人民币国际化下商业银行国际结算业务发展策略研究.pdf

文章针对人民币国际化下商业银行国际结算业务发展策略进行研究，阐述了人民币国际化下商业银行国际结算业务的特点和发展趋势，并且说明人民币国际化下商业银行国际结算业务发展的背景，在此基础上提出人民币国际化下商业银行国际结算业务发展的有效措施，通过研究为商业银行在人民币国际化发展趋势下促进国际结算业务发展提供参考。关键词：人民币国际化；商业银行；国际结算业务中图分类号：F274DOl:10.13939/ki.zgsc.2024.04.0111人民币国际化下商业银行国际结算业务的特点和发展趋势1.1人民币国际化下商业银行国际结算业务的特点其一，商业银行开展国际结算业务承担的风险比较小，尤其是操作风险。商业银行开展国际结算业务时可以采取合理的手段控制风险，而且银行将国际结算业务作为中间业务经营不会对银行的资金造成比较大的影响，同时银行也可以利用这项业务提升自身在行业间的影响力和知名度。其二，商业银行开展国际结算业务不需要投人较多的资金，但是这项业务却会带来较大收益，对于银行来说是稳赚不赔的业务项目。商业银行开展国际结算业务的过程中可以通过操作流程得到更多收益，例如利用业务手续费和汇率差等增加自身业务收人，而且银行可以根据客户的个性化要求为其定制服务项目，在满足客户需求的同时收取一定的定制费用，这比起一般的业务项目更加省时省力，而且能够带来更多的收益。随着我国国际地位的提升以及人民币国际化的发展趋势不断加快，商业银行国际结算业务也得到了更大的发展空间。如今商业银行国际结算业务根据结算对象的不同主要分为贸易结算和非贸易结算两种，其中，贸易结算是针对国家和国家之间的贸易活动或业务关系产生的债券行为，侧重点在于贸易结算。这项业务比较复杂，因此包含的费用比较多；非贸易结算是针对不同国家当事人之间的资金往来活动产生的业务，不涉及国际贸易，因此流程相对简单。1.2人民币国际化下商业银行国际结算业务的发展趋势一是信用证结算方式的转变。信用证一直都是国文献标识码：A文章编号：10 0 5-6 432（2 0 2 4）0 4-0 0 41-0 4际结算的传统方式，甚至在整个结算业务中占有主导地位。但是随着时代的发展，信用证结算逐渐显现出一些弊端，例如费用成本比较高、操作流程相对复杂且整个结算工作保障程度比较低，因此近些年来信用证结算使用频率逐渐下降，而国际保理和备用信用证等新的结算手段逐渐兴起和普及。信用证结算方式的变化使得商业信用在国际结算中的影响力逐渐下降，信用证结算也呈现出边缘化的趋势2。二是朝向国际结算电子化方向转变。如今信息技术发展比较快，银行很多业务已经实现电子化，而且我国商业银行开展的国际结算业务已经加人SWIFT网，可以实现自动加押、核押，在很大程度上可以保证国际结算的安全性和隐私性。我国商业银行的国际结算业务已经完成电子化运作，利用信息技术手段和互联网可以完成国际贸易流程参与各方的信息和数据传输、交换工作，大幅度简化国际结算的流程和手续，避免在结算过程中出现操作风险。三是随着国际交流的频繁商业银行国际结算业务发展前景更加远大。随着亚太自贸区、“一带一路”倡议等战略决策的实施，国家之间的交往日渐频繁，在很大程度上为人民币国际化发展奠定了坚实基础3。加之，双边贸易的不断推进以及各种人民币结算机制的完善，使得商业银行国际结算业务得到更大的发展空间。2人民币国际化下商业银行国际结算业务发展的背景2.1政策环境从我国的政策和体制的角度来看，国家外汇管理CM 412024.2财政与金融局承担外币结算监管的责任，但是人民币结算业务的监管主体是中国人民银行，在监管商业银行国际结算的过程中两个部门经常发生业务交叉的情况，导致国际结算过程中容易出现报关币种与结算币种相矛盾的问题，仅靠一个部门的监管很难有效保证效果。但是如果不同部门合作则需要一套行之有效的运行机制作为保障，只有这样才能规避管理矛盾。现如今商业银行开展国际结算业务时并不能按照统一标准开展业务，导致整个结算工作出现问题。随着金融市场的发展以及金融产品的不断创新，我国关于国际结算的法律法规和规章制度出现滞后性，在整个制度和法律体系方面也出现空白期，导致很多国际结算业务出现违规甚至是违法现象，这不仅会影响正常的金融市场秩序，也会增加商业银行的经营风险。