普惠金融支持农业经济高质量发展的路径研究.pdf

-124 -【资源配置】农业经济 2023/6普惠金融支持农业经济高质量发展的路径研究*曹模珍 摘 要：乡村振兴的战略背景下，农业作为农村地区产业振兴的主要方向，在发展过程中存在大量资金需求，但是农村地区传统金融服务普遍存在准入门槛高、服务效率低、普惠性低等问题，难以满足农业经济高质量发展的需要，因此农村地区金融服务转型尤为重要。普惠金融作为金融服务新模式，在提高农业经营主体融资效率，促进农业经济转型，提升农业发展质量方面具有至关重要的作用，因此农村地区金融机构服务转型成为农村经济发展的重要课题，本文针对当前农村金融发展现状及农业经济发展的实际需求，对未来普惠金融发展方向提出几点建议。关键词：普惠金融；农业经济；高质量发展；路径普惠金融是立足于金融服务机会平等和发展可持续原则，以较低的可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。在农村地区大力发展普惠金融，是我国全面促进金融业可持续发展、解决农村农业融资困难的问题、推动农村地区产业创新升级、实现农业经济高质量发展的必然要求，目前我国普惠金融服务的重点对象是小微企业、农民、贫困人群等特殊群体。中央全面深化改革委员会审议通过的推进普惠金融高质量发展的实施意见中强调“要加快补齐新型农业经营主体金融服务短板，有序推进数字普惠金融发展”，说明发展普惠金融甚至是数字普惠金融已经成为当前农村地区重要发展方向。当前农业经济发展正处于转型关键时期，需要大量资金支持，但是由于目前农业发展仍面临着经营收入不稳定、风险高等问题，因此目前融资困难，限制了农村产业高质量发展。而普惠金融的存在恰好可以解决农业农村产业主体发展过程中面临的资金短缺、技术不成熟等问题，因此应充分关注目前农村发展普惠金融对农业经济高质量发展的促进作用，根据当前发展实际情况，推广完善普惠金融业务，走出一条普惠金融支持农业经济发展的成功之路。一、普惠金融对农业经济发展的促进作用（一）普惠金融发展为农村企业发展提供资金保障第一，丰富了小微企业及农户的融资渠道。传统的金融服务模式更多的服务发展较为成熟的大中型企业发展，而农村地区由于产业经济发展的特殊性，存在大量的小规模资金需求的主体，难以满足商业银行授信准入条件，而普惠金融服务的发展显然为此类用款主体提供了融资渠道。首先，通过数字普惠金融业务的发展，更有助于满足农村地区小微企业、个体农商户的小额资金需求，数字普惠金融的推广，打破了传统金融服务的空间限制，通过线上申请、线上审批，提高了融资服务效率；数字普惠金融服务的普及，还将丰富普惠金融产品的形式，增加用款主体的选择性，进一步丰富了小微企业用款主体的融资渠道。第二，降低融资成本。农村地区各经济主体经济发展规模较小，营收尚不稳定，贷款风险较高，银行为分散风险，往往针对此类型的用款主体贷款利率较高，导致农村小微企业及个体农户压力大；普惠金融业务在农村具有广阔的发展空间，农村地区金融机构服务网点的增加将优化农村产业结构布局，增加农村产业主体的金融服务选择性，同时存在竞争的金融市场将促使金融机构优化产品与服务，降低贷款利率，降低用款主体的融资成本；同时，普惠金融业务的推广将直接将国家支持农业农村发展的政策性低息贷款直接传达给农户及农业企业，保证贷款资格的公平，同时贷款利息抵扣部分税率将进一步降低小微企业的经营成本，更有助于小微企业发展。（二）普惠金融普及有助于改善农村地区产业发展环境第一，推动农业农村现代化。农村金融发展与技术发展是农村农业现代化的重要因素，普惠金融业务发展为农户提供农业生产成本，有助于推动农村地区闲置土地流转，提高生产要素利用率，推动农业实现集约化经营，提高生产效率，降低生产成本，提升农业盈利空间，同时，农业生产规模化经营将推动农业加大生产机械、农业科技研发等投入，从而推动农业生产现代化进程；同时，资本的引入将推动现代经营理念在农业经营中应用，农业企业将更注重品牌建设，注重提升农产品质量及品牌价值提升，增加收益，推动农业公司化、规范化经营。第二，改善农村地区金融发展生态环境。基金项目：江西省赣州市社会科学研究课题“降低赣州企业物流成本策略研究-以南康家具企业为例”（编号：17006）；江西省高等学校教学改革研究课题“资源共享型经济法案例库构建研究”（编号：JXJG-17-14-11）-125 -【资源配置】农业经济 2023/6农村地区的金融机构除传统的商业银行、农村信用社之外，还包含大量的民间借贷组织，在农村金融机构贷款成本较高、融资门槛高的特殊时期，民间金融组织就在农业发展过程中扮演着重要角色，农村普惠金融的发展，将有助于农村金融机构创新完善金融产品，优化金融服务流程，提高服务效率，同时鼓励民间金融组织参与农村金融体系，提升主体地位，在促进农村金融环境健康发展的同时提升自身竞争力；普惠金融业务将推动农村地区金融服务更加公开透明，主动提升服务质量，从而提高普惠金融贷款在农村地区的普及效率，促进融资公平性。