创业经历、金融素养与商业健康保险消费.pdf

现代商贸工业2023 年第 22 期Modern Business Trade Industry No.22.2023作者简介:范亚莉(1978-),三峡大学经济与管理学院讲师,博士,研究方向:风险管理;刘一督(1996-),三峡大学经济与管理学院硕士研究生,研究方向:风险管理。创业经历、金融素养与商业健康保险消费范亚莉 刘一督(三峡大学经济与管理学院,湖北 宜昌 443002)摘 要:本文以创业经历烙印效应为研究视角,实证检验创业经历对家庭商业健康保险消费的影响。研究结果发现,家庭创业经历对其商业健康保险消费有显著正向影响;机制分析表明,创业经历通过金融素养机制影响商业健康保险消费,具有部分中介效应。研究结论证明创业活动能对家庭金融决策产生持续影响,为挖潜商业健康保险市场提供了有益建议。关键词:创业经历;商业健康保险;烙印效应;金融素养中图分类号:F23 文献标识码:A doi:10.19311/ki.1672-3198.2023.22.0510 引言构建多层次医疗保障体系,充分发挥政府和市场的力量实现“病有所医”,是建设健康中国的重要保障。由于现行医疗保障体系更为依赖基本医疗保险,中国老龄化趋势必然会带来社会整体医疗费用的上升,不利于医疗社会保障制度的可持续发展(郑功成和桂琰,2020;申曙光,2021)。不仅如此,在基本医疗保障方面的共性需求以外,不同收入水平、健康水平和风险意识的家庭对医疗保险服务也存在个性化需求,政府应鼓励保险机构创新健康保险产品的可选择篮子,帮助更多家庭从中挑选出适合自身需求的保险服务(朱铭来和奎潮,2009;朱俊生,2010)。因此,发展商业健康保险可以补充基本医疗保险的不足,满足不同家庭多样化的健康保险服务需求,是多层次医疗保障体系的重要支柱。2012 年以来,政府出台了一系列政策推动商业健康保险市场的发展,2014 年国务院出台关于加快发展商业健康保险的若干意见,2015 年出台关于开展商业健康保险个人试点工作的通知,尝试将商业健康保险与所得税优惠结合起来。从国际比较来看,中国商业健康保险规模与发达国家相比仍存在一定差距。从需求端来看,商业健康保险消费不仅需要家庭具备货币购买能力,而且需对自身健康风险有正确认知。同时考虑到保险合同的复杂性,还需要家庭对保险合同的保障范围和赔付条件有基础认识,才能合理权衡健康风险和预期收益。因此,应积极调动家庭参与商业健康保险消费的积极性,从而扩大商业健康保险市场。现有文献多从家庭微观特征分析商业健康保险消费的影响因素,包括家庭人口结构(樊纲治和王宏扬,2015)、金融知识(秦芳等,2016;吴雨等,2018)、认知能力(曹国华等,2020)等因素,较少文献探讨创业与商业保险之间的关系。鉴于此,本文基于烙印理论视角并结合创业领域相关文献,利用中国家庭金融调查 CHFS 数据库 2013-2015 年数据开展实证研究,探索有创业经历对家庭后续商业健康保险消费产生的持续影响及作用机理,从而为完善我国医疗保障体系提供建议。1 理论分析与研究假说由于创业活动面临诸多不确定性,创业家庭需要通过学习、思考与摸索来解决创业中出现的各种麻烦与问题,而这一过程中积累的知识、技能和习惯可能影响其以后的行为(Politis,2008;Campbell,2013;周怀康等,2013)。创业过程就是学习的过程,创业家庭通过创业活动获得更多金融方面的知识,增长更多的金融技能,提高自身的金融素养。由于商业健康保险购买决策涉及复杂的合同条款,金融素养提升对商业健康保险消费决策产生影响。商业健康保险消费并非单纯的商品消费行为,需要在了解基础上建立对保险产品的信任。由于创业的各个环节都需搜寻大量与项目相关的信息并进行合理分析。创业经历能提升家庭的信息收集和分析能力,帮助创业者积累大量金融知识(尹志超等,2015)。创业家庭对经营风险和财务风险有更全面的认识,能使用更多的金融工具来进行风险管理和资金管理,形成更高效的风险管理和资金管理能力,提升了家庭金融技能(徐幸子等,2019)。同时,金融素养高的家庭获取金融资讯信息的渠道更广,更能充分了解保险工具的使用方法和规律,提高其对健康保险产品的认知度,打破对保险产品的不信任(杨柳和刘芷欣,2019;张洪霞等,2021)。综合而言,创业经历提升家庭金融素养,降低商业健康保险产品的参与门槛。由此,本文提出假设:H1:创业经历通过金融素养机制促进商业健康保险消费。2 研究设计2.1 数据来源本文所使用的家庭数据来自于西南财经大学中国741现代商贸工业2023 年第 22 期Modern Business Trade Industry No.22.2023家庭金融调查与研究中心的中国家庭金融调查(CHFS)数据库,选取2013 和2015 年数据,最终保留了62360 户家庭作为样本。选择户主数据,并将户主的个人数据与对应家庭数据进行逐年匹配。地区数据来源于国家统计局各省份年度数据。