107银行贷款展期管理规定.doc

BGY-QC-T-3107 xx银行贷款展期管理规定 版次：0/A
1 目的
为了保证贷款展期业务合规办理，规范贷款展期行为，提高本行信贷资产质量，制定本规定。
2 范围
2.1 本规定明确了贷款展期的条件和具体办理要求等内容。
2.2 本规定适用于xx银行贷款展期业务的管理。
3 职责
3.1 分支行负责贷款展期业务的受理、调查、审查、授权范围内贷款展期的审批及贷后管理；
3.2 总行小微企业金融部负责授权范围内贷款展期的审查、审批；
3.3 总行授信评审部负责授权范围内贷款展期的审查、审批；
3.4 总行风险管理部负责单笔3000万元以上大额贷款展期的贷后专项检查（跨省分行的贷后专项检查，由分行的风险控制部负责）；
3.5 总行风险管理部负责复审超分支行权限的展期条件和合法性的形式审查、对分支行贷后管理的监督检查；
3.6 总行分管行长、行长负责授权范围内贷款展期的审批；
3.7 总行授信审查委员会负责授权范围内贷款展期的审议；
3.8 总行稽核审计部负责贷款展期的再监督；
3.9 总行监察室负责对违反贷款展期相关管理规定的处罚；
3.10 总行信息科技部负责贷款展期的系统开发、维护。
4 工作程序
4.1 受理
受理阶段主要包括：贷款客户的申请、资格审查、提交资料初步审查。由分支行依据相关法律法规、规章制度及本行信贷政策审查展期申请人的资格及其提供的申请材料，决定是否接受申请人的展期申请。
4.1.1 展期申请
需要办理展期的贷款，原则上须由借款人在贷款到期前60天提出书面申请。
4.1.2 资格审查
4.1.2.1 对展期申请人借款资格进行审查，视同初次申请贷款进行审查。
4.1.2.2 在申请人向分支行申请贷款展期后，分支行应对申请人经营情况、抵押物担保等有关的情况进行详细了解，进而判断贷款展期的可行性。
4.1.2.3 对展期条件进行审查，凡符合下列条件之一的，分支行可受理借款人提出的贷款展期申请：
a) 由于国家调整价格、税率、或贷款利率等因素影响借款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不能按期归还贷款的；
b) 因不可抗力的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的；
c) 借款人生产经营正常，贷款初期原定期限过短，不适应或不能满足借款人正常生产经营需要的；
d) 其他符合本行贷款展期政策及有关规定的情况。
申请展期的借款人除符合上述条件之一外，必须还要同时具备在本行贷款期间信用良好，经营情况正常，无潜在影响贷款偿还的风险因素。
4.1.3 提交资料
对于不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期前60日，向分支行提出书面申请，并报送贷款展期的相关材料。
4.1.3.1 客户基本材料
a) 对于借款人在贷款过程中已经提供的材料，有变化及需要更新的，借款人予以重新提供。原提供的材料需年审和年检的，由借款人提供年审或年检书面证明；
b) 借款人有权机构同意申请贷款展期业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；
c) 借款人展期原因说明、还款计划；
d) 本行要求提供的其他资料。
4.1.3.2 担保材料
按照展期贷款的担保方式的种类提供相应的担保材料。
a) 担保人的相关基本材料，在原贷款过程中已经提供的材料，有变化及需要更新的，担保人予以重新提供。原提供的材料需年审和年检的，须由担保人提供年检或年审书面证明；
b) 担保人有权机构同意继续进行担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；
c) 如担保方式为抵（质）押的，抵（质）押人还应出具相关权利证明，财产共有人出具同意抵（质）押的书面证明；
d) 本行要求提供的其他资料。
4.1.4 初步审查
分支行信贷人员受理申请材料后，应对材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性进行初步审查。
4.1.4.1 对展期借款申请人基本资料方面，进行初步审查。
a) 展期申请书中业务品种、币种、期限、金额、担保方式等方面与双方协商内容是否相符。
b) 对于借款人在贷款过程中已经提供的材料进行审核。
c) 对于借款人提供的同意申请贷款展期业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明进行审查。
d) 展期贷款期限、利率的审查
展期贷款利率参照中国人民银行贷款利率相关规定执行，短期贷款展期期限不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限不得超过3年。
4.1.4.2 对担保材料方面进行的初步审查
a) 对担保人展期时的主体资格和代偿能力初步审查；
b) 对担保人的相关基本材料进行审查，在原贷款过程中已经提供的材料要进行校验，有变化需要更新的材料、原提供的材料需年审和年检的，由担保人提供已年检或年审证明的材料都要严格审查；
c) 担保人有权机构出具的同意继续进行担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明要进行严格审查。
4.2 展期可行性调查
4.2.1 可行性调查的主要内容
包括展期申请人的基本情况、经营情况、财务情况、上次贷款的使用情况、上次贷款的担保情况、贷款过程中的履约情况、贷款过程中银企双方合作情况、贷款展期的风险情况及其他情况。
4.2.2 调查的程序和方法
4.2.2.1 查阅展期借款申请人的贷款档案，了解原贷款的基本情况及还本付息情况，掌握展期申请人的信用状况和偿债能力的变化情况。
4.2.2.2 查阅展期借款申请人所提交的资料和相关财务报表，了解客户在贷款过程中的经营情况和资金使用情况，分析客户生产经营变化趋势和资金变化情况。
4.2.2.3 深入企业进行实地调查，查阅企业有关报表和账本，了解企业生产经营及销售情况，进一步了解企业资金结构及原贷款用途是否合理，并进行对比分析企业贷款前后信用、经营变化趋势。
4.2.2.4 对担保情况的调查
a) 进一步查阅担保人的相关资料和财务报表，分析担保单位的担保能力是否发生变化，要对担保人有权机构出具的同意继续进行担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明要进行严格审查，确保担保的真实性。
b) 对抵（质）押物的登记期限、保险期限、评估价格及变现能力进行再次认定。
4.2.3 展期贷款综合分析
通过对借款企业的整体了解，要重点分析企业的基本状况、经营状况、财务状况、履约付款状况及贷款进行展期的原因，然后对担保有效性做进一步分析，保证展期贷款办理的合规性、合法性。
4.2.4 撰写贷款展期调查报告
分支行调查员要根据调查情况撰写展期调查报告，要求情况清楚、事实准确、根据充分、建议正确。
4.2.5 单笔3000万元以上大额贷款展期的贷后专项检查，由风险管理部完成（跨省分行的专项贷后检查，由分行风险控制部负责），并形成书面报告，报授信审查委员会审议。
4.3 展期贷款的审查
超分支行权限的展期贷款，分支行应在贷款到期前30日报送到授信评审部。授信评审部收到分支行上报展期贷款后，审查员对展期贷款的可行性，资料的完备有效性进行审查。
4.3.1 审查的内容
a) 展期借款申请人的主体资格是否具备；
b) 上报的材料是否齐全、完整、有效；
c) 贷款展期是否符合本行贷款展期条件；
d) 展期贷款的担保是否符合本行要求。
4.3.2 审查要求
a) 授信评审部审查员接到分支行上报完整展期贷款材料后，3个工作日完成贷款的可行性审查并提出审查意见，然后将展期贷款材料和同意展期的意见移交授信评审部总经理进行审查、审批；
b) 对展期贷款的可行性进行审查要全面、细致，报批的材料应达到完整、准确、详实、有效、意见明确；
c) 授信评审部审查员在对展期贷款可行性审查时，应填写《xx银行贷款展期审批表》并签署意见，对审查不合格的材料，审查人员有权要求分支行进行修改和补充，直至符合要求为止。否则将材料退回分支行。
4.4 展期贷款的审批
展期贷款的审批按本行授权逐级进行审批。相关内容参照《xx银行贷时审批操作规程》执行。
4.5 展期贷款的办理
展期贷款的办理包括：展期协议书的签订、账务处理、登记台账、展期贷款档案归档。
4.5.1 展期协议书的签订
a) 填写贷款展期协议书并进行审核，然后由展期借款申请人在展期协议书上进行签字、加盖公章；
b) 核实担保人抵（质）押物登记、保险均齐全、有效后，由担保人在展期合同上进行签字、加盖公章；
c) 分支行信贷人员签署意见后，由分支行行长签字并加盖公章后进行账务处理。
4.5.2 账务处理
4.5.2.1 分支行权限内的贷款，完善相关手续后，直接办理上账手续。
4.5.2.2 经总行审批通过的展期贷款，由授信评审部以展期批复的形式通知分支行和风险管理部。风险管理部落实和审查展期条件和重要法律要件，经审查同意后，制发《xx银行放款通知书》，分支行根据《xx银行放款通知书》办理上账手续，相关内容参照《xx银行贷款发放操作规程》执行。
4.6 展期贷款的贷后管理
参照《xx银行贷后管理规定》执行。
4.7 展期贷款的收回
a) 在合同到期前一个月，经办分支行信贷人员应向借款人发送《到期贷款催收通知书》，告知借款人贷款到期时间，并提示借款人主动归还贷款；
b) 贷款收回后，信贷人员应及时在借款人和保证人贷款台账上进行贷款回收登记；
c) 贷款全部本息收回、贷款销户后，经办人员按规定及时向借款人清退抵押物权利凭证(他项权利凭证)、质押物等。
4.8 档案归档
将展期贷款资料整理后归档。相关内容参照《xx银行信贷档案管理规定》执行。

