乡村振兴战略视角下农村牧区非现金支付服务方式比较分析_邹洋.pdf

NorthernFinanceJournal北方金融乡村振兴战略视角下农村牧区非现金支付服务方式比较分析邹 洋（中国人民银行呼和浩特中心支行内蒙古 呼和浩特 010020）内容摘要：近年来，随着新型支付服务方式的兴起，内蒙古自治区农村牧区支付服务场景出现了多样化支付服务方式，这些新型的支付服务方式，有效促进了农村牧区资金流通，极大便利了农牧民支付、资金结算和记账等生活经营需求。本文从服务乡村振兴战略的角度出发，探究新时代新背景下各类非现金支付服务方式体现出的新特点、优劣势，并尝试构建了乡村振兴战略背景下支付服务体系，提出农村牧区支付服务发展建议。关键词：乡村振兴；支付服务；移动支付中图分类号：F832.7文献标识码：B文章编号：2095-8501（2023）04-0105-04一、农村牧区非现金支付服务方式发展现状（一）电子支付交易量日趋活跃一是网上支付交易量活跃。网上支付是指用户通过上网的 PC 机利用网上银行等渠道完成数字化款项的支付过程，2022 年前三季度，内蒙古自治区银行业金融机构农村牧区客户网上支付开户数 973.16 万户，同比增长 16.14%，交易笔数 4898 万笔、金额 5316 亿元。二是手机银行业务交易量活跃。2022 年前三季度，内蒙古自治区银行业金融机构农村牧区客户手机银行开户数 1247 万户，同比增长 28.98%，交易笔数 1亿笔、金额 5965 亿元。（二）传统银行卡受理终端业务量下降一是电话支付交易量持续萎缩。电话支付是银行客户使用固定电话通过银行系统从个人银行账户里直接完成付款。2022 年前三季度，内蒙古自治区银行业金融机构农村牧区客户电话用户 94.55 万户，支付交易笔数 11.95 万笔、金额 3325 万元，同比分别下降 28.64%和 13.18%。二是传统 POS业务交易量下降明显。2022 年前三季度，内蒙古自治区银行业金融机构在农村牧区布设 POS 机具 6.6 万台，交易笔数 1073.78万笔、金额 104.23 亿元，同比分别下降 12.03%和 29.83%。三是 ATM交易量小幅下降。2022 年前三季度，内蒙古自治区银行业金融机构在农村牧区布设 ATM机 5709 台，发生的存现、取现、转账等业务笔数 9163.53 万笔、金额 1206.22亿元，同比分别下降 1.17%和 7.05%。（三）传统助农取款交易下降助农金融服务点是通过银行卡收单机构在农村牧区的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，为借记卡持卡人提供余额查询、小额取款、社保余额查询、便民缴费等金融业务。2022年前三季度，内蒙古自治区共布设 13558 个助农金融服务点，村级行政区覆盖率 100%，全区助农金融服务点支付业务交易 152.42 万笔，金额 25.92 亿元，同比分别下降 5.33%和 7.43%。（四）银联收购业务持续发展银联收购业务是通过“福农通”POS 机依托银联贷记业务提供资金 724 小时交易、实时行业/工作研究2023.04工作研究/行业2023.04105DOI:10.16459/ki.15-1370/f.2023.04.014NorthernFinanceJournal北方金融到账、一次充值、多次付款的资金结算服务。2022 年前三季度，“福农通”POS 机完成在全区24 个大型粮食收购、牲畜交易市场，交易笔数约0.51 万笔、金额 20.78 亿元。二、各类主要支付方式的比较分析农村牧区支付场景主要包括农牧民日常消费和农资牲畜交易场景。其中，农牧民日常消费场景交易金额较小，一般低于 1 万元；农资牲畜等消费场景交易金额较高，一般在 1 万元以上，且在牲畜交易等场景单笔交易金额较高。本文分别从支付限额、手续费用、便利度出发，分析农村牧区常用的非现金支付产品的优劣势（见表 1）。（一）支付限额比较一是手机银行大额支付验证方式严格。各家银行手机银行的转账业务虽然不收取手续费用，但交易金额、使用辅助转账工具和到账时间上存在严格要求，需要身份验证工具辅助支付的验证手段，在一定程度上影响了大额支付体验，更适合支付额度较小的日常消费场景。例如，农业银行手机银行设置客户转账额度为上限 50 万元，如客户需要提高额度，则需通过银行对客户做尽职调查，然后再用 K 宝等转账辅助工具进行转账。