银行小微企业“结算透”业务管理办法模版.doc

xxxx银行小微企业“结算透”业务管理办法目 录 第一章 总 则 第二章 业务对象、条件和用途 第三章 透支额度、期限与利率 第四章 透支账户管理 第五章 业务办理流程 第六章 贷后管理 第七章 附 则第一章 总 则第一条 目的依据为促进xxxx银行（以下简称xx银行）小微企业业务发展，提升对小微企业客户的金融服务能力，根据xxxx银行小微企业法人账户透支业务管理办法（2016年版）（2016号）、xxxx银行单位结算卡业务管理办法（201615号）等有关规定，制定本办法。第二条 业务定义小微企业“结算透”业务是基于小微企业在xx银行的账户结算、资金沉淀等情况,采用信用方式办理的法人账户透支业务。第三条 业务原则 （一）系统筛选。以客户在xx银行的结算量等为依据，运用大数据技术，系统自动确定目标客户及透支额度。（二）网点办理。通过对业务流程再造和业务系统整合，实现透支额度在网点开通生效。（三）结算便利。通过关联单位结算卡，可在ATM、POS、柜面等多渠道使用透支额度及还款，提高客户融资、结算便利性。（四）自动续约。透支额度有效期到期前，系统自动核定客户下一年度透支额度，并在额度到期日后自动生效，无需重新申请。第二章 业务对象、条件和用途第四条 业务对象 经国家工商行政管理机关核准登记的小企业，小企业客户的划分标准和管理范围按照关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知（建总函201335号）执行。第五条 基本条件 （一）经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户；（二）在xx银行开立单位结算账户1年以上；（三）企业信用记录良好，近3年在中国人民银行企业征信系统无不良信用记录； （四）企业主个人信用记录良好，近2年在中国人民银行个人征信系统个人逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录；（五）企业主同意提供个人连带责任保证。第六条 准入条件 业务申请人须同时满足以下准入条件：（一）在xx银行开立单位基本存款账户；（二）前12个月企业在xx银行开立的单位结算账户交易同时符合以下条件：1.借方和贷方经营性结算累计笔数50笔（含）以上；2.贷方经营性结算累计金额50万元（含）以上；3.日均存款1万元（含）以上；经营性结算是指企业通过正常生产经营产生的结算数据，不包括企业通过融资、企业同名互转、大额异常转账等非正常经营行为产生的结算数据；（三）申请评分卡数据驱动模型评分结果在284分（含）以上，且专家策略模型评分结果50分（含）以上，或信用评级1-11级。第七条 透支用途透支资金用于企业临时性的生产经营资金周转，不能替代一般性的流动资金贷款和固定资产贷款，禁止用于以下用途： （一）用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为；（二）用于归还贷款本金和利息；（三）用于国家禁止生产、经营的领域和用途。第三章 透支额度、期限与利率第八条 透支额度根据客户的开户年限、账户类型、贷方结算额、账户活跃度、日均存款等因素综合确定透支额度（附件1），由高到低分为5档，最高50万元，最低10万元。“结算透”业务可与其他大数据信贷产品同时办理。第九条 透支额度有效期透支额度有效期自账户透支业务开通之日起1年之内有效。透支额度有效期满时，客户尚未偿还的正常透支余额，可给予最长不超过30天的宽限期。宽限期自透支额度有效期届满之日起计算，宽限期内未偿还的透支款不作为逾期贷款，宽限期内按正常透支利率计息。第十条 持续透支期限持续透支期限是指客户透支账户持续存在透支余额的天数，“结算透”业务持续透支期限为90天。持续透支期限届满时，客户需结清透支本金及利息后，方可发生新的透支。宽限期应计入持续透支期限，宽限期满后仍未偿还的透支款作为逾期贷款处理。第十一条 透支利率透支利率以中国人民银行公布施行的六个月期基准贷款利率或xx银行LPR利率为基础，根据各地区市场资金及业务风险状况在系统中统一设定，并在透支额度有效期内保持不变。如透支额度在下一年继续生效，按照最新确定的产品利率水平进行调整。第十二条 计结息透支金额按日计息，每月20日结息。结息日次日为约定还息日，借款人应在透支账户或关联还款账户存入足额资金用于偿还利息。还息日后设立2天宽限期，宽限期内归还利息，不作为逾期贷款处理。