关于J省邮政网点布局规划建设的探讨.pdf

第40 卷第2 期2024年3月DOl:10.13955/j.yzyj.2024.02.13.08邮政研究StudiesonPostsVol.40 No.2Mar.2024关于J省邮政网点布局规划建设的探讨郭禹呈（中国邮政集团有限公司吉林省分公司，吉林长春1 30 0 0 0）摘要：实体网点是企业展示形象文化的第一窗口，更是沟通客户的重要桥梁和纽带。中国邮政始终坚持“人民邮政为人民”的服务宗旨，在实体网点的规划选址、平面布局、服务功能和水平上要进行科学论证。文章围绕金融网点转型发展需要，对J省邮政金融网点的区域位置、产权归属、房屋面积、储蓄余额和改造年限等方面进行详细的调查研究，重点通过客户因素、同业竞争因素、交通因素、形象因素和成本因素等方面进行规划。关键词：实体网点；规划选址；区域位置；产权归属中图分类号：F61文献标识码：A近年来，伴随着社会经济的迅猛发展，人们的消费观念和理财保险观念日益增强，银行业最基本的储蓄服务已经无法满足现今社会的需求。通过对全功能型网点、营销理财服务型网点、自助离行型网点等进行合理规划布局，做好业务关联、协助和互补，构建城市网点网络，增大业务营销服务能力和服务半径。目前，即使在互联网快速发展，网络金融大肆宣传的今天，网络金融的体系仍不够完善，网络安全性、可靠性、真实性有待进一步提高，银行实体网点仍然占据着举足轻重的地位。而中国作为人口大国和农业大国，农民仍然是最大的客户群体。随着中国步人老龄化社会，老年人口数量也日益增多，银行实体网点的安全性可靠性仍然是主流客户的第一选择。因此，研究银行实体网点如何合理的发展，尤其是网点如何规划选址、平面布局和优质服务尤为重要。1J省金融网点现状1.1按金融网点区域位置划分对J省8 8 6 处金融网点的区域位置进行了调查作者简介：郭禹呈（1 9 9 1 一），男，吉林桦甸人，硕士，工程师，主要从事网点建设和规划研究。收稿日期：2 0 2 3-1 0-1 9分析。其中，城市金融网点2 45 处，县域金融网点211处，农村金融网点430 处，分布情况如表1所示。通过上述数据分析可以看出：一是按地区分布，A城市地区网点数量最多，共2 0 7 处，占全省网点总数的2 3%；A城市、B城市、C城市和F城市地区网点数量占比全省总数量的6 5%（见图1）。二是全省按城市网点、县城网点和农村网点划分占比大致为1：1：2。其中，A城市和G城市地区的城市网点占比较高，达到了本地区网点总量的37%和36%；C城市和H城市地区的县域网点占比较高，达到了本地区网点总量的37%和46%；E城市地区的农村网点占比较高，达到了本地区网点总量的6 1%.1.2按金融网点房屋产权划分全省金融网点自有房屋6 1 0 处，占比6 8.8%；租赁房屋2 48 处，占比2 8%；无偿使用房屋2 8 处，占比3.2%各地区金融网点房屋租赁情况如表2、表3、表4所示。通过上述数据分析可以看出：一是全省大多数网点房屋为自有房屋，占比6 8.8%，租赁房屋占本刊网址：一77一第2 期地区A城市B城市C城市D城市E城市F城市G城市H城市I城市小计H城市,6%G城市,7%F城市，1 2%E城市，6%D城市,9%图1 J省金融网点各城市占比比为2 8%其中，H城市地区金融网点房屋租赁数量占比较高，占网点总量的一半以上；C城市和F城市地区金融网点房屋租赁数量占比，仅为20%二是部分地区城市网点租赁数量占比高。A城市7 6 处城市网点中有40 处是租赁网点，占比达到了5 3%；H城市1 5 处城市网点中有9 处是租赁网点，占比达到了6 0%；I城市1 5 处城市网点中有1 1 处是租赁网点，占比达到了7 3%三是部分地区县域网点中租赁数量占比高。