（三）普惠金融发展推动农村产业优化升级第一，有助于推动农业延长生产链条。当前多数农村产业发展问题为生产链条较短，缺少增值空间，限制农业长远发展，而延长产业链条所需资金较多，农业产业主体因资金有限，因此对普惠金融的需求较为迫切。农村地区普惠金融业务推行之后，会间接吸引政策性银行、农村信用社、商业银行等多种类型的金融机构在农村开展业务，丰富服务方式，增加农业资金供给，为农业企业延长产业链条提供资金支持；同时，普惠金融发展到一定阶段，将会带动资本、技术、服务的升级，推动传统产业发展模式向技术型转变，通过机器等智能化设备生产、供应链服务销售等手段的逐渐完善，农业生产将向全产业链扩张，从而提升农产品的产业价值及品牌价值，促进农业生产升级，农民增收。第二，有助于丰富农村产业结构。当前农村产业仍以第一产业为主，产业结构单一，经济发展活力不足，因此农村地区经济发展缓慢。随着普惠金融业务在农村地区开展，将促进农村地区交通、水电、网络等设施完善，改善农村生活环境及生活条件，强化城市地区对农村地区经济发展的辐射作用，带动农村地区经济发展；农村地区生活条件及自然条件改善的同时，将进一步吸引具有现代经济知识及技术水平的人才返乡就业创业，不仅有助于改善农村地区人口结构，激发农村发展活力，同时还将引入先进的生产及发展理念，充分利用农村地区生产优势，发展旅游业、观光农业、服务业、互联网及大数据行业，丰富农村产业结构，激发农村发展活力。二、普惠金融支持农业经济发展的路径（一）根据农村实际需求创新普惠金融产品农业主体融资难的问题是农村地区金融机构发展的重要难题，但是由于农村地区信息建设落后，导致农业用款主体与金融机构之间存在严重的信息不对称，农村金融机构为保障资产安全，往往要求农业用款主体提供抵押物或其他增信措施，降低授信风险，这在某种程度上提高了企业的融资门槛。因此，当前提升普惠金融业务对农业经济发展的支持，必须要创新普惠金融产品。第一，创新抵押担保融资方式，积极引入供应链金融业务，允许小微企业以应收账款质押贷款；优化授信审批方式，充分利用数据资源了解用款主体信用信息，淡化财务报表在审批中的参考比重，引入对企业的纳税材料、水电费等生产经营成本信息的审核，多维度了解企业经营状况，同时结合村委会对用款主体的信用评价作为审核依据。第二，丰富政策性普惠金融产品。农村地区除发展具备一定规模、有稳定上下游的企业之外，部分农户同样具备金融业务需求，因此政府应充分考虑农户用款需求的实际状况，推动涉农专项贷款建设：推出政策性贷款，倡导专款专用，对于有助于农业经济发展的贷款给予利率优惠，降低农户融资成本；对于专项贷款，通过结合用款需求的行业发展前景确定授信额度、授信期限及授信利率，允许小微企业通过纳税申报资料获得小额贷款，满足日常经营需求；对于在农业发展领域有重要突破的技术性小微企业给予利率补贴等，从而提高农户贷款的可获得性。（二）创新普惠金融服务手段及服务模式当前我国农村地区金融机构仅以农村信用社为主，且仅在乡镇一级设立一家金融服务网点，大大降低了农村地区获取金融服务的便利性，同时，农村地区对电子银行、支付宝等数字结算方式接受程度与信任程度较低，导致电子结算在农村普及率低，降低了金融服务效率，因此金融机构创新金融服务模式。第一，提高农村地区金融机构覆盖率。首先应提高农村地区金融服务网点覆盖率，鼓励农业银行和商业银行在乡、村开设网点，完善金融机构服务体系，方便农村居民获取金融服务，支持农业企业发展；将民间金融机构纳入农村金融体系，规范民间借贷操作流程、利息标准，引导其在农村建立规范的服务网点，允许其在合理范围内保留其自身经营特色，推动农村金融体系多元化。第二，推动电子结算普及。通过组织电子银行及电子支付知识普及活动，推广电子支付结算方式普及。通过与农村地区商户、商场、医疗机构等合作，提高电子银行使用频率，提供一站式支付服务，同时鼓励金融机构完善线上服务模式，保障个体及企业通过线上渠道进行转账汇款、查询账户、回单等，发挥普惠金融业务效能。（三）推动农村数字普惠金融建设第一，加强重点领域数字普惠金融业务的发展。数字普惠金融是数字技术高速发展的重要产物，自身具有较强的普惠性，但是数字技术建设及普及的初期成本较高，导致我国农村地区的数字普惠金融业务成本较高，普惠性远远低于预期，因此对于农村金融机构来讲，在农村地区发挥数字普惠金融的优势，需降低普惠金瓯让业务成本。