农村信用社房产抵押个人循环额度贷款管理办法模版.doc

省农村信用社
房产抵押个人循环额度贷款管理办法
第一章　总 则
第一条　为更好地满足个人类客户信贷需求，提升市场竞争力，根据《省农村信用社个人类贷款管理办法》及个人信贷业务相关规定，制定本办法。
第二条　本办法所称房产抵押个人循环额度贷款（简称“循易贷”）是指借款人以抵押人（原则上仅限于借款人或家庭主要成员）名下房产设定最高额度抵押，贷款人根据借款用途、还款能力以及抵押房产价格等条件，核定授信额度，借款人在授信额度和授信期限内可分次提款、循环使用的一种个人类信贷业务。
第二章　贷款对象及条件
第三条　贷款对象。“循易贷”的贷款对象是指符合农村信用社贷款条件的个人类中高端客户。
第四条　贷款条件。借款人申请“循易贷”除具备个人类贷款业务相关规定条件外，还应具备以下条件：
（一）借款人和抵押人在贷款人服务区内居住，且额度有效期到期时，男性不超过65周岁，女性不超过60周岁；
（二）第一还款来源充足稳定，还款意愿良好，具有按期自主偿还贷款本息的能力；
（三）信用状况良好，信用等级在A级（含）以上，且征信报告近两年累计逾期次数不得超过6次；
（四）原则上同一借款人只能办理一笔”循易贷”业务，不得在两个或两个以上经办机构办理该业务；
（五）借款人在贷款人处开立个人结算账户，用于贷款发放和本息收回；
（六）采用普通住宅抵押的，抵押人须提供两套以上房产权属证明（含家庭成员名下）；
（七）贷款人规定的其他条件。
第三章　贷款用途、期限、额度、利率、还款方式
第五条　贷款用途。“循易贷”可用于个人及家庭正常生产经营或日常消费所需要的资金。
第六条　贷款期限。“循易贷”贷款期限包括额度有效期和额度项下单笔贷款期限，其中，单笔贷款期限不得超过额度有效期。
额度有效期是指在贷款余额不超过授信额度范围前提下，借款人向贷款人申请提款的期限，最长为5年，其中日常消费贷款最长为3年。
额度项下单笔贷款期限指在额度有效期内单笔贷款的使用期限，其中：用于生产经营的，最长期限为24个月；用于日常消费的，最长期限为12个月。
第七条　贷款额度。“循易贷”贷款额度包括授信额度和项下贷款额。
授信额度是指借款人在额度有效期内可循环使用贷款余额的最大值，根据借款人（含家庭主要成员）第一还款能力和抵押房产可担保额度综合确定，最高授信额度不得超过500万元且不得超过抵押物评估价值的70%，其中用途为消费的最高额度不得超过200万元。
项下贷款额是指在授信额度范围内借款人可申请提取的贷款额度，项下贷款额可以循环使用，即借款人已偿还的贷款可以再次申请提取，单笔贷款额不得超过授信额度。
各县级行社可根据经营实际，自行确定额度项下单笔贷款最短使用期限、项下单笔贷款支用额的上下限、最长额度空闲期（即额度项下贷款为零时的最长占用期限）以及额度项下单笔贷款支取是否需要提前预约等事项。
第八条　贷款利率。各县级行社按照利率定价原则自行确定具体上浮比例，原则上不低于30%。对借款人未按照合同约定使用贷款或未按期还款的，按照相关规定计收罚息及复利。
第九条　还款方式。单笔期限在12月以上的，应采取按月结息、分期还款或按月等额本金/本息还款方式；单笔贷款期限在6-12月的，可采取按月结息、到期/分期还本或按月等额本金/本息还款方式。
第四章　抵押担保与评估
第十条　担保方式。“循易贷”采用最高额抵押担保方式。
第十一条　抵押物条件。“循易贷”抵押物除符合《省农村信用社个人类贷款管理办法》规定的条件外，还需具备以下条件：
（一）抵押物仅限于贷款人服务区内个人名下，国有土地上的住房（仅限第二套）、商业用房（含车库、经营/营业用房），不含集体土地上的房产。已购公有住房或经济适用住房须符合三级市场交易的相关规定。
（二）用于抵押房屋的房龄加额度有效期不得超过30年，原则上闲置期限不得超过1年。
（三）抵押房产主体结构在砖混以上（不含砖瓦、砖木结构），且不在拆迁公告、旧城改造、司法冻结、封存或危房范围之内，无产权、租赁纠纷，不在市政规划拆迁范围内。
（四）抵押房产共有权人需出具同意抵押的有效证明。
第十二条　抵押物评估。“循易贷”抵押物评估坚持谁调查、谁评估的原则，可采取内部评估或外部评估方式进行，评估结果必须经调查人员及本部门负责人签字确认。
内部评估指县级行社明确岗位职责的前提下，指定专门人员对抵押物直接进行价格确认。原则上对于单套房产评估价格在50万元以下或具备正规购房交易发票原件的抵押房产，可采取内部评估，直接将评估价格或成交价认定为担保价格，调查人员认为价格不合理的必须再进行外部评估。