D城市16处县域网点中有8 处是租赁网点，占比达到了50%；H 城市2 4处城市网点中有1 5 处是租赁网点，占比达到了6 3%；I城市1 5 处城市网点中有10处是租赁网点，占比达到了6 7%四是全省78邮政研究表1 J省金融网点区域位置分布城市金融网点县域金融网点数量和占比数量和占比76(37%)29(14%)39（2 6%)35(23%)26（2 3%)41(37%)18(23%)16(21%)13（2 5%)7(14%)21（2 0%)26(25%)22(36%)18(30%)15(29%)24(46%)15(21%)15(21%)245(28%)211(24%)I城市，8%网点租赁总面积为5 1 2 40 平方米，年租金约49 1 9万元，其中最高的A城市地区为1.7 5 3万元，最低的G城市地区为2 1 5 万元，共有5 个地区的年租金超过了40 0 万元。五是A城市城市网点的日A城市，2 3%租金最高，达到了4.1 元平方米；F城市县域网点的日租金最高，达到了3.8 1 元平方米；C城市农村网点的日租金最高，达到了2.43元平方B城市,1 7%米（主要原因是C城市3处农村租赁网点中有2处位于旅游景区，租金较高）。六是A城市、C城市、F城市、H城市和I城市地区的县域网点日C城市,1 3%租金较高。其中A城市、F城市和I城市日租金均超过了3元/平方米；C城市、F城市和H城市县域租金均高于本地区的城市网点日租金。七是I城市地区城市网点和县域网点的日租金均较高，处在全省第二的位置。1.3按金融网点面积大小划分通过表5 数据分析可以看出：一是全省网点点均面积为2 5 4平方米，但县域网点点均面积不足200平方米。其中：城市网点点均面积不足2 0 0 平方米的有C城市和D城市；县域网点点均面积不足2 0 0 平方米的有B城市、D城市、E城市、F城市、G城市和I城市；二是全省不足1 0 0 平方米的网点有35 处。1.4按金融网点储蓄余额划分按储蓄余额计算，全省储蓄余额在2 亿元（含）以上的网点2 5 4个，余额1 亿（含）2 亿元的网第40 卷农村金融网点合计数量和占比102(49%)77(51%)44（40%)43(56%)31(61%)57(55%)21(34%)13(25%)42(58%)430（49%)2071511117751104615272886第2 期地区A城市B城市C城市D城市E城市F城市G城市H城市I城市小计郭禹呈：关于J省邮政网点布局规划建设的探讨表2 J省各地区网点租赁数量城市网点县域网点租赁数量及占比租赁数量及占比40（5 3%）9(31%)16(41%)16(46%)8(31%)11(27%)5(28%)8(50%)6(46%)3（43%）10(48%)6(23%)10(45%)5(28%)9(60%)15（6 3%)11(73%)10(67%)115(47%)83(39%)第40 卷农村网点租赁网点小计租赁数量及占比9（9%)14(18%)3(7%)4（9%)4.(13%)5(9%)6(29%)3(23%)2(5%)50(12%)数量占比5828%4630%2220%1722%1325%2120%2134%2752%2332%24828%表3J省各地区网点租金单位：万元地区A城市B城市C城市D城市E城市F城市G城市H城市I城市合计点438 个，余额5 0 0 0 万（含）1 亿元的网点163个，余额在5 0 0 0 万元以下的网点34个。通过表6 数据分析可以看出：一是全省网点点均余额1.7 亿元，其中A城市、D城市、H城市点均余额在1.8 亿元以上，E城市、F城市点均余额低于1.5 亿元。二是H城市地区城市网点的点均余额最高，达到了3.2 2 亿元；A城市地区县域网点和农村网点的点均余额均最高，分别是2.8 5 亿元和1.7 5 亿元。三是目前全省6 9%以上的余额贡献来自于县域和县以下网点。