高先生家庭理财规划方案报告书.doc

家庭理财规划报告书客 户：高先生理财团队：建行理财中心理 财 师: 赖小菲完毕日期:11月13日高先生：您好！一方面非常感谢您对咱们信任，使咱们有机会为您提供全面理财规划服务。这份理财规划报告书是用来协助您明确财务需求及目的，对您家庭理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身打制规划报告书中咱们作出所有分析都是基于您当前家庭状况、财务状况、生活环境、将来目的以及结合当前所处经济形势对某些金融参数假设，测算出成果也许与您真实状况存在有一定误差，因而您提供信息完整性、真实性将有助于咱们为您提供更精准个人理财规划。为了可以使您满意，咱们将竭力凭投资专业知识与能力，以您利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场状况变幻莫测，同步，鉴于您家庭状况、金融参数预计假设、社会经济形势等均会发生变化，因而建议您与咱们保持定期联系，以便及时为您调节理财规划报告。您作为咱们尊贵客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您专职客户经理或者建行理财中心征询。请您相信，咱们一定会为您和您家庭制定一种合理理财规划，使您能悠然面对将来生活，让富足永远与您相伴。建行理财中心赖小菲11月13日目 录第一某些 家庭基本状况1、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表3、年度家庭收支表4、年度家庭钞票流量表第二某些 家庭财务分析1、财务比率分析2、其她财务分析第三某些 理财目的需求诊断1、理财目的2、风险评估第四某些 经济指标参数假设第五某些 理财目的资金供需分析及目的调节第六某些 理财规划建议1、家庭紧急储备金和职场应付风险规划2、保险规划3、子女教诲金规划4、退休规划5、投资规划第七某些 敏感度分析第八某些 风险揭示第一某些：家庭基本状况一、 家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业爸爸高先生35岁房产投资妈妈高太太38岁民企职工儿子6岁幼儿园学生二、 近期家庭资产负债表资产负债钞票及活期存款信用卡贷款余额预付保险费消费贷款余额定期存款汽车贷款余额债券房屋贷款余额240债券基金其她股票及股票基金20汽车及家电房地产投资450自用房地产80资产总计(1)550负债总计(2)240净资产 (1)-(2)310三、 年度家庭收支表家庭收支储蓄表单位：人民币元项目金额工作收入53052 其中：薪资收入53052 其她工作收入减：生活支出70000 其中：子女教诲金支出0 家庭生活支出70000 其她生活支出0工作储蓄-16948理财收入190000 其中：房租收入190000 资本利得 其她理财收入减：理财支出163542 其中：利息支出163542 保障型保险保费支出0 其她理财支出0理财储蓄 26458总储蓄9510第二某些：家庭财务分析一、 家庭财务比率：衡量指标数值合理范畴诊断分析流动资产/月支出0.00 3-6个月支出负债/资产43.64%不大于60%年供额/收入125.20%不大于40%保费/收入0.00%5%-15%净钞票流量/收入-54.05%20%以上金融资产/总资产3.64%50%以上从家庭各项财务比率来看，重要体当前如下几点：从家庭财务比率来看，流动性比例局限性，未设立紧急备用金，无法满足家庭对资产流动性需求；负债比例尚在合理范畴内，但年贷款支出远远不不大于年收入，未设立保险，家庭保障局限性，金融资产占总资产比例过低。可以看出您家庭不动产投资在资产配备中占据96.36%比重太大，投资构造过余单一，风险没有得到合理分散，同步由于每月收入不够偿还贷款本息，不但未增长家庭流动资金储备，还会因缺少流动性而导致家庭抵抗风险能力差，产生财务危机。因而，恰当减少固定资产投资，将某些固定资产变现，把变现后资金用于金融资产投资，恰当提高投资回报率，是您家庭财富迅速积累、顺利实现家庭理财目的核心。二、其她财务分析家庭生命周期：处在家庭成长期，子女教诲承担增长，保险需求达到高峰，生活支出平稳。财务目的优先性：由于子女教诲在时间和费用上没有弹性，因而该家庭首要理财目的应当是为儿子准备教诲费用。保障缺失：高先生和其爱人均没有保险保障，这将威胁到家庭财务安全，一旦发生意外，该家庭将会浮现较为严重经济问题，因而在理财规划中应满足好高先生及其爱人保障需求。第三某些：理财目的需求诊断一 家庭理财规划目的：（1）、出售当前拥有门面房和写字楼和自住住宅，还清贷款，搬到较大原有住宅居住。