数字人民币时代：第三方支付的发展路径探索.pdf

PBC Service and Regulation央行服务与监管吉林金融研究2023 年 第 6 期71作者简介：吴煦曈，女，硕士，中国人民银行延边州中心支行。文章仅代表作者个人观点，与所在单位无关，文章内容不涉及转载、摘编内部发行出版物的内容。数字人民币时代：第三方支付的发展路径探索吴煦曈（中国人民银行延边州中心支行，吉林延边 1 3 3 0 0 0）摘要：D C E P 作为数字经济时代浪潮下的产物，在保民生、促消费、扩内需、稳增长中发挥积极作用，较第三方支付有着天然的优势，随时威胁其金融生态地位。本文从数字人民币和第三方支付的概念、特征、发展历程及现状出发，通过比较二者在权威性、安全性、便捷性、结算模式等方面的差异，分析出前者对后者的优势及影响，并探讨第三方支付未来的发展路径。关键词：数字人民币；第三方支付；支付中图分类号：F 8 3 0 文献标识码：A 文章编号：10093109（2023）06007104一、相关理论（一）数字人民币的概念及特征数字人民币是指由人民银行发行，指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础的数字形式的法定货币，专业名称叫做D C/E P（D i g i t a l C u r r e n c y/E l e c t r o n i c P a y m e n t），即“数字货币和电子支付工具”。具有如下两大特征：一是数字货币层面，数字人民币是对流通中现金的替代，功能等同于纸钞和硬币，具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点；二是电子支付层面，数字人民币相当于微信、支付宝之后的第三大电子支付工具，兼具了电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。（二）第三方支付的概念及特征第三方支付是指取得人民银行颁发的第三方支付牌照，依法经营相关许可业务，且具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与商业银行支付结算系统接口对接达成交易，是一种基于网络的支付模式。具有如下特征：一是能够提供多种应用接口，将多种银行卡支付方式整合到一个界面，消费者和商家不再需要向多个银行开设不同账户；二是第三方支付对比以往的S S L、S E T 等支付协议，支付操作更加简单且容易结算。二、我国数字人民币及第三方支付的发展历程及现状（一）数字人民币的发展历程及现状截至2 0 2 3 年4 月，数字人民币试点范围已扩大至1 7 个省（市）的2 0 多个地区，各地数字人民币累计交易金额均有显著提升，以苏州为例，截至2 0 2 3 年3 月末，数字人民币累计交易金额已达5 1 0 4.6 7 亿元。各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展数字人民币消费红包活动，各商业机构开展多次市场化推广活动，截至2 0 2 2 年底，流通中数字人民币存量已达1 3 6.1 亿元，有力促进社会消费回暖与潜力释放。表1 数字人民币发展历程（数据来源：根据公开资料整理）时间数字人民币发展历程2 0 1 4 年成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作2 0 1 5 年 发布发行数字货币的系列研究报告2 0 1 6 年启动基于区块链和数字货币的数字票据交易平台原型研发工作2 0 1 7 年 成立数字货币研究所2 0 1 8 年召开2 0 1 8 年全国货币金银工作会议，稳步推进央行数字货币研发2 0 1 9 年在深圳、苏州、雄安、成都及2 0 2 2 北京冬奥会场景开展试点测试2 0 2 0 年增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6 个新的试点地区，形成了“1 0+1”的试点格局2 0 2 1 年 发布中国数字人民币的研发进展白皮书2 0 2 2 年试点范围扩大到全省（广东省、江苏省、河北省、四川省），还增加山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区2 0 2 3 年举办数字人民币 跨境消费 嘉年华活动，将数字人民币试点实质性延伸至跨境消费领域PBC Service and Regulation央行服务与监管吉林金融研究2023 年 第 6 期72（二）第三方支付的发展历程及现状从第三方支付交易结构来看，移动支付占据了较大的市场份额，达到6 2.8%，银行卡收单占2 7.1%，互联网支付占比为1 0%。