银行信贷客户信贷风险预警管理办法模版.doc

xx银行信贷客户信贷风险预警管理办法
xx总发〔xx〕186号，xx年9月14日印发

第一章 总 则
第一条 为提高信贷管理水平，增强防范和控制信贷风险的能力，优化信贷资产质量，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》和本行有关信贷制度，特制订本办法。
第二条 信贷风险预警是指本行对客户授信实施后，在贷后管理阶段及时发现和识别可能导致信贷风险增加的信号，并采取应对措施的过程。
第三条 按预警信号涉及客户的数量划分，预警信号分为系统性预警信号和个案预警信号。系统性预警信号是指可能会对本行多个客户的还款构成影响的预警信号。个案预警信号是指只会对本行单个客户的还款构成影响的预警信号。
第四条 本行开发运用信贷风险管理系统对风险预警信号实行动态管理和提示，各级授信经营管理部门应按要求及时发起、监测和处置预警信号。

第二章 预警信号的发现
第五条 总行相关部门在授信经营管理工作中应履职及时发现预警信号，并报送或在信贷系统提示。
（一）总行风险管理部负责发现全行系统性预警信号和发现在风险管理工作中个案预警信号，不定期在信贷系统提示；
（二）总行授信管理部负责发现在授信审查审批和授信检查中个案预警信号，及时报送风险管理部；
（三）总行公司业务部负责发现在组织公司业务营销和贷后管理中个案预警信号，及时报送风险管理部；
（四）总行个金业务部负责发现在组织个人业务营销和贷后管理中个案预警信号，及时报送风险管理部；
（五）总行国际业务部负责发现在国际结算往来中个案预警信号，及时报送风险管理部；
（六）总行其他相关部门负责发现本部门业务工作中个案预警信号，及时报送风险管理部。
第六条 分支行信贷客户经理负责发现管辖客户预警信号，及时向所在行负责人和风险管理部门报告，并在信贷系统登记。
第七条 分支行信贷风险管理部门负责发现本辖内系统性预警信号和发现在风险审查及信贷管理中个案预警信号，并及时在信贷系统提示。

第三章 预警信号的提示
第八条 预警信号范围、内容及提示形式由总行确定，并根据内外部环境变化而调整。预警信号包括客户层面和客户外部，一经发现并符合相关特征的应作风险提示。
第九条 客户出现以下信号应作风险预警提示。
（一）与客户品质有关的信号：
1、企业负责人失踪或无法联系；
2、客户不愿意提供与信用审核有关的文件；
3、在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；
4、资产或抵押品高估；
5、客户不愿意提供过去的所得税纳税单；
6、客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价；
7、改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行中间借新还旧；
8、客户频繁更换会计人员或主要管理人员；
9、作为被告卷入法律纠纷；
10、有破产经历；
11、有些债务未在资产负债表上反映或列示；
12、客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎。
（二）客户在银行账户变化的信号：
1、客户在银行的头寸不断减少；
2、对授信的长期占用；
3、缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；
4、短期授信和长期授信错配；
5、在银行存款变化出现异常；
6、经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；
7、突然出现大额资金向新交易商转移；
8、对授信的需求增长异常。
（三）客户管理层变化的信号：
1、管理层行为异常；
2、财务计划和报告质量下降；
3、业务战略频繁变化；
4、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；
5、核心盈利业务削弱和偏离；
6、管理层主要成员家庭出现问题；
7、与以往合作的伙伴不再进行合作；
8、不遵守授信的承诺；
9、管理层能力不足或构成缺乏代表性；
10、缺乏技术工人或有劳资争议。
（四）客户业务运营环境变化的信号：
1、库存水平的异常变化；
2、工厂维护或设备管理落后；
3、核心业务发生变动；
4、缺乏操作控制、程序、质量控制等；
5、主要产品线上的供货商或客户流失。
（五）客户财务状况变化的信号：
1、付息或还本拖延，不断申请延期支付或申请实施新的授信或不断透支；
2、申请实施授信支付其他银行的债务，不交割抵押品，授信抵押品情况恶化；
3、违反合同规定；
4、支票收益人要求核实客户支票账户的余额；
5、定期存款账户余额减少；
6、授信需求增加，短期债务超常增加；
7、客户自身的配套资金不到位或不充足；
8、杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务；
9、现金流不足以支付利息；
10、其他银行提高对同一客户的利率；
11、客户申请无抵押授信产品或申请特殊还款方式；
12、交易和文件过于复杂；
13、银行无法控制抵押品和质押权。
（六）客户履约能力变化的信号：
1、成本和费用失控；
2、客户现金流出现问题；
3、客户产品或服务的市场需求下降；
4、还款记录不正常；
5、欺诈，如在对方付款后故意不提供相应的产品或服务；
6、弄虚作假（如伪造或涂改各种批准文件或相关业务凭证）；
7、对传统财务分析的某些趋势，例如市场份额的快速下降未作解释；
8、客户战略、业务或环境的重大变动；
9、某些欺诈信号，如无法证明财务记录的合法性；
10、财务报表披露延迟；
11、未按合同还款；
12、未作客户破产的应急预案；
13、对于信息的反应迟缓。
（七）其他预警信号：
1、业务领域收缩；
2、无核心业务并过分追求多样化；
3、业务增长过快；
4、市场份额下降；
5、企业组织形式发生重大变化，包括资产委托经营、承包、兼并、被收购、股份制改造、资产重组等；
6、企业被吊销（或停止使用）贷款卡、专营权、生产许可证、工商执照等；
7、企业发生重大质量、安全生产事故；
8、股票被ST或被证券管理机构发布不利的预警信息；
9、企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；
10、主要股东、关联企业发生了重大的不利变化；
11、不按贷款合同规定的用途使用贷款；
12、人行征询系统出现贷款风险分类次级（含）以下情况；
13、被人行或其他金融机构宣布为信誉不良用户；
14、企业涉嫌高利贷或非法集资；
第十条 企业外部环境发生重大的不利变化，风险管理部门就此发布政策、行业、区域的系统性预警信号，被涉客户应预警提示：“客户已涉系统性预警信号”。

