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我国小额担保贷款发展的困境及对策

摘要：小额担保贷款在我国开展的时间不长，从借款人、经

办银行、担保机构、财政部门各方面看，都存在很多困境。其中，小

额担保贷款政策制度设计不完善、经办银行与借款人的信息不对称是

制约小额担保贷款可持续发展的重要因素。 破解小额贷款发展的难题，

需要政府与金融机构明确责任和义务，共同构建促进小额贷款可持续

发展的长效机制。

关键词：小额担保贷款；可持续发展；金融机构

我国从 2002 年开办小额担保贷款业务以来， 小额担保贷款业务在

我国各商业银行、城乡信用社广泛开展起来，已成为促进下岗失业人

员再就业的重要扶持政策，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业

提供了有力支持。但在政策执行过程中也遇到不少问题，小额担保贷

款可持续发展面临困境，尤其是在目前我国就业形势十分严峻的情况

下，如何摆脱困境，更好地推进小额担保贷款工作，使其更有利于促

进就业，具有十分重要的现实意义。

一、小额担保贷款发展的困境

(一)借款人申请贷款限制条件多

1、贷款手续繁琐，反担保门槛高。小额担保贷款按自愿申请、社

区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银

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行核贷的程序进行， 申请一笔小额担保贷款需要经过申请人所在街道、

区、市劳动保障部门、担保机构和经办银行的层层审核，环节多，手

续繁琐，效率低，申请一笔贷款的周期较长。此外，由于担保机构担

心没有有效的风险防范手段，导致小额担保贷款申请人还往往需向担

保机构提供反担保，且门槛较高。如，要求贷款申请人必须以房产抵

押或请第三方担保人等方式进行担保。然而，若以房产作抵押，则需

首先花费上千元的房产评估费用，这无疑提高了贷款成本。目前，虽

允许各地可结合个人信用制度的建立和创业培训的成效情况，降低反

担保门槛，并鼓励银行与社区签订合作协议，利用现有社区服务平台，

创建信用社区，建立社区信用担保机制，进一步简化小额担保贷款审

批手续。但在信用社区中，能获得无担保信用贷款的借款人太少。

2、贷款额度较小，贷款期限较短。在 2008 年，小额担保贷款申

请人从事个体经营的一般按每人 2 万元左右的标准核定贷款额度已增

加到 5 万元，但 5 万元的贷款额度对下岗失业人员从事家庭手工业、

修理修配等微利的个体经营项目来说或许尚能发挥较大作用，但若想

选择家电、服装等需资金较多的行业时，这笔贷款就显得不足。此外，

两年的贷款期限对初次创业的下岗失业人员来说， 显得较为短促。 往往

因为创业之初，一般投入相对较多、产出相对较少，而创业者的经验

往往较为缺乏，这些因素的存在都会制约还款能力。下岗失业人员在

短期内偿还贷款的压力较大，使他们容易失去申请贷款的动力。

3、贴息项目范围缺乏灵活性。按规定，用于微利项目的小额担保

贷款可给予财政贴息。随着服务需求发展的多样化，社区服务也不断

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向多形式、多层次和个性化方向发展，原有的微利项目已不能适应形

势发展的需要。但实际上，在许多地区，不少新的社区服务项目尚未

及时纳入财政贴息政策范围，从而无法享受财政贴息资金补助。此外，

许多下岗失业人员在城市近郊区、农村承包荒山、荒地从事种植业、

养殖业，但种植业、养殖业在很多地区仍没有列入财政贴息范围内，

这也在一定程度上影响小额担保贷款政策的落实。

(二)经办银行缺乏发放贷款的积极性

1、贷款成本高，但贷款收益相对较低。下岗失业人员自主创业主

要是在社区、街道、工矿区等从事商业、餐饮和修理等微利经营项目，

科技含量较低，不确定因素较多，而对其发放贷款的笔数多、金额小。

这些贷款点多面广、资金分散，贷前审查和贷后管理工作繁重，管理

难度大，银行经营成本和管理成本高。而小额担保贷款收益低，且缺

乏激励机制，经办银行难以获利。因而，承办的积极性不高。根据 2008

年发布的《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的

通知》规定，微利项目增加的利息由中央财政全额负担，但对从事非

微利项目的下岗失业人员等借款人而言，意味着还款负担的增加，这

可能导致申请贷款的热情减弱，这对经办金融机构来说，则意味着相

应的贷款利息收益的减少。

2、贷款风险大，但风险补偿机制不完善。小额担保贷款风险主要

表现在：一是借款人违约产生的贷款本金和非贴息项目贷款利息不能

按期足额收回的风险。小额担保贷款发放面广，借款人分散，经办银

行面临贷款本金和非贴息项目贷款利息回收的风险。二是面临财政部

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