2.2 变量设置(1)被解释变量。根据问卷中家庭去年缴纳商业健康保费的回答定义商业健康保险消费意愿 CHI,缴费大于 0 则赋值为 1,否则为 0。同时使用过去一年商业健康保费支出与总消费支出之比来度量家庭商业健康保险参与深度。(2)核心解释变量。根据问卷中“目前,您家是否从事工商业生产经营项目,包括个体户、租赁、运输、网店、经营企业等?”的回答定义家庭创业。回答是则视为当年从事创业活动,ENT 赋值为 1。在当期或前一期出现过创业活动 ENT 为 1,均视为家庭有创业经历,创业经历 ENTE 赋值为 1,否则为 0。(3)控制变量。选取户主特征、家庭特征、地区特征作为控制变量。户主个体特征包括年龄、婚姻状况、受教育程度、性别、健康状况、主观幸福感、风险态度。家庭特征包括是否拥有住房、家庭规模、家庭收入、家庭财富、是否有存款、是否有社会养老保险、是否有医疗保险。地区特征包括人均 GDP、城镇化比率。2.3 模型设定由于家庭商业健康保险消费意愿是二值虚拟变量,选择 Probit 模型,具体如下:Prob(CHIijt=1)=(0+1ENTEijt+2Xijt+3T+4P+)(1)其中,CHIijt表示 j 省 i 家庭 t 年家庭商业健康保险消费意愿的虚拟变量,ENTEijt表示 j 省 i 家庭 t 年前包括该年是否有创业经历,Xijt包括户主特征、家庭特征、地区特征控制变量,T 表示时间虚拟变量,P 表示省份虚拟变量。参考温忠麟和叶宝娟(2014)的做法,构建中介效应模型如下:Mjt=+1ENTEijt+2Xijt+3T+4P+(2)CHIijt=+Mjt+1ENTEijt+2Xijt+3T+4P+(3)3 实证检验3.1 描述性统计由表 1 描述性统计结果可知,家庭商业健康保险消费意愿均值为 1.89%,说明家庭拥有商业健康保险水平较低。家庭商业健康保险参与深度均值为 0.0715%,也就是说商业健康保险消费在家庭总消费中占比很低。家庭创业经历均值为17%,说明拥有创业经历的家庭已具有一定规模。从控制变量来看,社会养老保险与医疗保险均值分别为 73.6%和 86.5%,说明养老保险和医疗保险覆盖率较高。考虑到家庭健康保险消费意愿并不高,医疗保险高覆盖率主要来源于基本医疗保险。主观幸福感均值为 3.656,大部分幸福状态处于一般与幸福之间。家庭是否拥有存款均值为 52.2%,样本家庭中超过一半拥有存款。表 1 变量的描述性统计变量观测值数量均值标准差最小值最大值商业健康保险消费意愿62,3600.01890.13601商业健康保险参与深度10062,3600.07150.914046.38创业经历62,3600.1700.37601年龄62,36052.3614.0718113年龄平方62,3602,9391,51732412,769婚姻状况(已婚=1)62,3600.8820.32301受教育程度62,3603.4341.67809性别(男性=1)62,3600.7660.42401健康状况62,3602.9711.22905主观幸福感62,3603.6560.86105风险态度62,3601.8271.24105是否拥有住房(有=1)62,3600.3200.46701家庭规模62,3602.2351.551120家庭收入(万元)62,3601.5704.6060317.3家庭财富(万元)62,3605.79725.4001,822是否拥有存款(有=1)62,3600.5220.50001是否有社会养老保险62,3600.7360.44101是否有医疗保险62,3600.8650.34101地区人均 GDP(万元)62,3605.1102.1842.19511.32地区城镇化比率62,3600.5930.1250.3790.8963.2 基本实证结果表 2 展示了创业经历对家庭商业健康保险消费的回归结果。第(1)列显示,在 1%显著水平上,创业经历提高了家庭商业健康保险消费意愿。第(3)列显示,在1%显著水平上,创业经历提高家庭商业健康保险参与深度。在第(2)列和第(4)列中加入了个体、家庭和地区等控制变量,有创业经历的家庭商业健康保险消费意愿将增加 21.8%,商业健康保险参与深度增加 2%,说明创业经历不仅会提高家庭商业健康保险消费的参与意愿,而且会增强其参与深度,假设 1 得到检验。从控制变量来看,户主年龄与消费商业健康保险意愿呈倒“U”型关系,说明商业健康保险消费意愿随年龄增长上升,不过超过一定年龄后消费意愿下降。受教育程度越高,学习能力和信息处理能力越强,更能理解商业健康保险合同和赔付条款,因此商业健康保险参与意愿更高。家庭收入、家庭财富、是否有存款等财富特征对商业健康保险消费意愿影响为正,因为高收入家庭具有更强的经济能力去消费保险,而且商业健康保险作为一种风险转移工具带给家庭的预期收益较大。是否有医疗保险影响系数为负,说明医疗保险可以作为商业健康保险的替代品,拥有医疗保险会降低家庭消费商业健康保险的意愿。