车险查勘运作规范及技术指引.doc

内部资料注意保密车险查勘定损运作规范和技术指引 第一条 为促进车险现场查勘与定损核价工作的规范化和制度化，提高车险理赔准确性与工作效率，减少车险理赔偏差，杜绝假案、错案的发生，保证公司的车险经营连续、稳定、健康的发展，特此制定本规范。第二条 本规范合用于从事车险查勘定损、核损、专职配件核价人员以及外聘的公估人员。第三条 现场查勘的重要性（一）查明事故因素，获取第一手材料 通过现场调查（涉及对现场周边环境道路的查勘，对车、物等财产的拍摄以及对当事人的讯问和调查访问等），可以取得理赔工作第一材料，查明导致事故的主、客观因素。（二）拟定保险责任范围 通过现场查勘、调查、拍摄、记录等工作，用大量事实证明案件的交通事故的性质、类型以及结果，以利于保险责任和责任范围的拟定。（三）查明事故通过和避免扩大赔付范围 现场的各种痕迹，物证和通过询问现场人员证词，都可成为证明事故事实的证据，为认定各种物证之间的联系和拟定各方车损损失部位、损失限度提供依据，从而可以查明发生事故通过和排除车辆原有损失，避免扩大赔付范围。 现场查勘是车辆保险理赔过程中一项重要程序，它不仅是理赔工作收集证据的重要手段，并且为查明碰撞因素，认定保险责任范围，准确及时备案等提供重要依据。同时，现场查勘工作直接影响到理赔证据获取，保险责任范围拟定，事故责任划分的准确性，特别是在双方或多方责任的损失补偿理赔案件中占有非常重要地位。第四条 现场查勘及定损核价工作的流程（一）派工受理 查勘定损人员应无条件服从分公司的调度，做到7 天24 小时有现场必查，严禁迟延推诿。查勘人员接到派工后，应在5分钟内与客户联系，大约了解事故现场情况、明确告知自己现在所在位置、大约多长时间能到达现场；查勘时必须保持良好的服务态度。（二）事故现场查勘1到达现场后一方面指导客户填写机动车辆保险索赔申请书，规定司机填写具体的出险通过；2现场查勘时必须掌握车辆的承保情况，无抄单或客户现场无法提供保单或保险卡时，应及时查询；特别注意所有涉案车辆的交强险投保情况；3当事故尚未控制或保险车辆及财产尚处在危险状态时，应积极帮助客户采用施救、保护措施，保护现场、抢救伤员，消除危险因素，协助客户及有关人员向事故解决机关报案；对于单方事故，出险车辆需施救时，查勘定损人员应积极联系，由与公司合作的救援服务中心进行施救。（三）拍摄事故现场照片1事故现场拍摄的基本规定详见第七条：定损核价照相的工作规定；2其他规定：（1）数码相机、胶片相机的日期顺序调整为年、月、日；（2）数码照片、胶片照片显示日期必须与拍摄日期一致，严禁以各种理由调整相机后备日期；（3）照相机的焦距调整准确，光线使用适当；（4）数码相机象素调整为480640；（5）尽量避免使用立式拍摄。3照片的粘贴或录入系统规定：（1）使用事故照片粘贴单粘贴照片，每张粘贴单粘贴两张照片，粘贴于框线内，按先远后近、先外后内、先全貌后配件顺序粘贴、摆放和录入；（2）每张照片必须加以注释，说明其反映的情况；照片反映不清楚的，用圈点、标志箭头等方式加以说明；注明拍照人；（3）为了提高网上车险理赔系统资源使用效率，规定提高照片的使用效果，严禁同类型照片的反复拍摄与录入。（四）确认保险标的1核算出险车辆的车牌号、发动机号、车架号或车辆辨认编码，特别注意车架号（VIN码）是否与保单相符，确认出险车辆是否为承保标的，并用数码相机拍摄车架号；若出险车辆非承保标的，或明显不属于保险责任范围，应及时调查取证、必要时现场向报案人（或被保险人）做问询笔录并由当事人署名确认；对于套牌的进口车、改装车、特种车，要注明国产型号和原厂车型，对有关特性作出必要的说明；以下情况必须同时具有事故照片和车架号（VIN）拓印件：（1）全损车、火烧车、水淹车；（2）事故预计总损失超过5万元；2核算出险车辆的行驶证记录与出险车辆是否一致，是否年审合格，并作好记录，异常情况复印留存；3核对保单记录与出险车辆是否一致，如不一致，现场应做好具体的证据资料记录和现场问询笔录并由当事人署名确认，形成查勘书面材料，并向所在机构查勘定损相关管理人员报告，按指示解决。（五）现场调查取证1记录报案人关于事故过程的叙述，并记录叙述人姓名、与被保险人的关系、电话等；2核对出险车辆驾驶员的驾驶证，重要内容涉及：姓名、年龄、性别、驾驶证号、准驾车型、年审有效期等，并作好记录，异常情况复印留存；对事故解决机关扣留驾驶证的，在查勘记录中说明；3了解出险时的施救方式、费用等情况，并作好记录；4核算出险车辆的使用性质，与承保时不符的，在查勘记录中说明；5核算出险车辆的装载情况，在查勘报告中记录载客人数、货品重量、高度等；车辆装载异常或挂有营运牌的，注意索取运单、发货票等资料留存；6检查事故车辆的接触点或撞击部位，查找现场遗留物，分析事故发生的因素，对存在疑点或报案不符的事项做重点调查；必要时对当事人或目击人做询问笔录；7查明出险因素。出险的真实因素是判断保险责任的关键，对因素的拟定应采用进一步调查，切忌主观武断。