截至2 0 2 1 年底，我国第三方移动支付市场交易规模为3 1 0.3 万亿元人民币，同比增长2 2.5%，整体增速趋于稳定，其中，线下扫码市场交易规模为5 4.0 3 万亿元人民币，同比增长4 4.0 8%；第三方支付互联网支付交易市场交易规模为2 9.1 万亿元人民币，同比增长1 6.4%。表2 第三方支付发展历程时间第三方支付发展历程自由发展阶段1 9 9 9 年-2 0 0 2 年1 9 9 9 年成立的北京首信和上海环迅两个企业是中国最早的第三方支付企业，但由于电子商务在中国的缓慢发展，本阶段第三方支付整体交易规模比较小，影响力微弱，并未引起监管部门的注意，行业处于无监管的自由发展阶段。普及发展阶段2 0 0 3 年-2 0 1 0 年2 0 0 3 年，支付宝出现；2 0 0 5 年，马云首次提出第三方支付平台的概念，电子商务迎来了新机遇，上百家第三方支付公司宣告成立。本阶段第三方支付机构开始出现流动性风险和信用风险，但行业标准和制度规范依旧处在摸索状态。快速发展阶段2 0 1 1 年-2 0 1 5 年2 0 1 1 年5 月2 6 日，央行正式发放首批第三方支付牌照。五年间，央行分8 批发放支付牌照，此阶段记录在册的支付牌照数量为2 6 7 家，第三方支付企业进入“黄金”增长期，但由于没有相关监管政策配套，仍处于监管空白期。审慎发展阶段2 0 1 6 年-至今非银行支付机构网络支付业务管理办法、关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知、银行卡受理终端业务准入规则相继出台，第三方支付“严监管”成为常态。三、数字人民币对第三方支付的优势与影响（一）数字人民币对第三方支付的优势表3 数字人民币和第三方支付差异性从权威性上来说，数字人民币实行央行中心化管理，具有无限法偿性，任何单位和个人不得拒收，其全新的字符串形态特征不同于以往的基础货币，一定程度上改变现有央行基础货币结构，可以有效抵御全球私人数字货币侵蚀，防止货币发行权旁落，维护国家货币主权地位，保证数字人民币第三方支付权威性定位M 0，是法定货币支付工具，是法定货币的信用化债权关系央行负债支付机构负债背书由国家背书依托于商业银行与金融机构法偿性无限法偿性无法偿性信用水平由国家信用支撑由平台信用支撑安全性准备金制度 1 0 0%缴纳准备金1 0 0%缴纳备付金隐私保护可控匿名基于支付账户的强K Y C便捷性账户体系松耦合模式紧耦合模式支付便捷性 双离线支付网络支付载体兼具“软钱包”和“硬钱包”基于手机A P P 的“软钱包”结算模式支付即结算需要通过网联/银联进行结算数字人民币币值稳定。从安全性上来说，数字人民币在保持现钞的属性和价值特征的同时，能够实现可控匿名，满足公众在使用过程中对于隐私保护的需求，避免敏感信息的泄露，且不损害可用性；同时实现对相关数据使用权限的管理，对货币进行精准追踪，在一定条件下确保可追溯，不仅能够有效减少洗钱、逃税等金融犯罪行为，也有助于央行对货币流通和宏观经济运行情况的把握。从便捷性上来说，数字人民币的载体，除了基于手机A P P 的“软钱包”，还可以选择基于安全芯片等技术的卡式、手环“硬钱包”，软、硬钱包相结合丰富了钱包生态体系，满足不同人群需求。数字人民币支持银行账户松耦合功能，减少了第三方支付工具以及银行账户的限制，无需依赖于账户就能够实现价值的转移，更无需绑定实名账户验证持有者身份，只需验证数字人民币本身的价值，可覆盖更广泛的人群，有效打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。就结算模式而言，数字人民币点对点即时支付结算，省去中间方对账、清算、结算流程，可以提高商户资金周转效率，有助于解决中小企业流动性问题，提升货币流通速度和货币政策执行PBC Service and Regulation央行服务与监管吉林金融研究2023 年 第 6 期73效率。（二）数字人民币对第三方支付的影响衍生业务竞争冲击。