第21章-保险监管国际化资料.doc

精品文档第二十一章 保险监管国际化第一节保险监管国际化的背景随着经济全球化的不断发展，各种风险也呈现出国际化趋势。在封闭的监管环境下，单个保险监管机构无法应对经济全球化和保险市场国际化环境下保险业稳定持续发展的挑战，因此，各国保险监管机构之间的协调与合作就显得尤为必要，保险监管也呈现出国际化的客观需要 一、保险业务国际化导致保险业务国际化的主要原因是保险市场全球化。20世纪80年代以来，发达国家保险公司在完成本国保险市场份额的瓜分之后，进行保险资本的继续扩张并掀起兼并、收购和战略联盟的浪潮，使得全球许多保险公司纷纷开展跨国保险业务。保险与再保险业务的国际性特点决定了保险业务必须国际化。现代保险业起源于海上保险，海上危险的发生往往跨越国界，因此海上保险从本质上看是最具国际性的业务。从再保险业务看，直接保险公司把自留额以外的危险分保给国内外其他保险公司或再保险公司承担，往往一笔保险业务由几个不同国别的保险公司或再保险公司承保。再保险经纪人或再保险公司为了招揽不同国家的业务，经常穿梭于世界各地，它们把保险业联结成一个国际性大市场。跨国公司的保险需求推动保险业务朝国际化发展。随着经济全球化和贸易全球化的发展，世界经济日益成为一个不可分割的整体，与经济相伴随的风险没有国界的限制。世界各国生产者由于风险的无国界化，迫切要求为之服务的保险业在全球范围内为其提供服务，尤其是跨国公司，对保险市场国际化的要求更为迫切。对于跨国公司，母公司为了保障其外国分公司或子公司的财产、责任、员工生命的安全，往往愿意购买母公司所在国保险公司的保险商品。在这种形势下，高效的保险市场和金融市场的重要性更为突出，为了满足跨国保险需求，国际保险公司开始扩展全球业务。巨额保险标的的出现推动了保险业务国际化的发展。随着单位风险的增加，一个国家保险市场对承保巨额风险越来越感到吃力，出于分散风险、稳定经营的需要，将其承保风险通过共保或再保向其他国家保险市场上转移。共保或再保成为一条条纽带，把世界保险市场连为一个整体，这也极大地推动了保险的国际化进程。近年来出现的全球保单就是保险国际化的一个例证。保险自由化为保险业务国际化提供了机遇。20世纪90年代初，拉美和中东欧以及亚洲的许多国家实行保险监管体制的重大改革，这些改革推动了保险市场国际化的发展。这些保险改革包括两个不同程度的阶段，不同的国家采取的顺序不同自由化的第一步是打破保险和再保险的垄断，实现再保险业务自由化特别要取消分给国营再保险公司的法定业务并允许跨国经营再保险业务。另一个重要的步骤是要逐步取消对外资保险公司资本的限制，给予外国保险公司的子公司以国民待遇。随着世界贸易组织的发展，保险国际化的速度也将大大加快，各国保险产业发展政策对本国保险市场的形成与发展发挥作用的力量受到限制，本国保险业发展目标受到全球保险市场发展的制约。但同时国内保险市场也可以从深入参与国际市场中得益，主要是增加国内承保能力或提供有效供给，从而推进竞争，给消费者提供更高的价值和更多的选择。国际经营活动中的知识分享可以带来产品、生产和承保技巧以及理赔实务的创新，由于保险竞争和创新的增加，投保的国内企业提高了国际竞争力。二、保险机构国际化在经济、金融全球化的形势下，保险公司出于内在的发展需要和迫于外在的竞争压力，往往采取自身扩张和战略联盟的方式使自己成为国际性的保险机构。保险机构进行国际扩张的一个重要原因是保险人希望借此提高所有者权益的收益率。保险人可以通过参与不同地区的经济活动来使其收入来源多样化。当保险人本国的业务经营不佳时，由国外业务创造的利润就弥足珍贵了。国际扩张的吸引力就在于保险人的经济风险和承保风险都得到了分散，而且保险人还可以国际化的机构做平台，通过国际化的投资政策获得良好的收益。为了满足那些在世界各地开展业务的客户的保险需求，保险机构就必须进行国际扩张。