第六章--贷款担保分PPT课件.ppt

6.1 贷款担保概述 6.2 贷款抵押分析 6.3 贷款质押分析 6.4 贷款保证分析1-要求：理解贷款的作用和分类掌握贷款抵押 的设定条件、风险防范掌握贷款质押的设定条件、风险防范理解保证人的资格和条件、掌握保证贷款风险防范的方法2-作用：1.协调 稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行2.降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率3.促进借款企业加强管理，改善经营管理状况4.巩固和发展信用关系 贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行 发放贷款时要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。3-第一节 贷款担保概述4-分分类担保范担保范围5-贷款抵押是债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。6-特点特点7-可以抵押不可以抵押（1 1）抵抵押押人人所所有有的的房房屋屋和和其其他他地地上上定着物；定着物；（2 2）抵抵押押人人所所有有的的机机器器、交交通通运运输工具和其他工具和其他财产；（3 3）抵抵押押人人依依法法有有权处分分的的国国有有的的土土地地使使用用权、房房屋屋和和其其他他地地上上定着物；定着物；（4 4）抵抵押押人人依依法法有有权处分分的的原原材料、半成品、材料、半成品、产品；品；（5 5）抵抵押押人人依依法法承承包包并并经发包包方方同同意意抵抵押押的的荒荒山山、荒荒沟沟、荒荒丘丘、荒荒滩等荒地的土地使用等荒地的土地使用权；（6 6）依法可以抵押的其他）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列抵押人可以将前款所列财产一并一并抵押。抵押。（1 1）土地所有）土地所有权；（2 2）耕耕地地、宅宅基基地地、自自留留地地、自自留留山山等等集集体体所所有有的的土土地地使使用用权，但但本本法法第第三三十十四四条条第第（五五）项、第第三三十十六条第三款六条第三款规定的除外；定的除外；（3 3）学学校校、幼幼儿儿园园、医医院院等等以以公公益益为目目的的的的事事业单位位、社社会会团体体的的教教育育设施施、医医疗卫生生设施施和和其其他他社社会会公益公益设施；施；（4 4）所所有有权、使使用用权不不明明或或者者有有争争议的的财产；（5 5）依依法法被被查封封、扣扣押押、监管管的的财产；（6 6）依法不得抵押的其他）依法不得抵押的其他财产。8-逐逐项验证产权9-市场价值法抵押贷款价值国际评估准则美国评估准则澳大利亚评估准则香港评估准则我国评估实践中大多以市场价值法德国率先提出欧洲评估准则巴塞尔资本协议特别强调了其运用贷款风险分类指导房地产估价规范城镇土地估价规程房地产抵押估价指导意见10-指考虑到资产 长期存续性、正常的和当地的市场条件、资产当前的用途和可选择适宜用途等因素，经过对资产的未来可出售性进行 谨慎评估得出的资产的评估价值。不考虑投机因素主要特征：一是安全性二是保守性（不受市场价格和租金波动影响）三是持续有效性11-时点1时点2贷款期间ABCD抵押资产评估值与贷款数额抵押贷款价值、市场价值与银行贷款关系抵押贷款价值银行贷款市场价值抵押贷款比率70%12-目前估价方法抵押率的确定房屋建筑：考虑用途及经济效益、新旧程度、可能使用年限、原造价和现造价等因素机器设备：主要考虑无形损耗和折旧可转让的土地使用权：土地用途、土地供求关系一是抵押物的适用性、变现能力二是抵押价值的变动趋势：-实体性贬值 -功能性贬值 -经济性贬值抵押率=担保债权本息总额 抵押物评估价值额100%抵押贷款额=抵押物评估值抵押贷款率13-内容：1.被担保的主债权种类、数额2.债务人履行债务的期限3.抵押物名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属4.抵押担保的范围5.其他约定事项担保法规定，办理财产抵押的，应当按有关规定办理抵押登记手续，方可取得贷款。14-15-16-抵押贷款风险抵押贷款风险防范1.抵押物虚假或严重不实2.未办理有关登记手续3.将共有财产抵押而未经共有人同意4.以第三方的财产作抵押 而未经财产所有人同意5.资产评估不真实，导致抵押物不足值6.