小额贷款尽职专项调查.docx

一、小额信用贷款贷前调查关键性
    小额信贷风险，实际就是信息不对称风险，简单来说是对借款人底细不了解而产生风险。

    现在，我们只能经过用户提供部分基础资料、征信汇报、贷前调查来了解借款人。只有经过贷前调查，我们才能核实提供资料真实性，才能较清楚了解用户基础情况、单位经营情况、人品、道德。贷前调查是贷款发放第一道关口，是信贷管理一个关键程序步骤，其质量优劣直接关系到贷款决议正确是否。

二、小额信用贷款贷前调查种类
贷前调查种类关键分为两种：非现场调查和现场调查。
１、非现场调查
      经过用户提供部分基础资料、银行征信汇报、利用企业内部信贷管理系统、电话、网络媒体（如工商网、社保网）等工具或渠道进行信息搜集、分析等检验。

２、现场调查
      经过实地走访用户，和用户面谈，核实工作单位、或勘察经营场所、进行财务查账、盘点库存；检验住宅情况等方法发觉风险预警信号。

三、小额信用贷款贷前调查关键点
1、真实性
2、贷款用途、还款计划
3、单位规模
4、个人基础情况
5、资产规模、负债情况
6、人品道德
7、家庭情况

１、真实性。

       包含用户身份真实性、住址真实性、单位真实性、配偶/联络人信息真实性等。核实用户提供资料真实性，是贷前调查最关键步骤。假如用户提供资料是虚假，尤其是身份信息，在我们还无法核实其真实性时，就无法进行下一步调查。

 ※  用户身份真实性：尤其要预防假冒身份骗贷。
 ※  住址：电费单两个月电费只有几元，是否有疑问，实际居住地址？
 ※  单位：申请表填写是企业注册地址、实际工作地址在其它地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或单位名称和申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。
 ※  配偶/联络人信息：虚假配偶/联络人信息不利于贷后管理。

２、贷款用途、还款计划。

    （１）贷款基础是用于消费、周转、投资、救急等多个方面。正常商业小额信贷则是支持用户消费、周转贷款。投资本身含有不确定性，且投资周期和贷款期限有可能不匹配，轻易造成贷款逾期或损失。

※   核查借款人贷款用途是贷款判定关键一环，不是全部没有根据约定使用贷款用户全部会逾期违约，但通常形成不良贷款用户基础全部没有根据约定使用贷款。
※    对于借款人所说贷款用途我们要“落实在细节”，谎言是没有细节，假如借款人虚构了贷款用途，她就无法提供多种细致化东西做佐证，无法自圆其说。比如说贷款用于装修，我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合相同。假如是用于备货，那么核实现在产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等。对于细节不符合常理情况，要大胆问询实际贷款用途。

    （２）还款计划，是用户对借款以后，怎样偿还借款计划，是用户诚信度一个表现。假如一个用户连借款以后全部不明确用何种收入、何时偿还贷款，该笔借款安全性可想而知。本企业采取等额还本付息还款方法，还款起源是基于用户每个月有正常现金流入。

３、单位规模。

    不管是打工一族还是经营者，所从事单位规模，是信贷决议衡量一个关键方面。即使规模不代表盈利，但一定程度上反应了工作或经营稳定性。

４、个人基础情况。

    全方面衡量借款人基础情况对于判定借款人外部负债和稳定性有着很关键作用。这些信息能够在和借款人聊天过程中和经过第三方（如配偶、亲戚、职员、同行、上下游用户）取得。个人基础情况关键包含个人教育背景、婚姻情况、个人爱好、社会关系等。

（1）个人教育背景会影响工作质量及发展前景、经营理念和管理模式、经营规模扩张是否理性等。

（2）婚姻情况和借款人也息息相关。良好婚姻情况对事业是一个助推器；不良婚姻不仅对个人或企业资产负债有较大影响（离婚财产分割），有时还可能会影响到个人事业或企业发展。

（3）个人爱好，往往和个人生活习惯相关，也会从侧面反应个人人品道德。譬如，一个喜爱体育运动、常常打球人，她生活习惯往往会比较健康；一个常常坐在麻将台人，打麻将已经不是娱乐行为，而是一个赌博行为。有不良癖好人，尤其是赌博、打架、常常出入高级场所、吸毒，是我们必需关注对象。

（4）社会关系。个人取得贷款后，其偿还款项起源通常是她收入或经过其它路径取得资金，其它路径取得资金无非就是从金融机构取得贷款或从亲朋好友取得借款。

5、资产规模、负债情况。

    资产规模，关键包含现金、银行存款、保险单、车辆、房产、其它经营项目。资产规模除了能够反应借款人经济实力之外，还能够侧面印证借款人所述收入情况是否属实，假如一个借款人所述收入丰厚，但财富积累去向不明、资产规模小，那么其对于收入描述可信程度较低。