这样安全性较高的身份验证方式，适合在农牧产品买卖、农资机具购买等方面应用，但在超过 50 万元的超大额支付场景方面，无支付限额的银联“福农通”产品在牲畜交易中优势明显。二是云闪付、微信、支付宝等移动支付产品表 1 各类非现金支付方式比较T 为工作日。支付方式转账到银行卡（跨行）使用要求便利度手续费率到账时间日限额（元）银联收购业务“福农通”POS机5 元/笔实时到账单笔最高 1000 万，日限额 10亿元充值（消费）+代付（贷记）模式有手续费，提前充值，携带不便手机银行农业银行不收费100 万 及 以 下7*24 小时处理；100 万以上以实际提示为准存量客户:普通 50 万元；K 宝500 万新增客户：20 万，提额需在柜面重新办理提额需求，作尽职调查尽职调查包括：大额交易、未结清信贷业务等交易限额较低，超过 100万可能不会即时到账邮政储蓄银行不收费大于 100 万元，法定工作日 T-1日 20:30 至 T 日17:15；金额小于100 万元（含）7*24 小时受理交易密码、手机短信、人脸识别：转账日累计 10 万元，汇款、缴费、支付日累计 5 万元。电子令牌+交易密码：转账、汇款、缴费、支付日累计 100万元收款行需选择详细开户行网点限额低内蒙古自治区农村信用社合作联社不收费实时到账；客户也可以选择普通（2 小时、T+1）到账短信+交易密码：单笔、单日5 万元；软证书及软证书密码+短信：单笔 10 万、单日 30万U 盾及 U 盾密码：单笔 100万、单日 300 万；蓝牙 KEY 及蓝牙 KEY 密码：单笔 100 万、单日 300 万提额需在柜面办理U盾、蓝牙 KEY，签署包括风险须知、客户需求、约定限额等协议限额低第三方支付云闪付不收费实时到账转出银行设定转账限额农行限额单笔 1 万、日限额 2 万；邮储和联社限额单笔 1 万、单日限额 5 万限额低支付宝0.1%实时到账（2 小时内）单笔 5 万元、单日 20 万元。另按照转出银行设定限额工、农、中限定限额3 万元限额低，手续费高微信支付0.1%实时到账（2 小时内）20 万元行业/工作研究2023.04工作研究/行业2023.04106NorthernFinanceJournal北方金融转账限额设置较低。受支付类 APP 业务功能的同质化竞争影响，银行之间、银行与银联之间、银行与第三方支付机构之间的合作不足，各发卡行的转账限额限制，因此第三方转账限额较低。例如，邮储银行和农信社对云闪付转账限额限定均为单笔 1 万元、单日限额 5 万元；微信和支付宝设定向银行卡转账日限额为 20 万，多适用于农牧民日常消费、缴费、农牧区旅游景点等支付场景，不适用于牲畜买卖等大额交易场景。（二）支付相关费用比较一是微信和支付宝提现手续费用高。微信和支付宝银行卡提现手续费均为 0.1%，导致农牧商户大量资金沉淀在支付账户。第三方支付机构出于用户黏性、资金息差、手续费用收入等方面考虑，对客户支付账户资金提取设置手续费用，客户的支付成本因此提高，在一定程度上限制了资金的跨银行、跨支付应用的流动和使用。二是银联收购业务需支付 5 元/笔的交易费用。“福农通”POS 机充值、付款均需支付 5元/笔的交易费用，商户若使用“福农通”充值付款，则交易次数越多手续费用越高。此种交易方式，单笔支付金额较小的交易场景会产生高额的支付费用，成本较高，仅适用于单笔支付金额较高的支付场景。（三）便利度比较一是银联收购业务需携带机具。银联收购业务要求客户携带“福农通”POS 机具到现场，并提前将资金充值至绑定的银行卡，交易完毕后再将多余的资金转出，需要携带实体机具，且银行卡中资金仍需转入转出，环节较多存在不便。相比较下，手机银行、云闪付、支付宝和微信均无需实体机具，依托手机 APP 即可直接使用，特别是微信支付具有社交流量优势，支付过程更便捷。在同等支付成本、限额的情况下，特别是日常消费的小额交易，第三方支付方式更为便捷。二是手机银行支付大额资金需携带辅助验证工具。按照各家银行手机银行 APP 的支付要求，在支付金额达到 10 万元以上时，需要硬件支付证书等辅助工具，虽然物品较小，但存在易遗忘的情况。中国人民银行关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见(银发 2015 11号)要求使用基于安全芯片的电子设备作为必要的认证因素，但目前支付产品解决方案存在软证书、短信验证码便捷但不安全，音频盾、蓝牙盾等工具安全但不便捷的问题，便利度和安全性难以同时兼顾。