外部评估指由专业房产评估公司对抵押房产进行评估。各县级行社可将抵押物外部评估价格与内部评估价格进行对比，取合理价格作为担保价格。对于外部评估公司出具的评估价格与实际价值不相符的，可更换评估公司另行评估。
重新核定担保额度时，根据当地房地产市场价值变动情况，可简化流程，直接采用内部评估法进行合理价格确认，原则上担保额度不得高于原核定额度。
第十三条　抵押登记办理。调查人员对抵押物调查核实无异议后，双人办理抵押登记。
第五章　贷款受理和发放
第十四条　借款人有资金需求时，需持本人有效身份证明、收入证明、拟抵押房产证照等相关材料，向经办机构提出书面申请。
第十五条　受理客户申请后，至少应由两名调查人员联合对借款人提交的全部资料的真实性、准确性、完整性进行调查和确认，至少与借款人及抵押房产所有权人进行一次面谈并做好谈话记录。根据对申请资料分析及面谈情况确定实地调查内容，对借款人资信状况、还款意愿与能力、担保意愿以及抵押物权属和变现难以程度等情况进行调查和评估，形成综合调查意见。
第十六条　审查人员认真对额度申请进行基础审核，对贷款调查内容的合规性、有效性进行全面审查；重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、抵押物权属及价值情况、抵押人担保意愿和项下贷款申请相关要素是否符合授信条件，揭示风险点并分析风险程度，提出明确的审查意见。
第十七条　“循易贷”业务的审批包括授信额度审批和项下单笔贷款审批。授信额度无论金额大小，全部集中县级行社审批，审批人员在授权范围内严格履行审批程序，不得越权审批贷款。
额度项下单笔贷款提取时，调查人员负责对额度空闲期内抵押房产是否被查封、冻结等情况进行调查，防止担保持续性中断风险发生。借款人填写《个人额度借款支用单》，经办机构调查审核后，经县级行社审核通过后可直接放款。借款人可简化提交以下资料：
（一）借款具体用途证明，如果借款人在申请授信额度的同时申请项下单笔贷款，则用途资料不需重复提供；
（二）借款人及其配偶还款能力证明（距上次提供收入证明不足一年的，可不要求再次提供）；
（三）额度空闲期内抵押未被查封、冻结等，担保持续有效的证明材料；
（四）贷款人要求提供的其他资料。
第十八条　签订合同。经审批同意发放的贷款，贷款人与借款人、抵押人（含财产共有人）严格执行面签面付制度。审批通过的授信额度签订《个人额度借款合同》及《个人额度借款最高额抵押合同》。支取额度项下单笔贷款时签订《个人额度借款支用单》，额度支用单作为借款合同附件保管。
第十九条　贷款支付。按监管部门相关要求合理确定支付方式，监督借款人按照合同约定用途使用贷款。
第六章　贷后管理
第二十条　按照个人类贷款相关制度规定，合规业务操作，规范档案管理，组织开展贷后检查，防范信贷风险发生。
第二十一条　贷款偿还。“循易贷”项下贷款采取关联账户还款方式，借款人在偿还日之前预先将应偿还本息存入关联账户，系统到期自动扣收。
第二十二条　风险预警。各县级行社对客户的还款能力、风险状况和抵押物价值实行动态监控。贷后检查中发现风险因素时，应及时做出风险预警，采取调减、冻结、终止授信额度，补充担保物或提前偿还贷款等措施，及时控制、化解风险，采取补救措施后方可继续申请额度项下贷款。
第七章　其他规定
第二十三条　额度项下未结清贷款本息累计逾期超过2次，借款人再次申请支取贷款时，必须按照新增贷款程序重新审批。
第二十四条　额度项下未结清贷款本息累计逾期超过4次或最高（连续）逾期超过2次的，该笔授信额度终止。
第二十五条　在额度有效期内，一旦发生抵押物被查封、扣押或额度空闲期抵押物转移的，不得再次发放贷款，额度有效期终止。
第二十六条 “循易贷”贷款本息累计逾期超过2次或单次逾期时间超过60天，“循易贷”贷款结清后的24月内，借款人不得再次申请“循易贷”。同时，贷款人可提前宣布额度到期，采取必要方式对债权进行保全。
第八章　附 则
第二十七条　本办法由省农村信用社联合社负责解释和修改。
第二十八条　各县级行社结合市场竞争及经营管理实际，制定“循易贷”实施细则后方可办理具体业务。
第二十九条　本办法自下发之日起实行，原《省农村信用社个人贷款“循易贷”业务指导意见》（x农信联发[2012]34号）自本办法下发之日起废止。
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