    负债情况，关键了解有没有银行负债、有没有担保企业贷款或其它小额贷款企业贷款、有没有向亲朋好友借款等。假如借款人负债超出收入，应核实是否有其它收入，深入了解借款人还款起源。

6、人品道德。一个不重视道德约束人，信用方面也会大打折扣。爱好习惯也和人品息息相关，往往不良癖好会和不良人品联络在一起。
    我们调查关键从其家庭责任方面、对父母、配偶、儿女责任,尤其是一项贷款，能否取得配偶支持，也是判定一个人家庭责任、人品一个关键指标。已婚者，隐瞒父母，比较正常；未婚者，隐瞒父母，则可能会存在风险。

7、家庭情况。家庭情况，有时会影响借款人还款能力、还款意愿。良好家庭气氛，在借款人还款能力和还款意愿出现问题时，其家庭可能会对其施加压力或帮其偿还款项。关键问询用户父母工作或瞻养负担情况、儿女现时教育或工作情况、配偶工作情况等。

针对我企业不一样产品特点，各产品需侧重贷前调查关键点。

    １、打工一族。
    打工一族，相对于经营者来说，调查相对简单，关键是核实其工作和住址真实性，还有单位性质和规模。对于高端用户群，关键是调查工作部门、工作职位及工作性质；非高端用户，关键是调查工作单位规模、工作部门及工作职位。
   （１）高端用户类群：调查关键点：1、政府部门、机关或国企工作者，我们关键是核实其工作部门、工作职位、及工作真实性，还要关键核实是否编制内职员。2、全国500强、广东省100强或较大型企业工作者，我们关键是核实其工作部门、工作职位、及工作真实性。
   （２）非高端用户类群：调查关键点：关键是核实其工作职位及工作真实性、工作单位规模和基础经营情况。

2、三农经营者。
    经营管理情况：承包地真实性、养殖或种植规模、养殖设备、养殖或种植种类、养殖或种植数量、长成情况、价格情况、生产周期、周期产量、周期收入、饲料库存、及工棚居住情况、电照明情况；外出务工收入，如有，是从事那方面工作，收入多少。

3、抵押贷款。
    要防范假证抵押和出租房产抵押。假证抵押，关键是房产证和实际房产不符，这方面风险关键存在于部分散楼，因为其地址真实性、正确性较难判定。出租房产抵押，关键是房产已出租给她人居住，因为租赁权优于抵押权，我们必需明确房产出租年限。抵押贷款，我们也要尽职尽责、具体调查，预防无效抵押。

4、经营者。
    经营真实性。对于经营比较规范企业，可经过营业执照、企业章程、税务登记证、加工厂牌照、转让协议、租赁合相同等来核实；对于部分非正式登记企业（如在一个地方经营多年，但没有办理营业执照，或生意是从她人手中转让过来，没有更改营业执照，再或是在大型批发市场里办理集体营业执照等），应依据实际情况采取更灵活方法来核实，如经过查看商铺产权或租赁协议（通常由老板签署而非职员），其它还有诸如代理协议、转让协议、收发货签字人、借款人对生意熟悉程度等等，经过这些相互印证核实经营真实性。

    经营管理情况：经过和企业关键经营者直接会谈，建立对其经营素质和诚信度感性认识，经过实地调查经营场所，能够了解借款人业务品种、生产组织能力、工艺步骤、技术装备水平、产供销情况、设备性能及利用率、职员精神状态等情况，掌握企业运行及管理方面信息。

调查关键点:
    1、厂房规模及质量、工作环境、固定资产情况。厂房结构、宽大程度、新旧情况，了解厂房规模及质量。（2）检验工作台面是否有序、物料摆放是否凌乱、半成品和成品摆放情况。（3）检验固定资产，设备新旧程度、开机率、产能产量、机器产能产量是否支持借款人所述销售额。

    2、职员人数及工资情况、生产操作程序及安全指导情况、消防知识教育情况及方法。（1）现场工人数量，向借款人了解工人工资情况、发放日期，能够要求其出示工资发放登记簿核实；如有条件，能够向工人了解工资发放情况。（2）观察工人生产程序，精神状态，观察制作台面职员满座率。（3）观察厂房电线情况，是否交叉乱拉；是否有消防瓶，如有，摆放是否合理，是否有消防警示标志；注意男职员是否在工作中抽烟等。

