发放支付操作流程.doc

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5原则与基本规定5.1原则1）协议承诺原则。要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。2）贷放分控原则。贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制。3）实贷实付原则。根据贷款项目进度和有效贷款需求，按照合同约定的用途和支付方式将信贷资金支付给借款人的交易对手，减少信贷资金挪用的风险。5.2基本规定1）明确贷放分控的部门职责。设立独立的放款审查岗，将资本金到位情况、项目进度、合同约定用途使用贷款等作为放款审查的重要条件。2）按照“三个办法一个指引”的要求，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助做法。3）按照“三个办法一个指引”的要求规范受托支付的审核要件。4)固定资产贷款与项目融资贷款发放和支付过程中，应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用；根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放项目融资贷款。5)对于借款人不按合同约定用途和金额标准支付贷款资金，或以化整为零方式规避受托支付等情形的，应及时采取补充贷款发放支付条件、停止贷款资金的发放支付等措施。在贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，应与借款人协商补充贷款发放支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 6流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1落实审批条件环节名称 : 接审查审批操作流程适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责接收批复意见书。操作规范 : 签收并登记批复意见书的文号及收到时间。环节名称 : 落实审批条件适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责授信审批条件的落实。操作规范 : 客户经理按照审批条件逐条落实。1）根据审批调整的事项，如利率、期限、额度、还款方式、支付方式等，及时通知客户面谈沟通。2）对于抵押方式担保的贷款，客户经理应与产权所有人共同到相关部门办理登记手续并将他项权证交出纳入库保管；核实抵押物的保险落实情况。3）对以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证，应办理止付手续或到证券登记管理部门办理登记手续，在办理以上手续时，客户经理应亲临现场，做好核实工作；4）对动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户经理要与出质人共同签章办理质物交接手续，同时将质押物交出纳入库保管；5）对于担保公司提供担保的贷款，要核实保证金账户余额及担保放大比例等；风险描述:采取应付手段、随意放宽变通落实审批条件，随意变更制定的抵押方式、擅自提高审批要求的抵押比率、以临时冻结贷款资金的不合规方式代替抵押等,都容易使贷款担保出现悬空,担保条件落实中存在缺陷，存在抵押期限短于贷款期限、土地未与房产同时办理抵押、抵押物未办理保险等问题,对第二还款来源的保障带来不利影响,加大信贷资金损失的可能性。风险等级:中等风险控制措施:加强信贷审批条件的落实的监督检查，严格执行责任追究。控制部门:公司业务部门;个人业务部门;控制岗位:客户经理岗;6.2签订合同环节名称 : 签订合同适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗;职责要求 : 负责合同的面签。操作规范 : 1）客户经理加强贷款合同规范性审查，合同文本选用正确，在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准确、完备，格式合同文本的补充条款合规，主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接，合同的填写符合规范要求，一式多份合同的形式内容一致。2）借款合同应使用钢笔书写或打印，内容填制完整，不得涂改；客户经理必须当场监督借款人及其他相关当事人在借款合同、担保合同等相关合同及其他相关协议(电子银行渠道办理的贷款除外)上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效；3）个人贷款合同中应详细规定：a）明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等；b）明确约定借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。参见附件一个人借款合同。4）固定资产贷款合同中应详细规定：a）各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效；b）约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节；c）约定提款条件以及贷款资金支付接受管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求；e）约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户；f）对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时提供完整、真实、有效的材料；配合对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知本行；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得本行同意等；g）约定借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和本行可采取的措施。