高对同一客户的利率； 12.客户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方式； 13.银行无法控制抵押品和质押权； 14.客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高； 15.客户或有负债大幅增加； 16.客户关联交易增多。 （四）客户履约能力变化信号 1.客户现金流出现问题； 2.客户产品或服务的市场需求下降； 3.客户还款记录不正常或未按合同还款； 4.客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务； 5.客户弄虚作假； 6.客户主要业务或经营环境的重大变动。 （五）非财务信息提示 1客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况等； 2客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债及或有负债情况； 3客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况，婚姻状况，家庭大致日常收入、生活开支情况:4客户业主或主要股东个人资信情况，信贷登记咨询系统和个人征信系统信息；客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况； 5.客户近一年的水电费或其他公用事业收费清单； 6.客户近一年的设备运转和开工率；主要生产设备的技术水平； 7.客户成品仓库的入库、出库情况； 8.客户的纳税情况； 9.客户的资产、职工人数、收入情况； 10.客户近一年的现金流情况； 11.客户主要供应商和销售商情况； （六）与客户品质有关的信号 1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系； 2.客户拒绝提供与信用审核有关的文件； 3.客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况； 4.客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等； 5.客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件； 6.客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道:7.客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧； 8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员； 9.客户卷入法律纠纷； 10.客户有破产和解或破产重整经历。 （七）小企业业主及主要股东个人的风险预警信息 1.有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为； 2.持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构； 3.被公众媒体披露的其他不端行为； 4.社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良； 5.客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。 （八）客户在银行账户变化的信号 1.客户在银行的存款不断减少或出现异常变化； 2.对授信的长期占用； 3.缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求； 4.短期授信和长期授信错配； 5.经常接到供货商查询核实存款情况的电话； 6.突然出现大额资金向新交易2010年读书节活动方案一、 活动目的：书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书，从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！ 二、活动目标： 1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。 2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。 3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。 三、活动实施的计划 1、 做好读书登记簿 （1） 每个学生结合实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。 （2） 每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。 （3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。 2、 举办读书展览： 各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。 3、 出读书小报： -精品 文档-