    3、厂房租赁情况、水电费使用及缴交情况、税收缴交。提供厂房租赁协议，水电费单据和税收缴交单据，了解厂房周围环境，有没有已经开发完整，是否存在违章建筑情况，续租是否方便；水电费使用是否正常，尤其是错峰用电情况，拉闸限电频率对企业影响程度；税收缴交是否正常，是否存在严重偷税漏税情况。

    4、原材料购进方法及价格情况和库存情况、产品质量、产品价格、产品销路及库存情况、货款回收周期及回收情况、市场环境情况等。原材料、产品及货款是我们调查关键。（1）原材料购进方法及价格情况和库存情况。了解原材料是全部现金购入、还是一部分现金购入，最关键是了解用户原材料赊账即应付款方面，多久时间才付款给对方，是了解用户现金流和信用一个关键方面；了解原材料进货地点；了解原材料最近价格，较之前变动情况，和未来多个月走势。这些，如有必需，能够要求借款人提供对应单据进行核实。察看原材料库存多少、摆放整齐是否等。

（2）产品质量、产品价格、产品销售及库存情况。经过触摸产品、向用户请教，了解产品质量、了解用户是经营那种档次产品；了解产品价格、成本（原材料成本、人工成本大约组成）、产品是内销还是外销、外销利润和内销利润比较、外销产品时，汇率对企业利润影响；察看产品库存多少、包装是否安全稳固和高级等。

（3）货款回收周期及回收情况、市场环境情况。向借款人了解货款回收情况，是现销现收，还是先收一定百分比现金，余款在多长时间内回收；现时货款还有多少没有回收，回收难度怎样。向借款人了解市场行情，了解该行业现在利润率，了解外销和内销形式；了解企业经营年限，经营阶段，企业发展计划。我们经过有意识、较具体交谈，逐步了解借款人生产、管理、销售经营模式和经营理念、了解市场环境情况、进而了解整体经营情况。
5、收入和负债核实
    因为大部分中小企业发展全部是靠自有资本，在原始积累基础上经过家族管理方法经营，所以不可避免，企业在内部财务制度管理方面存在缺点。这就使信贷人员调查时难以取得企业现金流数据，这里有两个方法：一是搜集企业银行对账单，剔除内部往来款和培育流水账户，汇总得到往往比较真实。二是能够采取抽查方法，抽取企业日常进出库单据、购原材料发票、销货明细帐等结算企业现金流量，不过这种方法往往工作量要相对大部分。

      一个企业总负债和这个企业年销售额收入配比在1：10这个百分比或稍高部分比较合理。理由关键考虑是按年12个月计算，假如30天企业在年收入在1200万元，那么月现金流正常来说有100万左右，再考虑利润率等情况，100万元贷款是个上限。不过，这个比率不一定就是固定，也要综合考虑很多原因，比如要参考所属行业，利润率等原因。
毛利
        所谓“毛利”顾名思义就是收入减成本后利润，通常不包含期间费用(管理费用、财务费用、销售费用)。
常见行业毛利润率
（批发业较低、零售业较高）
四、小额信用贷款资料搜集
资料搜集应该遵从有效性、完整性、简便性标准。

有效性—提交资料真实、有效

※   单位信息：单位招牌、实际地址和注册名称、注册地址是否一致。申请表填写是企业注册地址、实际工作地址在其它地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或单位名称和申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。
※   复印件是否有原件可供查对（签约时无法提供房产证原件核正确个案较多）。
※   高端用户收入证实：优质企业中担任司机、保安、非正式职员等职员不属于高端用户。
※   劳动协议、房产抵押协议、单位租赁协议是否在使用期内，立即到期租赁协议风险（搬迁、租金上涨影响）。
※   交租单据是否为最新一期，是否欠租。

资料完整性、简便性——提交资料符合政策要求

※   房产文件：一次性购置或按揭（抵押贷款）已结清房产提供房产证和购房发票；按揭（抵押）状态且征信有显示，可提供按揭（抵押）协议，相关协议应复印完整（显示权属人姓名、贷款金额、署名页及抵押物清单）。

※   相关经营证书：食品流通许可证、卫生许可证、道路运输许可证、工程项目标审批文件、相关经营资质证书等等。

※   银行流水：用户有多个银行流水，应先对流水结构进行分析，是否存在账户间相互转入转出培育流水情况，该类型流水无参考意义，不需要提供，假如用户有多个账户，只需提供1-2个能真实反应其收入情况账户，对公流水只需提供能反应其经营收入账户，对私流水只需提供交易最活跃、结余较多账户。

※    纳税凭证：提供去年年度和最新三期凭