城市网点年租金1 449368148125147218103173309县域网点年租金18717921212132133622442101.5按金融网点改造年限划分通过表7 数据分析可以看出：全省金融网点共有2 7 4处超过8 年及以上未进行整体标准化改造，未改造面积约为7 万平方米，其中：A城市地区最多，共计1 0 0 处网点超过8 年及以上未进行整体标准化改造，占全省未改造总数量的36%；E城市地区最少，仅有7 处。1.6J省金融网点整体特点一是全省农村网点数量占比大，不同地区城市和县域网点数量差距较大。例如，A城市2 0 7 个79农村网点年租金11715044234237501917小计17536974042692213882154365364919第2 期地区A城市B城市C城市D城市E城市F城市G城市H城市I城市邮政研究表4J省各地区网点日租金城市网点日租金县域网点日租金4.103.203.421.892.502.583.232.103.171.462.453.811.471.732.002.433.843.56第40 卷单位：元/平方米农村网点日租金1.481.242.430.531.301.071.520.821.78表5 J省各地区网点点均面积单位：平方米地区A城市B城市C城市D城市E城市F城市G城市H城市I城市全省网点中有7 6 个城市网点，占比37%；F城市1 0 4个网点中有2 1 个城市网点，占比2 0%；H城市5 2个网点中有2 4个县域网点，占比46%；E城市5 1个网点中有7 个县域网点，占比1 4%.二是部分地区城市和县域网点房屋自有产权偏少。H城市和I城市的城市和县域网点中租赁网点占比均达到6 0%以上。三是城市、县城网点租金较高。全省网点年租金合计49 1 9 万元，其中城市和县域网点年租金4420万元，达到了9 0%部分地区的县域日租金甚至超过了城市网点的日租金。城市网点点均面积280224187198227240214251201236县域网点点均面积257175210175192176189200178197农村网点点均面积345294398317267209264297175292四是部分网点营业面积偏小，甚至不足1 0 0 平方米。全省不足1 0 0 平方米的网点有35 处，考虑J省部分网点为双层房屋结构的实际情况，一层有效营业面积不足1 0 0 平方米的网点还有更多。五是老旧网点较多，改造费用高。全省尚有274处金融网点已超8 年未进行整体标准化改造。按照城市网点2 5 0 0 元平方米，县及以下网点2000元平方米进行测算，全省共需改造费用1.5亿元（城市6 5 9 9 万元县域2 6 8 2 万元农村5954万元）。六是点均余额差距较大，农村网点点均余额80全地区点均面积不足1 0 0 平方米网点数量30902484279426042473207622482391181525435第2 期地区点均数量余额A城市1.70B城市1.73C城市2.18D城市1.78E城市2.05F城市1.47G城市2.13H城市3.22I城市1.74全省1.89地区数量A城市53B城市15C城市5D城市5E城市2F城市5G城市9H城市2I城市10全省106较低。全省城市网点、县城网点和农村网点数量占比为1:1:2，但储蓄余额占比却为1:1:1.3，储蓄余额不足1 亿元的金融网点数量占比2 2%，特别是5 0 0 0 万元以下的金融网点有39 处。2网点建设规划方向2.1城乡分布规划五大国有商业银行在各县（市）开设网点的81郭禹呈：关于J省邮政网点布局规划建设的探讨表6 J省各地区点均余额情况城市网点县域网点点均数量余额77130.223967.562758.901832.041326.602130.792042.631548.341729.57247466.66表7 J省各地区网点8 年及以上未整体标准化改造情况城市网点县域网点面积数量15 370153.417121 1631287153113112841.7261123922169726 39471第40 卷单位：亿元农村网点全地区网点点均数量余额2.86292.06351.96422.03161.6371.96261.53192.50242.24152.1321337272 20518857053877051989413139313 409只有四家，分别是中国银行、工商银行、建设银行和农业银行，而交通银行在县（市）内并没有布设网点。