第三方支付除基本支付功能外，还有诸多衍生服务，一类是金融服务，包括借贷、理财等服务；另一类是基于支付平台积累的用户支付行为大数据而衍生出来的征信、风控等相关业务，例如，当前与支付宝存在紧密业务关联的芝麻信用评分等，通过对用户进行信用评估，帮助互联网金融企业判断用户的还款意愿及还款能力，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。随着数字人民币运营主体用户基数的增加、应用场景的下沉以及相关监管政策的变化，可能会使第三方支付机构在未来失去部分交易和用户信息，造成支付机构数据资产质量的下滑，进而对其助贷、信用评估、第三方风控等衍生服务造成连带的负面影响，竞争冲击加剧。服务费用收入冲击。数字人民币是央行负债，直接与央行清算系统连接，不依赖账户，完成货币权属转移即可完成支付全流程，具备“支付即结算”特性。而且作为一种公共物品，数字人民币的投放和流通是免费的，对商户来说有比较强的动力接入数字人民币收款服务，此类服务在提高效率的同时，还降低了用户交易成本。而第三方支付作为一种商业服务，所提供的支付服务是收费的，尤其是“断直连”以后，提供支付中介服务而收取的服务费用构成其主要收入来源。那么，数字人民币在多个应用场景下的推广和使用或许会对第三方支付平台的流量形成蚕食，再加之商业银行可能借助数字人民币的普及进一步抢占第三方支付机构的市场份额和活跃用户，进而导致第三方支付机构的支付服务费用收入下降。四、第三方支付发展路径探索（一）强化信息安全保护，防范个人隐私泄露支付业务本身拥有庞大数据来源，特别是数字化升级、支付与S a a S 结合等趋势下，使得第三方支付机构拥有海量的优质数据。但近几年支付企业为P 2 P 网贷、消费贷提供了许多数据服务，助长了灰黑产业的发展，使用者身份信息、银行卡信息、消费记录、住所地址等隐私泄露事件屡屡发生，应加速推进数据安全合规建设，在兼顾信息安全的同时，满足多方应用需求的隐私计算，为第三方支付机构开辟新的且合规的数据应用方向，实现支付数据与其他行业数据的加密互通，形成多个行业的联防联控机制，提升风控强度。其次，加强信息安全保护监管势在必行，应进一步强化收单侧支付受理终端、特约商户的管理，以及账户侧备付金的存管、划转、监督。最后，支付机构也应立足于自身，强化系统风控管理，建立完善安全事故追责机制，严防自内部而发的信息泄露事件。（二）参与数字人民币建设，聚焦匹配性升级第三方支付企业应充分发挥自身在钱包账户体系构建、产品使用体验、系统稳定性等优势，积极参与数字人民币的研发、推广和落地。一是数字人民币的兑换、支付、管理等都需要数字钱包的支持，第三方支付机构在掌握数字人民币钱包开发标准的前提下，可依靠自身在支付账户开发中的技术积累做技术迁移，为数字人民币提供钱包开发服务。二是利用自身产品易用性特点，配合金融机构进一步提升数字人民币的精细化运营、推广等服务，加快完善数字人民币受理及使用环境的生态建设，重点在支付场景、受理渠道、融合便利性等方面精准发力。三是利用系统稳定性优势，积极配合中国人民银行数字人民币研究所以及各大商业银行开展试点开发工作，持续推动国产芯片、国产部件在数字人民币支付领域的应用，赋能全产业链的健康和可持续发展。（三）持续推进互联互通，释放数据要素价值“互联互通”是打通支付服务壁垒的必然选择，微信、支付宝已成功接入银联云闪付的技术研发，开放线上支付场景，具体体现为自有生态内出现外部支付方式。第三方支付机构应深入推进互联互通，打破不同场景和渠道之间的壁垒，将不同的流量场景、渠道和服务商纳入到自己的生态体系当中，打造更加去中心化的开放平台，为有需求的商户提供对应的产品、服务和流量支持，助力商户的数字化升级进程，从而进一步完善经营生态，使第三方支付机构在“被打开”的生态圈内始终与其他机构保持竟合态势，发挥数据倍增作用，充分释放支付数据要素价值。同时，还能够不断优化消费者的支付体验，丰富支PBC Service and Regulation央行服务与监管吉林金融研究2023 年 第 6 期74付渠道选择，实现支付行业集约化发展、节约社会资源。对于压缩“二清”等违规行为的操作空间作用显著，便于监管单位更加集中、高效的对支付机构的行为进行统一监管，提高整个支付行业的合规程度。（四）深耕C 端支付场景，有效实现用户留存第三方支付机构在巨头生态体系外一直具备较高的接受度，作为支付服务商，需要精益运营，深耕场景建设，优化用户体验，提升获客规模。