商业银行场景金融：内涵、特征及发展策略.pdf

魏延平魏泽楷高 燕:商业银行场景金融:内涵、特征及发展策略商业银行场景金融:内涵、特征及发展策略魏延平，魏泽楷，高燕（.河北银行股份有限公司，河北张家口；.北京九五太维资讯有限公司邯郸分公司，北京；.邯郸职业技术学院，河北邯郸）摘要:场景金融代表着商业银行未来发展趋势建设场景金融生态圈是各个商业银行的主要发展目标 商业银行场景金融建设与发展离不开技术要先打造真正的场景金融就必须从技术、产品、服务等角度入手让金融产品更具多样化特征让技术为场景提供支持 文章对商业银行场景金融的概念、内涵、核心要素进行阐述分析商业银行场景金融的特征对商业银行场景金融存在的问题进行分析同时提出发展对策关键词:商业银行场景金融内涵发展策略特征中图分类号:.文献标识码:文章编号:()数字经济发展已成为经济发展的大趋势要想推动数字经济发展就必须重视传统金融的创新 商业银行在开放银行发展道路基础上深挖金融发展逻辑构建出场景金融并用场景金融解决数字经济发展遇到的诸多问题 目前商业银行场景金融仍处于发展初期了解场景金融的内涵、特征并制定发展策略对经济发展、金融生态建设有积极意义一、商业银行场景金融的概念(一)商业银行场景金融概念与内涵场景金融是当前互联网金融最新、最火热的词汇 场景金融代表着复杂的金融需求离不开各种场景场景金融的内涵包含五个层面的意思 第一场景金融是金融领域中立体化的金融模式 场景金融中的“场景”是产品也是客户经营背景具体来说场景金融就是为客户提供的金融服务搭建一个场景后客户的金融活动能达到立体化 第二场景金融必须借助先进的数字化技术数字化技术让场景金融成为有数字化特点的服务形式既能帮助商业银行扩大业务范围还能让商业银行更快速、敏捷地为客户提供服务 第三场景金融中客户是中心 场景金融的服务对象是客户通过搭建一个场景让客户在良好的服务内便捷地完成业务真正实现了线上处理金融业务 第四场景金融是商业银行对传统金融媒介的改革方式也是创新成果 为客户、金融机构创建一个可连接的场景让金融业务不受时间、空间限制同时也为双方提供便利 第五商业银行场景金融是开放性的也是在传统金融基础上的发展与延伸现今商业银行场景金融把客户的交易全过程当作重点并在整个金融生态基础上不断建设成一个完整、系统、全面的金融链 而开放银行与场景金融不同它把金融机构接口开放作为重点内容一旦开放后后续一系列工作都让开放银行存款处于被动位置这也代表客户、商业银行二者之间缺乏互动 开放银行没有收稿日期:作者简介:魏延平()男汉族河北邯郸人硕士研究生高级经济师研究方向:经济、金融魏泽楷()男汉族河北邯郸人研究方向:电子科技通讯作者:高燕()女汉族河北邯郸人硕士研究生副教授研究方向:知识经济、高等教育(半月刊)年 月 第 卷 年第 期 总第 期体现出金融业务的内容场景金融则是基于金融业务内在逻辑的创新方式将二者相比较场景金融的内涵、管理、服务更胜于开放银行 此外场景金融范围更广开放银行仅有技术这一项而场景金融包含技术、服务等这一点契合商业银行未来发展目标 开放银行是银行从传统模式走向未来新模式的过渡阶段未来一段时间内开放银行一定会被场景金融所代替场景金融的人性化、技术化、立体化等是未来商业银行的发展目标场景银行也是商业银行未来的主导模式总之商业银行会在场景中利用技术为客户提供金融产品最终形成交易 商业银行的场景金融能为客户提供良好体验还能让金融客户的忠诚度更高(二)商业银行场景金融核心要素首先场景金融生态建设是商业银行发展场景金融的重要组成部分现阶段场景金融生态建设处于初期各家商业银行均需继续投入大量资源建设金融生态 其次要想推动场景金融生态圈建设与发展就必须重视企业运营管理 作为运营企业必须具备专业运营能力、内驱力和较强的金融服务能力让生态圈的“场景”和“金融”形成合力促进商业银行发展 最后推进场景金融的建设与发展需重视信息技术技术是发展与建设的关键因素也是必不可少的重要因素二、商业银行场景金融的特征(一)数字化数字经济是当前经济发展中绕不开的路径在金融领域数字化也逐步渗透现阶段金融领域已具备明显数字化特征 金融领域内商业银行的数字化特征最为明显在飞速发展的经济环境中商业银行会一直保持已有的数字化水平并充分展示数字化特点 