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关于积极稳妥发展个人信贷业务进一步加强风险管控的意见
xx总办〔xx〕83号,xx年10月31日印发

为积极稳妥推进我行个人信贷业务，提高操作规范性，加强风险管控，现对个人信贷业务发展提出如下意见。
一、 战略上重视个人信贷业务
各分支行、总行营业部要高度重视个人信贷业务的发展，注重优质个人客户的拓展与积累，积极稳妥提高个人贷款的占比，坚持公、私业务“两条腿走路”，促进我行信贷结构的持续调整。
鼓励相关分支行对居民改善型住房及营业房按揭加强信贷支持，总行将根据市场趋势和我行信贷规模状况，由计财部研究方案给予一定的专项规模配套。
二、 调整自然人担保操作
（一）保证担保额度。取消《xx银行微型贷业务担保方式管理暂行规定》中关于单个自然人保证担保金额的限制，由分支行根据年度授权，在坚持“了解你的客户”、审慎经营的原则上自行把控，超过权限的报总行审批。各行（部）应对自然人保证担保管理制定方案，报总行授信部、风管部、小微部备案。
（二）暂停联保方式担保。鉴于当前经济形势下联保方式风险凸显，为防范群发风险，暂停以个人联保方式新增授信。存量业务要积极分析摸排，对可能存在风险苗头的要采取多种措施脱联，有效预防客户风险传导。
三、进一步提高操作规范性
（一）建立影像档案。现场调查应对借款人及保证人（夫妇）、住所和经营场所、存货、抵押物等关键对象进行拍摄，拍照时要有一名调查人与之合影。借款合同、担保合同的签订过程中要求拍摄借款人及保证人（夫妇）签名时的现场照片、借款人（夫妇）与本行合同签订专员的合照。相关影像文件要求作为贷款资料线上线下同时保管。
（二）试行专职签约制度。独立个人贷款合同签订流程，设立专职合同签订岗位，建立具有影音录制环境的合同专室，严格实行合同面签及影像留档制度。本地由城中支行先行试点，异地分支行根据业务发展状况逐步推广。
（三）进一步规范信贷基础资料管理。借款人所提供的基础资料中，所有复印件均要求加盖“与原件核对一致”章及客户经理签字（或私章），以确认材料真实性，强化格式规范性。对进入封包的权证复印件必须在信贷档案中留存。
（四）切实加强个人贷款贷后管理。个人贷款应按照对应信贷产品的制度管理办法要求，做好贷后管理工作。针对住房按揭等存续量较大，业务持续时间较长的业务品种，贷款经办行可根据实际情况采用回访形式开展日常例行检查与特别检查，检查情况应有记录。对可以办理权证但未予办理的客户，应及时跟进，摸清情况并采取有效措施，保障我行权利。
四、完善房产按揭项目管理
（一）实行按揭项目预审制度。为加强房产按揭业务管理，防范房地产调整可能引发的按揭市场风险，自xx年11月1日起凡新增房产按揭项目前，房产合作商的业务准入需事先向小微企业部提交项目授信申请报告及相应贷前调查材料，在通过小微企业部要式审查（必要时小微企业部可提前介入贷前调查）并出具预审同意意见书后（详见附件1），方可提交贷审会。严禁假借按揭业务变通向房产商融资，一经查实，对直接责任人处以红牌警告及以上处理，涉及资产损失的，按我行有关规定追究赔偿责任，同时对所在分支行主要领导问责。
（二）完善合作商授信后管理。要将合作商额度授信视同
贷款，改变以往给予合作商额度后即视作业务终结的观念，持续做好后续管理工作，对工程项目进度，资金回笼情况，阶段性财务数据，额度项下业务办理，产权证办理等重要情况、重要节点进行贷后管理并形成书面报告。
五、控制大额个人贷款发放
（一）审慎发放项目经理贷款。除城镇化改造等符合国家战略、回款有保障的项目外，普通商业地产项目的项目经理贷款原则上从紧。
（二）控制大额个人经营贷款、装修贷款。新增贷款应根据借款人负债、资产、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理核定额度，并有可预见的稳定现金流作为第一还款来源。严控新增单户敞口200万以上的个人贷款，如确有需要，需提前向小微企业部报备（附件2）。
上述意见自发文之日起贯彻执行。