第十三条 罚息利率贷款发生逾期，罚息利率为在透支利率水平上加收50%。贷款发生挪用，罚息利率为在透支利率水平上加收100%。第四章 透支账户管理第十四条 透支账户类型 客户在xx银行开立的基本存款账户作为“结算透”业务的透支账户。在透支资金本息及各项费用归还完毕、透支业务协议终止之前，客户不得撤销该账户。第十五条 透支资金使用当客户要求动用透支账户的款项金额超过该账户的存款余额时，视同客户提出透支借款的申请。在透支余额未突破透支额度的情况下，允许客户连续多笔透支。客户可以通过纸质支付凭证、单位结算卡、企业网银等方式进行透支支用，在符合人民币银行结算账户管理办法、中华人民共和国现金管理暂行条例、金融机构反洗钱规定等有关文件及xx银行有关规定的前提下可以提取现金。当透支账户办理向个人转账业务的，应遵照人民银行关于人民币银行结算账户管理的相关规定及xx银行有关规定。第十六条 透支资金的回收客户划入透支账户的任何款项，将先归还已结的透支借款利息，若无已结透支借款利息，则用于归还透支借款本金，冲减本息后的余款为客户存款。在透支本金到期日（含宽限期），系统将扣划透支账户的存款用于偿还本息。若无存款余额或存款余额不足偿还本息，则转为逾期及欠息。如果客户透支资金本息逾期90天以上的，客户划入透支账户的任何款项，首先用于归还未偿还的本金，若有余款再用于归还未偿还的透支利息。第十七条 关联账户还款客户可以指定其在xx银行开立的其他结算账户作为关联账户偿还透支本息。在约定还息日，若透支账户有存款余额，系统将从透支账户扣息，不足部分从关联账户扣款；若透支账户无存款余额，则从关联账户扣息。在透支本金到期日，从关联账户扣收本息。扣款后仍有未偿还本息的，每日继续从关联账户扣款，直至本息清偿完毕。第十八条 节假日还本付息以透支账户作为还本还息账户，还本还息日遇周末及法定节假日顺延。顺延期间，按照正常透支借款利率计息，不计复利，到期透支本金不转逾期，已结利息不转为欠息；但客户必须在节假日后的第一个工作日还款。签约关联账户的客户，必须在透支账户或关联账户中存有足额资金用于还本还息，还本还息日遇法定节假日不顺延。如没有足额资金用于还款，约定还息日遇节假日的，将转为欠息；透支本金到期日遇节假日的，将转为逾期与欠息。第五章 业务办理流程第十九条 客户筛选 按照“结算透”业务准入条件，系统自动对存量对公结算客户进行筛选，并测算客户的透支额度。第二十条 评价审批对符合准入条件的对公结算客户，系统按照小微企业评分卡数据驱动模型和“结算透”专家策略模型进行自动评分，并根据风险状况及评分结果进行额度审批。第二十一条 名单下发 对有透支额度的客户名单，通过系统以商机信息的形式发送至小企业中心及营业网点相关岗位。第二十二条 客户营销客户经理或网点柜面人员根据系统提示的商机信息，主动向具有“结算透”透支额度的客户进行营销推荐。对于有办理需求的客户，将客户推荐至网点客户经理。第二十三条 客户申请办理“结算透”业务的客户需填写xxxx银行小微企业“结算透”业务申请表（附件2），对其中的声明与授权、xxxx银行结算透业务协议等相关内容充分知悉,并在申请表客户签字盖章栏内加盖企业公章和企业法定代表人或其授权代理人的签名或者盖章。第二十四条 业务受理 网点客户经理在确认客户填写要素及签章完整无误后，在申请表“银行专用栏”签字确认，受理客户提出的业务申请，并将申请表提交网点负责人（或营销主管）审核签字。第二十五条 验印及征信查询 网点客户经理和网点负责人（或营销主管）审签后，网点产品销售经理对客户进行身份核实与验印，并通过相关系统组件对企业及企业法定代表人进行征信查询。第二十六条 开通透支额度 对于征信查询结果符合条件的客户，透支额度正式生效。产品销售经理在相关系统组件中为客户开通账户透支功能。对于征信查询结果不符合条件，已获得审批通过的透支额度不予生效。网点客户经理应向客户做好解释工作。第二十七条 签约单位结算卡 对于账户已开通透支额度，但未签约单位结算卡的客户，可在开户网点柜面签约单位结算卡，将其账户关联至单位结算卡。对于透支账户已签约关联单位结算卡的客户，可直接凭卡在柜面、ATM、POS等渠道进行账户透支支用与还款。第六章 贷后管理第二十八条 透支账户监测透支额度生效后，系统对透支账户还本付息、企业结算笔数、结算金额、日均存款变化情况进行持续监测，并通过小企业早期预警管理系统进行预警。第二十九条 透支账户预警出现预警信号的客户，小企业中心贷后管理人员组织开展现场或非现场调查。需要现场调查的，网点客户经理配合小企业中心贷后管理人员进行现场调查。