首先，通过数字技术的完善与建设，降低数字普惠金融的维护成本，降低成本，提高普惠金融业务盈利空间；进一步发掘农村农业主体-126 -【资源配置】农业经济 2023/6及农村小微企业的金融业务需求，各地政府应充分发挥对普惠金融业务发展的引导性作用，通过建立奖励措施引导农村金融机构提高普惠贷款业务积极性，做到盈利性及普惠性的有机统一，让数字普惠金融业务更好惠及农村农业发展。第二，完善数字基础设施建设。农村地区数字技术普及较晚，数字基础设施建设相对落后，限制了农村普惠金融业务数字化步伐，因此农村地区及农村金融机构都应关注解决基础设施落后的问题。首先，完善网络通信基础设施，搭建电信服务基站，提高网络基础设施覆盖率，积极引导农村各主体互联网应用率，以进一步保障数字普惠金融业务能够真正在农村地区普及应用；其次，加大数字化建设投入，成立金融数据中心，面向农村企业及农业生产经营主体，整合适合普惠金融业务发展的资源，实现以金融科技赋能普惠金融业务转型，助力农业经济发展。（四）强化农村普惠金融风险管理体系农村地区金融风险问题频发，主要原因是当前农村金融风险管理体系存在缺失，因此加强农村地区风险管理体系建设是当务之急。第一，加强征信监管。农村地区目前征信体系尚不完善，多数农民及农业主体并未纳入征信监管范围，小型农业主体对征信的认识不到位，导致农村地区整体信用环境较差，而提高农村整体信用环境需严格加强征信监管体系建设。首先，可加大征信监管范围，将小额贷款纳入征信监管范围，提高征信在农村的应用；搭建农户与农业主体征信信息共享平台，鼓励交易双反在日常交易过程中关注双方征信状况，从而加强农村主体对征信的重视程度；其次，完善农村信用档案建设，保证农村金融主体可直接对接央行征信系统，了解农业经营主体的征信状况，避免因信息不对称带来的信用损失；另外，农村金融机构可通过组织培训、讲座等征信知识普及活动，宣传征信知识，加强农业主体对征信的了解，提升重视程度。第二，完善担保机制。担保是金融风险转移的重要手段，农村地区若想强化风险管理能力，应进一步完善金融担保机制，拓宽担保品范围，将农业器具、农产品等易变现资产纳入担保品范围；完善农产品及农业器具评估机制，规范评估标准，合理促进担保机制完善。第三，推动农业保险制度。农业是农村地区发展核心产业，但是农业的发展对自然环境依赖性较高，具有天然的不稳定性的特点，因此农村金融机构为有效降低风险，应合理运用风险转移手段，鼓励农业主体参保农业保险，对有农业保险的农业主体可适当提高授信额度或降低利率等，通过引入保险机构分散农村金融风险。（五）农村金融机构积极实现自我转型发展普惠金融业务，更好地提升服务农业经济的能力，需要农村金融机构勇敢进行自我革新，而对于农村金融机构而言，引进金融科技人才、规范金融业务操作流程是所有工作的重中之重。第一，引进培养具备金融专业知识的人才。农村金融机构应提升自身薪酬福利，吸引具有全方位金融知识的高等人才参与金融服务，金融知识的积累需要在日常实践中不断积累，不断交流，不断创新，因此农村金融机构应注重开放性发展，积极组织金融学术交流活动，充分发挥数字技术人才对数字普惠金融发展的优势；重视数字技术人才的培养，建立金融学院，定期培训数字技术课程，将数字技术与传统的普惠金融业务相结合，实现业务创新；同时了解农村地区农业经济发展实际情况，将数字技术与农村地区金融发展现状结合发展，实现数字普惠金融创新发展。第二，规范贷款操作流程。贷款操作流程规范是保证金融机构业务合规及长远发展的重要措施，但是目前农村金融机构广泛存在贷款准入门槛低、贷款流程不规范、贷后监管措施不到位等问题，因此为避免因操作导致的贷款问题，农村金融机构应进一步规范贷款流程，通过贷前审查、贷款资料核查等，审查贷款主体资质，评判贷款风险，同时严格按照贷款规范流程操作，审查用款资料及用途的真实性及合规性，贷后关注贷款资金流向，避免用款主体挪用资金，后续导致经营及还款困难。结束语：在乡村振兴的战略背景之下，发挥普惠金融在促进农业经济发展中的作用，对完善农村金融机构发展体系，提升竞争实力，促进产业链条优化、产业结构升级具有重要意义，而普惠金融的发展要依靠政府、农村金融机构、农业经营主体的共同努力，因此应积极完善农村金融基础设施建设，推动普惠金融数字化转型，保障金融人才供给，推动产品创新与服务模式创新，加强对普惠金融业务的经营风险管理，推动普惠金融业务的完善与农业经济的高质量发展。参考文献1 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