消费金融创新对消费者行为的影响探讨_李淑慧.pdf

【摘要】在我国市场经济高速发展的背景下，逐渐形成了新常态结构，特别是消费金融方面，受到信息技术的应用，已经全面实现创新发展。消费金融的快速发展与创新，对消费者行为会产生影响，多项新型消费金融模式，为人们提供了便捷的渠道，具有良好的市场空间，有效推动了我国社会经济发展。因此，本文将从消费金融创新对消费者行为的影响方面，进行深入研究与分析，并结合实践经验总结一些措施，希望对相关人员有所帮助。【关键词】消费金融；创新发展；消费者行为；影响分析；发展建议一、引言消费金融是我国生产经济发展到一定阶段后产生的新结构，已经成为市场经济发展的常态化结构。消费金融提出了新消费形式，可以利用消费习惯与消费观念的改变，影响消费者的消费行为。消费者的消费行为是产生经济往来与互动的基本前提，消费金融通过互联网渠道进入全新的发展阶段，多种消费金融形式的发展，有效推动了金融服务活动质量提高，同时影响与改变了消费者的各项行为。二、消费金融创新发展的背景及其发展现状分析1.消费金融发展背景近年来，随着经济的快速发展，群众对于金融服务的需求也日益增长，消费金融业务作为金融服务的重要组成部分，一直受到社会各界的关注。消费金融业务主要面向个人客户，提供信贷、支付、储蓄、投资等服务，从而满足人们日常消费和生活所需。消费金融发展的背景主要包括如下几项：（1）经济转型升级的需求。消费金融行业的发展与国民经济的发展密切相关，当前我国正处于经济转型升级的关键时期，需求结构和消费模式发生了很大变化，消费者对金融服务的需求也逐渐发生了变化，传统的银行信贷模式已经不能满足消费者的需求，所以消费金融的发展迎来了巨大的机遇。经济转型发展使得人们对于金融服务具有更多的需求，需求能够创造市场，从而使得消费金融得以快速发展。（2）移动互联网的普及。移动互联网技术的快速发展，促进了消费金融行业的创新发展，移动互联网技术的出现，为消费金融业务提供了更加灵活、便捷、快速的服务方式，使得消费者在享受金融服务时受到的时间与空间约束降低，相比于传统的金融服务形式更加灵活，是促进消费金融发展的关键所在。（3）大数据技术的应用。大数据技术的应用，为消费金融行业的发展提供了新的契机，通过对消费者的行为数据进行分析和挖掘，消费金融企业可以更加准确地评消费金融创新对消费者行为的影响探讨李淑慧作者简介：李淑慧（2001），女，河北沧州人，汉族，本科，贵州师范大学国际教育学院，研究方向：市场营销10Focus视点估风险、制定个性化的产品和服务策略，提高服务质量和客户满意度。2.消费金融发展现状消费金融是指金融机构以消费者个人信用作为主要信用支持的贷款形式，用于支持消费者的日常消费需求。随着金融行业和消费市场的不断变化和发展，消费金融行业也在不断发展，科技的不断进步与群众对消费金融的需求不断增长，促进了消费金融行业的快速发展，尤其是近年来互联网消费金融的快速发展，使得消费金融行业的市场规模得到了极大的拓展。互联网技术的应用，为消费金融行业带来了新的机遇和挑战，各大互联网平台纷纷布局消费金融领域，当前互联网消费金融已经成为整个消费金融行业的重要组成部分；金融科技的发展不仅提高了消费金融的风险控制能力，同时也为消费金融行业注入了新的活力。三、消费金融创新对消费者行为的影响分析创新是现代社会发展的主要趋势，在促进产业升级与经济转型升级方面具有重要的作用。根据当前我国消费金融创新发展的实际情况来看，对消费者行为产生的影响进行分析，可以从消费者的角度发现消费金融发展中存在的缺陷与不足，从而采用更加科学的措施引导消费市场发展。从消费者的层面来看，消费行为会受到消费环境变化引起的消费环节、消费观念以及消费效率等方面的影响。1.对消费环节的影响分析消费金融创新为消费者带来了方便快捷的消费体验，特别是在线金融服务的兴起，使得消费者可以随时随地进行消费。消费者可以通过智能手机、平板电脑等移动终端进行在线支付、借款、分期付款等消费金融服务，不需要到实体银行网点排队等待，这种消费方式不仅方便快捷，而且具有时效性，更加符合现代人快节奏的生活方式。消费金融创新，还可以通过提升消费者的消费能力影响消费环节，比如一些消费金融产品可以提供消费者额外的消费信用，使得消费者可以超出其日常消费能力范围内进行消费，实现消费升级，且部分消费金融产品还可以提供多种消费优惠，如积分返利、优惠券等，使得消费者获得更多的实惠，进一步提升消费能力，在刺激消费方面具有重要的作用。2.对消费者观念的影响分析消费金融创新，为消费者提供了更多元化的消费方式和渠道，传统的消费方式通常需要一次性支付全部款项，而消费金融则提供了分期付款、信用卡消费、积分消费等多种选择，该转变为消费者提供了更多的选择，消费者可以根据自己的需求进行选择，有效提高了消费者的购买力和满意度。在传统观念中，大部分人对于借款具有抵触态度，因为意味着自身没有能力承担自己的生活和消费，而在消费金融的支持下，消费者开始逐渐接受借款的观念，认为借款是一种生活方式，可以帮助消费者实现更好的生活质量，观念的转变也为消费金融市场的进一步发展提供了空间。消费金融创新，同时提高了消费者的风险意识，在传统的消费方式中，消费者会因为信用评估不足或者未能掌握合理的借款期限而产生违约风险，而在消费金融中，消费者需要对自己的还款能力有充分的认识，从而能够做出合理的借贷决策，风险意识的提高对于消费者的长远利益和金融市场的稳定性都有重要的作用。