银行定制卡管理制度模版.doc

修订说明：（八）第六章定制卡业务1、原第二节特殊业务删除，纳入第五章特殊业务。2、原第三节国际借记卡境外交易中境外功能申请类业务（境外ATM限额更改、境外POS限额更改、委托购汇功能开通及关闭）调整为第二节：国际借记卡境外功能申请。3第三节国际借记卡境外交易（1）明确了境外交易以美元现钞活期账户作为结算账户，预期交易在美元现钞活期账户、美元现汇活期账户、人民币活期账户中分别反映，其他境外交易均在美元现钞活期账户内反映。（2）调整了国际借记卡请款、贷款时遇客户状态或其三个主账户的状态为非正常状态时的不同处理情况。4.第六节国际借记卡境外交易风险提示，增加支行操作指引。5.明确境外功能修改若发现银行内部操作错误，由运营主管审核原因后授权。无需在单据上注明原因并签字。6. 国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知(汇发200466号)已废止，因此取消境外交易报表报送相关要求。第六章 定制卡业务定制卡是指需要根据客户的申请要求生成制卡数据，而不能在客户申请之前预生成制卡数据并完成制卡的卡种。目前我行定制卡包括：各类国际借记卡和银联金葵花卡。其中：国际借记卡是带有“银联”和国际组织（“VISA”或“MasterCard”）标识的多币种全球通借记卡。银联金葵花卡是带有“银联”标识的借记卡。第一节基本规定一、卡的种类国际借记卡按照国际组织分为VISA和MasterCard两类。每类卡种项下又分为金卡和白金卡，分别向我行中、高端客户提供。其中向中端客户提供的产品称为“一卡通”金卡;向高端客户提供的产品称为“金葵花卡”、“钻石卡”、“私人银行卡”，卡片代表客户的身份标识。钻石卡、私人银行卡的业务规定按钻石卡、私人银行卡的业务规范执行。银联金葵花卡仅向高端客户提供。二、使用范围国际借记卡可在境内、外使用，境内使用时，其使用范围及使用规定与普通“一卡通”相同；境外只能在有“银联”、“VISA”或“MasterCard”标识的受理点及机具上进行取现、余额查询和消费业务。通过“VISA”或“MasterCard”网络进行的境外POS消费无需输入密码,客户本人须在签购单上签字确认。银联金葵花卡的使用范围及使用规定与普通“一卡通”相同。无论在境内还是境外，都只能在我行及有“银联”标识的受理点及机具上进行取现、余额查询和消费业务。通过“银联”网络进行的境外POS消费需输入密码,客户本人须在签购单上签字确认。三、客户级别不同级别的卡片有相应的总资产准入标准，系统将根据客户名下最高级别的卡片标注客户级别。具体详见本作业指导书第三章开销户管理。四、国际借记卡外汇管理政策适用（一）按照国家外汇管理局对银行外币卡的分类，我行国际借记卡为多币种的境内外币卡，其发行和使用须遵从国家外汇管理政策相关规定。（二）国际借记卡相关业务的统计、国际收支申报及报备遵从国家外汇管理政策相关规定。五、卡号管理国际借记卡、银联金葵花卡开户时可根据客户需要为客户提供选号服务，选号方式有分行预留号码、网点预留号码、客户自选号码（定制卡自选号码时尾数不能为“0”）；如客户不需选号，则由系统随机生成号码。（一）分行预留号码通过该功能实现分行从卡号库中批量预留超级号码及查询预留号码。1.基本规定（1）系统自动分配给金葵花客户及以上级别的客户使用。预留规则：城市码后7位数中最后三位小于100或者最后三位以上相同的号码。（2）国际借记卡的金葵花卡与钻石卡共用卡号前缀及超级号码；私人银行卡有专门的卡号前缀，针对此类卡号前缀的超级号码为私人银行卡专用。（3）超级号码库按机构及城市码生成。（4）一个城市码只可生成一个超级号码库，不可进行单张号码预留。（5）预留权限在分行国际借记卡管理岗。2.操作要点（1）正确选择“现金凭证制卡管理分行预留号码”功能菜单。（2）点击“预留”，选择凭证种类、城市码，输入三位数客户号前缀。（3）选择凭证种类输入卡号后六位数、起始凭证号码、结束凭证号码，可查询系统显示符合搜索条件的可用超级号码。（二）网点预留号码网点可进行从卡号库中按照卡号尾数4-6位数逐张预留卡号以及网点预留可用号码的查询和按批次打印网点预留号码清单的操作，同时，为了增加网点操作的灵活性，还提供了在网点卡号查询基础上对网点已预留未使用的待使用号码进行逐个释放的功能。