数字普惠金融促进乡村产业振兴的问题及对策.pdf

作者简介：丁泓予（2001），女，汉族，重庆涪陵人，在读硕士，研究方向为农业管理。DOI：10.16675/14-1065/f.2023.15.049数字普惠金融促进乡村产业振兴的问题及对策 丁泓予摘要：文章通过分析数字普惠金融发展现状及促进乡村产业振兴过程中存在的问题，提出完善数字普惠金融顶层设计、加快数字基础设施建设进程、健全数字普惠金融监管体系、创新农村数字普惠金融产品、壮大乡村数字专业人才队伍等有效措施，助力乡村产业振兴。关键词：数字普惠金融；乡村振兴；产业振兴文章编号：1004-7026（2023）15-0175-03?中国图书分类号：F830.5；F303.3?文献标志码：A（四川省社会科学院，四川成都610000）2023 年中央一号文件明确指出，要“推动乡村产业高质量发展，做大做强农产品加工流通业，加快发展现代乡村服务业，培育乡村新产业新业态，培育壮大县域富民产业”。现阶段，我国“三农”工作的重点在于坚决守牢防止规模性返贫底线。产业振兴是乡村振兴的基础和关键，有助于促进农民增收、缩小城乡差距、防止返贫，从而有效解决“三农”问题。数字普惠金融区别于传统金融，金融排斥性较弱，能极大地提升农民金融获得感。党的二十大报告中强调，要抓住数字经济发展机遇，推动数字经济和实体经济融合。然而，我国农村数字普惠金融发展效果并不理想，传统农村金融服务过程中存在的问题仍然没能得到解决，导致农村金融服务不能对乡村产业发展提供有效支持，严重阻碍了乡村产业振兴。基于此背景下，研究如何高效利用数字普惠金融推动乡村产业振兴具有重要意义。因此，文章从产业振兴的角度出发，研究数字普惠金融促进乡村产业振兴的作用机理以及面临的困境，并针对目前存在的问题提出政策建议。1?相关文献回顾实践证明，精准扶贫是实施乡村振兴战略的基础。潘锡泉（2018）1认为，传统金融机构助力扶贫的过程中消耗了大量的成本，但获得的效益较低，因此必须优化产业结构，可行方法是引入数字技术，大力发展数字普惠金融。贝多广和汪雯羽（2020）2认为，融资难、融资贵问题制约了农村产业发展，但随着数字金融的应用与发展，融资难题逐步突破，促进了农村产业发展。杜金岷等（2020）3发现，数字普惠金融对我国产业结构优化的促进作用明显，对产业结构内部演化趋势作出了巨大贡献。基于 20112018 年省域面板数据，管健辰和刘永文（2021）4构建面板回归模型，分析数字普惠金融与产业结构升级之间的关系，发现数字普惠金融能显著促进产业结构提质升级，存在门限效应。张林（2021）5研究发现，数字普惠金融能显著促进县域产业升级，且针对非贫困县效果更为明显。从产业发展角度出发，周林洁等（2022）6认为，数字普惠金融能拓宽乡村获取金融服务的渠道，有利于提高农村金融服务效率、提升农村创新活力、缩小城乡和地区间差距，从而缓解乡村产业发展存在的“金融抑制”现象，进一步推动乡村产业发展。田雅群等（2022）7通过对典型案例的分析，认为数字金融是提升产业韧性的可靠选择，而产业韧性的提升是产业振兴的基础，因此数字金融能促进乡村经济的高质量发展，激发乡村经济增长的内生动力，推动我国农业强国的建设进程。邵智宝（2022）8认为，产业振兴与金融发展之间是双向促进的关系，产业振兴为金融发展提供空间，金融发展又反过来为产业振兴提供资金支持，应着力打造数字金融服务体系，以产业振兴为抓手，全面推进乡村振兴。金婧（2022）9在共同富裕的背景下，研究数字普惠金融对乡村产业振兴的影响及区域之间差异性。研究发现，数字普惠金融发展水平与我国乡村产业振兴呈正相关关系，且这种促进作用随着区域经济发展水平的提升而增长。肖宇等（2022）10认为，推广数字普惠金融有助于提升农村金融资源配置效率，降低涉农信贷风险，健全农村信用体系，继而成为促进乡村产业振兴的重要抓手。王树娟和霍仕胤（2022）11认为，数字普惠金融拓宽了融资渠道，贷款利率下降，促进了农民创业发展；数字普惠金融使金融服务的深度和广度得到提升，能够助力乡村新产业、新业态、新模式的形成和发展；数字技术的应用降低了农村产业的风险，有助于农村产业健康发展。陈一明和温涛（2023）12通过空间计量模型，验证了数字普惠金融对乡村产业振兴存在促进作用和空间溢出效应，认为数字普惠金融具有的信息成本低、信贷约束少、金融排斥弱等特点能有效促进产业发展。