3.对消费效率的影响消费金融创新是在传统金融领域的基础上，结合互联网、大数据、人工智能等新技术，通过创新产品、服务、渠道等方式，实现消费者的个性化、便捷化、普惠化消费。消费金融创新对消费效率的影响主要体现在以下几个方面：（1）降低信息不对称，提高消费决策效率。传统金融中，消费者往往需要面对信息不对称的情况，很难获得真实的产品信息和贷款条件，难以选择适合自身的产品。消费金融创新通过互联网等新渠道，为消费者提供透明的产品信息和便捷的贷款申请流程，使消费者能够更准确地了解各种产品和服务的特点和贷款条件，提高了消费者的决策效率。（2）提高消费者的信用评估和风险管理效率。消费金融创新可以通过大数据和人工智能等技术手段，对消费者的信用状况进行评估和分析，以此为依据来制定相应的信贷政策，提高了信贷审核的效率和准确性，为有资质的消费者提供更多的贷款机会。（3）促进消费场景创新，提高消费效率。消费金融创新也通过创新消费场景，提高消费效率，比如在线消费金融平台提供了便捷的消费分期服务，可以使得消费者在不增加负债压力的情况下实现购买心仪商品的目的；无人11 6月刊 2023Shanghai Business店等新零售场景的出现，为消费者提供了更加便捷的购物体验和更高效的结账方式，提高了消费效率。四、基于对消费者影响消费金融创新的发展建议基于上文的分析可以明确，消费金融的创新发展，对消费者行为产生了深刻的影响，有效促进了市场经济发展，但是消费金融的发展也带来一些问题，当前整体发展体系不够完善。因此，基于消费金融对消费者行为的影响，本文总结如下多项能够对消费金融创新的发展建议：1.加强金融风险管理消费金融的发展，伴随着各种风险的出现。为了保证消费金融业务的安全和稳定，加强风险管理具有重要的意义，是保障消费金融健康发展、维护金融机构与消费者合法权益的关键所在。在对消费金融风险进行管理时，可以采用如下几项措施：（1）设立风险管理部门。消费金融机构需要设立专门的风险管理部门，负责对风险进行监测、评估、预警和控制，风险管理部门应该具备专业的知识和技能，有能力应对各种风险事件，并及时采取相应的措施。（2）建立科学合理的风险评估体系。消费金融机构应建立科学合理的风险评估体系，全面、准确地评估各项风险，在评估中需要考虑客户的信用状况、还款能力、借款用途等因素，并分析市场、行业、经济环境等外部因素。评估的结果需要保持客观、真实、可靠，以便于制定出更为合理的风险控制措施。（3）建立完善的内部控制制度。消费金融机构应建立完善的内部控制制度，包括风险管理、合规管理、内部审计等方面的制度，内部控制制度应该覆盖到业务的各个环节，保证业务操作的规范性、合法性和有效性。2.确保满足消费者的个性化需求随着消费者需求的多样化和个性化，消费金融机构也在不断寻求创新，从而更好地满足消费者的个性化需求。消费金融机构可以根据消费者不同的需求，提供不同种类的个性化产品，满足其个性化需求，比如消费者可以根据自己的消费水平和偏好选择信用卡种类、消费分期产品、消费贷款等；消费金融机构还可以根据消费者的个人特点，定制个性化的信用额度、还款期限以及还款方式等，从而满足不同消费者的不同需求。消费金融机构需要整合多方资源，包括金融、科技、零售等领域的资源，提供更加全面、个性化的服务，比如消费金融机构可以与互联网公司合作，通过大数据分析和人工智能技术，对消费者的消费行为进行预测，从而提供更加精准的服务，且消费金融机构还可以与商家合作，提供个性化的消费场景和服务。3.加强消费金融产品创新消费金融市场竞争激烈，为了更好地服务消费者，金融机构需要加强对消费金融产品的创新。首先，在消费金融产品设计创新方面，需要开发符合不同消费场景的产品，根据消费者的不同需求推出符合不同场景的产品，例如旅游、家居、教育等领域的消费金融产品，从而更好地满足消费者的个性化需求；结合消费行为特点进行设计，不同年龄、性别、职业、收入等群体的消费行为有很大差异，消费金融产品需要根据不同群体的消费行为特点进行个性化设计；结合科技创新，比如将虚拟现实、人工智能等技术应用于消费金融产品设计，提升用户体验。其次，在金融产品技术创新方面，智能化技术创新，例如人工智能、大数据、区块链等技术的应用，可以帮助消费金融企业更好地了解消费者的需求、风险偏好等，从而更好地定制消费金融产品，通过技术创新的方式带动消费金融产品创新。最后，消费金融产品的创新应以用户需求为导向，只有深入了解用户需求，才能开发出更加符合市场和用户需求的产品，所以加强用户研究成为消费金融机构实现产品创新的关键。五、结语综上所述，本文简要阐述了消费金融的发展背景与现状，并分析了消费金融对于消费者行为的影响，最后提出多项科学的发展建议，希望可以对金融领域发展起到一定的借鉴与帮助作用，不断提升消费金融发展水平。参考文献1李佳琦.消费金融创新对消费者行为的影响探微J.商业文化，2021,000(004):22-23.2 张开.消费金融创新对消费者行为的影响初探 J.现代商业，2021,000(011):27-29.3 郝鑫.互联网金融创新对消费行为的影响及建议 J.中国经贸导刊，2022(3):2-3.12Focus视点