编制：xx 日期： xx 年 1 月 30日
审核：xx 日期： xx 年 1 月 30日
批准：xx 日期： xx 年 1 月 30日

关于 分（支）行 万元贷款展期批复

分（支）行：

你行报来 贷款展期报告及材料收悉，经 研究决定，同意你行贷款展期意见，现将有关事项通知你行，请遵照执行：
贷款展期金额： 万元（大写： ）
贷款展期期限：
贷款展期利率： （月利率）， （年利率）
贷款展期方式:
贷款展期要求：
请你行接文后同该企业按照《贷款通则》及我行贷款管理的有关规定完善展期手续，报风险管理部审核取得《放款通知单》后，方可上账。

特此批复

授信评审部
年 月 日

xx银行 分（支）行贷款展期审批表
单位：万元
企业名称

借款合
同编号

申请贷款
展期金额

贷款展期期限

贷款展
期利率

贷款展
期方式

担保单位（或）抵押、物质名称

全部贷款余额

本行贷
款余额

展 期 原 因

独立调查员意见：
签名：
年 月 日
独立审查员意见：

签名：
年 月 日
支行行长意见：
签名：
年 月 日

xx银行贷款展期审批表
单位：万元
申报行名

企业名称

展期金额

信用等级

贷款用途

展期期限

展期利率
月利率： ‰ 年利率： % 浮动： %
展期方式（担保单位（或）抵、质押物名称）：
授信评审部独立审查员意见：
签字：
年 月 日
授信评审部负责人意见：

签字：
年 月 日
分管行长意见：

签字：
年 月 日
授信审查委员会意见：
签字：
年 月 日
行长意见：
签字：
年 月 日
董事长意见：

签字：
年 月 日

10