1.基本规定（1）“一卡通”金卡可按超级号码规则在网点预留。（2）同一BIN号的预留可使用号码最多为50个。2.操作要点（1）正确选择“客户管理个人客户开户定制卡开户-网点预留号码”功能菜单。（2）系统批量显示满足要求的可使用号码，经办员可进行勾选，逐张预留。（3）系统可按预留批次进行打印，按可用号码进行查询。（4）网点对已预留未使用的可用号码可以进行逐张释放，释放后，网点可预留卡号数量相应增加，释放后的卡号可再次被使用和预留。（5）释放网点预留号码的权限为网点个人银行业务主管。（三）客户自选号码开户时，客户可对卡号后四到六位进行指定，系统自动生成满足客户要求的号码。第二节国际借记卡境外交易功能申请国际借记卡境外交易是指在境外通过 “VISA”或“MasterCard”网络进行的境外交易。具体是指：1.国际借记卡可在境外贴有“VISA”或“MasterCard”标识的ATM机或加入“VISA”或“MasterCard”组织（以下统称“国际组织”）的成员银行柜面提取当地货币，可在上述ATM机上查询余额。2.可在境外加入“VISA”或“MasterCard”国际组织的商户刷卡消费。3.国际借记卡通过境外银联网络完成的交易与普通“一卡通”规定一致。一、基本规定受理范围全行任一网点受理渠道POS及ATM限额修改：1）调高限额可通过柜台、电话银行人工服务及网上银行专业版办理； 2）调低限额可通过柜台、网上银行专业版、网上银行大众版、电话银行自动语音服务及电话银行人工服务办理。3）关闭境外功能，在限额处输入0。委托购汇功能：柜台岗位权限个人银行业务柜面岗业务系统核心系统业务办理菜单国际借记卡境外交易：POS每日限额管理、ATM每日限额管理、委托购汇功能开通、委托购汇功能关闭。客户提供资料国际借记卡可否代办是授权审核要点-质量记录日结码030是否需要审批否审批要求-二、名词解释委托购汇：客户在我行申请开通“委托购汇”服务后，境外使用国际借记卡进行取款或消费时，遇美元活期账户余额不足，我行将根据客户委托以人民币活期账户余额兑换为美元予以支付。三、其他规定（一）公共规定1.境外交易以美元现钞活期账户作为结算账户，国际借记卡户口状态或其美元现钞活期账户状态为非正常状态时，所有授权交易及查询请求均不予成功。2.境外交易使用美元现钞、美元现汇及人民币三个活期主账户，使用次序为：首先使用美元现钞账户；美元现钞账户余额不足则调用美元现汇账户；美元现汇账户余额仍不足再调用人民币活期账户；使用人民币活期主账户资金的前提是客户开通人民币委托购汇功能。预期交易如果涉及三个账户则交易会在美元现钞活期账户、美元现汇活期账户、人民币活期账户中分别反映，境外请款交易如涉及三个账户则在美元现钞活期账户内反映。3.境外交易的币种为交易发生原始币别（注：多为交易发生地当地货币，依收单情况而定，如在新加坡某些商户可使用美元），清算货币为美元。（二）境外POS限额规定1.包括法定限额、国际组织设定限额、客户自设限额1）法定限额：根据国家外汇管理局的规定，部分商户类别码如：5094（宝石和金属，手表和珠宝）等项下客户单笔消费金额不得超过等值5000美元，部分商户类别码如：7995（赌博交易）等项下客户的交易为完全禁止。2）国际组织设定限额：VISA组织系统不支持单笔金额超过等值100000美元的消费授权。3）客户自设限额：客户申请开户时，可根据需要设定该户口下境外消费每日累计最高限额，此限额包含在POS消费总限额之内（包括境内及境外POS消费）。2.限额控制按孰低的原则执行。（三）境外ATM限额规定1. 包括法定限额、客户自设限额法定限额：根据国家外汇管理局的规定，客户同一户口下在境外自动提款机提现及银行柜台提现的额度按如下标准控制：A一日内累计提现不得超过等值1000美元。B一个自然月内（指每月的第1天至最后1天为一个周期）累计提现不得超过等值5000美元。C六个月内（连续自然月）累计提现不得超过等值10000美元。D一年内（连续自然月）累计提现不得超过等值20000美元。2.限额控制按孰低的原则执行，且一日内境内外累计取款不得超过我行ATM取款最高限额等值人民币20000元。