附件：1.房产按揭合作项目准入审核意见书
2.新增单户敞口200万以上个人贷款报备表

附件1
房产按揭合作项目准入审核意见书

1、房产开发商基本情况
企业名称

成立日期

开发资质

注册地

组织形式

类型（国标）

注册资本

实收资本

法定代表人

联系电话

信用等级

关联企业数量

前五大股东构成
股东名称
出资数额
出资比例
出资形式
资本金到位情况

实际控制人情况
姓名

性别

身份证号码

手机号码

户籍所在地

现居住地

股份占比

个人征信情况

总资产
资产负债率
主营收入
净利润
净现金流
所有者权益
上年度（万元）

年 月末（万元）

基本账户行

账号

我行账户行

账号

与我行建立合作关系的时间

上月末总银行借款

各行明细

上月末总对外担保

担保明细

2、开发商在我行的房地产开发贷款情况
项目名称

授信额度

授信起止日

经办机构

批复文号

业务逾期、违约等相关情况说明

如有多个项目贷款，可自行添加格式；在我行无房地产开发贷款的，在“项目名称”处填“无”

3、开发商在建/在售住房按揭项目一览表
楼盘名称

按揭业务主办行

我行按揭业务
办理情况
合作商担保额度

授信起止日

业务经办机构

批复文号

项下业务总笔数

总金额

项下业务风险情况

权证办理情况

如有多个在建/在售项目，可自行添加格式

4、拟合作项目基本情况
项目名称

项目总占地面积

本期项目占地面积

项目总建设面积

本期建设面积

项目总投资额

本期投资额

资本金到位情况

建筑类型
□住宅 □商铺 □写字楼 □其他
住宅类型
□多层 □高层 □小高层 □别墅 □排屋 □其他
本期项目可售户数
住宅
商铺
写字楼
其他

本期项目可售住宅户数
多层
高层
小高层
别墅
排屋
其他

项目建设进度
开工时间

当前进度
□主体结构已封顶
□高层已建三分之二及以上
□商业用房已竣工验收
□其他
预计竣工验收时间

预计房产证办理日期

可能影响房产证申领的相关因素

项目所处地理位置及周边环境和配套情况的描述

5、拟合作项目建设手续
项目批准部门
及批复文号

证件名称
许可证号
楼盘号
设计用途
面积
有效期
土地使用权证

建设用地规划许可证

建设工程规划许可证

建筑工程施工许可证

预（销）售许可证

6、经办行（部）调查情况描述
项目可行性分析

客户经理签字：
年 月 日
业务分管行长意见：

业务分管行长签字：
年 月 日

申报机构授信意见

行长签字（盖章）：
年 月 日

7、总行小微企业部意见
审查意见：

签字：
年 月 日

审核意见：

签字：
年 月 日

部门意见：

签字（盖章）：
年 月 日

注：本表一式三份，小微企业部审批后留存1份，提交给分支行2份。

附件2
新增单户敞口200万以上个人贷款报备表
报备日期： 编号：（ ）年第（ ）号
客户名称

报送支行

主办客户经理

协办客户经理

报送事项描述：

支行授信审批意见：

报备人签字：
支行盖章：
日期：
备注：
1、本表用于单户敞口200万以上个人经营性贷款及装修贷款的报备，经办机构应于贷款发放后一个工作日内向总行小微企业部报备；表格一式两份，报备后由支行留存一份，总行小微部留存一份。
2、报备时各分支行须附：①支行审批意见表；②客户经理调查报告。