因为保险人的客户是在世界各地经营业务或者说经常忙于一些国际问事务的，这样保险人就必须能够满足他们在国际间的保险需求。对于那些在其他市场开展业务的保险人来说，可供选择的力法有保持某种形式的商业存在或是开设公司。从20世纪80年代以来，很多国家从限制性市场逐渐走向更为自由的市场，许多国家原来的国营保险公司都实行了私有化改革，各国对保险市场的限制逐步减少。这为一些保险公司提供了进入过去难以进入或者不可能进入的市场的机会。随着新开放的保险市场的不断发展，保险人纷纷进入新兴市场以获取一定的市场份额。有些国家的保险市场被认为是比较成熟的，因而对于那些打算进入该国市场的外国保险人，或打算进入保险行业的国内保险人来说，进入机会相对较少。这些国家的国内生产总值中用于保险的部分，或人均保费已经相当高，除去几个特定的市场间隙外，保险人很难获得更多的保费收人。这种类型市场中的很多保险人，当它们获得垄断地位后，经常应用国际化战略来寻找无法在国内市场上获得的增长速度。三、保险风险国际化所谓保险风险国际化是指保险标的风险超越一国的国界而跨越两国或两国以上国界。风险的客观性和广泛性决定了风险是无国界的。一场环太平洋台风，可以引起几个国家的财产损失；一起海洋污染事故，可以使沿岸几个国家的人民遭受损害；某国货币币值的跌落，可以使所有采用这种货币结算而未加防范的各国贸易商都蒙受风险损失。随着科学技术的进步和经济全球化进程的加快，许多风险因素迅速地在国际范围内出现。保险风险国际化是经济全球化的结果。随着科学技术的发展和世界政治格局的变化，经济全球化成为世界经济发展的历史潮流。经济活动已经跨越了民族、国家、政治的疆界。世界经济中各国的经济开放度增加，相互依存、依赖关系加深。贸易全球化是经济全球化的重要基础，从国际服务贸易结构分析，传统的劳动力密集型服务出口所占比重下降，而金融、保险、邮电通信等行业的比重上升较快。约70个国家和地区达成了新的金融服务贸易协议，同意自1999年1月底开始对外开放银行、保险、证券和金融信息市场。跨国公司是推动经济全球化最主要的因素，据联合国贸发会议l998年世界投资报告，l997年，全世界跨国公司母公司约有53000家，其外国附属企业约有45万家。全球出口贸易的l3是由跨国公司完成的，另外l3与跨国公司的全球化生产经营有关。跨国公司内部的专利交易费用约占全球专利交易费用的70。经济发展是保险发展的基础，经济全球化、国际化，必然伴随着保险风险的国际化。保险风险国际化是金融全球化的结果。保险和金融都依赖于风险汇聚和风险转移。日益发展的金融全球化使保险风险逐步加大。金融全球化是金融业务国际化、金融工具国际化、金融管制自由化综合作用的结果。金融业务国际化开始于20世纪60年代以后，由于通信技术的进步、跨国金融机构的发展和欧洲货币市场的兴起，主要西方各国的金融机构广泛设立海外机构，开展国际金融业务。金融工具的创新使金融中介经营活动的自由度加强，从以往有限度的竞争转向全方位的竞争，同时，它还使一些国家在既成事实面前不得不对某些金融管制予以放宽，推动了金融自由化进程。所有这些对金融业产生了深刻的影响，使金融业的结构发生了巨大变化，金融风险也开始跨越国境，在国际间转移和蔓延，如20世纪90年代爆发的欧洲货币金融危机、墨西哥金融危机和亚洲金融危机及2007年由美国次贷危机引发的国际金融危机，许多保险机构受到了冲击。保险作为金融的一个有机组成部分，保险风险的国际化也是不可避免的。第二节 保险监管国际化及其标志一、保险监管国际化的含义如上所述，在经济金融全球化、国际化的背景和形势下，出现了保险业务国际化、保险机构国际化和保险风险国际化。随着保险业务国际化、保险机构国际化和保险风险国际化进程的深入，保险监管国际化的问题油然而生。我们所称的保险监管国际化有其明确的含义和特定的内容：(1)为了在全球范围内保护保单持有人和投保人的科益，防范系统性保险风险的跨国传播和蔓延，维护国际保险市场的安全和稳定，各国保险监管机构之间需要建立一个有效的沟通、交流以及合作的组织和机制。