未抵押有效证件或抵押的证件不齐7.因主合同无效，导致抵押关系无效8.抵押物价值贬损或难以变现1.对抵押物严格审查2.对抵押物的价值进行准 确评估3.做好抵押物登记4.抵押合同期限应覆盖贷款合同期限17-(1)抵押物是否属于法律、法规允许抵押的财产；(2)抵押物的权属：(3)抵押物的价值及其变现的可行性：(4)抵押物是否有其他抵押权设立在先；(5)以国有企业关键设备、成套设备或重要建筑物抵押的，应当要求抵押人出具其主管部门同意抵押的批准文件，但法律、法规或国家有关主管机关另有规定的，按有关规定执行；(6)以集体企业财产抵押的，应当要求抵押人出具该企业职工代表大会同意抵押的书面证明；(7)以外商投资企业、有限责任公司或股份有限公司财产抵押的，应当要求抵押人出具该企业董事会同意抵押的书面证明；(8)以在建工程财产抵押的，应当要求抵押人出具建设工程规划许可证、建设用地规划证、建设许可证、开工证明、土地使用证明等有关文件；(9)以共同共有财产抵押的，应当要求抵押人出具该财产其他共有人同意抵押的书面证明。（10）以划拔方式取得的国有土地使用权不得单独抵押。以划拔土地上的房屋及其他建筑物抵押的，应将其占用范围内的土地使用权同时抵押，但须事前获得具有审批权的人民政府或土地行政管理部门同意抵押的批文，并在核定抵押率时充分考虑应缴纳的土地使用权出让金因素。（11）乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，应当将其占用范围内的土地使用权同时抵押。（12）以海关监管进口货物抵押的，应当要求抵押人出具货物原始产地证、货物买卖合同、付款凭证、货物运输单据、商品检验证明和海关审批单据；18-1 1以以依依法法获准准尚尚未未建建造造的的或或者者正正在在建建造造中中的的房房屋屋或或者者其其他他建建筑筑物物抵抵押押的的，当当事事人人办理理了了抵抵押押物物登登记，人人民民法法院院可以可以认定抵押有效；定抵押有效；2 2以以法法定定程程序序确确认为违法法、违章章的的建建筑筑物物抵抵押押的的，抵抵押押无无效效；以以尚尚未未办理理权属属证书的的财产抵抵押押的的，在在第第一一审法法庭庭辩论结束束前前能能够提提供供权利利证书或或者者补办登登记手手续的的，可可以以认定抵押有效；定抵押有效；3 3学学校校、幼幼儿儿园园、医医院院等等以以公公益益为目目的的的的事事业单位位、社社会会团体体，以以其其教教育育设施施、医医疗卫生生设施施和和其其他他社社会会公公益益设施施以以外外的的财产为自自身身债务设定定的的，人人民民法法院院可可以以认定定抵抵押有效；押有效；4 4共共同同共共有有人人以以其其共共有有财产设定定抵抵押押，未未经其其他他共共有有人人的的同同意意，抵抵押押无无效效。但但是是，其其他他共共有有人人知知道道或或者者应当当知知道而未提出异道而未提出异议的的视为同意，抵押有效；同意，抵押有效；19-5 5当当事事人人在在抵抵押押合合同同中中约定定，债务履履行行期期届届满抵抵押押人人未未受受清清偿时，抵抵押押物物的的所所有有权转移移为债权人所有的内容无效；人所有的内容无效；6 6城城市市房房地地产合合同同签订后后，土土地地上上新新增增的的房房屋屋不不属属于于抵抵押押物物，在在实现抵抵押押时，可可以以随随同同土土地地一一同同拍拍卖，但但抵抵押押权人人对拍拍卖新新增增房房屋屋所所得得，无无权优先受先受偿；7 7拍拍卖划划拨的的国国有有土土地地使使用用权所所得得的的价价款款，应依依法法缴纳规定定的的土土地地使使用用权出出让金金的的款款额后后，抵抵押押权人有人有优先受先受让权；20-8 8同同一一财产向向两两个个以以上上债权人人抵抵押押的的，抵抵押押合合同同以以登登记生生效效的的，按按照照登登记的的先先后后顺序序清清偿，顺序序相相同同的的，按按照照债权比比例例清清偿；抵抵押押合合同同自自签订之之日日起起生生效效的的，该抵抵押押物物已已登登记的的，按按登登记的的顺序序清清偿，未未登登记的的，按按合合同同生生效效时间的的先先后后清清偿，顺序序先先同同的的，按按债权比比例例清清偿；抵押物已登；抵押物已登记的的优先于未登先于未登记受受偿；9 9同同一一财产法法定定登登记的的抵抵押押权与与质权并并存存时，抵抵押押权人人优先于先于质权人受人受偿；1010抵抵押押权实现的的途途径径。抵抵押押权人人可可以以与与抵抵押押人人协议以以抵抵押押物物折折价价或或者者以以拍拍卖、变卖该抵抵押押物物所所得得价价款款受受偿；协议不成的，可以向人民法院提起不成的，可以向人民法院提起诉讼；1111最高最高额抵押的主合同抵押的主合同债权不得不得转让。