对于xx银行信贷资产安全无影响的，可直接解除预警。对于预警信号可能对xx银行信贷资产安全构成影响的，应暂停客户的账户透支功能，直至预警信号解除。第三十条 业务续约 xx银行在透支额度有效期届满日前自动核定客户下一年透支额度。新的额度将在透支额度有效期届满日后的下一个自然日自动生效。未获得透支额度的客户，停止办理结算透业务。第三十一条 业务解约 办理“结算透”业务的客户在账户无透支、无欠息的情况下可随时申请解约。网点产品销售经理在相关系统组件中为客户进行解约操作，解约后账户终止透支功能。第三十二条 还款提示客户透支账户的持续透支期限届满、宽限期届满或约定还息日等关键时点前，系统通过短信或邮件等方式向客户发出通知，提示客户归还透支借款本息。第三十三条 客户退出客户出现以下情况之一时，应及时退出：（一）透支逾期、欠息两次及以上的；（二）企业或企业主被列入人民银行黑名单的；（三）在xx银行用于透支的结算账户被法院冻结。第三十四条 额度规则调整根据“结算透”业务开展情况及不良贷款、逾期贷款等情况，总行对透支额度计算规则进行动态调整，调整方式但不限于包括：提高增加客户筛选指标、业务准入门槛、降低透支额度等。第三十五条 档案管理业务办理过程中的纸质资料按照xx银行档案管理办法的相关规定保管，电子资料在系统中留存。第七章 附 则第三十六条 本办法适用于xx银行境内分行，由xx银行总行负责解释与修订。第三十七条 本办法未尽事项，按照xx银行现有规定执行。第三十八条 本办法自发布之日起施行。关于印发的通知（2013262号）自本通知下发之日起废止。附件：1.小微企业“结算透”业务透支额度计算规则2.xxxx银行小微企业“结算透”业务申请表 3.小微企业“结算透”业务流程图附件1： 小微企业“结算透”业务透支额度计算规则透支额度开户年限账户类型贷方结算额账户活跃度日均存款50万元3年基本存款户400万元170笔3万元40万元3年基本存款户200万元100笔2.5万元30万元3年基本存款户100万元70笔2万元20万元2年基本存款户60万元60笔1.5万元10万元1年基本存款户50万元50笔1万元备注：开户年限：企业在建行开立的单位结算账户的年限。贷方结算额：前12个月企业在xx银行开立的单位结算账户贷方经营性结算累计金额。账户活跃度：前12个月企业在xx银行开立的单位结算账户借贷方经营性结算累计笔数。日均存款：前12个月企业在xx银行开立的单位结算账户日均存款余额。附件2：xxxx银行小微企业“结算透”业务申请表致xxxx银行 单位：万元企业基本信息企业名称（申请人）实际经营地址场所性质 自有 租赁登记注册证件号码（统一社会信用代码）行业类型持续经营年限员工人数企业经营信息上年度总资产上年度总负债上年度销售收入上年度利润总额企业相关人员信息企业法定代表人(负责人)姓 名性 别出生日期婚姻状况学历情况从业年限户籍地现居住地证件类型证件号码固定电话移动电话企业联系人姓 名职务固定电话移动电话声明与授权一、企业声明与授权（一）上述信息资料真实、准确和完整，如有失实或虚假，本企业愿承担相应法律责任。（二）同意贵行在办理涉及到本单位业务时向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询本单位的信用信息，并同意贵行将本企业信息提供给中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库。本企业并同意，贵行为业务需要也可以合理使用并披露本企业信息。业务种类包括：1.审核本单位授信业务申请；2.审核本单位作为担保人的业务；3.对已发放的信贷业务进行贷后管理、贷款重组等；4.处理本单位信用信息异议；5.需要查询或报送信用信息的其他业务。（三）若本单位在贵行业务未获批准办理，本申请书、企业信用报告等资料无须退回本单位。（四）在签署本申请书之前已充分了解并同意贵行相关规定，已充分理解并同意根据该规定所办理业务的法律后果，在此基础上同意向贵行申请贷款业务。二、企业法定代表人声明与授权（一）本人同意并不可撤销地授权：贵行按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构提供本人个人信息和包括信贷信息在内的信用信息（包含本人因未及时履行协议义务产生的不良信息）。（二）本人同意并不可撤销地授权：贵行可以根据国家有关规定，在办理涉及本人的业务时，有权向金融信用信息基础数据库及其他依法成立的征信机构查询、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：1.