2.2经济环境近年来，全球经济受到金融危机的影响，整体呈现下行趋势，各个国家经济发展速度比较缓慢，面临的压力也比较大。从现实角度来看，国际贸易发展速度放缓在很大程度上会影响商业银行国际结算业务的发展速度。如今，进出口行业受到影响，面临的发展压力比较大，新兴产业虽然发展潜力比较大但是目前尚未成为市场经济发展的主动力，导致整个国际结算业务量下降。2.3技术环境在国际结算交易过程中，某种币种交易范围比较大，使用者较多，会在一定程度上拓展该币种的使用空间，使货币使用者形成惯性思维，而货币使用范围的扩大会增强其市场流动性，一旦达到一定的使用规模就会降低交易成本，使该货币形成交易良性循环4。以美元为例，其使用范围比较大、使用频率比较高，因此交易成本比较低，也比较容易受到大部分国家的青睐。但是对比美元，人民币结算机制发展不完善，整个交易过程中成本比较高，使得人民币国际化发展速度比较缓慢。虽然人民币的使用范围也在不断扩大，但是单笔结算降低的成本无法抵消其他成本，导致人民币在其他国家得不到普及。如今在经济全球化和市场全球化的背景下，国家需要推动人民币国际化，使我国企业的贸易伙伴选择使用人民币交易，从而大幅度降低交易成本。2.4社会环境在金融市场中存在一部分投机分子，当外币存款利率低于人民币存款利率或是人民币汇率升高时投机分子会利用这个机会牟利。尤其是信用证结算方式也为金融市场套利创造了更好的机会，某些企业正是借助这个原理违规套利，而且这种方式十分隐蔽，很难CM 422024.2中国市场2 0 2 4年第4期（总第117 5期）被监察部门发现。这部分企业开展进出口结算时利用汇率变化的机会牟利，或是利用虚拟出口贸易的方式转移资金，使得金融市场的正常秩序受到影响。3人民币国际化下商业银行国际结算业务发展的有效措施3.1完善跨境人民币清算网络体系考虑到我国商业银行开展国际结算业务时使用的是中国人民银行的大额支付系统，这个系统设计的初衷并不是用于国际结算，因此将其应用于国际结算时并不能充分满足业务需求5。如今国际上大型主流银行使用的金融工具是IFT报文，如果我国继续使用大额支付系统，将无法完成与国际支付交流系统的连接，在一定程度上会增加我国国际结算业务发展的难度。同时，我国大额支付系统接入国际支付交流系统时需要进行信息转换工作，在这个过程中比较容易出现信息泄露事件，增加国际结算的风险，因此针对这个问题，我国商业银行和有关部门需要采取科学合理的措施予以解决。第一，有关部门和商业银行需要构建安全高效的国际化支付系统，实现我国支付系统与国际接轨的目标。在这个过程中，我国可以吸收借鉴国外的经验，例如我国可以借鉴美国CHIPS支付结算系统的经验，将优秀的经验与我国现实国情相结合，借助先进科学的技术进行创新和优化，使我国拥有属于自己的国际化支付系统。经过坚持不懈的努力，我国于2 0 15年10月利用多项先进技术研发的跨境人民币支付系统（C I P S）问世，并且首次在上海试用。从使用效果来看，CIPS系统可以与国际支付交流系统完美对接，并且能够实现高效快捷、降低交易成本等目的。有关部门动员多家银行积极参与试运行，并且提供反馈意见，第一阶段主要针对全额结算方式进行试验，主要是检验跨境投资、结算、清算等金融服务的效率和质量；第二阶段是针对更具流动性的混合运算方式进行检验，借助结算方式优化进一步改善国际结算的效果。经过试验，CIPS系统完美完成任务，不仅可以进一步优化升级人民币国际结算业务，也可以形成完善成熟的兼容管理体系，足见该系统在国际结算业务中可以发挥重要的价值和作用。第二，有关部门需要根据我国商业银行国际结算业务的发展情况完善法律体系，为商业银行发展国际结算业务提供支持。考虑到国际结算涉及的流程比较复杂，关系到很多方面的利益，因此我国需要进一步完善关于国际结算业务的相关规定和法律条文，解决法律体系中存在的问题。具体来说，有关部门需要从孙北雁：人民币国际化下商业银行国际结算业务发展策略研究立法的角度健全法律体系。