许多银行都已把“数字化”作为未来发展的目标场景金融将一直伴随“数字化”发展场景金融离不开数字化技术包括区块链、人工智能等这些技术让商业银行场景金融中的服务、金融、场景等连接在一起形成一个场景金融生态圈在场景金融生态圈内服务、场景、金融都必须具备统一高度的数字化技术水平打破每一个环节的技术壁垒形成一个高度数字化的生态链做到让客户、商业银行同频共振 此外商业银行的场景金融是基于线下传统金融行业的场景工作人员利用虚拟的数字化技术把线下场景搬到线上 在此情景内不仅可以销售产品还可以精准找到目标客户而此场景中的客户也可按自己愿意购买金融产品也可以说该场景让客户有更好的消费体验让客户更青睐于场景金融(二)技术化从商业银行发展历程角度分析每一个阶段商业银行的变化发展都离不开技术的革新 现阶段许多商业银行管理者不将银行当作银行而是当作金融科技公司可以看出在商业银行发展过程中技术的作用 可以说未来商业银行场景金融的发展也离不开技术场景金融也一定具有技术化特征(三)人性化过去银行开展金融业务时客户与工作人员是一种隐形的不平等关系 未来一段时间内商业银行会基于平等交易平等改进金融服务以此来提高客户忠诚度 场景金融可以让客户和银行都处于一个虚拟场景中为客户提供的服务不受时间限制同时能精准捕捉客户需求在改变隐形的客银关系基础上提高服务质量 此外场景金融可以满足客户的多种复杂需求打造人性化服务机制(四)立体化场景金融在技术的帮助下可具有立体化特征 现今我国商业银行所提供的场景还未达到立体化可引入立体化技术基于数字化场景金融的概念为客户创建立体式场景 该场景可以满足购买需求并为客户提供更优质的服务让客户的满意度同线下交易满意度一致(五)专业化社会发展速度加剧各行各业均向专业化发展商业银行的场景金融也具有专业化特征 对商业银行来魏延平魏泽楷高 燕:商业银行场景金融:内涵、特征及发展策略说是否具备专业化技能和素养是决定银行业务的主要因素部分商业银行因内部工作人员不够专业将业务承包给第三方公司 现阶段许多重技术的项目已交由第三方公司保障该项目的专业化 未来商业银行发展将更趋向模块化和专业化包括金融产品设计、管理、风控等专业经营将成为商业银行的一大明显特征而营销板块将交由专业的第三方机构 对场景金融来说专业特征体现在第三方公司对场景金融的专业化经营与管理中 对开放银行来说搭建场景主要依靠第三方公司由于场景搭建需要技术支持因此开放银行场景搭建与经营不具有专业化特征 对场景金融来说第三方公司可将场景金融内的各个环节进行细分并分别开展专业化管理为每一家商业银行制定一个符合市场、客户需求的生态圈 第三方公司能实现细分并分别展开管理的原因是一个场景经营公司所擅长的技术属于行业内的一个细小分支可专门为一个板块服务此外该类公司实力较强资金流健康能有较强的抗风险压力有实力、有能力实现商业银行提出的高要求场景并能开展专业化的设计和运用工作能大力助推商业银行场景金融的有效发展三、商业银行场景金融存在的问题近年来场景金融已成为商业银行主要发展模式场景金融的技术化、数字化、人性化、立体化、专业化特征为客户提供了更高质量的服务极大程度上满足客户需求让客户黏性更高 受多种因素影响不同商业银行为客户创建的场景金融及生态圈有较大差别从成果角度看场景金融属于发展初期仍有较大发展空间(一)不属于真正的“场景金融”场景金融包含两个重要因素一个是“场景”一个是“金融”现阶段商业银行更注重“金融”受技术水平、环境等影响商业银行对“场景”的重视度不够 对商业银行来说金融是一直伴随银行发展的重要组成部分也是客观存在的部分而场景金融不仅把“金融”当作重点也需把“场景”当作重点 现阶段商业银行对已有的金融客户进行转化将其转化为场景金融的客户而场景金融的客户主要来自线下金融客户的转化已有的场景金融为客户呈现的场景并未达到立体化、数字化标准仅在原有金融产品交易基础上提供线上平台 简言之场景金融仅是针对黏性较高的客户的构建的线上销售平台与真正的场景金融存在一定差距(二)职能部门工作积极性不高现阶段大部分商业银行的场景金融负责部门为技术部门不仅承担技术开发责任还需承担发展责任然而设计部门对场景金融的各项金融业务及服务了解较少也没办法扩展资源与客户导致许多商业银行场景金融的客户均为线下转化的客户此类客户不代表场景金融的发展仅是客户迁移的一种表现 