而以服务“三农”为目标的农业银行在各县（市）内布置的营业网点数量不足地市城市的一半。而各类其他商业银行网点布局更是重点集中在地市城市，县域范围略显不足。目前J省6 9%以上的余额贡献来自于县域和县以下网点。因此，作为拥有网点数量多、分布范点均数量余额82.881.7571.931.3482.210.8532.531.7411.381.1850.881.1029.031.1660.011.5233.611.27454.471.38面积数量326196261178971027743443155211442429农村网点面积9.9531 757822116864201602268018871.56229 768178.89103.5536.8876.5936.6060.3724.3721.2253.28591.711.881.611.591.811.461.391.602.441.571.70数量1003336167153111252742081511127851102142.006096.0353129.5874116.468891 512.83单位：平方米全地区面积290507 37911 269326211183.43563952539512469 571391.99243.04177.99141.1774.58第2 期围广的邮政网点，更应该重点把握县域金融市场，引导企业投资资源向县域网点倾斜，着重推进在重点经济发展好的县域中布设网点，通过在这些县域布局后的带动作用，来影响周围地区邮政企业的综合发展。2.1.1农村网点目前J省农村网点数量占比较大，未来应充分发挥农村网点数量大的优势，配合三级物流体系建设，提高J省农村市场占比。同时，中国邮政作为便民服务型企业，不仅要追求自身发展，也要普遍服务于社会，J省未来要消灭空白乡镇，基本保证一乡（镇）一处网点，满足基本的普遍服务功能。2.1.2城市网点J省作为农业大省，农业储蓄仍占据重要的市场份额，应阶段性以“县域包围地市”的战略调整，将县域金融市场作为企业竞争发展的主战场。通过占领县域金融市场，盘活提高地市的市场份额。县域内网点布局应紧跟城市发展规划，突出效益，兼顾潜力。具体是要对现有网点分布绘制网点网络图，确定网点辐射半径，以一定范围内无网点作为标准筛选出网点网络的空白区，加大对空白区域的把控。对于网点辐射范围重叠、客户交叉重叠的网点合理整合网点资源。针对H城市和I城市城市和县域网点中租赁网点占比均达到6 0%以上的情况，建议对于经营发展较好的县城租赁网点，适当进行租改购，并且县域地产购置价格相对城市而言较低。2.2网点迁址规划目前，J省储蓄余额不足1 亿元的金融网点数量占比2 2%，特别是5 0 0 0 万元以下的金融网点有39处。未来应随着城市的发展，尽早退出资源萎缩的老城区而进驻新兴区域，特别是近三年新增的企事业单位、住宅密集区、新兴商业区、新建工业区、大学、车站和医院等。同时，网点迁址应先盘活自有、再租赁、后新购（城市）翻建（农村）。首先要盘活利用现有非经营房屋，特别是对自有房屋进行整合；其次是对外租赁，当今社会房价火热，新购（翻建）网点成本压力较大，而通过租赁的方式抢占城市新区较为灵活，尤其是县域网点房屋租金相对较低；最后一82邮政研究是在能力范围内争取集团审批新购（翻建）。但进行网点迁址时，要审慎安排迁址距离，避免重点客户流失。2.3经营属性规划网点经营应以综合为主，纯金融、纯邮政为辅。