一方面，有关部门需要根据金融市场的发展情况引进更多先进科学的法律概念和理论知识，并且明确国际结算业务中各个环节的法律关系和支付关系，从法律的角度保证国际结算业务的规范性。另一方面，有关部门需要根据实际案例增加更多切合实际的法律条文，为人民币国际化以及国际结算业务提供参考。必要时有关部门可以引进国外优秀的经验，进行适当优化和调整，将其变为符合我国国情的国际结算的制度，从而完善我国人民币结算体系，全面保障我国国际结算业务的发展。3.2扩大客户群体范围，加快产品创新商业银行开展国际结算业务的基础是客户，而丰富的产品是开发客户的关键。商业银行需要根据客户需求和实际情况开发设计不同的产品，为客户推荐适合的产品并且实现差异化管理。从商业银行经营产品的发展历程来看，商业银行的产品从传统的支付结算、代理收付和账务管理到如今各种金融产品和管理服务项目多方发展，这种发展趋势说明银行对于客户需求的重视程度越来越高，在坚持“以客户为本”的原则上不断创新产品，使得银行客户群体范围不断扩大，在国际业务发展方面也取得了很好的效果，在很大程度上保证了商业银行进一步提升自身市场占有率，吸引更多客户资源。在此基础上，商业银行需要借鉴国外主流银行的优秀经验，在结合客户需求和市场需求的基础上开发新产品，确保自身产品适应市场发展趋势，凭借产品优势吸引更多客户。在这方面，商业银行可以积极和第三方支付机构合作，集合双方资源开拓国际结算业务以及零售业务支付结算市场，使我国商业银行可以在国际上展现出更大的影响力。3.3加强信息交流平台的建设力度，强化风险控制效果如今信息技术发展比较快，区块链、大数据、人工智能等先进的技术手段在银行业务经营管理过程中得到应用，这些先进技术手段不仅可以改变人们的生活方式和行为习惯，也可以改变银行国际结算业务的方式。为了紧跟时代潮流，商业银行需要将先进的技术手段融入国际结算业务中，使我国商业银行国际结算业务可以紧跟市场发展潮流。一方面，商业银行需要借助信息技术手段加快产品创新和推广的速度，并且强化商业银行国际结算业务的服务质量，确保客户得到良好的体验感，成为银行的忠实客户。另一方面，商业银行可借助信息技术手段进一步完善基础数据库，在分析海量数据的基础上按照用户需求开展产品开发和营销工作。此外，商业银行可以进一步强化财政与金融自身在国际结算方面的创新能力，实现国际结算精细化管理，进一步改善国际结算业务的服务效果，并且借助多元化产品体系增加银行经济效益。鉴于商业银行国际结算业务流程比较烦琐，因此银行需要做好风险控制工作，通过科学合理的措施保证风险控制效果。在这方面，商业银行需要利用总行国际结算部带领其他部门共同讨论生成切合实际的外汇业务联席会议制度，并且定期召开会议，相互交流经验和前沿知识，确保不断提升银行国际结算业务风险控制能力。此外，商业银行可以抽调熟悉该业务的优秀职员组成外汇管理服务小组，为各部门外汇业务遇到的问题提供指导和帮助，解决银行国际结算业务遇到的困难，全方位提升风险防控效果。银行管理层可以将外汇管理工作融人日常经营管理工作中，有效强化工作人员的风险防控意识，避免银行国际结算业务出现风险。3.4大力推进跨境人民币结算业务在当今时代背景下，我国正在大力推进人民币国际化，随着人民币国际化的不断发展，人民币跨境结算业务也会得到更大的发展空间。从某种角度来看，人民币跨境结算是商业银行的基本业务之一，属于中间业务，银行推动这项业务的发展可以对外汇交易、跨境存贷款、投资银行以及人民币国际化产生积极的影响。近年来，我国十分重视人民币国际化，在这方面花费了大量的时间和精力，不但主动顺应金融市场的发展趋势加强清算渠道、客户基础、金融产品、专业服务、品牌形象方面的建设力度，而且借助产品服务和强大的清算网络在全球范围内培育更大的市场，形成了完整成熟的产品体系。从现实情况来看，整体上我国商业银行开展的跨境人民币业务不断发展，跨境人民币结算业务的交易规模不断扩大，交易量也在不断增加。为此，商业银行需要抓住机遇，利用自身优势实现跨境人民币结算业务新的发展目标。考虑到跨境人民币结算业务有很大的发展空间，并且能够带来经济效益，为此很多企业已经加人跨境人民币结算体系，这对于银行来说也是一次挑战，银行需要应对更加复杂的环境、满足更多要求。