通过这个组织和机制，形成一套为不同辖区的保险监管机构所广泛接受并自觉遵守的保险监管国际规则。(2)所谓保险监管国际规则只能是对各国保险监管实践的经验总结和共性抽象，只能是对各国保险监管机构及其运作的基本要求和最低标准，所以保险监管国际化是不同国家保险监管制度共性与个性的统一，它不应当也不可能代替各国保险监管具体法规以及各具特色的不同监管方式和习惯做法。(3)保险监管国际化是一个逐步完善和深化的过程，它不可能通过人为的方式在一夜之间建立和推行，应当允许不同国家的保险监管机构在适应保险监管国际化形势的过程中有先有后，有快有慢。二、国际保险监督官协会与保险监管核心原则(一)国际保险监督官协会国际保险监督官协会的前身是美国保险监督官协会定期主办的国际保险监管年会。l993年，来自53个国家的保险监督官员在美国芝加哥召开会议，正式成立了国际保险监督官协会(阳ternational Association of Insurance Supervisors，简称IAIS)。其宗旨是保障各国保险监管机构的共同利益，通过这个独立的论坛，使各国的保险监管机构增强对有关共同利益和共同关注问题的认识，鼓励保险监管机构之问展开广泛的个人和官方接触，增强保险监管机构在保护投保人利益维护和提高保险市场效率方面的能力。目前已有包括中国在内的100多个国家和地区的保险监管机构参加了这个最具广泛代表性和权威性的国际保险监管组织。保险行业和保险市场，无论对某个国家还是整个世界都具有重大的经济和社会意义，随着大多数国内保险市场已经日益融合到全球市场当中，客观上需要这样一个国际性的保险监管组织。为了维护一个高效、合理、安全、稳定的保险市场，保护投保人的利益，各成员将在协会框架下积极合作，加强对保险行业在国内和国际层面上的监管，共同努力，制定保险监管国际规则，保持和加强与其他相关国际机构联络或合作，相互协助以维护统一的保险市场，经常交流经验和信息，改善和促进国内保险市场的发展。国际保险监督官协会成立以来，在制定全球保险监管标准、改善跨行业的监管、推动保险监管国际规则的执行等方面取得了明显成效。具体内容如下：一是研究制定偿付能力与会计核算标准。偿付能力评估是对保险公司进行财务监管的关键借鉴巴塞尔国际银行监管委员会的资金充足率协议，国际保险监督官协会正在分析研究保险领域的偿付能力标准。为了使世界各国的保险监管机构都能在其权限内采用统一的会计规则协会已经把制定保险公司监管报告标准作为其紧迫任务之一。目前，协会与国际会计标准委员会及其保险业指导委员会保持着紧密的合作，努力寻求保险企业监管报告的共同基准点，以实现财务报表的连贯性和一致性，从而提高整个监管报告体系的效率。二是加强监管信息交流，在国际论坛上发挥积极作用。在1998年5月召开的西方七国首脑会议上，通过了有关监管机构间信息交流的十项主要原则，并积极向其他国家推荐，以使之成为国际公认的准则。国际保险监督官协会研究制定了促进各国保险监管机构之间合作交流的机制和程序。l996年金融企业联合论坛成立后，国际保险监督官协会就一直与巴塞尔银行监管委员会和国际证券委员会组织一起参与金融企业联合论坛的活动。联合论坛于l999年2月公布了金融联合企业监管的有关政策文件。为了加强在金融市场监管和监测方面的国际合作和协调，1999年2月，在西方七国的财政部长和央行行长们倡议下设立了金融稳定论坛。国际保险监督官协会与巴塞尔银行监管委员会、国际证券委员会组织、国际货币基金组织、世界银行、经济发展与合作组织等国际性组织都是该论坛的成员。金融稳定论坛主要讨论分析影响全球金融体系稳定的各种因素，并研究应当采取的相应措施。论坛确定了国际保险监督官协会作为保险监管政策制定者的地位。三是推动并监控保险监管国际规则的执行。