通过对国内已有研究成果的梳理可知，目前学术/?信合金融/175 MY K山西农经/?2023 年 15 期界普遍认可数字普惠金融能促进乡村产业振兴，但是在实际发展过程中，这种促进作用并没有充分发挥出来，仍存在一些问题亟须解决。因此，应分析数字普惠金融助力乡村产业振兴的作用机理，识别数字普惠金融发展过程中面临的现实困境，并探讨具体的对策建议，以促进乡村产业振兴，为实现共同富裕提供坚实的物质基础。2.1?促进农村金融效率提高与传统金融模式相比，尤其是在金融排斥效应较强的农村地区，数字普惠金融凭借其高效、便捷的数字技术优势，大大提高了金融服务效率，增加了“长尾人群”接触金融服务的机会，逐渐成为新时代农村金融发展的重要方式。数字普惠金融发展为乡村产业拓宽经营范围提供引导，吸引更多满足需求的资本和劳动力要素进入现代农业产业发展中，减少了金融部门资本和劳动力要素的固定投入。更多生产要素参与乡村产业发展的同时也提高了农村金融的运作效率，使金融机构能为乡村产业发展提供更加优质高效、覆盖范围更广的金融服务。数字普惠金融的发展增加了农村居民参与直接融资的机会，促使融资成本下降，且融资突破了时间和空间的限制。2.2?为农村注入创新活力2021 年中央一号文件明确指出，要将数字普惠金融与农村发展进行融合，以此来弥补传统金融存在的供需不平衡、行业发展滞后等问题。数字普惠金融降低了信贷约束、信息约束对农民内生动力的抑制作用，促进了乡村产业技术的创新和研发。一方面，数字普惠金融能降低农村居民创业门槛，增加融资机会为农民提供了更多的创业机会，降低贷款利率则促进了创业回报率的提升，使农民整体创业率显著提高，不仅为其持续增收提供了有利条件，还有利于乡村实现产业兴旺。另一方面，数字普惠金融利用数字技术可以为农村居民提供及时有效的信息，避免了信息不对称、信息传递效率低等问题的发生。通过信息传递提高农民的专业素质，逐渐培育起一支为乡村产业发展服务的专业人才队伍。专业人才参与到产业发展过程中，提高了研发水平，推动了乡村产业的创新产出，进而实现乡村产业蓬勃发展。2.3?缩小城乡差距乡村产业的发展离不开城乡产品、人才、资本等要素的双向流动，城乡差距过大会阻碍城乡要素的双向流动，进而阻碍乡村产业的发展。大量实证研究表明，数字普惠金融较低的服务成本和金融排斥性使得其能为“长尾人群”提供有效的金融服务，为个体和企业提供更多的融资机会，提高了农村金融服务的覆盖广度和深度，有利于农民增收，有助于缩小城乡收入差距13。此外，数字普惠金融的区域之间差异并不明显，在产业发展过程中，可以充分发挥中西部城市和农村地区的比较优势，增强乡村经济增长的内生动力，使城乡之间、区域之间存在的经济鸿沟逐渐缩小，促进乡村产业振兴14。3.1?农村金融体系薄弱数字普惠金融促进乡村产业的发展离不开基础设施和基本公共服务的支持，而现阶段我国农村数字基础设施和基本公共服务建设存在不足，严重阻碍了数字普惠金融发挥产业支持作用。从基础设施建设方面来看，尽管农村地区在数字基础设施建设上已经有所进步，但受到地理位置、人口密度、农业生产特殊性等因素的制约，农村地区发展水平仍显著低于城市地区。我国农村地区网络建设、信息服务质量明显滞后于城市地区，农村互联网普及率较低，农民自身对“数字”的高排斥性严重阻碍了农村数字普惠金融的推广。从基本公共服务方面来看，乡村数字化基本公共服务深度不足。目前，消费和娱乐是农民参与数字化基本公共服务的主要方式，但涉及生产生活、医疗卫生、教育等方面的数字化基本公共服务发展水平还远不足城市地区。由此可见，数字普惠金融的发展虽在一定程度上改善了农村金融体系，但是其当前支撑力度仍然不足。一般来说，农村金融的需求规模小而散，因此在强化农村金融体系的过程中，不能直接套用城市金融发展模式，需要根据农村实际情况创新数字普惠金融发展模式。3.2?监管力度不够目前我国数字普惠金融部分产品对农民实际金融需求的满足程度不高，与消费者的能力不相匹配。数字普惠金融的发展势必会吸引更多参与主体，金融系统的复杂度和关联度也随之提高，这对金融监管机制提出了新的挑战。目前我国数字普惠金融发展过程中监管机制存在漏洞，金融风险、道德风险、法律风险屡屡发生，主要体现在互联网金融诈骗、信息泄露、维权困难等方面。此外，监管部门对于数字普惠金融的风险是一个逐渐认识的过程，监管方式更新需要相应的时间。