关于金融服务“三农”发展的研究与探索.pdf

1品牌热点brand hotspotspin pai yan jiuR关于金融服务“三农”发展的研究与探索文/孙金玉（山东省潍坊市地方金融监督管理局）摘要：民族要复兴，乡村必振兴，农民必有为，农业必强盛。自2004年起，中央一号文件已连续二十年聚焦“三农”问题，可见“三农”问题在国家经济社会发展中的重要地位。2023 年，中央一号文件再次强调“世界百年未有之大变局加速演进，我国发展进入战略机遇期，风险与挑战并存，不确定、难预料因素增多，守好三农基本盘至关重要、不容有失。”而在推动“三农”发展的过程中，加强金融服务，支持金融赋能“三农”发展是重要的途径和手段，本文从金融和“三农”的关系出发，探讨了金融服务“三农”发展的现状、问题，并提出了相应举措。关键词：金融服务；金融产品；三农；乡村振兴中图分类号：F832.35文献标识码：A 文章编号：2096-1847(2023)27-0001-03强国必先强农，农强方能国强。2021 年，国家颁布中华人民共和国乡村振兴促进法，全面实施乡村振兴战略，促进农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展，加快农业农村现代化。而金融作为国民经济发展的血脉，在服务“三农”发展、实施乡村振兴战略方面发挥了非常重要的作用。一、金融对“三农”发展的重要作用金融是现代经济的核心，是资源配置的重要手段、宏观调控的重要抓手，可以为“三农”发展提供优质、全方位、多元化的资源支持。（一）金融为“三农”发展提供资金支持长期以来，在影响乡村经济发展的诸多因素中，资金是制约发展的短板。想要加快推动农业现代化进程，稳定的资金支持不可或缺，金融作为现代经济增长的重要推动力，可以充分发挥资金供应者和撮合者的优势，在一定程度上缓解“三农”领域融资困难的问题，为“三农”发展提供安全、稳健、有保障的资金来源，推动农业生产力的进步，促进劳动生产率和农业产业化水平的提高1。（二）金融为“三农”发展提供人才支撑随着我国教育事业的不断发展，农民的受教育水平也不断提高，金融知识、金融意识、风险意识也随之增强，农民的思想更加活跃，融入市场的意愿更加强烈，利用市场经济思想、金融理念发展现代农业的意识持续增强，新型农民不断涌现，农民更加朝着职业化的方向发展。许多高校毕业生回乡创业，抓住互联网高速发展的有利时机，利用各种电商平台，将家乡的农产品积极推向市场，带动了农村市场需求的增长、农民收入水平的提高，使得农村的经济社会风貌也发生了积极变化。（三）金融能够提高农业现代化水平农业在我国国民经济中居于基础性地位，但是受国情、地理环境、机械化水平等多方面制约，我国农业现代化水平仍落后于发达国家，而金融机构可以通过创新金融产品和服务，完善资金支持体系，强化项目统筹整合，加大支农投入，帮助乡村小微企业扩大再生产，带动更多社会资本投入“三农”领域，加强农村基础设施建设，实现农业生产方式从粗放型向集约型转变，助力乡村振兴，围绕“三农”重点领域，改善薄弱环节质量，提高农业现代化水平，促进“三农”发展。（四）金融发展是解决“三农”问题的重要途径金融是现代经济发展的产物，与现代经济发展相互促进、相互制约，随着市场经济的发展，社会分工越来越细，工业化和城镇化水平不断提高，金融在经济社会发展中发挥的作用越来越重要2。市场经济中，农村的土地、劳动力、技术、资金等因素结合得越来越密切，要想把这些生产要素重新优化组合，发挥其最大效用，提高农村城镇化、市场化、产业化水平，推动农业产业转型升级，促进农民增收，那么金融的支持需要持续“加力”。（五）金融发展促进城镇化和城乡融合发展资本、劳动力、土地等资源在城市、农村之间的流动速度提高，能够加快促进城乡融合发展和城镇化进程，推动乡村振兴。稳定可靠的资金支持是任何产业发展的基础，培养新型、知识型农民，打造专业型、市场型农村人才队伍，整治农村人居环境，发展特色农业，加快农业产业化进程等，都离不开高效稳定的金融供给体系的支持。二、当前金融服务“三农”发展存在的问题（一）“三农”发展资金来源不足，金融对“三农”发展的支持力度不够“三农”发展急须金融支持。我国是农业大国，相比工业，农业所需资金量小，农村地区资金需求者和金融服务需求者多为农户、个体、乡镇企业、小微企业等，需求较为分散。加之农业生产有其本身特征，生产周作者简介：孙金玉，生于 1991 年 3 月，女，本科，中级经济师，研究方向为金融方面。2品牌热点brand hotspotspin pai yan jiuR期长，需要的资金量季节波动性强，农业发展方式较为粗放，收益率低于二、三产业，且受气候条件等自然环境影响较大，抵御自然风险的能力较弱，收益存在不确定性，经营效益稳定性不足。