一是持续深化数字便民服务，支持数字政务和公共服务的创新，联合各地政府部门提供公安、公积金、医疗、环保、税务、民政、教育、水电燃、交通出行等多种类政务服务，尽快实现支付服务的“无微不至，无所不在”，不断增强支付服务的可获得性，持续推动数字技术与普惠的深度融合。二是对于原有的核心产品和服务，支付机构应借助人工智能、云计算、区块链、隐私计算、监管科技等新型技术持续进行升级迭代，优化原有产品服务的性能和价格，保证其对用户的吸引力。同时在已经积累的用户数据基础上，注重对用户体验提升的挖掘，为客户提供智能化、个性化的管家服务，通过7 x 2 4 小时无间断客服和秒级响应速度，全程参与、跟进客户问题，形成一套定制化运营服务方案，让服务更契合客户需求，有效留存客户。（五）科技赋能B 端商户，寻求差异化竞争现阶段，数字人民币研发、试点工作的出发点和落脚点是有效满足百姓“衣食住行游娱购”等生活服务需求，第三方支付机构可着力于探索B端应用场景的创新与应用，寻求差异化竞争。一方面，凭借原有的支付数据资产优势，搭建赋能B端商户全面数字化为中心的生态化服务体系，提供S a a S、精准营销、用户运营、金融科技服务等全生命周期服务的第三方支付行业产业支付发展模式，推进B 端企业支付终端的智能化升级，提供数字营销、供应链管理等增值服务，提升店铺经营效率和盈利能力，进而形成更加深入稳定的合作关系，增强产品及服务的用户粘性，为积累多层次，全方位、宽领域的新型支付数据资产奠定基础。另一方面，持续聚焦行业场景，深耕数字化需求，以支付为入口，从支付、金融、科技、货源、物流、品牌、营销七大数据维度出发，触达商户日常经营场景、全面洞察商户在生产、研发、销售、服务全流程中面临的数字化困境，实现产业链价值延伸，助力企业降本增效，为其数字化升级进行有效赋能。参考文献：1 周雨欣,宫睿,王惠宇,唐小丰.我国第三方支付的发展历程及趋势分析 J .现代商业,2 0 2 2,(1 2):3-5.2 龚磊,张元,李向阳,胡文博,陈云欣.数字化背景下法定数字货币与第三方支付的差异研究 J .营销界,2 0 2 2(0 8):2 3-2 5.3 林正旺,李伯民,俞璐.数字人民币对支付宝、微信影响之研究 J .辽宁经济职业技术学院.辽宁经济管理干部学院学报,2 0 2 2,(0 6):1-3.4 郑帆,倪德慧.数字经济时代下法定数字货币与第三方支付的比较研究 J .中国商论,2 0 2 2(0 3):7-9.5 王子金.央行数字货币对第三方支付金融生态位的影响 J .合作经济与科技,2 0 2 1(1 5):5 8-5 9.DCEP Era:Exploration of the Development Path of Third-party PaymentWU XutongAbstract:DCEP,as a product of the tide of the digital economy era,plays a positive role in protecting peoples livelihood,promoting consumption,expanding domestic demand and stabilizing growth.It has a natural advantage over third-party payment and threatens its fi nancial ecological status at any time.Based on the concept,characteristics,development process and current situation of DCEP and third-party payment,this paper compares the diff erences of the two in authority,security,convenience and settlement mode,analyzes the advantages and infl uence of the former on the latter,and discusses the future development path of third-party payment.Key Words:DCEP;third-party payment;payment（责任编辑：陈岩校对：李瑶）