国际保险监督官协会特别重视各国的保险监管工作及保险监管国际规则的执行情况。从1997年开始，协会多次组织了面向发展中国家和地区的保险监管培训和研讨活动，并且正在开发供保险监管机构使用的保险监管的相关教材和案例，积极准备为有关保险监管机构的培训提供专家支持。与此同时，国际保险监督官协会正在与其他国际金融组织和监管机构协作，加强协会对保险监管国际规则执行情况的监控功能。协会建立了一个特别工作组，专门研究对执行情况的监控机制。四是加强与其他国际金融监管机构的联系和交流。国际保险监督官协会的秘书处与巴塞尔委员会、国际证券委员会组织等有关国际组织保持着正式或非正式的会晤和联络。考虑到与银行业监管机构协作的重要性，国际保险监督官协会与巴塞尔银行监管委员会的秘书处每月都进行一次会晤。国际保险监督官协会的国际地位和作用正在日益提高。(二)保险监管核心原则保险监管机构的主要责任是通过督促保险人遵守各项法令法规，维持一个安全有效的保险市场，从而达到保护投保人利益的目标。随着经济全球化进程的加快，大多数国内保险市场正迅速融人国际市场当中，保险业及保险市场在国内外经济和社会生活中的地位和作用Ft益重要。这在客观上要求各国的保险监管机构不断提高对共同利益和共同关注问题的认识，增强保险监管机构维护保单持有人利益和市场多样性的能力。各国保险监管机构一致认为，应当致力于国内、国际保险市场监管水平的提高，从投保人的利益出发，维护保险市场的高效、公平、安全和稳定。为此，各国保险监管机构一致认为应当集中众人之力和集体智慧，制定一些切实可行的保险监管标准和规则。考虑到保护保单持有者利益和金融部门安全稳定性的需要，2000年lo月，国际保险监督官协会在以往制定的有关监管规则的基础上，进一步修订了1997年出台的保险监管核心原则，为世界保险业提供了一套普遍适用的保险监管国际规则。这套核心原则涉及一个监管系统有效运作的十个方面，共17条。核心原则以诸多具有代表性的保险市场中有效监管的长期实践经验为基础，制定过程中广泛征求了一百多个成员国监管机构和保险公司的意见和建议，有发达国家，也有新兴市场国家。可以说，这些监管原则是各国保险监管实践的经验总结，是世界保险监管经验的总结。，因此，核心原则颁布以后，受到了世界各保险市场监管者和经营者的普遍认可和好评。如果说目前世界保险业有国际规则的话，那么毫无疑问，非保险监管核心原则莫属。这些原则的推行有助于保险监管机构增强其监管能力，各保险监管机构在对其辖区内的保险人进行监督管理时应当遵循这些原则。核心原则可以作为所有区域监管者的基本指导原则，也可以针对辖区内的特殊情况做一些必要的补充。需要强调的是，保险监管核心原则不是僵化的教条，这些基本原则的推行和运用，必须结合本国实际，一个国家或地区的监管机构必须明白，不同司法辖区赋予监管机构的权力是不同的。并且对不同行为的监管可能归属于不同的机构。保险监管机构应时刻进行自我评估以判断这些原则在其监管过程中是否得到充分遵守。在完成评估并确认遵守程度之后，保险监管机构应考虑是否满足了所有原则以及对每个原则的遵守程度。核心原则由监管实践做支持，并与其他各项文件组成一个完整有机的体系。第三节 中国保险监管国际化一、新兴市场国家保险业的一般性差距新兴市场国家保险业的问题主要是由保险公司内部管理松懈引起的。由于内部控制不力，出现道德风险，公司所有者缺乏适当的积极性去谨慎行事并对经营管理人员进行监督，这种情况通常会引发制度上的失灵。公司的经营管理人员可能会在一种与合理的财务惯例不一致的目标的指导下行事，他们却可以避免外部纪律的约束。由于法律框架不健全，使得管理松懈和公司控制不力等问题难以解决。在建立和维持健全的保险制度方面，由于法律、会计、金融市场等基本制度的缺陷而无法发现并及时彻底地解决出现的问题。