2?数字普惠金融促进乡村产业振兴的作用机理3?数字普惠金融促进乡村产业振兴面临的困境176 MY K（下转第 181 页）3.3?数字化专业人才缺失从专业人才方面来看，乡村数字人才培养难度大，且保障机制不健全，导致数字化专业人才缺失，严重阻碍了数字普惠金融促进乡村产业振兴的进程。一方面，受传统观念、经济基础、教学设施等因素影响，农民受教育程度普遍偏低。乡村数字化教育资源的匮乏导致农民自身数字化素养不高，对数字技术的接受程度、吸收能力较弱，致使乡村难以培养出数字专业人才。另一方面，农村地区对于数字化人才的保障机制不健全。农村地区生活水平、薪资条件等落后于城市地区，导致部分具有高技术素养的数字化人才更愿意选择在城市发展，人才要素形成单向流动。而对于乡村已引进的人才来说，管理机制、激励机制的不完善导致部分人才不愿意留下，造成人才流失严重，从而导致乡村数字化人才短缺。4?对策建议4.1?完善数字普惠金融顶层设计首先，结合国家 2025 年、2035 年、2050 年的发展目标与规划，联合央行、农业农村部、各地方政府等部门机构出台全国统一的农村数字普惠金融制度体系和政策细则，完善农村数字基础设施、基本公共服务建设和农村金融市场，促使农村数字普惠金融各参与主体、监管机制、激励政策等多方协同发展及完善15。其次，加大政策支持力度。政府应合理利用相关优惠政策积极推动“数字下乡”，运用财政杠杆引导更多的金融机构或相关企业参与进来，吸引更多的扶贫资金和农业发展资金投入到乡村产业振兴中，与银行、农信社等机构合作，为其提供战略信贷、资金援助以及相关技术指导，为农村产业发展提供更加高效、便捷、全面的金融服务。4.2?加快数字基础设施建设进程首先，大力支持农村地区光纤建设和移动互联网覆盖，加快普及数字工具的基本概念和使用方法，为乡村产业转型升级提供网络支持。其次，提高乡村数字化建设水平，加快构建农村数字化服务平台、农民数字化征信平台、涉农大数据平台等，满足农村日益增长的数字化金融服务需求。依托于数字平台建设，促进金融服务过程中各参与主体实现信息互联，完善信用披露机制，有效解决信息不对称、信贷约束等问题。再次，加快农村地区数字基础设施建设进程离不开政府的大力支持，各地政府需要依据当地实际情况开展建设工作，加大相关的政策扶持和财政支持力度，充分发挥基础设施建设过程中的政府引导作用。4.3?健全数字普惠金融监管体系首先，完善相关政策法规，规范各参与主体的责任、义务。加强各金融监管机构间的多方合作，制订统一的农村数字普惠金融监管指标体系和标准化监测体系，使数字监管效能显著提升。其次，监管部门要创新数字化金融风险监管机制，积极引入区块链、大数据、人工智能等技术，提高监管科技的创新水平以及金融风险数字化监管效率。再次，监管机构的金融教育不容忽视。要定期对相关人员的数字技能进行强化培训，同时还要吸收、培养一批既拥有金融知识又具备数字技术的复合型人才，健全数字普惠金融监管体系的用人机制。4.4?创新农村数字普惠金融产品首先，充分发挥大数据等数字信息技术优势，对农民交易行为和交易数据展开分析，根据分析结果设计开发有针对性的农村数字普惠金融产品，加大对农民和农村中、小微企业的金融支持力度，提高数字普惠金融对农民以及中、小微企业实际金融需求的满足程度。鼓励银行等金融机构开展“线上+线下”结合的金融服务模式，帮助农民和中、小微企业能够更加便捷、高效地获取信贷资金。其次，加大数字普惠金融对实体经济发展的支持力度，联合多方机构，结合不同场景为农村企业提供更加优质高效、更加精准的金融服务，将数字普惠金融的优势运用于实体经济的发展中。再次，关注地区之间的差异，结合地区特色产业发展情况，因地制宜创新数字普惠金融产品，促进乡村特色产业振兴。4.5?壮大乡村数字专业人才队伍首先，鼓励各地政府加大对金融教育的支持力度，完善农村教育补偿机制。利用电视、广播、报纸、传单等媒介，通过“线上+线下”结合的方式引导农村居民学习金融知识，增强农民的金融意识。其次，加强理论研究，鼓励相关金融机构、科研机构、高等院校针对数字普惠金融领域展开研究，为乡村产业发展输送复合型金融人才。再次，加大政府支持力度，鼓励具备相关知识的人才返乡创业就业，提升专业人才福利待遇，吸引更多的专业人才积极参与到乡村建设中。5?结束语数字普惠金融能提高农村金融服务效率，为农村发展注入新的活力，缩小城乡发展差距，有利于促进乡村产业振兴。