841现代商贸工业2023 年第 22 期Modern Business Trade Industry No.22.2023表2 创业经历对家庭商业健康保险消费意愿和参与深度的影响(1)(2)(3)(4)变量消费意愿消费意愿参与深度参与深度创业经历0.3460.2180.0490.020(9.306)(5.568)(4.674)(1.838)年龄0.0910.003(8.704)(1.466)年龄平方-0.001-0.000(-9.661)(-2.650)婚姻状况-0.0610.011(-1.145)(0.827)受教育程度0.1480.016(12.170)(5.756)性别-0.212-0.016(-5.720)(-1.621)健康状况0.0060.004(0.366)(0.976)主观幸福感0.021-0.001(1.054)(-0.246)是否拥有住房-0.0340.000(-0.695)(0.046)家庭规模0.0160.003(1.369)(1.348)家庭收入0.0040.001(1.986)(0.750)家庭财富0.0020.001(5.673)(5.349)是否有存款0.2560.014(7.047)(1.797)是否有社会养老保险0.036-0.002(0.825)(-0.247)是否有医疗保险-0.129-0.008(-2.570)(-0.694)地区人均 GDP0.2730.046(2.332)(2.228)地区城镇化比率1.461-0.380(0.410)(-0.598)观测值62,36062,36062,36062,360年份控制控制控制控制省份控制控制控制控制Log likelihood-5771-4938Wald test86.61454.221.85376.2 注:括号内表示标准差,、分别表示 1%、5%、10%水平显著。下表同理。3.3 机制检验借鉴杨柳和刘芷欣(2019)的做法,选择金融知识、金融技能、金融行为和金融态度四个维度界定金融素养。金融知识包括了解和掌握两个层次,选用利率计算、通货膨胀和投资风险判断相关问题衡量,将回答不知道和没有回答的视作金融知识了解程度为 0,加总得分。将回答问题正确的视作金融知识掌握程度为 1,加总得分。金融技能使用家庭对活期存款、定期存款、股票、债券、基金、衍生品、金融理财产品、非人民币资产、黄金等金融产品的运用情况。根据户主对经济、金融信息了解程度度量其金融行为。用问卷中有关风险问题的选择度量户主金融态度,赋值越高说明家庭越趋向风险偏好。由于金融素养涉及的问题选项较多,利用主成分分析法降维构建综合金融素养指标。对原始指标进行标准化处理后计算相关矩阵,提取出特征值大于 1 的成分,计算因子载荷矩阵,并根据各主成分方差贡献率计算金融素养综合得分。表 3 汇报了金融素养的中介效应检验结果。结果显示,创业经历在1%水平上显著为正,说明创业经历显著提升家庭的金融素养。当控制金融素养后,创业经历的系数小于第(1)列系数,说明金融素养发挥了中介作用,计算可得金融素养中介效应占比为 14.08%。表 3 中介效应检验变量消费意愿金融素养消费意愿创业经历0.2180.0730.183(5.568)(11.497)(4.706)金融素养0.211(7.622)社会资本控制变量YESYESYES观测值62,36062,36062,3604 结论及建议如何有效促进商业健康保险发展是优化多层性医疗保障体系的重要问题。本文使用微观层面数据研究创业经历在促进家庭商业健康保险中发挥的作用。研究结果表明,有创业经历的家庭更愿意购买商业健康保险,主要通过提高家庭金融素养影响商业健康保险消费决策。研究结论找到了“保险”与“创业”之间的内在关联,对发展我国商业健康保险市场和完善“双创战略”具有以下启示。首先,继续加大“双创”政策力度,鼓励更多有能力的家庭进行创新创业,丰富家庭创业经历,提高家庭的金融素养,进而激发其消费商业健康保险的需求。其次,不同家庭对健康保险需求是有差异的,保险公司需要研发更多能满足不同群体个性化需求的健康保险产品,以满足家庭差异化需求,优化商业健康保险产品结构。参考文献1 申曙光.我们需要什么样的医疗保障体系?J.社会保障评论,2021,(01):24-39.2 杨柳,刘芷欣.金融素养对家庭商业保险消费决策的影响 基于中国家庭金融调查(CHFS)的分析J.消费经济,2019,(05):53-63.3 张洪霞,赵砚,宋夏云,等.居民金融素养、市场化进程和商业保险参与 基于 CHFS 数据的实证分析J.金融发展研究,2021,(10):67-73.4 郑功成,桂琰.中国特色医疗保障制度改革与高质量发展J.学术研究,2020,(04):79-86+177.5 周怀康,姜军辉,葛淳棉,等.创业归来再出发:创业烙印如何影响工作绩效?J.管理世界,2021,(07):145-161+11.941