尽管保险业审慎监管制度对于保持保险市场的稳定是必不可少的，但如果没有市场机制做基础，不借助市场力量，市场约束力发挥不了作用的话，控制和监督的所有重担就会全部压在保险监管机构的身上，而任何一个监管机构都不是神，它不可能具备这种能力，更何况新兴市场国家的承保人和监管者队伍的整体素质还有差距。按照国际保险监督官协会的观点，要在新兴市场国家建立健全与国际接轨的保险监管制度，首先必须具备一些基本的前提条件：一是必须要有合理的经济结构和良好的宏观政策，以便维持金融市场的稳定，防止市场出现严重扭曲。如果整个经济不稳定，银行、信贷和税制等金融与法律基础不健全，保险业就不可能稳健发展。二是必须在社会方面达成足够的共识，支持建立和维持健全的保险市场所必需的措施。新兴市场国家的保险监管制度只有当达到了国际认可的审慎标准，保险业能够以颇具竞争性、专业性和透明度的方式在国际环境中运营时，其保险市场才能实观真正的整体稳定。在谨慎地引进市场机制的同时，加强对市场的管理与监督，这对提高保险市场效率至关重要。如果没有相应的管理与监督措施，自由化会加剧市场秩序的混乱。由于新兴市场经济国家的经济与金融状况较为特殊，因此在这个方面应当格外注意。虽然在许多方面都亟须进行改革，但必须看到，新兴市场经济国家的保险市场之间有着较大的差别，因而保险制度的调整必须考虑到每个国家的特殊情况。此外，保险监管框架也必须经常进行调整，以便适应不断变化的条件、观念和市场需求。中国属于新兴市场国家，新兴市场国家保险市场和保险监管的一般性差距在我国也或多或少地存在，中国又是从高度计划经济体制下转变过来的，转轨过程中也必然存在一些这样那样的问题，这些差距和问题需要在推进保险监管国际化进程中逐步地解决。二、中国保险监管制度存在的差距与发达国家相比，中国的保险监管制度在以下方面还存在差距：(1)监管基础工作比较薄弱。(2)监管力量不足，人员数量和素质都不适应实施有效监管的需要。(3)监管手段落后，主要依靠现场检查和手工操作，建立在电子计算机等现代化手段基础上的非现场监控系统尚未形成，制约了监管效率和水平。(4)保险监管法规建设不适应国际化要求，没有形成一个系统、清晰的保险监管法律和监管规章体系框架，特别是监管规章和规范性文件纷繁杂乱，它们之间，以及它们与中华人民共和国保险法之间缺乏明晰的勾稽关系，没有形成科学的监管理念。(5)缺乏市场经济条件下所必需的信息披露制度、外部审计制度，市场力量和公众监督作用没有充分发挥出来。(6)保险机构的资产负债状况和经营业绩缺乏必要的透明度，对信息披露的规定和要求还不很完备，保险机构和投保人之间的信息不对称问题比较突出，对保险产品消费者的基本知情权保障不够。(7)外部审计制度不健全，保险机构报表、数据等信息资料的公允性和真实性缺乏有效的监督认证机制。(8)由于保险产品和保险公司经营状况的透明度不够，投保人和潜在消费群体缺乏选择依据，市场力量和公众监督对保险机构的约束力不强，风险问题容易长期潜伏和积聚。三、实现中国保险监管国际化的措施(一)构建良好的监管环境要想取得良好的制度管理，必须要求保险公司制定适当的经营战略，建立一支有能力、负责任的管理队伍。保险公司必须建立一种能够加强利益相关者监督作用的所有制结构。为了加强对管理成效的监督，限制不良动机，避免外界对保险机构商业活动的干预，应当在良好的财务状况基础之上，建立股权多元化的保险机构。保险机构应具备良好的制度管理，制定内容广泛的内部控制和决策程序，由经验丰富的人员实施，由管理部门进行监督。在履行职责过程中，即使是能力很强的管理部门也难免犯错误，因此，有效的风险管理非常重要，保险机构应当具备衡量、监督和控制不同风险的有效手段和措施。市场化的改革有利于促使保险机构增强自主意识和责任意识，有利于改善资源配置，提高市场效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理价格提高服务质量 在加强谨慎监管的前提下，应当逐步取消不必要的限制，创造保险市场开展广泛开放竞争的氛同，允许业绩较好的保险机构展示自身的优势；应当继续推进对外开放政策，严格履行人世承诺积极引进外国保险机构，逐步丰富中国保险市场。