徽商银行个人理财业务及产品发展研究.pdf

徽商银行个人理财业务及产品发展研究文/王梦婷个人理财业务是商业银行开展中间业务收入来源之一，伴随着我国经济的不断发展，居民收入的不断增加，人们对理财的概念也发生了质的改变。加上互联网的发展，一些时间短、利息高的理财产品，吸引了大量储户将储蓄存入互联网理财产品中，比如余额宝、券商理财等。互联网理财产品更有帮储户投资、高端理财等各项定制服务，为储户量身打造贴心服务。在这种背景下，传统商业银行如何进一步迎合时代的变迁，就成了研究的必要。本文以徽商银行为例。徽商银行 1997 年 4 月在安徽合肥成立，2013 年在香港联交所主板成功上市，截至 2023 年 7 月，徽商银行资产总额达 1.73 万亿元，在资产充足率、不良贷款率等方面成为中小银行中的佼佼者。作为安徽典型的城市商业银行，徽商银行的发展未来可期，而个人理财业务也是徽商银行在发展过程中所看重的方面。伴随着利率市场化改革的步伐，徽商银行个人理财业务起步较晚，双重加持下，使得其理财业务在发展中存在着一些问题。徽商银行理财及产品现状一、徽商银行理财发展现状截至 2022 年末，徽商银行在岗员工 11190 人；除去总行以外，徽商银行设有 21 家分行及 466 个对外营业机构，552 家自助网点。该行有 4 家附属公司，其中徽银理财有限责任公司是徽商银行应对资管新规而成立的理财子公司。2020 年 4 月徽银理财有限责任公司成立，成为全国第三家城市商业银行的子公司，徽银理财在岗员工 82 人，注册资本 20 万元。徽银理财的成立对安徽省内理财产品创新、提高优质服务、促进金融发展具有重要的意义。这家子公司成立以后，开辟了徽商银行个人理财之路。二、徽商银行个人理财产品现状徽商银行理财分为个人理财、机构理财、私募理财，其中本文的重点是研究徽商银行的个人理财。目前个人理财业务产品种类有封闭式、每日开放、定期开放，风险等级包括低级、中低级、中级、中高级、高级，产品状态分为在售产品、存续期产品。理财产品类型有“安盈”“添盈”“惠盈”“徽安”“智盈”。其中“徽安”属于低风险的个人理财，每日申购赎回，每日分红转份额，红利再投资。而“安盈”“添盈”“惠盈”属于中低风险的个人理财产品，产品期限以 3 个月至 2 年为主，封闭式运作，到期自动兑付；“智盈”属于中风险的个人理财，以债券、债券基金等固定收益类资产配置来获取稳健收益。就徽银理财官网公布的数据来看，徽商银行个人理财产品数量在持续增加，但是创新能力在不断下降。三、个人理财业务的发展环境1.优势随着疫情的结束，人们对未来的经济还保持着观望的态度，不敢投资，于是银行存款不断增加，理财收入也在增加，加上大数据背景下，徽商银行借助安徽省比较高的财税补贴，适应市场经济环境，在基础设施建设方面日渐改善，逐步成为内地有影响力的商业银行之一。除了利息收入以外，更多地通过理财业务吸引更多储户，增加非利息收入。2.劣势徽商银行个人理财业务虽然初步形成了自己的发展模式，也开放了网络渠道，但是人们对于银行理财来说更多的还是选择柜面办理，网络理财一直没能够让大众接受。除此之外，虽然有众多的理财产品，但是专业人士匮乏再加上这些理财产品创新力不足、信息披露不透明，使得消费者对银行个人理财业务信任度不断下降。再加上徽商银行这样的中小商业银行自身的抗风险能力较弱，选择徽商银行个人理财的群体要远远低于五大行。3.机遇随着我国经济的不断发展，人们收入不断增加，居民生活水平不断提高，80%以上的居民手上都会有一定的存款，这些存款以不同的形式存放在不同的地方。同时，随着收入的平稳增长，居民的理财意识也在不断增强。尤其经历了疫情这 3 年，经济环境不景气，更多人宁愿将存款存放在商业银行中。而由于LPR的不断下降，储户有更多的意愿往银行理财方面进行投资，因此对于银行理财业务来说是一个很好的发展机遇。13专栏Column134.威胁在互联网发展的冲击下，徽商银行虽然开通了网上购买渠道，但还是很难与互联网理财产品相比。互联网理财产品之所以能被人接受，是因为现在支付方式的改变让人们习惯使用支付宝和微信等。