受以上因素综合影响，使得银行等金融机构不愿将资金投向“三农”领域，导致“三农”领域信贷资金供需矛盾较为严重。（二）农村地区金融基础设施薄弱，金融机构较为单一当前，为农村地区提供信贷支持的金融机构以农村信用社为主，以农业银行、邮储银行等商业银行为辅，机构种类较为单一，缺少保险、证券、期货、基金等其他金融业态。近年来随着银行业金融机构营业网点的合并、撤销，金融机构在农村的市场份额不断减少3。此外，农信社受市场定位和利益追求影响，将其在农村地区吸收的资金投放至城市及其他非农部门，存在农村地区资金流失的问题，使得“三农”发展合理的信贷需求无法满足，支农功效减弱。（三）农村金融发展环境不完善，金融配套体系不完备由于农村地区金融生态环境欠佳，尚未形成有效的金融配套体系，所以对农村金融的发展产生了许多负面影响，导致许多金融服务项目存在空缺，很大程度上抑制了“三农”的发展，减缓了乡村振兴的进程。农村地区信用体系建设缺失，个人信用档案不健全，信用记录系统不完善，部分农户、小微企业主缺乏诚信意识，存在恶意逃废债现象；农民金融知识、风险意识、法律意识、竞争意识和市场意识不足，降低了金融机构为其提供金融产品和服务的积极性、主动性。此外，农村地区担保体系尚不完善，担保行业发展较为缓慢，很多需要贷款的农户、个体、涉农小微企业等申请银行贷款时多通过私人关系进行互相担保，而对正规、专业的担保公司不甚了解，或者无法承担通过担保公司获得贷款的成本，使得贷款安全性无法得到有效保障。（四）农村地区金融创新发展能力不足农村金融市场产品结构较为单一，多为存贷款信贷产品，其他多元化、创新型、衍生金融产品较少；农村地区金融服务多为存贷款服务，缺乏有针对性的，适合农户、小微企业、乡镇企业等发展的个性化金融服务，单一化、同质化的金融产品和服务无法满足“三农”的发展要求。另外，农村地区创新金融产品、金融服务的成本较高，且新产品、新服务的决定权由金融机构总部统一规定，农村地区的金融机构运行、管理和风险控制过于僵化，无法依据实际情况自行创新金融服务模式，成为限制“三农”发展的瓶颈。（五）金融服务、金融产品在农村地区覆盖面不足金融服务、金融产品本质是商业性质，其利益最大化、市场化的行为决定了金融服务、金融产品无法覆盖到每一个有资金需求的个体、企业，甚至会出现“马太效应”4。规模较大、实力较强、管理规范、信誉良好、风险承受能力较强的乡镇企业、涉农小微企业等，本身可能不需要太多资金，却是金融机构“偏爱”和“追逐”的对象；而真正规模较小、处在最初发展或初创阶段的个体、企业等，本身需要大量的资金投入，但因为规模较小、实力较弱，却得不到应有的资金支持。三、金融服务“三农”发展的对策研究（一）加大金融资源向“三农”的支持倾斜力度依托乡村振兴国家发展战略，不断巩固、强化脱贫攻坚成果的金融支持，引导银行业金融机构积极向上争取涉农信贷资源和政策支持，强化金融供给，稳步提升农业农村领域的信贷投放规模，适度提升涉农贷款的风险容忍度。围绕农业高质量发展、建设现代农业体系、美丽宜居乡村建设、农民素质提升等方面，加大金融资源配置，支持农业龙头企业、有发展前景的涉农企业做大做强，满足“三农”发展的资金需要，助力农业向规模化、机械化、集约化、产业化转型升级。（二）加强农村金融基础设施建设，打造良好的农村金融发展环境完善农村金融基础设施，为“三农”发展提供基础保障。加强农村普惠金融服务系统、农村信用体系建设，让更多的涉农经营主体、农业企业等进入普惠金融服务平台，增强农村金融服务的体验感、获得感，扩大金融服务的覆盖面，提升金融服务的可得性、满意度，提高农村基础金融服务水平。把信贷发放与农民教育结合起来，帮助农民掌握种植、养殖等专业技术，提高自身经营水平和技术素养，打造专业型农民；同时，要注重加强金融宣传和诚信引导，提高农村金融市场主体的金融素养和金融意识，优化农村金融生态环境。对信誉良好、能够按期偿还贷款的农户、涉农企业等给予一定贷款优惠政策，对恶意逃废金融债务的老赖进行公开曝光，加强诚信宣传，为农村金融的发展营造良好的社会生态。（三）完善农村金融体系建设，引导农村金融组织规范发展发挥市场导向，建立新型农村金融机构，增加适合“三农”发展的金融业态，改变农村金融机构单一、缺乏竞争的局面，适度增加商业银行在农村地区的营业网点，发挥农信社服务“三农”主力军作用，建立农信社、村镇银行、农民专业合作社、农业贷款公司等多样化、多层次的农村金融体系，使农村经营主体能够就近享受到各类金融服务。引导不同类型的金融机构切实找准“三农”发展的着力点，准确定位、相互补充、适度竞争，更好地支持“三农”发展。（四）探索创新适合“三农”发展的金融产品和金融服务引导银行业金融机构根据各地发展特点、阶段、地方特色等，实施差异化的信贷政策，提供有针对性的信贷产品，“一户一策、一企一策”制定金融服务方案，避免同质化竞争。