供应链金融模式下信用风险管理措施.pdf

技术协作信息2023（4）总第 1485 期财政金融供应链金融模式下信用风险管理措施田佳晔哈尔滨金融学院 2020 级信用管理二班摘要：供应链金融模式不仅能促进我国经济发展，同时也是我国经济发展过程重要部分，在供应链模式下，金融经济全面发展，在此过程中要加强对供应链金融模式的风险管理能力，要针对具体工作内容全面地实施有效管理，提出更加完善的信用风险管理机制，从而促进供应链金融模式不断发展。在具体分析过程，对供应链金融进行了总结，针对企业信用风险问题进行了有效的研究，提出了具体的控制措施。关键词：供应链金融模式；信用风险；管理随着新时期经济的不断前行，供应链金融模式得到了进一步发展，供应链金融模式是推进金融结构与企业之间有效合作的重要途径。在此阶段，需要基于供应链金融模式，全面地进行实践应用分析，以促进经济发展为前提，构建更加完善的金融信用风险管理方式，加强实践管理，增强风险意识，从而才能保证供应链金融模式有效应用。一、关于供应链金融的分析所谓供应链金融，主要的核心就是以金融机构作为核心，管理上下游当中企业的资金流和物流，并把企业风险向供应链整体风险上转变，让风险由原来的不可控制，变成可以控制的良好状态，从而在降低风险的基础上而开展有效的金融服务。对于供应链金融而言，就是在供应链当中寻找核心企业，把核心企业作为出发点形成供应链的完整链条，包括的企业有上游企业和下游企业，企业可以组合分摊单个企业的可控制风险，这样有利于中小企业融资难题的解决，也有利于让供应链失衡的问题得到解决。关于金融机构的服务，要在上游企业和下游企业购销行为中融入金融机构信用，也可以让商业信用不断增加，促使中小企业和供应链中的核心企业能够形成稳定的合作关系，也让整个供应链的竞争力增强。除此之外，供应链上的企业如果有金融机构的大力支持，资金就是进入到供应链当中，进而让整个供应链的运转被有效激活，再利用金融机构资金的大力支持为供应链中的企业谋取一些商机。二、供应链金融风险的主要来源（一）调查信用的环节在调查企业信用过程中会存在着金融风险，该环节的风险主要来自人为因素的影响。一般来说，企业会根据银行贷款的要求来提供相应的信息，其中涉及财务方面的信息。在审核过程中，需要明确信息的真实性，只有确保信息真实才能将贷款下发下去。这一过程对相关工作人员的专业水平提出了较高的要求，必须做到仔细审核、准确判断，否则就会影响到相应供应链信用，增加银行风险。（二）设计模式环节在模式设计过程中，供应链金融所面临的主要是操作风险，如果设计中存在着一些不足，那么必定会对银行发展状况产生影响。追其原因发现，供应链金融中的主体较多，必须有效地分析出各个主体的信用状况。（三）出账与贷后管理环节出账与贷后管理环节在供应链金融中是最为重要的部分，存在的风险也相对较高。例如，如果市场中的货物价格做出的预警出现了延迟情况，那么抵押物价值也必定会受到影响，最终引发出一系列不良问题，无形中增加银行风险三、供应链金融模式下信用风险管理的方法（一）优化市场准入，加强风险识别中小企业供应链金融的发展，最为重要的是市场准入制度的完善化，只有建立完善化的机制才能让中小企窑窑技术协作信息2023（4）总第 1485 期财政金融业的信用风险得到科学规避。中小企业虽然依据整个供应链的实力和核心企业的信用，让自身融资能力增强，但是仍然存在信用风险，所以商业银行应该结合供应链金融状态将客户交易记录和信用情况详细收集进来，并让供应链风险来源及时被发现，从而制定出较为严格的准入制度。第一，供应链中的中小企业信用状态要严格加以评定，保证企业信用评级能够充分满足金融机构的基本需要。第二，有较强发展潜力和市场竞争力的是供应链主体，所以主体企业盈利水平偿债标准要得到保证。第三，保持供应链中企业的紧密联系，而且主体企业的管理能力也要有所提高。此外，要加强各参与方对信用风险的识别能力。