而微信和支付宝被人们广泛接受以后就开始强化理财，这种新型的互联网理财产品活期储蓄的利率最初可以达到3%，尽管目前虽有下降，但是也高于银行的活期存款，甚至有时候会高于商业银行低风险的理财产品的收益。所以人们在习惯的加持下，对传统商业银行理财产品的冲击还是很大的，而且各家商业银行之间存在着竞争关系，使得像徽商银行这样的中小型商业银行发展理财业务存在较大的风险。徽商银行个人理财业务及产品在发展中存在的不足一、规章制度建立不合理在互联网的影响下，徽商银行让自身的理财产品与互联网金融理财产品的特性很接近，但是两者之间的监管力度是不同的，这就导致徽商银行个人理财业务存在一些政策上的混乱。一方面，徽商银行的个人理财业务想像互联网理财产品那样给储户在短时间内获得相对较高的收益，能够吸引更多的储户选择徽商银行的理财。另一方面，我国对传统商业银行的监管相对互联网金融监管较严格，所以徽商银行理财产品虽然向互联网理财产品靠近，但是很难达到互联网理财产品那样深入人心。而如果中央银行对传统银行理财产品监管过度放松，又会使商业银行为了追求盈利最大化，出现破绽。之后商业银行的资金规模不断缩小，理财业务也会因此受到巨大影响。二、产品的市场透明度不高徽商银行个人理财业务工作人员在对储户宣传的时候，只会向客户过分地强调收益。徽商银行理财产品低风险的收益率一般在2.5%左右，高风险的收益率在4.6%左右。部分工作人员有时候为了促成高收益的单子，往往会轻描淡写以至于顾客对产品相对应的风险知之甚少。对于储户风险偏好的测度从业人员也只是简单地做一下评估，最终可能会导致所选择的产品与储户自身需求不符，要么达不到收益的需求，要么达不到规避风险的需求。再加上后续服务不到位，顾客对投资的理财产品资金的用途、产品到期日、投资收益知道的不多，产品的市场透明度低，因为这些不专业的举动使得客户流失，进而导致徽商银行个人理财业务的发展滞缓。三、理财专业人才匮乏徽商银行成立徽银理财有限公司以后，招聘专业理财人员82 人，而专业的理财经理仅 5 人，这样的人员配备是明显不够的。培养一位合格且有资历的理财经理最少要有从事该行业 7至 10 年以上工作经历，而能从事商业银行理财业务的高素质、高学历的人才是十分缺乏的，更别说经历丰富的理财经理。虽然每年都会有大量的人才引进，但是更多有能力的高知识储备人才更愿意选择五大行，而非这些中小型商业银行。目前，徽商银行内部人员流动性较大，很多管理人员都不太了解国内外的金融市场，这也使得该行理财业务受到阻碍。四、产品的创新能力不强在我国总分行制的商业银行制度下，商业银行的竞争力不断增强，抢占市场是商业银行的首要任务，而在我国五大国有商业银行所占份额最大，要想和这些商业银行竞争，创新个人理财产品是不可或缺的手段。尤其是这些城市商业银行想要脱颖而出，更要着重创新。但是由于缺乏专业人才等众多因素的存在，徽商银行与一般城市商业银行一样，更多的是在模仿大型商业银行的理财产品。各种理财产品之间的差异性不大，无非是风险划分、时间划分与收益之间的差别。这种克隆的方法能让徽商银行快速获得非利息收入，而且产品的类型很多，但是产品之间的特点却不突出，因此也不能吸引客户全身心信任徽商银行，一些优质客户最终可能被五大行所吸收，进而导致其个人理财业务的产品创新能力不断下降。徽商银行个人理财业务及产品发展的建议一、建立适度的规章制度徽商银行理财依赖于市场，监督管理过松过紧都会影响理财业务的发展。所以徽商银行本身的法律法规制度要适应市场，创造出属于徽商银行个人理财创新的监管环境。一方面推动徽商银行的发展进而推动徽银理财的进一步完善，另一方面打造公平公正的环境，将银行理财与保险、证券分离开。在遵守国家法律法规的前提下，进一步推动徽商银行理财的健康发展。二、落实以客户为中心，完善信息披露要想推动徽商银行个人理财业务的发展，就要落实以客户为中心，积极推进银行组织结构改革，完善信息披露。以客户为中心是徽商银行理财发展的必要环节，强化业务控制力与监督管理从而提高商业银行个人理财的运行效率。在理财信息披露14Column专栏14方面，对于客户的选择应建立相对完善的风险管理机制，尤其在产品介绍、产品出售以及产品售后等方面，方便客户了解该理财产品的风险，增加客户对徽商银行的信任度。