关于中国网络银行发展探究.doc

关于中国网络银行发展探究

论文摘要：在简要回顾中国网络银行的成长之路的基础上，

着力分析其存在的优势及不足，为其进一步发展建言献策。

论文关键词：网络银行；发展；对策

自中国银行于 1996 年在国内设立网站尝试开展网上银行以来， 中

国网络银行逐渐被越来越多的国内消费者了解、熟悉并使用，取得了

十分迅速的发展。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，但其发

展并不平坦。

1 网络银行的概念与兴起

网络银行（InternetbankorE-bank）又称为网上银行或电子银行，

其本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；

二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因

信息技术应用带来的新兴业务。我们日常提及的则多为后者，即网上

银行服务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网络银行业务已

经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它将信息技术、互联

网与传统银行等三要素融为一体，一方面它为客户提供综合、统一、

安全、实时金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、

行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户可以足不出户便

可轻松管理账户并完成各项金融需求，另一方面由于其内涵及服务方

式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，如它可以提供电子商

务等的相关业务。随着全球经济一体化的发展，有"3A 银行"之称的

1

网络银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间（anytime） 、

任何地点（anywhere） 、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且

紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住

老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行

的运作模式和金融监管的理念及管理模式。

网路银行是伴随着信息时代的到来而出现的， 其发展时间并不长，

但发展速度却相当迅猛。 世界上第一家网络银行是 1995 年美国建立的

安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank） 虽然其存在时间并 ，

不长久，但开拓了银行业发展的新纪元。我国第一家网络银行是从中

国银行于 1996 年在国内设立网站尝试开展网上银行开始的， 1998 年 3

月 6 日成功办理了我国国内第一笔国际互联网业务，由此网络银行业

务如雨后春笋般开展起来，不论是大型国有银行，还是中小商业银行，

都争相开拓网络银行这块崭新的沃土，使网络银行业务成为本世纪初

银行业最为突出的创新之一，推动着金融一体化的进程，深刻影响着

社会经济和金融业的发展。近年来，我国网上银行的交易规模快速扩

大，由于我国网民数量已是目前世界上最多，发展潜力也最大，以此

为基础的潜在网络银行的客户基数也十分巨大，使网络银行一直保持

高速增长的趋势。除了客户数目增长迅速，我国网络银行的业务品种

也逐渐丰富起来，基本上已经包括了传统银行经营的主要部分，包括

为企业和个人客户提供账户管理、代理支付、银行转账、网上支付等

服务。

2 网络银行的优势与特点

2

与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银

行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部

分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子

货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。

其次，具有 3A 特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便的为广大

客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，

采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或

营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易

用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通

更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融

产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。

3 我国网络银行发展中的问题

我国网络银行的发展固然十分迅速，但作为一个新兴领域，其在

发展过程中出现了很多问题，值得我们反思。

（1） 为以高端信息技术为基础的网络银行， 全问题首当其冲，
作 安

也是客户最担心的。世界第一家网络银行以"安全网络银行命名" 其 ，

重要性可想而知。与发达国家相比，我国的信息技术发展虽然迅速但

在网络安全技术方面仍有较大的差距。一是操作系统风险，我国商业

银行经常使用的 Windows 及 UNIX 操作系统的安全性仅达到 C2 级安全，

而网络银行的操作系统的安全级别应至少为 B 级； 二是应用系统风险、

数据存储风险和数据传输风险。 （2）我国的信用机制尚不

健全，市场环境尚不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已经有

3