由于供应链金融信用风险产生的原因较多，因此对信用风险的识别与预判，需要供应链金融的各参与方共同努力应对，化被动为主动，从思想认识方面做出改变。一是上下游融资企业自身要对风险有着敏锐的判别能力，及时向金融机构、核心企业披露信息。二是金融机构以及核心企业要加强相关业务人员对中小企业风险的识别能力，同时也应注意自身风险，防止发生因核心企业自身道德风险引发的整个供应链信用风险问题。三是供应链金融参与方要注意市场风险，及时收集研究国家对供应链金融以及供应链金融涉及企业的相关政策变化，制定并实施应对措施。（二）加强现金流管控，重视贷款风险的补偿供应链金融模式下，全面地提高现金流管控以及贷款风险补偿水平是必要的。现金流是一个企业运转的根本，也是基础所在，没有源源不断的现金流，企业运转将受到阻碍。作为商业金融机构，供应链金融这种新型金融模式的现金流控制与管理要继续加强，促使风险管理控制能力可以提高，也让金融风险得到降低。第一，考虑不同金融产品的基本特点，比如回流、资金使用等问题，并且要合理搭配各种金融产品。第二，商业金融机构需要强化管理控制财务报表，利用信贷企业财务报表的详细化分析，对信贷企业的销售收集、应付账款等指标做有效监管，进而让现金流范围得到合理控制。我国企业已呈现出快速发展的趋势，但在企业规模、运转资金等因素的限制下，存在的信用风险依旧较高，尤其是企业处于起步阶段，如果银行在为其提供融资时，完全根据供应链信用风险来提供融资服务，那必定会限制企业发展，满足不了企业实际需求。基于此，政府部门也要投入一定的资金，专门成立企业风险基金，利用这部分基金来提供贷款风险补偿，以便更好地分担银行信用风险，保证发展中企业获得更多的贷款额度。通过全面的控制现金流，加强贷款风险管理，提高了供应链金融模式应用效率，利于提高企业以及金融机构风险防控水平。（三）发展多元业务，运用大数据技术重新组合供应链金融业务以后，商业金融机构还要对多元化业务进行全面拓展，并对不同类型的产品进行全面开发，从而让信用风险能够降低。第一，作为商业金融机构，可以发展抵押担保，比如授信支持资产与应收账款的担保。第二，购买产品期权等衍生出来的产品，目的是让供应链金融业务的信用风险可以达到抵消效果。第三，鼓励信贷企业购买产品意外险，预防出现意外事件，导致各类操作风险的发生。信用风险管理不仅包括对企业信用状况的评价，而且对供应链金融的融资也有很大的影响。由于业务流程僵化，银行需要采取优化措施。例如，银行要充分利用信用评级体系和企业信息，结合信用评分对企业进行筛选，将评分高的企业作为重点营销对象，为其提供相应的融资服务。同时，银行还需要根据企业的信息制定有针对性的融资方案。在贷后管理中，要建立相应的实时风险提醒机制，密切关注企业贷后业务情况，结合大数据和企业信用风险进行分析，及时采取有效的风险管理措施，保证降低融资中的风险。为了提高风险管控水平，要重视运用大数据智能评估供应链金融信用风险。在新一轮供应链金融信用风险管理中，除了构建更合理的供应链金融的信用评估模型外，还应拓宽人才吸纳渠道来强化供应链金融信用风险评估能力，通过校园招聘储备大数据风险评估人才，运用社会招聘、猎头、特聘等方式吸引尖端成熟的大数据风险评估人才。第一，金融机构应主动构建大数据风控人才培养计划，推进校企深度合作培育金融科技专项人才，为金融机构输入更多擅长大数据智能评估、精准量化信用风险水平、信贷风险智能筛选、云计算、金融 AI、区块链等前沿技术的复合型人力资源，继而为供应链金窑窑技术协作信息2023（4）总第 1485 期融信用管理的人才储备层面保驾护航。第二，金融机构应持续扩大金融科技人才队伍，建立、完善与金融市场相适宜的差异化薪酬激励方案与考核制度，以吸引、激励和发展大量成熟的大数据风控金融科技人才，突破大数据风控金融科技人才的短缺瓶颈。第三，当前国内仅有二十多所院校开设金融科技或人工智能等相关学院或专业，专业培养和人才输送难以满足市场需求。因此，高校也应加快大数据智能评估与风控的金融科技人才的规划进程和专业建设，积极开设大数据智能评估、大数据风控类金融科技相关专业。