并且，徽商银行还应该加强内部监管，在大数据背景下不断挖掘客户、策略以及创新等相关的信息，增强徽商银行个人理财产品竞争力。三、不断丰富理财产品业务和服务理财产品的创新是徽商银行理财业务提升竞争力的重要表现，可以借助创新来吸引客户了解和关注徽商银行的理财方面。除此之外，通过创新还能提高银行的服务附加值，银行可以更好地服务于储户的选择。徽商银行可以借助 CRM 系统等，对信息数据进行充分的挖掘、处理、分析、利用等，形成对客户的风险偏好、消费倾向、客户收入等分析与考量，再将这些数据进一步整合成理财业务资源，根据这些资源各专业人士加以研究创新，最后形成最符合徽商银行储户需求的理财产品，这样一来，不仅可以提高理财业务发展，也可以促进徽商银行其他业务的发展。四、不断加强专业化人才培养对于徽商银行理财方面的人员培养，不仅需要掌握和了解国内理财产品运行情况，也需要掌握和了解国外理财产品的高素质人才。了解国内理财产品有助于更好地向储户介绍、推荐和销售，而了解国外理财产品有助于更好地促进理财产品的创新。徽商银行可以定期请一些有经验的国内外理财经理或者内部有经验的员工定期对新进人员进行培训，设定考级机制，达到一定标准才能够单独办理业务。同时，激励从业人员积极参与理财规划师的认定，设定奖惩机制，推动徽商银行专业化人才的培养，更好地促进徽商银行个人理财业务的发展。综上所述，目前徽商银行的理财业务虽然在不断增加，理财业务收入也在不断增加，但是一些问题仍然阻碍着徽商银行理财业务的发展。当前市场经济还没有完全复苏，银行理财面临着机遇与挑战。人们手中的钱不敢投资，所以越来越多的人选择去银行理财，徽商银行应该顺应时代发展，积极改善所存在的问题，比如说人才的匮乏、创新力不足、监管机制不完善、依赖市场等。但是问题的形成与暴露并非一朝一夕就能解决的，毕竟徽商银行是起步较晚的中小型商业银行，相较于大型商业银行来说竞争力也是相对较弱的，但是徽商银行可以就目前所发现的问题加以整改，比如说引进专业人才、建立符合自身的法律法规、增强创新能力等。除本文提到的这些问题以外，当然还存在各种各样的因素制约着徽商银行个人理财业务的发展，出现问题并及时解决问题才能使得其个人理财业务得到更好的发展。（作者单位：合肥经济学院）（上接第 12 页）缺乏数据等，都可以得到有效改善。四、建立预算目标体系全面的企业预算管理，必须有一个健全的预算目标系统。预算战略目标是全面预算管理的重要内容，预算编制目标、方法以及方式的确定，必须与企业战略部署、经营目标的方向一致，其直接决定着企业的预算管理质量以及企业战略转型方向。企业预算目标是战略目标分阶段实现的具体步骤，结合集团公司绩效考评要求，通过自上而下的目标分解，确定经营活动中的关键控制点及关键控制指标，并在绩效考核体系中融入关键业务指标的考核，提升资源使用效率，确保战略目标平稳落地，具体过程是从战略目标到业务目标、工作任务，再到业务指标、经济指标。预算目标要做到经济业务指标与经济指标的平衡兼顾，业务指标层层细化为经济指标，并将业务指标与经济指标全面融合。改进绩效考核体系，是企业实施全面预算管理的重要内容。必须规范考评制度，实现科学、有效的全面预算管理。企业可以通过构建利润预算机制，考虑不同层级之间的差异，将审批以及超预算等情况包含在利润机制内，完善绩效考评机制，使得全面预算的考核与评价工作具备及时性、准确性和高效性。制定预算考核指标，明确考核内容、绩效考核方式、绩效考评系数等，将绩效考评与薪资关联、与职位晋升挂钩，有助于维护绩效考评机制的严肃性，激发参与员工全面预算管理的积极性，促进实现企业的科学化管理。企业全面预算管理的关键是全面预算管理与经费管理相结合、全面预算管理与费用控制相结合、全面预算管理与资产管理相结合三个方面，虽然现在企业全面预算管理中还存在企业领导层战略意识薄弱、企业全面预算管理环境较差、企业全面预算管理基础较差的问题，但是企业只要能够及时提升领导层战略管理意识，并且建立完善的管理制度，购置软硬件全面管理设备，就可以从根本上避免全面预算管理中相关问题的发生。（作者单位：石家庄理想汽车零部件有限公司）15专栏Column15