3品牌热点brand hotspotspin pai yan jiuR支持符合条件的银行机构积极发行“三农”专项金融债、涉农小微企业金融债，确保资金全部用于支持农业经营主体，包括涉农小微企业、乡镇企业、个体、农户等5。同时，要改进服务流程和服务方式，简化贷款办理手续，推进线下业务线上化，提高办理效率。加强“三农”领域保险业的发展，开发更多优质农业保险产品，特别是费率较低、覆盖面较广的保险产品；引导保险机构因地制宜，根据各地特色，创新研发农村小额信贷保证保险等特色优势农产品保险产品，以满足农户、个体、小微企业等不同涉农经营主体的保险需求，防范经营风险。（五）扩大金融覆盖面，提高金融服务的可得性坚持以人民为中心，大力发展普惠金融，引导银行机构结合自身定位和业务优势，发挥“三农”金融事业部、普惠金融事业部职能作用，探索支持新型农业经营主体的有效模式，将服务范围扩大至所有有资金需求的农户、个体、乡镇企业、涉农小微企业等，为其提供专业化的金融指导和金融服务，降低其融资成本，满足其合理的融资需求。同时，大力发展农业担保公司，创建形式多样、与实际情况相匹配的信贷抵押担保模式，比如，多户联保、农机具抵押、公司+农户担保等多形式的担保方式，降低银行机构信贷风险，增强其对“三农”提供信贷支持的积极性，疏通“三农”资金供需通道。（六）发挥政府调控作用，加强金融政策和财政政策等对“三农”的支持力度一直以来，国家对“三农”发展高度关注，2023 年 6 月，中国人民银行、国家金融监督管理总局、证监会、财政部、农业农村部联合发布了关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见，清晰、全面、系统化地对金融服务“三农”发展提出了具体要求。落实到地方上，各地政府应该最大程度发挥好政策引导作用，落实相关准备金优惠政策，运用好差别化存款准备金、再贷款再贴现等货币政策工具和免税、贴息等优惠政策，有针对性地优化配置金融资源，增加金融机构对农村地区的信贷投放量。同时，利用好绿色金融、供应链金融等有利政策，活跃农村金融要素，有效增加农村金融资源供给，让农民享受到更多“政策红利”。（七）提高农村地区的金融科技应用水平利用互联网技术和移动技术，开展数字化金融服务，提高农民群体金融科技应用水平。开发适合“三农”发展的移动支付工具，提高农村移动支付便利程度，使农民可以通过移动支付进行货款结算、购买农产品和生活用品，通过手机可以随时查看账户余额、交易记录等，从而提高了支付效率，避免了现金交易的不便。建立“三农”线上贷款平台，使农民可以在网上申请贷款，加快了贷款审批流程，降低时间成本，为农业生产和农村经济发展提供了更迅速的资金支持。利用数字化渠道，农民可以获得更专业、更系统的金融咨询、金融知识，了解金融市场行情，以此指导自身进行投资。引入智能客服技术，让农民可以通过语音或文字与系统互动，获取专业咨询和服务，有利于打破时间、地域限制，解决农民对现代金融科技应用不熟悉等问题。（八）优化农业供应链金融体系通过发展农业供应链金融，全链条、多渠道为农业生产提供融资服务。在生产环节，金融机构可以为农业生产提供贷款支持，有助于农民及时获得生产资金，保证农产品得到高质量种植。在农产品收购环节，金融机构提供融资支持帮助农民进行农产品统一收购，减少农产品滞销的情况，提高农民收入。在农产品加工和储存环节，金融机构提供融资支持，能够让农产品得到更好的保鲜和加工处理，有利于提升农产品附加值，增强其市场竞争力。在销售环节，金融机构可以为农产品销售提供多渠道融资，帮助其进入更广阔的市场，有助于农产品销售多元化，拓宽农民销售渠道。农业供应链金融可以建立风险分担机制，将农业生产、加工、销售等环节的风险进行分担，减轻农民的生产风险。例如，对于自然灾害等不可预测的风险，保险机构可以提供保险支持，减少农民损失。运用技术手段，建立供应链信息平台，实现农产品生产、加工、销售等环节的信息共享，有助于提高整个供应链的透明度，减少信息不对称。此外，金融机构还可以为参与农业供应链的各个环节提供培训和咨询支持，帮助其更好地了解金融产品和服务；供应链各个环节的注意事项、有关问题等，从而提高农业生产效率。四、结语“三农”发展事关国计民生，事关国家发展，事关民族振兴，是一项长期的系统性工程，需要久久为功、持之以恒地努力，这考验的是政府的长远规划，金融机构的社会责任，涉农企业和农民自身的持续提升等，需要多主体共同协调、统筹推进。相信随着市场经济的不断发展，金融对“三农”投入和支持力度的不断加大，我们定能绘就好农业强、农村美、农民富的“三农”发展新蓝图。参考文献1 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