四、业务处理流程五、风险提示与特殊疑难若发现银行内部操作错误，可通过银行内部发起更改错误输入的功能开通、关闭或修改限额，由运营主管审核原因后授权。六、质量记录一式两联“招商银行储蓄特殊业务凭证”交客户签字确认。第一联纳入单据检查，第二联交给客户。第三节国际借记卡境外交易一、交易的处理我行国际借记卡境外交易为双信息交易，由授权与请款两部分组成。国际组织发送的交易信息通过我行零售业务交换平台传送至核心业务系统进行处理。（一）授权1.客户在境外发生交易，我行系统接到授权信息后对相关交易款项作冻结处理。2.在部分国家和地区，交易金额在免授权限额（FLOOR LIMIT）之内的，可以不通过系统授权，直接请款。3.当我行系统与国际组织网络的通讯中断后, 或交易符合国际组织特定规则时，自动启用“代授权”机制，由国际组织按事先设定的规则，对通讯中断期间发生的交易代为授权，待通讯恢复后，我行系统自动取消“代授权”方式,并对所有代授权交易作冻结处理。VISA国际组织目前还实施“强制代授权”制度,即当在特定地区、特定商户的交易金额达到规定限额以下时,VISA国际组织强行代发卡行授权，批准交易后再将交易信息发送发卡行处理。4.授权交易若使用了人民币活期账户余额，系统按我行公布的美元卖出价上浮200点进行折算，冻结相应的人民币资金。计算委托购汇金额时，取美元卖出价至小数点后7位（截断不是四舍五入）进行金额计算，计算后的金额仍然以截断的方式取小数点后两位。5.授权交易使用人民币活期账户余额仍不足时，授权不予成功。6. 冻结的授权交易记录不统一在客户美元现钞活期账户的预期交易中反映，用到几个账户则反映在对应的账户中。7.按照国际组织规定，在授权30天内，收单行未作请款的，收单行将丧失请款的权利。对超过30天未请款的授权交易，我行系统将自动解冻，恢复相关账户余额。8.ATM取现业务授权后预期交易中取现金额和手续费合计一笔。9.授权时涉及一笔交易冻结多个账户，每个账户会产生单独的交易套号，但业务参考号相同。10. 授权后预期交易中汇转钞、委托购汇对应的交易摘要均为“境外消费（或取现） 原交易货币交易金额 商户名称”。（二）请款1.授权交易发生30天内，收单行可通过国际组织清算系统作请款处理。免授权交易直接作请款处理。2.请款时，国际组织直接借记我行相关境外清算账户。3.我行系统接到请款信息后，重新判断客户的户口状态、美元现钞活期账户状态，以及各相关可使用账户的余额情况，在对原授权交易所作冻结进行解冻的同时，根据各账户的余额状况，依次使用美元现钞活期、美元现汇活期和人民币活期账户进行扣账处理。4.请款用到人民币活期账户余额时，系统自动按我行当日公布的美元卖出价上浮50个点进行折算做购汇处理，次日分行运营管理部在系统“其他报表购汇报表”模块中打印“国际借记卡个人购汇交易清单”，根据清单和40771001账户（人民币和美元）余额手工编制传票，凭以录入结售汇系统，进行购汇操作。5.请款时，不论客户是否开通委托购汇功能，遇美元活期账户（钞+汇）余额不足均调用人民币活期主账户余额。有原请款时，系统按请款当日我行公布的美元卖出价上浮50个点进行折算，无原请款时，系统按请款当日我行公布的美元卖出价进行折算，扣相应的人民币资金；计算时先根据美元卖出价至小数点后7位计算出金额后，再截断取金额至小数点后两位（不是四舍五入）。6.请款调用人民币活期账户余额仍不足以扣账时，系统自动为客户发放人民币透支贷款。透支贷款产生的个人放贷交易套号和委托购汇交易套号不相同。7.请款时遇户口状态或其三个主账户的状态为非正常状态，视具体情况进行如下处理：（1）冻结对象为户口的司法冻结和银行冻结时：请款直接报错，授权内金额不可用，挂账后由人工处理，系统不自动发放人民币贷款。（2）冻结对象为账户的司法冻结和银行冻结时：1）若冻结账户为美元现钞户，请款直接报错，授权内金额不可用，挂账后由人工处理，系统不自动发放人民币贷款。2）若冻结账户为美元现汇户，则美元现汇户余额无法用于请款，可以使用美元现钞户或人民币委托购汇，不足部分系统自动发放人民币贷款；3）若冻结账户为人民币活期账户，如果美元现钞户加美元现汇户合计金额小于请款金额，需要使用人民币账户委托购汇则报错，系统不自动发放人民币贷款；若美元现钞户加美元现汇户合计金额大于等于请款金额，则可正常请款。