(二)构建严密的审慎监管规章框架体系通过保险监管法律、规章和标准的推行，使市场参与者确信保险市场的规则和做法是可靠的。进而增加市场的透明度和参与者的信心。应当经常检查和改进保险立法工作，以便适应新的市场情况。由于中国的保险监管正处于新旧体制和观念交替掺杂的特殊阶段，因此在制定适合市场环境的法律制度方面，也面临着特殊的挑战。通过比较可以看出，当前中国的保险监管法规虽然从内容上讲，在很多方面已经基本符合保险监管核心原则的评估标准，但是还没有形成一个系统、清晰的保险监管法律和监管规章体系框架。特别是我国的监管规章和规范性文件过于杂乱，它们之间，以及它们与中华人民共和国保险法之间缺乏勾稽关系，不能明确反映出立法者所遵循的监管理念和逻辑。应当对现行纷繁杂乱的监管规章和各种规范性文件进行彻底清理归类、调整和归并，给经营者和监管者一个清晰的线索，以便所有的监管者和经营者能够很容易地了解和掌握。应当建立一个适合我国保险业经营与监管需要、符合国际惯例、比较完备的保险监管法律、规章体系，使我国的保险经营和监管活动完全纳入有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的法制化轨道。(三)构建完善的保险监管会计、审计和精算制度为了能让投资者、消费者、经营管理人员和其他一些对保险企业拥有实际或潜在利益的有关各疗对企业的运营效率作出合理的评价，并对其未来前景作出理性预测，就应当向他们提供所必需的信息。在这个方面，会计制度发挥着主要作用。能够反映保险业特殊性的保险会计制度，是实施有效监管的基本条件，是保险机构内部管理的有效手段，对其他有关各方而言，也是一种重要的资源。事实上，只有当拥有了实施法规所必需的有效信息的时候，保险法规才能发挥应有的。作用。如何确保能够获得保险机构的可靠信息，是中国保险监管机构面临的一个突出问题，因为如果缺乏这种获取可靠信息的机制，就很难及时发现保险机构中隐藏的财务问题，一旦到了恶化的地步，就将付出很大的代价。会计制度和相关规定应该适用于所有的保险机构，并且与国际认百的会计标准保持一致。会计核算应当能够真实地反映保险企业的经营状况，准确披露公司的经营业绩，为此应当对每个会计项目进行明确的界定，而且还要阐明准确的评估方法。为确保保险机构遵守会计制度和有关规定、遵守内部控制程序，应当建立有效的外部审计、内部审计和保险精算制度。要充分发挥保险机构内审部门和精算师的作用，从制度上保证内审和精算工作的独立性和超脱性。应当建立健全保险机构审慎会计制度、外部审计制度和信息披露制度。研究建立符合保险业特点的审慎会计制度。保险机构必须聘请符合资质要求的专业会审计机构，对其报送监管机构和对公众披露的报表资料公允性进行独立审计。(四)构建现代化的保险数据库和严格的信息披露制度掌握可靠的基本数据资料对保险经营和监管都是至关重要的。保险费率是在大数定律的基础上计算出来的，损失频率、损失严重程度和死亡率等大量可靠的保单数据，是确定保险费率、维持保险公司偿付能力和市场稳定的重要条件。目前中国的保险机构以往的保险单数量还不足以使其建立可靠的数据库，甚至尚未建立有效的数据收集系统。因此，应当鼓励承保人通过相互合作，共同收集数据。中国保监会应当适应保险业信息化发展趋势，加快监管数据库和非现场监管基础建设，加大硬件配备和软件开发力度，尽早将监管工作由手工操作转变到充分利用计算机等现代化信息手段上来，切实提高监管效率。逐步提高披露这些信息的标准、质量、及时性和相关性，这对消费者能够从适当的保险机构选择适当的产品是非常必要的。最重要的信息主要涉及保险公司的财务状况、保险产品的性质以及相关保险中介机构的情况。