网点经营属性应逐步向综合网点的经营模式发展，尤其是纯金融网点也应依托邮政业务实现客户融合发展。对于农村的普遍服务网点也要有规划的通过布放自助设备实现全功能。2.4功能区规划网点服务手段应向智能化发展，彻底改变传统的经营模式，探索新的发展方向，并结合当前科技的发展与客户的需求变化，推动实体网点的转型发展。按照科技兴邮的发展战略，应实现金融网点自助机具1 0 0%布放，解放柜员发展理财等营销服务，提高劳动生产率。目前，J省部分网点营业面积偏小，甚至不足100平方米。全省不足1 0 0 平方米的网点有35 处，考虑J省部分网点为双层房屋结构的实际情况，一层有效营业面积不足1 0 0 平方米的网点还有更多。未来网点布局应全功能化。网点功能分区应包括咨询引导区、自助服务区、客户等候区、客户体验区、现金业务区、理财区、洽谈室和VIP区。重点打造营业面积在2 0 0 平方米以上的核心网点。2.4.1城市网点一是做活2 0 0 平方米以下的网点一一智能型卫星网点；二是做强2 0 0 30 0 平方米的网点全功能核心网点；三是做大30 0 平方米以上的网点一一旗舰网点。打造“旗舰网点+核心网点+卫星网点”的发展模式，在网点网络图中选取旗舰网点作为该区域业务发展的综合旗舰店，以旗舰网点为中心辐射出核心网点重点覆盖住宅密集区、商业区、企事业单位，再以核心网点继续辐射出卫星网点分布于大学校园、车站和医院等客户集中区域，卫星网点要不断加大自助设备服务水平。解放柜员补充到客户经理中，增大业务营销服务能力和服务半径。旗舰网点、核心网点、卫星网点三者要做好业务关联、协助和互补。按照1 0 个以下网点的城市至少建成1 个旗舰网点、2 个核心网点，1 0 个及以上网点的城市至少第40 卷第2 期建成2 个旗舰网点、3个核心网点的标准规划。2.4.2农村网点一是力争网点营业面积要达到2 0 0 平方米以上；二是力争网点功能区要实现全功能布局；三是力争网点全部实现自助设备布放。根据J省金融网点共有2 7 4处已超8 年未进行整体标准化改造的现状，应结合J省的建设能力情况，统一制定未来三年建设规划，逐步降低8 年以上的未改造金融网点数量。3网点选址影响因素网点选址的可行性最根本的要求就是效益，网点迁址后能否达到预期的收人和利润是评价网点迁址项目可行性的唯一标准。而当前选址工作面临的主要问题是缺乏科学有效的决策工具，无法用定量的数据分析作为网点迁址项目有效的工作指引。基于此，本文总结确定了影响网点选址的主要因素为客户因素、同业竞争因素、交通因素、形象因素和成本因素，通过对上述因素的综合分析论证，可选出合理的网点位置。3.1客户因素客户因素是指网点所在的区域内客户流量和潜在客户的数量，可以根据所在区域内企事业单位数量、办公楼数量、大型商场数量和学校医院等数量进行定量的分析与评估。客户因素是网点选址的一项必要的先决条件，如果网点迁址区域没有可靠的客户流量或潜在客户，网点必然无法获得收人和利润。3.2同业竞争因素当前，国有五大行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外贸银行等如雨后春笋般涌现出来，市场竞争日趋激烈。所以，网点选址前，要充分了解拟迁址区域内所有竞争对手的详细情况，分析竞争对手的优势和劣势与自身进行比较，充分发挥自身的长处，弥补自身的短处，进而提升网点的核心竞争力，赢得客户的青睐。3.3交通因素网点便利的交通状况能够方便客户快速到达，这也是网点选址一项重要的考量因素。当前社会，对于大多数用户来说，能够最短时间到达的银行网点是第一选择。网点交通因素具体内容包括网点所一83郭禹呈：关于J省邮政网点布局规划建设的探讨备简单快捷易于操作。3.5成本因素成本因素是指网点的成本投入，主要包括房屋租赁费（购置费）、装修费、设备（房屋）折旧费、职工薪酬、水电暖费和日常业务开销等。