为了避免发生问题，银行需要适度降低近期盈利预期，致力于产品创新，借助新的产品吸引更多境外客户，为人民币跨境结算业务的发展营造良好的环境。在此基础上，商业银行可以利用新产品形成业务支撑，并且为企业提供更多这方面的服务内容，必要时可以为企业设计切合实际的金融解决策略，使企业能够借助跨境人民币结算业务找到新的经济增长点。为了实现这个目标，商业银行需要在条件允许的情况下尽量在全球CM 432024.2财政与金融各地建设分支机构，形成一个全球性的人民币清算系统，在这方面可以学习中银香港在清算方面的经验。同时，商业银行需要利用境外分支机构生成人民币结算支持网络，并且为境外企业和个人提供丰富的人民币产品，使其能够感受到人民币结算业务的优势。3.5加强培训力度，提升国际结算业务人员的专业水平与普通的金融业务不同，跨境结算业务比较复杂、涉及的内容比较多，因此对从业人员的要求也比较高，为此商业银行需要加强国际结算业务团队的建设力度，培养更多具有专业素质和技能的优秀工作人员。第一，商业银行需要加强培训力度，开展科学合理的培训工作。考虑到部分商业银行在国际结算从业人员培养方面培训体系不完善，从业人员无法得到足够的培养机会，导致其对国际结算业务不熟悉，也不能形成足够的风险意识。为了避免这种现象，商业银行可以相互借鉴培训经验，结合自身实际情况进行优化和完善，并且定期组织从业人员到外汇专业支行进行系统性培训，以此提升从业人员的专业水平和职业素养。在培训过程中，商业银行需要借助现场、视频、网课、知识手册以及跨行定期考察交流等形式开展多元化培训工作，帮助从业人员了解国际结算业务的要点、产品优势以及外部监管政策等知识，以此强化人民币国际结算业务培训效果。第二，商业银行必须不断优化和调整岗位设置，着力培养强大的业务团队，同时加强国际结算客户实施名单式管理力度，寻找客户目标并且对其开展全面中国市场2 0 2 4年第4期（总第117 5期）营销工作。此外，商业银行需要动员产品客户经理及时与企业和个人联系，从中挖掘有潜力的客户，并且借助联动效应寻找核心客户产业供应链上的其他潜在客户，将其发展成为银行的国际结算客户资源，从而构建一个稳固的一体化客户群。4结语综上所述，在人民币国际化背景下，商业银行需要从发展国际结算业务的角度人手开展工作，针对银行国际结算业务存在的问题采取针对性解决措施，通过完善跨境人民币结算网络、扩大客户群体、创新产品和服务内容、加强信息化结算平台建设等方式推动国际结算业务发展进程，为商业银行提升国际结算能力、扩大自身在全球银行业的影响力奠定基础。参考文献：1南京市农村金融学会课题组人民币国际化下商业银行国际结算业务发展策略研究J现代金融，2 0 2 1（5）：8，40-42.2兰晓龙：中国银行内蒙古分行国际结算业务竞争战略研究D呼和浩特：内蒙古大学，2 0 2 0.3祝圣璎人民币国际化背景下商业银行跨境人民币结算业务的发展研究【D杭州：浙江工业大学，2 0 16.4吴爽人民币国际化背景下中国银行国际结算业务发展策略研究【D成都：首都经济贸易大学，2 0 16.5王臣博，中国商业银行跨境人民币结算业务研究【D.成都：首都经济贸易大学，2 0 15.作者简介】孙北雁（19 8 3一），女，汉族，黑龙江哈尔滨人，大学学历，研究方向：国际结算跟单业务、党建业务。(上接 P20)参考文献：1唐山市医疗保障局.2 0 2 3年度“惠唐保”升级上线！价格不变，保障升级！【EB/0L.（2 0 2 2-11-2 1）2 0 2 3-0 2-2 5.http:/ 0 2 1（10）：12-2 9.4齐志昊：“惠民保”推广现状分析及发展【J科学发展，2 0 2 1（152)：10 8-112.【基金项目】教育部人文社会科学研究青年基金项目“理性选择视野下政府购买医疗保险服务效果测量与可持续性研究”（项目编号：16 YJCZH099)。【作者简介】张默菌（19 9 0 一），女，汉族，河北唐山人，硕士研究生，研究方向：医疗保险理论与服务；通讯作者：王明慧（19 7 9 一），女，满族，河北遵化人，硕士研究生，副教授，研究方向：卫生政策与管理。CM 442024.2