审核本人贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡申请；2.审核本人作为提出贷款申请或特约商户申请的个人、组织或机构的负责人、法定代表人、出资人、担保人、企业经营者、实际控制人；3.对已向本人或本人担任法人、出资人、担保人、企业经营者、实际控制人的个人、机构或组织发放的贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡进行贷后风险管理；4.向本人提供的其他贵行合法经营范围内的业务。（三）若本人在贵行业务未获批准办理，本授权书及本人信用报告等资料无须退回本人。（四）本人承诺对企业向xx银行申请办理的“结算透”业务全部债务，包括但不限于债务人支用的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向xx银行支付的其他款项、xx银行为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）承担连带责任保证。（五）本授权书内容与相关业务的协议条款不一致的，无论相关协议在本授权书之前或之后签署，均应以本授权书的内容为准，但相关协议条款明确约定是针对本授权书内容所做修订的除外。本人声明：本人已仔细阅读上述所有条款，并已特别注意字体加黑的内容。贵行已应本人要求对相关条款予以明确说明。本人对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，本人自愿作出上述授权、承诺和声明。 xxxx银行结算透业务协议甲方：借款企业（申请人）乙方：xxxx银行股份有限公司 分行甲乙双方就甲方申请办理小微企业结算透业务成为乙方信贷客户相关事宜协议如下:第一条 透支账户。甲方在账号为的账户办理透支借款及还款业务。在透支资金本息及各项费用清偿完毕、本协议终止之前，甲方不得申请撤销该透支账户。第二条 关联还款账户。透支账户以外，甲方可以指定一个企业在xx银行开立的其他结算账户作为关联还款账户进行透支本息的偿还。在透支账户余额不足时，通过关联还款账户进行透支本息的偿还。关联还款账号_第三条 透支额度。本协议下的透支额度为_万元。在透支额度有效期内，甲方对透支额度可以循环使用，可以连续多笔透支，但甲方每次拟透支借款的金额与甲方未偿还的透支借款本金余额之和不得超过透支额度。第四条 透支额度有效期。透支额度有效期自账户透支业务开通之日起1年之内有效。透支额度有效期满时，客户尚未偿还的正常透支余额，可给予最长不超过30天的宽限期。宽限期自透支额度有效期届满之日起计算，宽限期内未偿还的透支款不作为逾期贷款，宽限期内按正常透支利率计息。对于符合“结算透”办理条件且无未偿还的透支款的客户，xx银行自动核定客户下一年度的透支额度，并将新的额度及透支利率以书面或电子信息等形式通知甲方。如甲方未就新的透支额度与利率提出异议，新的额度将在透支额度有效期届满日后的下一个自然日自动生效。未获得透支额度的客户，停止办理结算透业务。第五条 持续透支期限。 持续透支期限是指客户透支账户持续存在透支余额的天数，“结算透”持续透支期限为90天，但最迟不得超过第四条约定的宽限期届满日。第六条 透支方式。客户可通过纸质支付凭证、单位结算卡、企业网银等方式进行透支及还款，在符合人民币银行结算账户管理办法、中华人民共和国现金管理暂行条例、金融机构反洗钱规定等有关文件及xx银行有关规定的前提下可提取现金。当透支账户办理向个人转账业务的，应遵照人民银行关于人民币银行结算账户管理的相关规定及xx银行有关规定。第七条 透支资金的归还。客户划入透支账户的任何款项，将先归还已结的透支借款利息，若无已结透支借款利息，则用于归还透支借款本金，冲减本息后的余款为客户存款。在透支本金到期日（含宽限期），系统将扣划透支账户的存款用于偿还本金。若无存款余额或存款余额不足偿还本息，则转为逾期及欠息。如果客户透支资金本息逾期90天以上的，客户划入透支账户的任何款项，首先用于归还未偿还的本金，若有余款再用于归还未偿还的透支利息。第八条 关联账户还款。在约定还息日，若透支账户有存款余额，xx银行系统将从透支账户扣息，不足部分从关联账户扣款；若透支账户无存款余额，则从关联账户扣息。在透支本金到期日，xx银行有权从关联账户扣收本息。扣款后仍有未偿还本息的，xx银行有权每日从透支账户及关联账户扣款，直至本息清偿完毕。第九条 节假日还本付息。