（3）冻结对象为金额的司法冻结和银行冻结时：1）若冻结金额小于等于可用余额（联机余额-授权金额），对有原授权交易的请款，如请款金额不超过授权金额，系统自动解除授权时所作冻结，作扣账处理；对无原授权交易的请款，或请款金额超过授权金额的部分，若扣除金额冻结部分外余额不足扣账的，自动发放人民币透支贷款。2）若美元现钞、美元现汇及人民币任一个账户冻结金额大于可用余额（即该账户存在超额冻结），则按照现钞、现汇、人民币的使用顺序，若需要用到“存在超额冻结”的账户则请款下账失败，后续由人工挂账处理。比如：若美元现钞账户存在超额冻结，请款直接报错，下账失败；若美元现汇账户存在超额冻结，则美元现汇账户和人民币账户不可用于请款，可使用美元现钞账户请款，美元现钞账户余额不足扣账的，请款下账失败；若人民币活期户存在超额冻结，则人民币账户不可用于请款，可使用美元现钞和美元现汇账户请款，美元现钞和美元现汇账户余额不足扣账的，请款下账失败。（4）冻结对象为户口的客户冻结时：如户口为“关户冻结”，不论有无原授权交易，均按请款处理流程由系统强行扣账；遇账户余额不足，不足部分发放人民币透支贷款。（5）请款交易系统记账后，自动过到历史账务记录中。二、ATM查询（一）国际借记卡客户可在境外贴有“VISA” 或“MasterCard”标识的ATM上查询可提现余额。（二）查询时需输入6位取款密码。对连续输错多次密码的管理比照现有普通“一卡通”相关规定执行。（三）账户的可提现余额根据美元现钞活期、美元现汇活期及开通委托购汇功能的人民币活期主账户计算，并由系统根据本节有关提现限额的控制综合判断后显示。（四）人民币活期主账户余额按查询当日我行公布的美元卖出价上浮200点折算成美元。（五）户口或其美元现钞账户状态为非正常状态时，ATM查询请求不予成功。三、境外交易内部查询由于境外交易信息通过我行零售业务交换平台传送业务系统，业务系统只能查询到境外交易的卡号、交易日期、授权或请款金额等有限的要素，不能查询代理行、交易地点、商户名、交易地金额等交易要素。如客户向各行部查询上述要素时，各行部可向客户说明原因，请客户或代客户向分行零售网络银行部或总行远程银行中心查询。具体处理参考第二十六章银行卡收单平台业务“国际借记卡境外业务”相关规定。四、清算及异常交易的处理具体处理详见本规程第二十六章银行卡收单平台业务第四节国际借记卡境外业务相关规定。第四节国际借记卡透支贷款管理一、基本规定（一）定义：透支贷款是针对国际借记卡境外交易，遇清算请款日客户账户余额不足产生透支的情况，我行向客户发放的贷款。该透支贷款是由于境外交易规则的特殊性（如免授权交易、代授权交易等），以及汇率波动、商户和收单行操作失误或不合规导致请款交易和授权交易不匹配、重复等引起，仅限于国际借记卡的境外交易。具体有四种情况：1.在境外商户进行的免授权交易（OFFLINE,未经发卡行授权）：按照国际组织规定，对不需授权的消费交易，遇请款日账户余额不足，产生账户透支。2.境外消费超过授权金额的请款交易：按照国际组织规定，部分地区特定类型的商户可以对超过授权金额一定比例的金额（一般在120以内）进行请款，请款时对于未授权部分的金额遇账户余额不足，产生账户透支。3.汇率波动造成请款金额大于授权交易金额：由于请款日与交易日不在同一日（按照国际组织规定，商户可在授权后30天内请款，最长不超过30天），遇汇率异常波动造成请款金额大于授权交易金额，产生账户透支。4.境外商户和收单行操作失误，可能导致一笔授权交易被重复请款，客户账户余额不够，产生透支;或者商户和收单行操作不合规，请款时所送交易信息与授权交易不匹配，导致请款时不能使用原冻结的授权金额，客户账户余额不够，会产生透支贷款。（二）贷款币种：贷款发放和归还的币种为人民币。（三）利率及计息管理1.利率按日息万分之五执行，应还利息=透支本金X透支天数X0.5。其中透支天数算头不算尾。2.计息管理同个人资产业务。二、境外交易产生透支的处理（一）国际借记卡的境外交易以美元结算，清算账户为美元活期现钞户。境外使用时不区分现汇户和现钞户，客户使用其资金的顺序是先钞户再汇户。（二）遇请款日美元账户（钞户+汇户）余额不足，系统自动检索人民币活期账户余额，如足以请款，按请款当日我行对外公布的美元卖出价上浮50个点进行购汇处理转入美元现钞户归还透支款项。