小额贷款公司信贷风险管理学习.docx

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小额贷款公司信贷风险管理学习
一、贷款风险管理
1、人的风险是第一位的，关注企业法人的经历，是否诚实守信，有无不良嗜好，口碑的情况。
2、不过分依赖财务报表。
3、关注现金流，银行要重点测算企业现金流，注重第一还款来源，不过分依赖抵押物和保证措施。
4、注重企业的经营历史和可持续发展。
5、监督企业是否按约定用款以及回笼款的情况。
6、对企业的风险管理实质上就是对企业负责人的管理，加强对人的管理。 凡是不诚实说谎、有不良嗜好，经营没思路、管理能力差、风险意识淡漠的客户，再好的抵押物坚决不贷。
7、对贷后检查出的不良信号，及时处置，尽快化解不良风险。
8、有针对的营销客户，也可将风险杜绝门外，营销来的客户的贷款质量比介绍来的客户要高。
9、所有小企业贷款均追加股东和法人提供连带责任担保。
二、风险预警信号
（一）客户管理层或关键技术人员变化的信号
1、关键管理人员或技术人员行为异常；
2、财务计划和报告质量下降；
3、主要业务频繁变化；
4.对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；
5.核心盈利业务削弱和偏离；
6.以往的合作伙伴不再与其合作；
7.不遵守授信承诺；
8.管理层能力不足或构成缺乏代表性；
9.缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
（二）业务运营环境变化的信号
1.存货异常变化：
2.工厂维护或设备管理落后；
3.主要业务发生变动；
4.缺乏操作控制、程序、质量控制等；
5.主要产品线上的供货商或客户流失；
6.水电费或其他公用事业收费的支出显著减少。
（三）财务状况变化信号
1.付息或还本拖延，经常申请延期支付，或申请实施新的授信，或不断透支；
2.申请实施授信支付其他银行的债务，授信抵押品情况恶化或再次用于抵押；
3.客户或其业主或其主要股东向其他企业或个人提供抵（质）押物担保或保证；
4.客户主要股东向其他人转让或拟转让股权；
5.客户财务比率指标恶化，包括：
（1）流动性比率如流动比率、速动比率等过低；
（2）杠杆比率如负债比率过高，经常用短期债务支付长期债务或作为长期资金使用；
（3）保障比率如利息保障倍数过低，现金流不足以支付利息；
（4）获利能力比率如资产收益率、资本收益率等大幅下降。
6.应收、应付项目发生异常变化；
7.支票收益人要求核实客户支票账户的余额；
8.定期存款余额减少：
9.授信需求增加，短期债务超常增加；
10.客户自身的配套资金不到位或不充足；
11.其他银行提高对同一客户的利率；
12.客户申请无抵（质）押授信产品或申请特殊还款方式；
13.银行无法控制抵押品和质押权；
14.客户无形资产占比过高或者无形资产估价过高；
15.客户或有负债大幅增加；
16.客户关联交易增多。
（四）客户履约能力变化信号
1.客户现金流出现问题；
2.客户产品或服务的市场需求下降；
3.客户还款记录不正常或未按合同还款；
4.客户欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；
5.客户弄虚作假；
6.客户主要业务或经营环境的重大变动。
（五）非财务信息提示
1．客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员人员的个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况等；
2．客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债及或有负债情况；
3．客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况，婚姻状况，家庭大致日常收入、生活开支情况:
4．客户业主或主要股东个人资信情况，信贷登记咨询系统和个人征信系统信息；客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况；
5.客户近一年的水电费或其他公用事业收费清单；
6.客户近一年的设备运转和开工率；主要生产设备的技术水平；
7.客户成品仓库的入库、出库情况；
8.客户的纳税情况；
9.客户的资产、职工人数、收入情况；
10.客户近一年的现金流情况；
11.客户主要供应商和销售商情况；
（六）与客户品质有关的信号
1.客户关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；
2.客户拒绝提供与信用审核有关的文件；
3.客户隐瞒重要信息或提供虚假信息，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；
4.客户无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等；
5.客户无正当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；
6.客户的竞争者、供应商或其他客户对授信客户的负面评价，以及媒体的负面报道:
7.客户改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；
8.客户频繁更换会计人员或主要管理人员；
9.客户卷入法律纠纷；
10.客户有破产和解或破产重整经历。
（七）小企业业主及主要股东个人的风险预警信息
1.有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；
2.持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；
3.被公众媒体披露的其他不端行为；
4.社会公众对客户法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；
5.客户法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降。
（八）客户在银行账户变化的信号
1.客户在银行的存款不断减少或出现异常变化；
2.对授信的长期占用；
3.缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；
4.短期授信和长期授信错配；
5.经常接到供货商查询核实存款情况的电话；
6.突然出现大额资金向新交易
2010年读书节活动方案
一、     活动目的：
书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！
二、活动目标：
1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。
2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。
3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。
4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。
三、活动实施的计划
1、 做好读书登记簿
（1） 每个学生结合实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。
（2） 每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。
（3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。
2、 举办读书展览：
各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的＿＿＿”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。
3、 出读书小报：

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