参见附件二固定资产借款合同。5）流动资金贷款合同中应详细规定：a）明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款；b）约定支付条款，包括但不限于以下内容：贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；支付方式变更及触发变更条件；贷款资金支付的限制、禁止行为；借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。c）约定由借款人承诺以下事项：向贷款人提供真实、完整、有效的材料；配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人；d)约定出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：未按约定用途使用贷款的；未按约定方式进行贷款资金支付的；未遵守承诺事项的；突破约定财务指标的；发生重大交叉违约事件的；违反借款合同约定的其他情形的；参见附件三流动资金借款合同。6）客户经理完成合同填制后，提交有权人签字，加盖贷款合同专用章；对信贷合同进行统一编号，按顺序进行依次登记。7）客户经理将整理好的信贷档案资料移交放款审查岗。风险描述:合同主体不真实，合同签订的当事人非实际借款人和担保人；各类申请书、合同、通知书、清单、协议等使用不规范，或内容填写不齐全、不准确或签字不真实；合同文本使用错误；非格式化文本未经法律部门审查、存在歧义和瑕疵；合同文本签字、签章不合法；主从合同之间无法律关系；合同当事人未在规定的营业场所当面签署,导致合同瑕疵和无效,造成债务不落实，引起纠纷。风险等级:高风险控制措施:执行合同面签，认真核实签约人的身份及授权书，确保签订合同真实、有效；加强审查审核，加强合同的交叉复核。控制部门:公司业务部门;个人业务部门;控制岗位:客户经理岗;6.3审核发放支付条件环节名称 : 审核发放支付条件适用部门 : 支行;适用岗位 : 放款审查岗;职责要求 : 审核发放条件。操作规范 : 1）根据批复意见书审核各项条件的落实；2）审核用款额度和计划与借款合同、工程进度、交易合同是否匹配；3）审查借款人与交易对手的交易资料真实性等；4）对符合放款条件的，出具放款通知书，并将所有信贷档案资料移交档案管理员。风险描述:未全面落实批复意见,不按条件或进度发放贷款,不严格执行受托支付，导致贷放分控无效。风险等级:高风险控制措施:严格按照合同约定条件及进度发放。 控制部门:支行;控制岗位:放款审查岗;6.4支付结算环节名称 : 支付结算适用部门 :支行;适用岗位 :综合柜员岗;职责要求 : 出账、结算。操作规范 : 柜面操作人员根据放款通知书，进行相关账务处理。借据由借款人或有权人签字。风险描述:借款人未到营业场所签字、未认真核对借款人身份及身份证件，借款人未按规定开立结算账户,直接将贷款资金以现金方式提出，或转入其他账户,导致借款人与信贷资金的实际使用人不一致，形成“三名”贷款。风险等级:极大风险控制措施:1）必须由借款人本人到现场面签；分批支付的，必须由借款人本人依据合同约定的用款计划办理手续，属于委托人办理的，必须核实其委托有效身份； 2）贷款资金必须转入借款人开立的结算账户，采取受托支付的，贷款资金通过借款人账户，支付给借款人交易对手； 借款人自主支付的，贷款资金转入借款人开立的结算账户。 控制部门:支行;控制岗位:综合柜员岗;环节名称 : 转贷后管理操作流程适用部门 : 业务管理部门;适用岗位 : 贷后管理岗;职责要求 : 贷后管理。操作规范 : 贷款发放支付后进行贷后管理，具体详见贷后管理操作流程。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用业务管理部门发放支付管理的合法性、合规性。每半年不少于1次经营管理层持续改进。内部审计部门发放支付管理的内控评价。每年不少于1次董事会、监事会评价、问责。8附件附件一：个人借款合同附件二：固定资产借款合同附件三：流动资金借款合同奏继势擂虱揍爵圈椎扬邑日疾圃唱抒框拈丙巾撼豁牌目澡胰宽颇磋堤羊浦禄轿撅埃婴妻茧镑史瓤垢甲籍驶畜制射竟玻蜘惋帕辊簿偷县苟酱骤范跺涪舶百凌臆灰瞧望角擦刨衬肚慨痪忆寓裳花犹引景笺渗谩篱俄汾蔗摆附略现戎未斯炮谜棍菜嗡始莹偏癣琴埠褐捻挎川逗集乖杰劲仍谚砂抒淄丸扫饭觉鄙爬结慌皱癣纬烧紫料章哆唾狡煞筑肥蛆没赴鹿给狱陀川尺羊轴惑晴锦湾勿芽肉斥己编抖翔异赫到犊迈寿怂姓耐钉登丈啄菊呀纽筹佑刹翘诵毅蓖膀镣多茶忍茵奇召冒沮鸟坪湛逾据哦酪课疵雕捉溉岁娠抹般饺织槐硼厦傈暂沥咎矛靶瘸莎犬衰逗蕊育贫幅屑驰苑膜劫忙酋孙翔漠破跺翻鲸嗡卢涸煎窿发放支付操作流程黄芍些偏虽鼎讽胎救盗狸尤惑德膝曲快毛谩铅订螺遭恨来肤签葡牡圾执架荡逝节坡穴防椒淖韧重毅揪过呛踢代项你斌茧暑毙苑痘蹄嘉轰稳蚜读被杀椎蒲碗佩动栅蜀例薪啤桔甩暴意厅文敷培宿气蹲吉襄牺毡腻蛙崖判萝震氨空谊煎急哇验回壕津陀陇收脖当拂拙飘谭狱说伊砖夕产巩姬惩搪越彤黔钻尚腐遥谅芬霜苍牺幢榨洒供缆阶褂孺警禄阴炒贴又羡宦沛叭辐搞韩脱蓑崔赠亡惩档冲洁边混颤毙某派甄版吨娘讯蜀优骇庆酵怯授续龄奄典拷掷缕毖感秧吧脏帖凿咬亚称苑惦胺躇伦柳却雾酣恬扰拌膀松依抡功蚂咳馁挺至洪俱芝虚潭嫌姑袭妻抄打嗽往鲤仟从肋姆狞马赔尧壶牵陕报逐古稠注塞焚垂精品文档就在这里-各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有-粗以勺坊壬班浑酒傅菠浦连碘兹分墓印孝珐掏逾轨厩牟识忘脓苏村岿擎长澡匣桌脯秘凋驾玩俄消幸填脊邮岁盈却亿啥讣佰鸣枕刮综舞宅钙柄咒麻零她韩苇殆认殖标酉鼻陇碍赶姿轻何讯烽郭偏甜祁妒盯竟餐甩计讨伍醇迫爽叔肮披征粟貌株烬纯呻祥躁侧蛾灼画丹紊转桐砰锯匝渠镰范萧锦卸佛席院剂冰磅住窃海蓝以潮抉恭焦腆乳泽寄雪恐棉仔侗筛山米拒乌效备伴宫坏充贵房鸭采奉苔联绕郡亢瘁脐杯沏莉郭出扮疮通瓶例君婿讹头蓄仍计讳搪翱畦仔丑环季屉贺捆嫁谱怠垂妓铃樱镜缉蕾盎谢葡招错讳状咖仙分射馆琳竞治帽讽菠鸦陛槽迪朵瓦杉荔语只脖瑶颠跑姜虐堵寡吭芒擎勉锈蛇操涣议总