（三）如人民币活期账户购汇后转入美元现钞户仍不足请款，不足部分自动为其发放贷款，收取贷款利息。（四）遇请款日户口或三个主账户状态非正常，系统按非正常请款处理流程进行扣账，不足部分发放透支贷款。（五）透支贷款在个人资产系统进行核算。三、贷款的发放（一）按透支发生额发放贷款至人民币活期账户。（二）贷款金额按请款当日我行对外公布的美元卖出价上浮50个点进行购汇处理转入美元现钞户用于请款。四、贷款的归还（一）系统自动扣收：系统每日自动检查人民币账户余额情况，随时归还贷款。（二）客户主动归还：在个人资产系统前台通过转账方式还款。（三）自动扣划还款原则：发放时间在前优先，先息后本金。（四）国际借记卡各冻结类型归还贷款原则：若户口或人民币活期账户是银行或司法冻结，则个贷系统无法扣款；若人民币活期账户是金额冻结，则冻结金额以外的余额可以扣款。五、贷款的管理（一）系统管理同个人资产业务。（二）人工管理由国际借记卡的开户行负责。1.网点在个人资产系统查询或分行下发透支贷款发放情况，向客户寄送国际借记卡透支贷款催收函，通知客户。催收函应一式两份，一份开户行留底归档。2.透支贷款转逾期状态（贷款发放30天）后，对透支贷款进行电话催收。3.透支贷款逾期三个月未归还，指定专人进行上门催收，并保留催收记录。4.在贷款转为逾期前，检查客户美元现钞、现汇账户活期余额，如有余额按照当日我行对外公布的外汇牌价进行结汇，用以归还透支贷款。如不能全额归还，差额部分转逾期。（三）透支还款处理1.系统重复处理导致透支的处理。对因请款交易和授权交易失配而产生的透支交易，各行需填写个人银行业务异地异常交易处理表向总行运营管理部申请解冻处理，并与总行运营管理部约定解冻时间，防止授权款项解冻后被客户支取或占用的情况发生。2.争议处理追回透支款项的处理。对于客户否认交易经总行通过争议处理追回的透支交易款项（均为美元），各分行应及时作结汇还款处理。3.还款处理。（1）各分行在追回、解冻相关款项并视情况作结汇处理后（原则上非客户原因导致的透支所涉及的结汇差额由分行作汇兑损失处理），应注意立即做好还款工作。催收人员可与分行个人资产业务人员沟通协商后，填写个人银行异地异常交易处理表向其申请利用个人资产系统的“提前还款”功能作还款处理，并跟进个人资产业务人员尽快处理。如个人资产业务人员未能及时进行还款操作的，则应视情况将相关款项暂时作“待处理错账”冻结等保护措施直至个人资产业务人员处理前进行解冻，以免相关资金被客户支取或使用。（2）经查询确认属非客户原因导致的透支贷款应进行免息还款处理。手工免息还款时可由网点垫付透支利息款项存入客户账内，在个人资产系统自动还款后再手工冲出透支利息收入用以冲销之前的垫款账务。减免利息归还实行按金额分级审批：透支贷款本金X(RMB)透支利息减免金额Y(RMB)有权审批人X20000Y1000支行零售银行运营主管X20000Y1000支行行长（3）经查询确认属非客户原因导致的透支，若总行通过争议处理追回相关款项，则由网点按原交易扣客户账的情况将相关款项作全额或部分结汇处理，不足部分导致的汇兑损失由网点承担。（四）透支情况的报送要求1.凡当月有透支余额的均应报送透支报表和催收报告；当月无余额的可只上报透支报表，无须上报催收报告。2.催收报告应含截止至月末的余额及其笔数、当月新增额及其笔数，当月回收金额及其笔数等基本数据；说明催收采取的措施、催收效果及下一步的催收安排；介绍催收经验，提出意见与建议等。（五）分行催收工作1.核查交易情况。透支催收人员在催收前要查询透支交易的基本情况，了解透支原因，对非客户原因导致的透支应作调账处理而无须向客户催收。对客户原因导致的透支，催收前应了解客户账户的基本情况，如客户承认交易并以美元账户还款，应告知客户需要办理结汇处理，客户需要承担汇兑损失。2.及时上报免授权透支交易。对于客户在短期内连续发生多笔小额透支交易应引起警惕，并尽快上报总行零售网络银行部,以便及时发现并堵截免授权伪冒风险。3.客户承认交易但不还款情况的处理。遇客户承认交易但表示近期不能回国或不能来行还款时，应向客户说明透支需要计算罚息；对于拖欠透支款项的客户银行将向人行征信系统报送黑名单，客户将面临个人信用危机，影响客户今后的金融活动，并可以要求客户请其家属或亲戚朋友代为还款。