商业银行之间竞争激烈用不断丰富金融产品种类、提高输出能力等多种方式吸引更多客户此种方法并未取得较好效果也没有形成有效路径(三)客户未收到实际回报商业银行场景金融的主要客户群体依赖于已有的线下客户群体这类客户群体不能在线上渠道中获取满意的服务也就不能收到实际回报这也是一些商业银行场景金融的弊端四、商业银行场景金融发展对策(一)重新定位需求与职能从商业银行职能角度看场景金融发展过程中商业银行主要负责产品开发、风控、管理工作它无须过度重视技术使用与发展也不用营销更不需要把主要精力放在场景构建上 一旦市场中场景金融生态建立并完善商业银行只需找准定位并在市场规则下建立一个场景生态圈即可 从科技公司职能角度看科技公司不仅是银行开发场景金融的第三方公司更是构建场景金融的主力军 对科技公司来说不仅要承担构建场景、生态圈的责任还要承担起运营职责科技公司已成为场景金融运营商 从客户群体角度看消费者不会被动地拉入到线上金融场景中商业银行不会要求客户必须在线上金融场景中消费客户只需根据自己需求(半月刊)年 月 第 卷 年第 期 总第 期在人性化、数字化的场景中体验金融交易不仅能享受较多资源还能获得更好的服务体验(二)加大转型力度第一商业银行各部门的发展目标中应包含场景金融内容银行内部要明确各部门在场景金融发展中的职责把第三方企业或信息技术部门所承担的工作责任划分到各部门身上 同时商业银行应把场景金融的发展目标归入商业银行总发展目标中并将各项工作及阶段目标进行细化处理落实到每一个部门阶段性工作目标中 在此基础上把每一项工作渗透到日常工作中以此提高工作效率 第二基于商业银行场景金融生态成立专门部门或团队未来一段时间内场景银行都是主要发展趋势及目标而新模式也需商业银行积极努力探索 商业银行可为场景金融生态成立专门的部门助力商业银行发展该部门不仅负责研究场景金融生态还负责对场景金融进行分析和预测并为金融产品扩充提供支持 第三商业银行要重视金融产品开发 场景构建等一系列工作承包给第三方公司后商业银行可做好金融产品研发工作通过对市场、客户群体的分析设计更符合发展、更能满足客户需求的方案 第四商业银行应不断扩展方向 要想发展场景金融商业银行需做到对外开放不仅展示金融产品还要与其他平台联合起来展示更多金融产品为更多客户提供满意的产品和服务同时达到有效控制风险的目的 第五不断提高银行的敏捷度让银行更具活性 商业银行内部应不断完善相关制度内容明确场景金融及银行自身发展的目标明确各部门责任让金融产品种类丰富、品类更多样提高银行在客户心中的影响力(三)开发新产品、满足客户需求首先商业银行为客户提供的金融产品要具有个性化特点 一个金融生态圈需由多个场景组成每一个场景中的消费者都有不同的消费需求和消费特征 基于此银行必须要做到个性化、专业化以满足客户需求同时商业银行要不间断地提供新产品满足客户群体个性化需求提升服务质量提高客户的体验感 其次商业银行需为客户提供多样化的服务对场景金融来说既包含带有存汇贷的金融产品还要有多样化的咨询、服务、管理等 从某种意义上讲场景金融利用信息技术立体化地呈现了线下银行金融产品、服务等商业银行应提高服务质量满足客户需求 需要注意的是对商业银行来说服务不仅仅是提供商品而是集商品、理财咨询、管理为一体的金融服务因此保障产品多样化、服务多样化是商业银行场景金融发展的必备条件五、结论场景金融的数字化、技术化、专业化、人性化和立体化特征能帮助商业银行打造出一个智能化、数字化的场景金融生态圈还能让商业银行快速发展 目前我国商业银行场景金融发展属于初期存在内部各部门工作积极性不高、客户所受到的回报不高等问题基于此商业银行可重新划分各部门职能明确需求积极研发新金融产品丰富产品种类为客户搭建一个多样化、立体化的场景最大化满足客户需求参考文献:陈超逸.基于数据挖掘的商业银行场景金融平台服务质量评价研究.南京:东南大学.杨宏斌.场景金融促进商业银行消费信贷发展的作用机理.商场现代化():.费清熊静邓黎桥.商业银行构建大健康场景金融生态圈问题探析.国际金融():.陆岷峰.数字技术商业银行场景金融运营模式研究.金融科技时代():.姜世戟.商业银行场景金融构建与生态建设路径探析.国际金融():.刘银行蒋越吴德胜.商业银行场景金融发展策略研究.现代金融():.施若张格非.场景金融助推商业银行高质量发展.金融科技时代():.