应当建立规范的信息披露制度，逐步提高保险产品和保险机构经营状况的透明度，为社会公众选择保险产品和保险公司提供真实可靠的参考信息，保障保险消费者的知情权和选择权。要进一步完善信访投诉制度，强化社会公众监督。(五)构建反应灵敏的风险预警系统应当在完善保险风险监管指标体系的基础上，借鉴国际经验和先进做法，建立一套适合中国国情的保险风险评价和预警系统。利用现代化的非现场监管手段和保险风险评价和预警系统，对中资和外资、国有和股份制保险公司实行统一和持续的风险监管。根据监测和分析结果，及时发出预警信号，采取纠正措施。在非现场监管基础上，建立对保险机构的监管分类评级制度，对违法违规问题突出、内部管理松弛、风险状况严重的保险机构，要给予密切关注，加大现场监管频率和查处力度。要针对产险和寿险、中资和外资、国有和股份制以及不同规模保险机构的特点，研究适合中国国情的保险风险处置办法。建立切实可行的兼并、收购、破产等市场退出机制。对彻底丧失偿付能力，严重损害被保险人利益、危及整个保险体系安全和社会稳定的，要采取果断措施，使其平稳退出市场减少社会震动。(六)构建高效的保险监管交流与协作制度进一步加强保监会与其他金融监管机构的协调与沟通。充分发挥银行、证券和保险业监管部门联席会议制度的作用，研究金融全球化和加人世界贸易组织新形势下，中国银行、证券和保险业改革发展面临的共同问题，以及金融监管部门之间协调行动的具体内容和方式。密切关注金融业发展趋势和动向，必要时通力合作，防范金融风险在银行、证券和保险机构之间蔓延和扩散。共同维护我国金融体系的安全与稳定。建立保险监管机构与工商、税务、审计等政府部门“双边”或“多边”的交流与协调机制。明确职责，交流信息，沟通看法，促进共识。在独立履行职责的前提下，注意政策措施上的相互协调。杜绝政出多门的现象，协同树立和维护政府部门的良好社会形象。加强与境外保险监管当局之间的监管协作与信息交流。尽快与在我国境内设有保险机构或我国在对方国家设有保险机构的监管当局建立稳定的监管协作机制。参照东道国与母国监全球化进程中，确保任何国家、任何形式的保险公司都不能逃避监督。积极参与国际保险监督官协会的各项活动，及时引进先进经验和成功做法，提高我国的保险监管水平。作为国际保险监督官协会会员和新兴市场国家的保险监管当局，中国保监会要切实利用好这个国际保险监管交流与合作的场所，认真学习世界各国同行们的成功经验和有效做法，研究借鉴国际保险监督官协会近年来制定的对各国具有普遍指导意义的保险监管原则、标准和建议，并结合中国国情，探索出一套既符合中国保险业实际，又能与国际接轨的保险监管制度。(七)构建科学规范的监管人员培训制度（2）物品的独一无二全面提高监管人员的素质是中国保险监管国际化的关键。加入世界贸易组织，意味着中国保险监管在物质或者有形的层面上将迅速地与国际靠拢、接轨。但保险监管不仅是一种制度，同时也是一种文化、一种理念。文化和理念上的转变问题是不可能通过什么协议或规则就可以简单解决的。但事实证明，有形和无形两个层面之间是紧密相连的，二者既相互促进，又相互制约。只有达到协调一致，才能称得上有效的、与国际接轨的保险监管。这里的关键是人，是人的素质，是所有保险监管从业人员的普遍素质。从现状看，我国保险监管队伍的情况是相当不错的，精简、充满朝气。但是也必须看到，我国保险监管的历史毕竟太短，对市场经济和开放经济条件下保险监管理念、技术和手段的了解、认识、掌握实在有限。不少人的观念中还留存着计划经济和封闭经济体制下政府行为模式的烙印。人的观念不转变、素质不提高，所谓的接轨是不会有生命的。而提高所有保险监管人员的素质是最重要的，也是最困难的，是当务之急，也是百年大计。应当健全保险监管机构的教育培训体系，有针对性地开展多层次、多渠道、多种方式的专业培训，快速全面地提高监管人员素质，以适应中国保险监管国际化的迫切需要。同时要转变用人观念，拓宽选人视野，完善用人机制，让人才能够脱颖而出。