21-质押是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利。以质物作为担保所发放的贷款为质押贷款。22-质押担保范围质权的特征主债权及利息违约金损害赔偿金质物保管费用实现债权的费用（一）是一种担保物权（二）转移物的占有（三）质物必须为特定的、可处分的动产（四）质权有不可分性和物上代位性（五）质权人对质物卖得款有优先受偿权23-24-25-26-27-28-29-可接受的财产质押不可接受的财产质押1.出质人所有的、依法有权处分并可移交质权人占有的动产2.汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单3.依法可以转让的基金份额、股权4.依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等知识产权5.依法可质押 的其他权利（合同债权、不动产受益权和租赁权、项目特许经营权、应收帐款、侵权损害赔偿、保险赔偿金的受益转让权等）1.所有权、使用权不明或有争议的财产2.法律法规禁止流通的财产或者不可转让的财产3.国家机关的财产4.依法被查封、扣押、监管的财产5.租用的财产6.其他依法不得质押的其他财产30-31-出质人对质物、质押权利占有的合法性质物、质押权利的合法性票据票据质押押股票股票质押押对背书连续性审查依法可流通的股份32-质押价值的确定质押率的确定33-1.债权人有权依照法律规定以该质押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿2.质押担保的范围主债权及利息违约金损害赔偿金质物保管费用实现债权的费用34-35-有密押的，通过联行核对；无密押的派人到出证单位或其托管部门作书面正规查询；与出质人一起办理登记，将出质 人手中全部有效凭证质押在银行保管；核查质押动产品种、数量、质量等是否相符；当事人行为是否合法；核查共有人书面同意.36-指保指保证人和人和银行行约定，当定，当债务人不履行人不履行债务时，保，保证人按照合同人按照合同约定代定代债务人履行人履行债务或者承担或者承担赔偿责任的任的行行为。保保证可分可分为一般保一般保证和和连带责任保任保证。37-38-39-40-诉讼时效2年；保证责任自主债务履行期届满之日起6个月41-保证人经营状况有无变坏变更借款合同应经保证人同意42-（）法人和法人代表（）法人和法人代表签字印字印鉴的真的真伪，在保，在保证合同上合同上签字的字的人人须是有是有权签字人或字人或经授授权的的签字人，要字人，要严防假冒或防假冒或伪造成的造成的签字。字。（）企（）企业法人出具的保法人出具的保证是否符合是否符合该法人章程法人章程规定的宗旨或定的宗旨或经营范范围，对已已规定定对外不能担保的，商外不能担保的，商业银行不能接受行不能接受为保保证人。人。（）股份有限公司或有限（）股份有限公司或有限责任公司的企任公司的企业法人提供的保法人提供的保证，需要取得董事会决需要取得董事会决议同意或股同意或股东大会同意。未大会同意。未经上述机构同意上述机构同意的，商的，商业银行不行不应接受接受为保保证人。人。（）中外合（）中外合资、合作企、合作企业的企的企业法人提供的保法人提供的保证。需要提交。需要提交董事会出具的同意担保的决董事会出具的同意担保的决议及授及授权书，董事会成，董事会成员签字的字的样本，同本，同时提供由中国注册会提供由中国注册会计师事事务所出具的所出具的验资报告或出告或出资证明。明。（）核保必（）核保必须双人同去，尤其是双人同去，尤其是对于初次打交道的企于初次打交道的企业，更，更应强调双人双人实地核保的制度。一人去有可能被保地核保的制度。一人去有可能被保证人蒙人蒙骗，或，或与企与企业勾勾结出具假保出具假保证，而双人能起到制，而双人能起到制约作用。作用。（）核保人必（）核保人必须亲眼所眼所见保保证人在保人在保证文件上文件上签字盖章，并字盖章，并做好核保做好核保证实书，留，留银行核案行核案备查。如有必要，也可将核保工。如有必要，也可将核保工作交由律作交由律师办理。理。43-贷款担保不能取代借款人的信用状况款担保不能取代借款人的信用状况 贷款担保并不一定能确保款担保并不一定能确保贷款得以款得以偿还 贷款担保只能降低款担保只能降低风险而不能消除而不能消除风险44-45-