以透支账户作为还本还息账户，还本还息日遇周末及法定节假日顺延。顺延期间，按照正常透支借款利率计息，不计复利，到期透支本金不转逾期，已结利息不转为欠息；但客户必须在节假日后的第一个工作日还款。签约关联账户的客户，必须在透支账户或关联账户中存有足额资金用于还本还息，还本还息日遇法定节假日不顺延。如没有足额资金用于还款，约定还息日遇节假日的，将转为欠息；透支本金到期日遇节假日的，将转为逾期与欠息。第十条 透支账户的存款利率、计息和结息。（1）乙方对于本协议第一条约定账户内的存款按照xxxx银行公布的活期利率计算利息。 （2）前款所述存款按日结计积数，按季结息。结息日为每季末月的第20日。计息期间遇利率调整分段计息。第十一条 透支借款利率、罚息利率、计结息。（1）透支借款利率。本协议下的透支借款利率为年利率，即透支额度生效之日基准利率上浮%。透支利率由xx银行统一确定，并在透支额度有效期内保持不变。如透支额度在下一年继续生效，按照最新确定的产品利率水平进行调整。（2）计结息透支金额按日计息，每月第20日结息。结息日次日为约定还息日，借款人应在透支账户或关联还款账户存入足额资金用于偿还利息。（3）罚息利率甲方未按约定用途使用透支借款的，罚息利率为透支借款利率上浮100%；透支借款逾期的罚息利率为透支借款利率上浮50%；同时出现逾期和挪用情形的透支借款，应择其重计收罚息和复利。第十二条 甲方的权利和义务。（一）甲方的权利1.有权按照本协议的约定使用透支额度；2.有权将透支借款用于本协议约定的用途。（二）甲方的义务1.按照本协议的约定足额清偿借款本息，按期足额交纳透支承诺费，承担本协议约定的各项费用；2.甲方应通过透支账户办理与本协议项下透支借款有关的往来结算和存款业务；3.甲方发生影响其偿债能力的重大事项或其他危及乙方债权情形的，应当在发生后3个工作日内通知乙方；4.甲方透支借款主要用于生产经营中，临时性、周转性的正常支付结算用途，不得用于以下用途：（1）用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为；（2）用于归还贷款本金和利息；（3）用于国家禁止生产、经营的领域和用途。5. 甲方声明在订立本协议时其自身及重要关联方不存在任何违反环境和社会风险管理法律、法规与规章的行为或情形，并且承诺本协议订立后加强自身及其重要关联方的环境和社会风险管理，严格遵守有关环境和社会风险管理的法律、法规与规章，杜绝在xx、生产、经营活动中给环境和社会带来危害及相关风险（包括但不限于与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、节能减排、气候变化等有关的环境与社会问题）。甲方认可，乙方有权对甲方的环境和社会风险管理情况予以监督，并有权要求甲方提交环境和社会风险报告。如果甲方上述声明虚假或者上述承诺未被履行，或者甲方可能造成环境和社会风险，乙方有权停止对甲方的授信（包括但不限于拒绝发放贷款、提供融资、开立保函或信用证或银行承兑汇票等），或者宣布债权（包括但不限于贷款、融资、已经或可能发生的垫款等）本息提前到期，或者采取本协议约定或法律允许的其他救济措施。第十三条 乙方的权利和义务。乙方有权要求甲方按期偿还透支借款本金、利息和费用，有权对贷款资金的支付情况进行检查和监督，有权对甲方的整体现金流进行动态监测，有权根据甲方资金回笼情况提前收回透支借款，行使本协议约定的其他各项权利，要求甲方履行其在本协议项下的其他各项义务。第十四条 乙方债权情形的补救措施。甲方发生任意违约情形或出现影响其偿债能力的重大事项或乙方认为可能危及本协议项下债权安全的任意情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）拒绝甲方使用未支用的透支额度；（二）调整透支额度和额度有效期；（三）宣布未清偿的透支借款立即到期，要求甲方立即归还有关透支借款的本息和相关费用。第十五条 争议解决方式。本协议在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，通过法律途径解决。期间，本协议不涉及争议部分的条款仍须履行。客户签字盖章栏企业（申请人）（公章）： 法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）： 日期： 年 月 日银行专用栏网点客户经理（签字）： 网点负责人或营销主管（签字）： 日期： 年 月 日附件3： 小微企业“结算透”业务流程图