（2）、不再以投资房产为业，寻找年收入5万元工作。（3）、儿子大学前教诲金每年1万元现值，大学学费每年2万元现值。（4）、两夫妻后退休，退休后生活费用每年6万元现值。作为理财师，咱们给您建议理财目的：（1）、调节既有投资构造，提高流动资金比例，恰当提高资金收益率，以满足各项财务目的需求。（2）、实际计算和准备儿子教诲基金。（3）、准备合理资金构造和规划，抵抗职场失业等带来风险。（4）、后退休，计算和准备足够退休养老金，享有轻松富足退休生活。（5）、购买充分齐全保险保障。减轻风险对生活影响。二、高先生风险评估1、风险承受能力分析（客观因素）年龄10分8分6分4分2分得分35总分50分，25岁如下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分40就业状况公务员上班族自由职业个体失业6家庭承担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代4置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅10投资经验以上625年1年以内无8投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂某些一片空白6总分74 从测算成果来看高先生风险承受能力中档偏上。2、风险偏好分析（主观因素） 从原有投资组合来看，高先生有一定理财意识和资产配备组合管理意识，风险偏好属于中度偏高范畴。综上所述，高先生无论是从财力还是心理上完全可承担中档以上风险，应采用较为积极投资规划，早日达到财务自由。依照当前经济发展状况，结合高先生自身状况，建议高先生下一步投资组合以重点调节既有固定资产比重为主，结合各项金融资产，采用投资组合实现理财目的。第四某些：有关经济参数假设收入增长率4%投资报酬率8%退休报酬率=6%通货膨胀率生活支出增长率5%租金增长率=3%当前中学费水平为1000元/年，当前大学学费水平为0元/年学费增长率5%房价增长率=5%高先生夫妻预测后退休，退休余寿30年当前年生活支出7万元/年，退休后年生活支出6万元/年第六某些：高先生理财目的资金供需分析及调节一、资金需求分析1、当前还贷资金需求：高先生三套房产尚有240万元贷款需要偿还，所需贷款月供共计为2.5360万元,一年所需利息支出共计16.3542万元,一年本金还款共计14.0778万元，2、子女教诲金需求：大学前教诲金每年1万元现值,在学费增长率5%状况下,需准备资金10.32万元.大学教诲金2万元在后需35917元现值，在上大学时需准备128479元，两项共计为231679元，每年应储蓄12208元。3、养老资金需求：在退休报酬率为6%，退休余寿30年条件下，6万元年生活支出在退休当年需准备现值875443元，因而在工作期间需每年保证储蓄额19130元/年。二、资金供应分析：1、既有资金供应:一是租金收入10+6+3=19万元/年，19/12=1.5833万元/月，不够偿还贷款本息。二是高太太月均税前收入5000元,依照当前社保和个税缴税条件每月实际收入4421.5万元,计算可支配收入53052元，不够支撑7万元/年生活支出。2、出售房产方案一：三套房产一起出售，可偿还240万贷款并回笼资金290万元，在均衡投资报酬率为8%状况下，后可积累资金1351万元。出售房产方案二：保存门面房，出售写字楼和自住房，可偿还240万贷款并回笼资金20万元，同步仍可实现10万/年租金收入，在租金增长率3%和房价增长率为5%条件下，可积累资金664万元，同步房产增值为640万元。两种方案测算后都能实现您理财目的，方案一能回笼大量资金，提供了各种投资机会，方案二保存了原有房产同步，也能实现20万资金回笼，同步由于商铺所处地段优劣和稀缺性以及增长速度等状况，可以酌情考虑,在本理财方案中以第一方案进行规划。3、高先生调节工作后，年收入5万元，则可增长家庭储蓄3万元/年，在投资报酬率为8%状况下，后可积累资金83万元。三、理财目的调节通过上述测算，高先生在调节既有资产回笼大量资金状况下，若投资报酬率为8%，可以达到所设各项理财目的。同步通过资金供需分析，考虑到为及时扭转既有财务收支不平衡状况及针对房地产宏观调控预期，应尽快将某些投资房产变现，以实现家庭财务目的。第七某些：理财规划建议一、家庭紧急储备金和职场风险应付规划在出售房产后，应将资金进行规划配备，补足原有局限性，必要准备家庭紧急储备金，满足家庭对资产流动性需求，由于高先生准备调节工作，在面对如短暂失业等职场风险时，还应准备某些流动资金。