1、关于中国网络银行发展探究
论文摘要：在简要回顾中国网络银行的成长之路的基础上，
着力分析其存在的优势及不足，为其进一步发展建言献策。
论文关键词：网络银行；发展；对策
自中国银行于 1996 年在国内设立网站尝试开展网上银行以来， 中
国网络银行逐渐被越来越多的国内消费者了解、熟悉并使用，取得了
十分迅速的发展。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，但其发
展并不平坦。
1 网络银行的概念与兴起
网络银行（InternetbankorE-bank）又称为网上银行
2、或电子银行，
其本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；
二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因
信息技术应用带来的新兴业务。我们日常提及的则多为后者，即网上
银行服务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网络银行业务已
经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它将信息技术、互联
网与传统银行等三要素融为一体，一方面它为客户提供综合、统一、
安全、实时金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、
行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户可以足不出
3、户便
可轻松管理账户并完成各项金融需求，另一方面由于其内涵及服务方
式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，如它可以提供电子商
务等的相关业务。随着全球经济一体化的发展，有"3A 银行"之称的
1
网络银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间（anytime） 、
任何地点（anywhere） 、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且
紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住
老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行
的运作模式和金融监管
4、的理念及管理模式。
网路银行是伴随着信息时代的到来而出现的， 其发展时间并不长，
但发展速度却相当迅猛。 世界上第一家网络银行是 1995 年美国建立的
安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank） 虽然其存在时间并 ，
不长久，但开拓了银行业发展的新纪元。我国第一家网络银行是从中
国银行于 1996 年在国内设立网站尝试开展网上银行开始的， 1998 年 3
月 6 日成功办理了我国国内第一笔国际互联网业务，由此网络银行业
务如雨后春笋般开展起来，不论是大型国有银行，还是中小商业银行，
5、
都争相开拓网络银行这块崭新的沃土，使网络银行业务成为本世纪初
银行业最为突出的创新之一，推动着金融一体化的进程，深刻影响着
社会经济和金融业的发展。近年来，我国网上银行的交易规模快速扩
大，由于我国网民数量已是目前世界上最多，发展潜力也最大，以此
为基础的潜在网络银行的客户基数也十分巨大，使网络银行一直保持
高速增长的趋势。除了客户数目增长迅速，我国网络银行的业务品种
也逐渐丰富起来，基本上已经包括了传统银行经营的主要部分，包括
为企业和个人客户提供账户管理、代理支付、银行转账、网上支付等
6、
服务。
2 网络银行的优势与特点
2
与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银
行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部
分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子
货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。
其次，具有 3A 特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便的为广大
客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，
采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或
7、
营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易
用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通
更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融
产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
3 我国网络银行发展中的问题
我国网络银行的发展固然十分迅速，但作为一个新兴领域，其在
发展过程中出现了很多问题，值得我们反思。
（1） 为以高端信息技术为基础的网络银行， 全问题首当其冲，
作 安
也是客户最担心的。世界第一家网络银行以"安全网络银行命名" 其 ，
重要性可想而知。与发达国家相比，我国的信息技术发展虽然迅速但
在网络安全技术方面仍有较大的差距。一是操作系统风险，我国商业
银行经常使用的 Windows 及 UNIX 操作系统的安全性仅达到 C2 级安全，
而网络银行的操作系统的安全级别应至少为 B 级； 二是应用系统风险、
数据存储风险和数据传输风险。 （2）我国的信用机制尚不
健全，市场环境尚不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已经有
3
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