因此，优化身份验证方式，是便捷大额支付产品和服务的重要方面。三、乡村振兴战略视角下农村支付服务体系构建乡村振兴战略的全面实施，推动产业、人才、文化、生态、组织五大振兴，与之对应的产业体系、业态模式、供应链等将会进一步重新构建、裂变、延伸的新变化，新融合业态、新城乡融合等均会催生新的金融服务空间。（一）围绕“产业振兴”牵引支付业务发展新高点。农村产业兴旺的基本路径是农业产业集约化、市场化、专业化，这对农村市场支付服务也提出了专业化、本土化、可落地的要求。金融机构应通过发挥市场规律的作用，扎根重点市场、产业支付服务结构的快速转型，服务乡村振兴的战略。例如，围绕牲畜交易市场、粮食、农副产品等收购市场，通过打造线上收银台等集支付、现金管理、交易信息分析等一体化支付服务系统功能，在统筹兼顾支付安全和便捷的情况下，智能化解决农村牧区牲畜、粮食、农副产品等收购交易市场在收购过程中的现金管理、人工记账等问题，缓解现金使用依赖的情况。（二）围绕农牧民生活富裕开发金融服务新渠道。乡村振兴的最终目的是实现人的发展，确保农民过上有尊严、有保障、有发展的美好生活。支付方式的便利性、优惠性和安全性是实现有效金融服务的基本要求和属性。为适应这一过程，金融机构将积极参与到“畅通国内循环”发展要义中，通过消费金融的创新，提供个性化、差别化支付服务，服务农牧民更加富足、富裕的生活。要求支付服务围绕农村经济活动创行业/工作研究2023.04工作研究/行业2023.04107NorthernFinanceJournal北方金融新发展新模式，进一步迸发内生发展能力。例如，通过电子支付、多点散购的方式为其搭载农村电商支付平台，配备功能完善的统计后台，贯穿采购销售各环节，助其获得更加全面的购销数据，能更为高效地完成农村牧区商户管理、出入库登记、产品等级划分等操作。（三）围绕“生态振兴”打造支付服务发展新高点。生态振兴是乡村振兴的关键一环和重要内容。围绕乡村生态振兴，需要大量资金进入乡村，各级金融机构可充分发挥各自特长，结合土地确权流转、农村牧区生态环境改造等项目，探索多种合作方式，在资金流通各环节中打造便利化支付服务模式。积极参与开展数字乡村建设，推动建设生态宜居的美丽乡村，助力打造农牧民安居乐业的美丽家园。四、思考和建议（一）持续开展惠农支付服务。一是降低农牧民银行卡管理费用。组织各商业银行降低或免除农牧民银行卡年费、短信通知服务费、开卡换卡工本费等费用，加大对农牧民惠农支付产品的普及推广，完善对金融机构服务乡村振兴的激励考核制度。二是降低非现金支付工具的手续费，增加支付服务费用补贴，“减费让利”农牧民群体，提升非现金支付工具在农村牧区交易中的使用率。（二）提升农村牧区非现金支付方式普及率。一是继续推动移动支付便民工程深入农牧区，特别是牲畜交易、农资收购、旅游等特色支付场景，促推移动支付等非现金支付方式下沉至嘎查村。积极推广移动支付等新型支付方式应用，鼓励商业银行加大对网上银行、手机银行的开发和推广，完善电子支付手段。二是持续加强银行卡受理环境建设，鼓励银行业金融机构和非银行支付机构根据农村牧区产业链需要，积极与旅游、农产品收购、农牧企业等交易场景合作，研发农牧区交易场景的支付服务方案。三是组织金融机构持续保障农牧民上门服务的需求，包括更新个人信息、开通短信通知服务、培训手机银行和 POS机等非现金支付工具使用功能等服务。（三）引导金融机构科技赋能农牧区支付服务。一是推动银行业金融机构特别是农牧民更为信赖的农村信用社等涉农金融机构，开发和优化符合农牧民使用习惯的手机银行等支付服务产品，用通俗易懂的方式服务农牧民移动支付需求。二是加强指纹识别、人脸识别、虹膜识别等生物识别技术在大额支付环节的辅助应用，完善客户身份识别、信用等级和风险防控系统建设，完善客户尽职调查相关事项的合理性和有效性，在有效防控风险的情况下提升大额支付的便利度。（四）继续加强新型支付产品的宣传和推广力度。一是广泛开展宣传活动。组织金融机构深入田间地头、牲畜交易市场等，宣传推广惠农支付产品和非现金支付知识，依托广播、电视、自媒体持续开展宣传，营造安全支付的社会氛围。二是加强对农牧民非现金支付工具的使用培训。依托助农金融服务点、村支两委等，培训农牧民使用移动支付能力，普及农牧民防电信网络诈骗、反对赌博活动等安全支付知识，提高农牧民对非现金支付工具的信任度。行业/工作研究2023.04钱币专栏/行业2023.04108