准备3-6个月家庭固定开支约3.5万元活期存款作为紧急预备金，同步将5%约15万元资金配备在货币基金上，可以申请一张信用卡，运用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。二、家庭保险规划保险是家庭财务规划基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用。夫妻均未购买寿险，当前应重点考虑，家庭理财中，保险可以抵抗家庭重要收入来源突然中断而对家庭财务带来不良影响。作为家庭重要经济支柱，一旦浮现风险，家庭财务就也许陷入危机，影响日后生活.建议夫妻均补充期保额为50万消费型定期寿险。按当前医疗费用水平，重大疾病耗费在20万元以上，建议追加20万重疾险，再购买2张卡式保单以保意外风险。并为孩子购买重大疾病保险附加住院医疗保险及保意外卡式保单二张。家庭总保费为家庭收入10%左右，建议家庭年保障性保费支出控制在1.1万元以内。同步可购买100万元每年10万元期交型银行代理分红型如幸福人生两全型保险，该产品每年返还约1.9万元,还可享有分红和满期金，适应不同步期保险需求差别,也可作为养老金和教诲金或其她资金储备例如满足每年旅游资金需求。三、子女教诲金规划 由于子女教诲在时间上没有弹性,不能承受较大投资风险，且准备时间较长，可以采用积极加稳健投资方略。针对子女教诲金建议采用按月定额定投基金，如每月定投600元基金可满足整个大学前子女教诲金规划需求，投资组合配备涉及股票型50%、平衡型50%。这种组合投资收益率大概在10%左右。大学教诲金可在既有资金中提取10万元通过整笔投资债券型基金进行准备。三、退休养老规划按照您筹划，但愿夫妻双方可以退休。退休养老规划宗旨保障生活水平不会由于退休而有较大下降。退休养老金尚有准备期，退休后生活费储备需要用到85岁，依照每年现值6万元生活支出规定，每年至少储蓄19130元才干达到退休规划需求，退休后养老金收益率改为配备平衡型基金50%和债券型50%组合收益率稳健组合，退休养老由于准备时间较长，在退休前可以采用相对比较激进点投资方略，定额定投，投资组合配备基金涉及股票型25%、平衡型50%、债券型25%。这样投资收益率大概在12%左右。每月定投额为1600元。四、投资及创业规划财务规划中一方面要考虑因素是风险而非收益，咱们运用保险转移了存在风险，并完毕了家庭紧急备用金、子女教诲金、退休规划、保险规划资金储备后，您可无后顾之忧进行其她有收益投资了。依照您目的需求，如实现了房产出售，将回笼大量资金，为了保值增值，咱们建议通过不同投资组合金融资产来实当前最低风险限度下最高收益。将70万资金投资到有较高收益率固定收益率金融产品中，如建行发行各种收益较高信托理财产品，存20万元定期存款,40万购买建行金,同步结合中华人民共和国当前经济发展前景，建议高先生除已有20万元股票外，还可投资20万元于股票型基金中，预期收益率为12%，完毕人生投资和新创业规划。4 W) n5 q0 w# e|. b！k/ p& k- % |# e2 k- J$ I第八某些：敏感性分析一、理财目的实现受投资报酬率影响最大，因而敏感性最高，如投资报酬率提高，则可以提前实现创业基金目的；二、理财目的也受到通货膨胀率影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则减少，理财目的将无法如期实现。第九某些：风险揭示一、以上规划方案是基于当前市场状况作出某些假设而制定出来，这些假设会随着国家经济变化而发生变化，例如：物价水平会不断变化，证券市场波动，经济增长率变化，国家房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。二、生活支出除了受到物价水平因素影响之外，如果考虑将来生活品质提高、医疗、保健支出加大，会影响到其她目的实现。三、儿子教诲当前仅仅只是估算了中小学到大学费用，如果儿子接受研究生教诲，也会对理财方案产生一定影响。四、客户在执行本方案时，应当遵循理财师意见，理财师会定期与客户对方案进行调节，如果客户单方面修改或不遵循执行，理财目的实现也将受影响。第十某些：理财规划方案实行及修正一：理财规划报告实行采用什么办法实行人完毕期限对宏观经济以及规划方案假设重估理财师11月检查投资组合理财师12月调节投资组合理财师与本人12月二、 理财规划报告修正咱们建议您经常与理财师保持联系，依环境变化不断调节和修正理财规划，并持之以恒遵循执行。精准而适时理财规划可以合理地安排您收支筹划，减缓您财务忧虑，指引您实现财务自由。客户签名确认： 日期：