3.6分析总结一是网点布局要在保持现有框架的基础上，紧跟城市发展规划，突出效益，兼顾潜力，尽早退出资源萎缩的老城区而进驻新兴区域。并着重推进重点经济发展好的县域布设网点，重点打造竞争性强的旗舰网点、核心网点、卫星网点，通过在这些县域布局后的带动作用，影响周围地区邮政企业的综合发展。二是网点选址的可行性最根本的要求就是效益。通过对影响网点选址的主要因素进行综合分析：客户因素是第一要义，同业竞争因素是前进方向，交通因素是发展动力，形象因素是可持续，成本因素是能力投资。三是按照企业经营发展战略，进一步提高全省邮政经营网点的业务承载能力和竞争能力，有效发挥客户资源优势、网点数量优势、品牌优势，合理布局，科学建设，实现邮政业务融合健康可持续发展。4网点布局规划建议一是建议J省农村网点布局应遍布乡镇，消灭空白乡镇，满足基本的普遍服务功能。特别是C城市、G城市和H城市农村网点占比不足5 0%的地市。同时，突出综合、叠加、普惠金融和共享寄递等模式转型发展。J省金融网点中业务收入贡献少、储蓄余额低的网点主要分布在农村乡镇，农村第40 卷在位置的公交线路及数量、地铁线路及数量和停车位数量，所在位置是否是十字路口、三岔路口，门前是双向车道还是单向车道等交通因素。3.4形象因素形象因素是指网点内外部装修布局和设施形象。具体包括室外店招的醒目程度、功能区的合理布局。网点选址要注意考虑室外店招的醒目程度，无障碍遮挡，便于找到；功能区要合理布置，方便引导，更要充分考虑客户的体验感、私密性、等候时间；网点的软硬件设施设备要好，设施舒适、设第2 期邮政研究第40 卷乡镇网点是转型的重点、难点，更是突破点，要积极推进农村网点的转型发展，结合总部项目、农村电商、三级物流体系等关键因素，加强对农村市场的开发和渗透，这对于提升普遍服务水平和提高网点发展能力具有重要的意义。二是建议J省城市网点和县域网点空间布局要统一配置，将县域金融市场作为企业竞争发展的主战场。J省作为农业大省，农业储蓄仍占据重要的市场份额，目前全省6 9%以上的余额来自于县域和县以下网点，应阶段性以“县域包围地市”的战略调整，通过县域金融市场的占领，盘活提高地市的市场份额。三是建议城市和县域内网点布局应紧跟城市发展规划，突出效益，兼顾潜力，对于网点辐射范围重叠、客户交叉的网点合理整合网点资源。要随着城市的发展规划，尽早退出资源萎缩的老城区而进驻新兴区域，特别是近三年新增的企事业单位、住宅密集区、新兴商业区、大学和文化旅游等重点区域，重点打造校园网点、社区网点、商圈网点和主题邮局。四是建议加大县域及农村网点的投资力度。近年来，农村金融市场竞争日趋激烈，各大商业银行为争夺农村金融市场，纷纷加强了农村金融网点的布局，加大了网点建设投入，尤其以农村信用社为甚，在网点面积、功能分区和装修水平上，已逐一84一渐拉大了与邮政的差距。五是建议对于经营发展较好的县城租赁网点，适当进行租改购。目前，J省网点年租金合计49 1 9万元，其中城市和县域网点年租金442 0 万元，占比达到了9 0%部分地区的县域日租金甚至超过了城市网点的日租金，并且县域地产购置价格相对城市而言较低。但县域受限于城区小，部分县域“黄金地段”的租金相较于城市网点有过之而无不及，尤其是县域繁华地段租金较高且价格变动较大，签订长期租赁合同愈发困难，网点装修改造的投入面临风险，对网点的持续经营造成较大影响，企业负担较重。参考文献1 人民银行鹰潭市中心支行课题组邮储资金反哺“三农”的实证分析一一对鹰潭市邮政储蓄小额贷款业务情况的调查J：金融与经济，2 0 0 9（1）2程晓娟，张永波中国邮政储蓄银行支持农村经济发展的对策分析J中国证券期货，2 0 0 9（7）3李国炉，袁闽川邮储银行小额贷款支持“三农”的调查分析J：中国金融，2 0 0 9（2 3）4屈波：邮政储蓄资金“反哺”农村的障碍分析及建议J：西部金融，2 0 0 7（1 0）5贺培中国邮政储蓄银行的市场定位J中央财经大学学报，2 0 0 7（2）