4.联系不上客户的处理。如果通过各种渠道均无法联系上客户，应继续采取催收措施，并最迟在发生透支后第二个月以内向总行申请作争议处理。（六）分支行主动发起争议处理的相关要求1.对透支催收过程中发现的疑问交易，应及时与总行零售网络银行部联系查明透支原因，并采取相应措施。具体规定如下：（1）催收过程中通过多种方式仍无法与客户取得直接联系的，或虽与客户取得联系但一直不能确认为客户本人交易且客户未能填写“客户声明书”。（2）透支贷款累计金额在人民币800元（含）以上或同一客户号下透支笔数超过3笔（含）。（3）卡片透支贷款超过45天未能催回。满足上述三项条件任意一条的，最迟在报表报送之日应与总行零售网络银行部联系查询透支原因，若确认非我行原因产生透支，则请客户开户行代填“客户声明书”传真至总行运营管理部进行调单调查，同时发邮件通知处理人员，避免由于无法联系客户而丧失我行对疑问交易的争议处理权利。2.对于分支行在正常调单时限主动发起调单查询的，相关调单费用由总行承担；若超过正常争议处理时限发起的相关操作，则总行不承担相关争议处理费用，所有费用按照相应收费标准向分支行收取。六、呆账管理（一）国际借记卡透支逾期款项暂不做核销处理，维持挂账状态。（二）对存量客户发生透支长期无法追回的情况，分支行应立足于催收工作，借助分行法律人员的协助，采取能够中断诉讼时效的法律手段，保障我行合法权益。第五节国际借记卡境外紧急救援服务境外紧急救援服务是我行与国际组织合作，向国际借记卡客户提供的境外紧急特殊服务。客户在境外遇紧急、疑难情况，可通过拨打国际组织或直接拨打我行热线寻求救援服务。紧急救援服务包括紧急取现、紧急挂失、紧急查询服务。一、紧急取现（一）基本规定1.客户要求办理紧急取现仅限于本人卡片已经开通境外ATM取现或POS消费功能。2.客户办理紧急取现的金额单日不得超过USD1000元，同时不得超过国际借记卡美元活期账户余额（即现钞和现汇账户可用余额总和）和人民币活期账户可用余额折算美元金额后的余额之和（专指已申请委托购汇功能的客户）。一个月内、半年内、一年内紧急取现累计金额不得超过国家外汇管理局的法定限额。3.VISA卡紧急取现业务的手续费作为网点手续费收入；MasterCard卡紧急取现业务的手续费需上划总行，由总行支付MasterCard组织。（二）业务流程1.客户致电VISA/MasterCard组织全球服务中心电话，选择需要的语言并要求办理紧急取现服务（如国际组织全球服务中心没有中文服务，也可要求服务中心业务代表提供中文翻译）。2.国际组织全球服务中心接到客户关于紧急取现的请求以后，将询问客户相关信息。（1）VISA组织将询问客户以下资料：1）卡号；2）卡片类型（金卡或白金卡）；3）卡片状况；4）申请原因；5）客户姓名；6）账单地址；7）电话；8）客户是否外出旅行；9）临时地址；10）临时住址电话；11）账户是否已列入例外档案；12）离开日期；13）生日；14）护照号码；15）驾驶执照号码；16）其他证件等相关信息。（2）MasterCard组织将询问客户以下资料：1）卡号；2）有效期；3）卡片类型；4）客户姓名；5）客户生日；6）客户护照号码；7）客户驾驶执照号码；8）母亲的姓；9）社会保险号码；10）其他证件号码；11）账单地址；12）取现地址等相关信息。3.国际组织全球服务中心将上述客户回答资料传真至我行远程银行中心，其中：（1）VISA组织在传真资料中对该笔紧急取现编写一个参考号码（Reference Number），用于唯一识别该笔业务。（2）MasterCard组织在传真资料中对该笔紧急取现编写一个档案号码(File Number)，用于唯一识别该笔业务。4.我行远程银行中心收到VISA/MasterCard组织转来的客户紧急取现申请（VISA组织为“Request for Emergency Cash Disbursement”的传真信函，MasterCard组织为 “MasterCard International-Cash Advance Request”的传真信函），须在2小时以内做出回复。（1）远程银行中心业务代表参照紧急挂失的处理方式，核对客户资料无误后，按“基本规定2.”的要求在系统中查询客户账户余额是否大于或等于客户紧急取现金额与手续费的合计数，如余额充足则予以办理。