然而，由于目前数字普惠金融监管力度不足、农村金融体系薄弱以及农村数字化专业人才缺失，抑制了数字普惠金融对乡村产业振兴的促进作用。因此，应完善数字普惠金融顶层设计、加快数字基础设施建设进程、健全数字普惠金融监管体系、创新农村数字普惠金融产品、壮大乡村数字专业人才队伍，以促进乡村产业振兴，增加农民收入，为实现共同富裕提供物质基础。/?信合金融/177 MY K（上接第 177 页）（编辑：师莉娟）对称问题，促进农业生产资金供给，并进一步促进各金融机构普惠资源投入。从现实情况来看，区域信用环境水平越高，农村普惠信贷覆盖面越广，资金满足率越高。部分农村产业发展缓慢，主要是受缺乏足够金融资源支撑、普惠金融投入不足因素影响。因此改善农村信用环境、合理配置金融资源并且构建完善的农村信用体系，实现农村金融的健康发展，可以为农村普惠金融的供给方创造良好的外部环境，从而破解各金融机构“不愿贷”“不敢贷”问题。3.5.1?改善宣传模式传统的信用宣传主要是各金融机构网点在农村悬挂横幅、播放电子屏、设柜摆摊等。除此之外，可采取联动乡镇农经站、妇联、村委会等开展宣传，在村民大会时主动融入，增加宣传频次，扩大宣传范围，让诚信意识和相关征信知识入村入户。3.5.2?加强诚信示范建设在农村普惠业务推进过程中，针对部分符合条件、信用良好、遵纪守法农户发放纯信用、免抵押信用贷款，并给予程序简便、额度提升、利率再优惠等政策，激励农户提升信用意识，加大信贷支持力度，树立诚信致富典范，改善农村信用体系。4?结束语在乡村振兴背景下，各金融机构正大力开展、推进“三农”普惠金融业务，文章以调整与改进台州市现有农村普惠金融业务为研究主线，分析农村金融环境存在的问题以及制约因素，结合台州市农村地区实际情况，统筹考虑相关制约因素，提出改进措施，解决“三农”普惠金融资金之“渴”，希望为提高台州市农村地区普惠金融发展水平提供一些有益的参考和借鉴。参考文献：1张瑞贤，韩煜.乡村振兴视阈下日照市普惠金融发展水平测度及对策研究J.南方农机，2022，53（23）：121-126.2高聪，杨星，杨若邻.普惠金融助力湖南乡村振兴探讨J.合作经济与科技，2023（6）：80-82.3陈耸，王呈斌，刘际陆.农户视角下的农村普惠金融发展成效实证研究J.浙江金融，2018（1）：62-67.4刘胜群，姚曦惠.农村地区金融发展缩小城乡收入差距效应研究基于普惠金融的视角J.吉林工商学院学报，2022，38（5）：83-87.5施若，舒龙龙.数字普惠金融助推乡村振兴高质量发展的路径探析J.对外经贸，2022（11）：90-92.6李晓钟，潘芷倩.数字普惠金融对城乡收入差距的影响机制研究J.杭州电子科技大学学报（社会科学版），2022，18（5）：1-9.（编辑：师莉娟）/?信合金融/参考文献：1潘锡泉.数字普惠金融助力精准扶贫的创新机制J.当代经济管理，2018，40（10）：93-97.2贝多广，汪雯羽.数字金融助力农村产业振兴J.清华金融评论，2020（8）：93-96.3杜金岷，韦施威，吴文洋.数字普惠金融促进了产业结构优化吗J.经济社会体制比较，2020（6）：38-49.4管健辰，刘永文.数字普惠金融对产业结构升级的影响研究基于中国省级数据的面板门限回归分析J.中国物价，2021（5）：19-21.5张林.数字普惠金融、县域产业升级与农民收入增长J.财经问题研究，2021（6）：51-59.6周林洁，韩淋，修晶.数字普惠金融如何助力乡村振兴：基于产业发展的视角J.南方金融，2022（4）：70-78.7田雅群，何广文，范亚辰.数字金融提升乡村产业韧性的典型案例和优化路径J.西南金融，2022（9）：57-68.8邵智宝.发挥好金融支持乡村产业振兴的作用J.中国金融，2022（5）：26-27.9金婧.共同富裕背景下数字普惠金融对乡村产业振兴的影响基于省域面板数据的实证J.商业经济研究，2022（4）：177-180.10肖宇，李博文，田侃.数字普惠金融促进农民农村共同富裕的机制与路径研究J.农村金融研究，2022（10）：3-12.11王树娟，霍仕胤.县域数字普惠金融助力乡村振兴：理论逻辑与实证研究基于对鲁西 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