第四章 预警信号的处理
第十一条 总行风险管理部将本部发现或总行相关部门报送的系统性预警信号及个案预警信号在报告行长（分管行长）的同时，认定并提出应对措施在信贷系统录入提示或责成相关管户客户经理录入提示，监督检查预警信号的处理情况。
第十二条 分支行发现的预警信号由管户客户经理发起，提出应对措施，在信贷系统录入提示，风险管理部门应审核认定，并协同预警信号处理或监督检查预警信号的处理情况。必要时，预警信号也可由风险管理部门直接发起录入。
第十三条 各级授信审查审批机构和人员应及时查看预警信号和处理情况，也可提出不同的预警处理意见，并应将预警处理作为授信的必要条件。管户客户经理申报授信时应如实报告预警处理情况。
第十四条 对已在信贷系统提示预警信号的客户，管户客户经理应注意跟踪预警信号对还款来源影响的变化情况，采取增加贷后检查的频率、增加汇报和反馈频率等措施。
第十五条 对己在信贷系统提示预警信号的客户如不采取应对措施，将会对还款来源构成实质性不利影响的，分支行可视情况对客户分别采取以下一种或多种措施：
（一）冻结尚未使用的授信额度或终止额度；
（二）提前收回贷款；
（三）及时冻结借款人在本行开立的存款帐户，对于外部与该帐户有关的款项，只能汇入不得汇出，并可从该帐户扣款归还贷款本息；
（四）要求借款人增加担保；
（五）下调风险分类级别；
（六）采取法律诉讼；
（七）风险预警信号具有普遍意义的，建议总行风险管理部发布系统性预警信号；
（八）其他降低风险的措施。
第十六条 总行风险管理部和各级授信审查审批机构按预警信号严重程度可主动冻结所涉客户的授信额度。总行风险管理部视情在信贷系统设置重大预警信号控制标识，未经批准不予控制解锁。
第十七条 预警信号处理完毕或消失后，由原发起和认定部门或人员给予解除预警信号。

第五章 附 则
第十八条 对于能及时发现并报告预警信号的贷款责任人，如贷款手续齐全合规，在责任追究时，可视情况给予免责；对于未能及时发现并报告预警信号甚至故意隐瞒不报的贷款责任人，将依据有关规定严格问责。
第十九条 本办法适用法人客户，自然人客户可参照有关条款执行。
第二十条 本办法所涉系统操作按操作流程（见附件）办理。
第二十一条 本办法由总行风险管理部负责解释。
第二十二条 本办法自xx年10月1日起施行。

附件：xx银行信贷客户信贷风险预警系统操作流程

附件：
xx银行信贷客户信贷风险
预警系统操作流程

风险预警发起
一、由客户经理发起。
（一）在信贷管理系统中拥有客户主办权或者拥有信息维护权的客户经理可以对该企业发起风险预警。
（二）预警发起操作流程：
第一步：客户经理发起操作流程：
客户信息管理—公司客户管理（选定客户）—详情—客户信用信息—风险预警信号—新增（填写页面中相关内容）—保存—返回—提交。
（预警信息来源：贷后监控活动、关注媒体、研究分析、金融监管机构披露和其他）
（是否采取紧急行动“是”，紧急行动：提前收回贷款、停止额度使用、冻结帐户、法律诉讼和其他）
第二步：风险预警分发员分发操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警分发）—指定认定人（选择指定的认定人员）。
第三步：风险预警认定员认定操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警认定）—预警信号发起—待认定的预警信号—签署意见—填写预警检查报告—提交（“批准”或“否决”）。
（核实方法：实地考察、电话联系和其他）
二、由风险预警登记员发起。
（一）风险预警登记员是指非客户经理人员，但是有权对权限内的客户发起风险预警。
（二）预警发起操作流程：
第一步： 风险预警登记员发起操作流程：
贷后管理—风险预警—预警信号发起—待处理的预警信号—新增（填写内容）—保存—返回—提交。
第二步：风险预警分发员分发操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警分发）—指定认定人（选择指定的认定人员）。
第三步：风险预警认定员认定操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警认定）—预警信号发起—待认定的预警信号—签署意见—填写预警检查报告—提交（“批准”或“否决”）。
风险预警解除
一、由客户经理发起：
解除预警操作流程：
第一步：客户经理发起解除操作流程：
客户信息管理—公司客户管理（选定客户）—详情—客户信用信息—风险预警信号—新增预警解除信号（选择需解除的预警信号，填写解除理由）—保存—返回—提交。
第二步：风险预警分发员分发操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警分发）—指定认定人（选择指定的认定人员）。
第三步：风险预警认定员认定操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警认定）—预警信号解除—待认定的预警信号—签署意见—提交（“批准”或“否决”）。
二、由风险预警登记员发起。
解除预警操作流程：
第一步：风险预警登记员发起解除操作流程：
贷后管理—风险预警—预警信号解除—待处理的预警信号—新增（填写内容）—保存—返回—提交。
第二步：风险预警分发员分发操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警分发）—指定认定人（选择指定的认定人员）。
第三步：风险预警认定员认定操作流程：
主页（待处理的风险预警）或贷后管理（风险预警认定）—预警信号解除—待认定的预警信号—签署意见—提交（“批准”或“否决”）。