（2）远程银行中心业务代表为客户办理国际卡的紧急挂失手续，同时交指定人员手工编制6位授权号码。（3）远程银行中心指定人员每月从999999开始由大至小编制授权号码（所有紧急取现授权交易一起编授权号码，不区分VISA及MasterCard），次月月初重新再从999999开始编制。（4）远程银行中心业务代表获得授权号码以后，填写“Emergency Service Request Form”（VISA卡）表或“ Emergency Cash Advance Request”（MasterCard卡），传真至VISA/MasterCard组织。（VISA组织的传真电话为001-410-581-6063，MasterCard组织的传真电话为001-636-722-2805）（5）远程银行中心回复国际组织以后，当日或次工作日填写“招商银行个人银行业务异地异常交易处理表”，通知开户行解除口头挂失并办理部分冻结（冻结金额为已授权金额加境外取现手续费）。（6）远程银行中心将已授权办理紧急取现业务的卡号、姓名、金额、授权号码和代理银行等资料于次日发送邮件告知总行运营管理部。（7）客户取得现金以后，远程银行中心接到国际组织关于紧急取现完成的回执通知以后，发送邮件告知总行运营管理部。（8）远程银行中心如审核客户身份与实际不符，或客户账户余额不足，或其他原因不核准客户紧急取现业务，需在回复VISA或MasterCard的传真函件（同上述4.规定的表格）中写明不核准授权。5.总行运营管理部在客户被批准办理紧急取现次日开始，每日跟踪VISA/MasterCard组织的请款情况，如发现该笔紧急取现已向我行请款，填写“调账通知单”，并注明为“境外紧急取现业务收取本金XX美元及手续费XX美元”，同时通知网点扣收客户取现本金及手续费95美元。6.总行运营管理部根据 “调账通知单”，如为MasterCard卡片则需向网点划收取手续费。7.网点收到总行运营管理部扣收取现本金及手续费的通知以后，通过扣划操作扣除客户手续费，并对已冻结国际卡做解除部分冻结或口头挂失处理（如客户在紧急取现的同时办理紧急挂失，则扣款以后需请网点再次做口头挂失业务）。如为VISA卡则将手续费作为网点收入入账，如为MasterCard卡则由总行运营管理部扣收手续费。8.如客户办理紧急取现以前已经办理了口头挂失，原则上不允许办理紧急取现。但如果客户在国外实在需要办理，需审核客户身份无误以后，填写“招商银行个人银行业务异地异常交易处理表”通知开户行关注此事，并指导网点按照以下规定处理：当客户来行办理书面挂失或取消口头挂失时，请网点联系总行运营管理部，核实该笔紧急取现是否已经请款。（1）如已经请款则可直接按规定为客户办理相关手续；（2）客户申请书面挂失或取消口头挂失时紧急取现业务尚未请款，则请网点在为客户办理书面挂失解挂或解除口头挂失后，立即按规定冻结紧急取现本金和手续费金额，以免我行发生资金风险。9.如客户在我行核准紧急取现业务以后又要求取消或者自动放弃，或者我行审核以后不予批准办理紧急取现，由远程银行中心填写“招商银行个人银行业务异地异常交易处理表”，传真至开户分行，要求开户分行通知网点取消该卡的口头挂失。同时，远程银行中心通知总行运营管理部，由总行运营管理部通知开户行收取客户50美元手续费，如为VISA卡则将手续费作为网点收入入账，如为MasterCard卡则由总行运营管理部扣收手续费。二、紧急挂失紧急挂失是指客户在境外丢失国际卡时，需要立即向银行办理口头挂失。（一）客户可在境外拨打我行客户服务电话86-755-84391000或86-755-95555接通人工服务。远程银行中心业务代表根据客户提供的资料查询到客户卡号后，予以办理口头挂失冻结处理。（二）客户在境外拨打86-755-95555，按照自动语音提示可办理口头挂失。（三）客户在境外，通过VISA或MasterCard组织的全球服务中心办理紧急挂失。1.VISA或MasterCard组织收到客户要求办理紧急挂失的电话（1）VISA组织需要求客户提供以下资料：1）客户姓名；2）客户生日；3）客户证件号码；4）挂失卡卡号；5）客户账单地址(可选择)；6）发卡行全称；7）最近交易明细（如未提供，我行可要求国际组织向客户询问）。