（四）完善内控体系，强化信用风险管理为让供应链金融业务的开展得到保证，商业金融机构需要在内部控制体系的建设力度上继续加大，采用各种管理措施，让风险控制与管理可以日益增强，针对信贷企业资金的使用和监控质押物流向的问题要加强。商业金融机构必须在产品市场运行以及价格信息搜集系统方面积极完善，以此形成科学化、合理化的预警价格。如果预警价格超过质押物价格，作为商业机构需要信贷企业能够将保证金补齐，也可以是让质押物能够增加。最后，商业金融机构要在第三方物流监管力度上强化，进而对信贷企业物资存储和整体销售状态能够及时加以掌握。首先，构建信用评分制度。由于中小型企业为供应链金融服务的重点对象，因此在实践中，为保证信用风险管理工作的有效性，商业银行就应高度重视信用评分制度的构建与实施，细化中小型企业的信用评级，并依据信用评级，对企业贷款申请实施层次化处理。简单来讲，在处理贷款申请前，银行要全面调查与审核中小型企业信用方面的信息，如不良贷款率、风险集中度等，确定相关信息的真实性后，客观评估其信用等级，给出符合企业实际的融资服务标准。其次，优化信贷业务流程。影响信用风险管理工作的因素众多，除企业信用评级这一关键性因素以外，信贷业务办理流程也会对信用风险管理工作产生极大的影响，并且还会在一定程度上降低供应链金融融资的效率与质量。鉴于此，优化现阶段接近于僵化的信贷业务办理流程尤为必要。在营销策略方面，银行要根据信用评级制度，参考企业基础的资料信息，严格依据信用评分筛选企业，将信用状况良好，在供应链中占据优势地位的企业当作重点营销对象，提供多样化的融资服务，编制出有针对性的融资方案。在贷后管理方面，完善风险实时提醒机制是银行加强企业贷款后经营活动动态监测的有效途径之一，同时也需借助先进的大数据及人工技术，综合分析与评估企业的信用风险，以便在最恰当的时机实行软收回等一系列风险应对措施。再次，调整信用管理策略。近年来，随着我国市场经济体制的持续深化改革，中小型企业不管是在数量方面，还是在规模方面，均在持续增加。在这种发展趋势下，供应链金融的客户群体特点也发生了明显转变，而原本适用的信用风险管理策略在具体实施中也表现出明显的不适用性。为此，调整现有的信用管理策略迫在眉睫。在贷款模式方面，由于中型企业与小型企业的规模、信用意识以及素质均已达到较高水平，因此银行在决定为其提供相应贷款服务时，要紧密结合企业当前及未来发展的实际情况，选择一种较为恰当的贷款模式。例如：针对供应链经营状况良好且信用等级较高的企业，银行应该提高风险容忍度，并且可结合此类企业未来发展的形势，适当提高贷款额度，或者是放宽贷款条件及付款期限；针对信用等级不高、经营状况欠佳的供应链企业，可以借助分期贷款这种方式来控制风险。通过不断完善体系，强化风险管理，必然能提高供应链金融模式下信用风险管理，也利于相关工作全面开展。因此，在有效的探索过程要重视体系的建立，科学地运用高效的风险管理措施。结束语总之，为了发挥供应链金融模式的积极作用，在实践应用过程要基于供应链金融模式具体的运用方式，科学地进行业务多样化创新，完善内控体系，优化市场准入形式，并对供应链金融模式进行实践研究，创新风险防控方式，提高信用风险管理水平。希望通过具体阐述，能加强对供应链金融模式信用风险管理研究能力的提升。参考文献：1肖宇辰,余舜基.基于供应链金融模式下的中小企业信用风险评估J.中国商论,2020(20):99-100.2张嘉欣.供应链金融模式下中小企业信用风险评价模型J.中国市场,2020(16):188-189+193.3陈婷.食用菌生产企业供应链金融模式的信用风险评价J.中国食用菌,2020,39(04):169-172.4马恩超.供应链金融模式下的信用风险评价J.财富时代,2020(02):152.5杨雯雯.供应链金融视角下农业中小企业融资模式及信用风险研究J.财经界,2020(06):42-43.财政金融窑窑