同时要积极吸收引进人才，广开进贤之路，把保险业各行各业的优秀人才吸引到保险监管机构中来，应当采取各种有效措施，“雇用、培养足够的高级豁管人员”。但这些困难并非能够否定我们创业项目的可行性。盖茨是由一个普通退学学生变成了世界首富，李嘉诚是由一个穷人变成了华人富豪第一人，他们的成功表述一个简单的道理：如果你有能力，你可以从身无分文变成超级富豪；如果你无能，你也可以从超级富豪变成穷光蛋。本章小结综上所述，DIY手工艺品市场致所以受到认可、欢迎的原因就在于此。我们认为：这一市场的消费需求的容量是极大的，具有很大的发展潜力，我们的这一创业项目具有成功的前提。上述所示的上海经济发展的数据说明：人们收入水平的增加，生活水平的提高，给上海的饰品业带来前所未有的发展空间，为造就了一个消费额巨大的饰品时尚市场提供了经济基础。使大学生对DIY手工艺品的时尚性消费，新潮性消费，体验性消费成为可能。1保险业务国际化、保险机构国际化、保险风险国际化使得保险监管也呈现出国际化的客。，观需要。各国保险监管机构之间建立的有效沟通、交流以及合作的组织和机制，形成了一套为不同辖区的保险监管机构所广泛接受并自觉遵守的保险监管国际规则。保险监管国际化是不同国家保险监管制度共性与个性的统一，它不应当也不可能代替各国保险监管具体法规和各具特色的不同监管方式和习惯做法。同时，它也是一个逐步完善和深化的过程，应当允许不同国家的保险监管机构在适应保险监管国际化形势的过程中有先有后，有快有慢。2国际保险监督官协会自1993年成立以来，在制定全球保险监管标准、改善跨行业的监管推动保险监管国际规则的执行等方面取得了明显成效。它出台的保险监管核心原则，为世界保险业提供了一套普遍适用的保险监管国际规则，但这些基本原则的推行和运用，必须结合本国实际。核心原则由监管实践做支持，并与其他各项文件组成一个完整有机的体系。3中国属于新兴市场国家，又是从高度计划经济体制下转变过来的，保险监管制度存在着基础工作比较薄弱、监管力量不足、监管手段落后、保险监管法规建设不适应国际化要求、缺乏市场经济条件下所必需的信息披露制度、外部审计制度等差距。因此，有必要采取一系列措施实观中国保险监管制度的国际化，包括：构建良好的监管环境，构建严密的审慎监管规章框架体系，构建完善的保险监管会计、审计和精算制度，构建现代化的保险数据库和严格的信息披露制度，构建反应灵敏的风险预警系统，构建高效的保险监管交流与协作制度，构建科学规范的监管人员培训制度等。（一）上海的经济环境对饰品消费的影响重要概念中式饰品风格的饰品绝对不拒绝采用金属，而且珠子的种类也更加多样。 五光十色的水晶珠、仿古雅致的嵌丝珐琅珠、充满贵族气息的景泰蓝珠、粗糙前卫的金属字母珠片的材质也多种多样。调研要解决的问题：保险监管国际化 国际保险监督官协会 保险监管核心原则3、你是否购买过DIY手工艺制品？“漂亮女生”号称全国连锁店，相信他们有统一的进货渠道。店内到处贴着“10元以下任选”，价格便宜到令人心动。但是转念一想，发夹2.8元，发圈4.8元，皮夹子9.8元，好像和平日讨价还价杀来的心理价位也差不多，只不过把一只20元的发夹还到5元实在辛苦，现在明码标价倒也省心省力。思 考 题“碧芝”最吸引人的是那些小巧的珠子、亮片等，都是平日里不常见的。据店长梁小姐介绍，店内的饰珠有威尼斯印第安的玻璃珠、秘鲁的陶珠、奥地利的施华洛世奇水晶、法国的仿金片、日本的梦幻珠等，五彩缤纷，流光异彩。按照饰珠的质地可分为玻璃、骨质、角质、陶制、水晶、仿金、木制等种类，其造型更是千姿百态：珠型、圆柱型、动物造型、多边形、图腾形象等，美不胜收。全部都是进口的，从几毛钱一个到几十元一个的珠子，做一个成品饰物大约需要几十元，当然，还要决定于你的心意 尽管售价不菲，却仍没挡住喜欢它的人。1如何理解保险监管国际化?2与发达国家相比，我国保险监管制度还存在哪些差距?如何采取有效措施实现我国保险监管制度的国际化?精品文档