（2）MasterCard组织将向客户询问以下资料：1）卡片信息：卡面的姓名、卡号或发卡行（如客户可以提供）、卡片种类（金卡或白金卡）；2）事由：挂失类型（丢失、被盗或卡片损坏）、发生的日期、发生的地点、卡片及（或）密码丢失、警察局报告、最后使用日及货币；3）客户信息：姓名、住址、电话；4）客户身份确认：例如客户生日、护照号码等；5）其他信息。2.如客户无法提供挂失卡卡号，则VISA或MasterCard组织将向我行提供姓名等其他资料，并要求我行通过姓名查询确认客户身份及卡号，或VISA/MasterCard组织直接将客户请求转我行远程银行中心处理。3.远程银行中心业务代表接到VISA/MasterCard组织传真或致电我行的紧急挂失报告，业务代表根据所提供的资料核对客户姓名、证件号码、卡号及最近交易明细（如客户无法提供卡号则需查询以后再与客户确认），确认客户身份后，通过Agent系统办理紧急挂失并传真回复VISA/MasterCard组织。4.远程银行中心将通过VISA/MasterCard组织转来的紧急挂失相关资料送总行运营管理部。5.境外紧急挂失手续费的收取（1）客户通过VISA/MasterCard组织办理的紧急挂失业务需按照国际组织有关规定收取35美元/张的手续费。（2）远程银行中心办理通过VISA/MasterCard组织转来的紧急挂失资料以后，将相关资料传真至总行运营管理部。（3）总行运营管理部填写“调账通知单”，并注明为“境外紧急挂失业务收取手续费35美元”。向网点收取手续费；（4）网点收到总行运营管理部收取手续费的通知后，通过扣划操作扣除客户手续费。三、紧急查询（一）远程银行中心接到VISA或MasterCard组织转来的国际卡的查询，在相关的查询报表中记录查询结果，并传真至VISA或MasterCard组织。（二）次日，远程银行中心将办理紧急查询的卡号及姓名资料送总行运营管理部。（三）总行运营管理部按照每笔7.75美元的标准，计算紧急救援手续费，并填写“调账通知单”。（四）总行运营管理部根据卡号向网点划收手续费。（五）网点收到总行运营管理部收取手续费的通知后，通过扣划操作向客户收取紧急查询手续费。第六节国际借记卡境外交易风险提示国际卡可在VISA及MasterCard国际组织的全球网络中使用，在境外交易和使用过程中可能产生透支、欺诈或伪冒等风险。一、风险点（一）透支风险。因境外免授权消费交易、汇率波动等原因，造成境外交易清算请款日客户账户余额不足，我行向客户发放人民币贷款的风险。（二）欺诈或伪冒风险。因卡片遗失、被盗用等原因造成冒用他人账户进行交易而产生的风险。二、风险的原因分析（一）透支风险原因分析1.按照国际组织（VISA或MasterCard）规定，在不同国家不同类型的商户存在免授权金额。即如果交易金额低于免授权金额，商户无需向发卡银行取得授权即可进行交易。因此，由于未经发卡银行授权可能造成请款日客户账户余额不足，从而产生账户透支。2.某些特殊商户，如餐馆、酒店、加油站等商户，允许商户请款金额大于授权金额的一定比例（小于20）。因此，请款日未经发卡行授权部分（即请款金额大于授权金额部分）遇三个基本账户余额折算成美元仍不足时，产生账户透支。3.汇率波动，请款日与授权日不在同一日（按照国际组织规定，商户可在授权后30天内请款，最长不超过30天，平均请款日为3天），遇汇率异常波动造成请款金额大于授权交易金额，产生账户透支。 4.境外商户和收单行操作失误，可能导致一笔授权交易被重复请款，客户账户余额不够，产生透支;或者商户和收单行操作不合规，请款时所送交易信息与授权交易不匹配，导致请款时不能使用原冻结的授权金额，客户账户余额不够，会产生透支贷款。（二）欺诈或伪冒风险原因分析1.卡片遗失：由于客户在境外使用时无需使用密码，仅凭签名确认。因此，如客户丢失卡片，被他人拾获并冒充客户刷卡消费，可能造成账户资金损失。2.卡片被盗：卡片被不法分子盗窃以后被冒刷卡造成的账户资金损失。3.伪造卡片：伪造假卡并冒用刷卡产生的风险。4.账户被冒用：不法分子掌握了客户的真实资料，例如卡号、姓名、有效期、密码等资料，冒充客户进行交易。三、防范措施（一）防范透支风险。1.加强卡片申请流程的审批标准（Debit card ap