对于事故因素的认定应有足够的事实依据，通过必要的推理，得出科学的结论，应具体分析说明是客观因素，还是人为因素，是车辆自身因素，还是受外界影响；是严重违章，还是故意行为或违法行为等，特别对于保险责任的查勘，应注意拟定是外部因素引起、是损伤形成后没有进行正常维修而继续使用导致损失扩大所致，还是车辆故障导致事故。对损失因素错综复杂的，应运用近因原则进行分析，通过对一系列因素的分析，拟定导致损失的近因，从而得出结论。凡是与案情有关的重要情节都要尽量收集、记载，以反映事故全貌，同时，应获取证明材料，收集证据。对也许存在酒后驾车或无照驾驶，执照的准驾车型与实际车型不符等情况，应立即同公安交警部门获取相应证人证言和检查证明；8按险别分别记录损失项目和预计损失金额，损失的项目要齐全，预计损失金额尽量趋于准确，特殊情况做说明。对受损部位作以大体的描述，对损坏的零配件明细作具体的记录。对事故中伤亡的人员，重要记录姓名、性别、年龄、所在医院、伤情以及伤者是哪辆车上的司机还是乘客，还是车外人员等；对事故中受损的财产，按机动车辆保险物损清单的规定，记录名称、类型、数量、重量等，同样也需纪录是哪辆车上的或非车上财产；9绘制现场草图，现场草图应基本可以反映事故现场的道路、方位、车辆位置、肇事各方行驶路线、外界因素等情况；10车辆全损或推定全损案件，了解车辆购置时间、价格、渠道等情况，并作好记录；取得车辆购置的发票或其他证明；11现场查勘情况必须在查勘记录中说明，重大、疑难案件另附赔案说明；12单方事故的解决。对于单方事故，查勘人员应尽快赶到第一现场查勘，按照上述规定具体了解出险通过，重点核查事故真实性，特别注意事故当事人是否被保险人允许的合格驾驶员、是否存在酒后驾驶或其它故意行为。假如事故现场与车损明显不相吻合，应认真分析，排除疑点。若事故不属于保险责任范围，应立即进行现场取证、向现场有关人员做问询笔录并由被问询人署名确认，情节严重应报公安、交警对现场取证做记录；对于未在第一现场查勘定损的，必须认真勘查事故车辆受损部位及损失限度，与报案人叙述的事故因素通过进行核对分析，若有疑问，则应立即与当事人到事故发生地进行第一现场补勘，根据承保及出险情况拟定事故是否属于保险责任范围的事故。（六）告知客户索赔事项1查勘定损人员现场查勘，将索赔书交给保险人及其授权代表填写及确认；若保险车辆属单位所有，索赔书、赔款收据及权益转让书、委托书需要盖公章，规定报案人带回单位盖章后与索赔资料一起交回；2查勘定损人员根据承保信息及事故损失情况，拟定拟赔付险别，将索赔须知及所需单证清单、赔款收据及权益转让书、委托书等资料交给报案人，具体告知理赔流程、所需单证及其他注意事项，并请客户签收；3交警备案解决的案件，除完毕上述第1、2项工作外，应向客户说明交通事故解决流程，重点说明对于事故损失，保险人是按责任比例赔付，事故损失以修复为原则情况下由保险人根据维修市场行情据实核定，不是完全以事故扣车场损失鉴定价格为准，对损失鉴定价格有异议的，应及时申请复议。（七）现场损失项目拟定1现场调查取证后，向客户了解事故车辆维修情况的选择，客户委托保险查勘救援协作厂维修时，现场尽量将损失部位拍摄完全。2客户决定自修事故车辆时，简易案件应尽量现场定损核价并出据事故车辆定损报告，现场由当事人或被保险人署名确认，一般案件或超权限案件应尽量在现场将损失拍摄下来，尽也许将看到的损失项目列出来，注明有也许隐藏的损失和部位，向客户了解维修厂家，及时到维修厂查勘定损。（八）系统查勘平台信息录入1查勘时准确录入查勘获得的车辆型号、VIN码，对于出险标的车型与承保时录入车型不一致的，应按对的车型录入或作文字说明；2查勘时应尽也许准确鉴定保险车辆在事故中应承担的责任，录入预估的责任；3对于简易案件应在现场收集理赔所需资料，在系统中解决完毕后直接交理算人员理算，以提高结案率。 （九）定损核价1事故车辆的定损（1）查勘定损人员在规定的时间内会同被保险人一起对事故车辆核定损失，拟定修理价格。事故车辆坚持“以修为主”的原则，同时注意区分本次事故和非本次事故的损失、事故损失和正常磨损；对被保险人擅自送修的，定损核价人员应重新核定修理费用；（2）事故车辆的定损坚持“以我为主”，严禁交由维修厂定损；（3）超查勘定损人员查勘权限案件，及时上传案件定损明细，经分公司核损中心核损后打印事故车辆定损报告，作为事故车辆修理价格的依据；2财产损失的定损（1）简朴财产损失应会同被保险人一起根据财产价值和损失限度拟定损失金额，必要时请生产厂家进行鉴定；（2）对受损财产技术性强、定损较高的、难度大的物品，如较难掌握补偿标准可聘请技术监督部门或专业维修部门鉴定，严禁盲目定价；（3）根据车险条款规定，损失残值应协商折价折归被保险人，并由被保险人进行解决；（4）其它物资查勘定损市政和道路交通设施：如广告牌、电灯杆、防护栏、隔离桩、绿化树等，在定损中按损坏物产的制作费用及本地市政、路政、交管部门的补偿标准核定；房屋建筑：了解房屋结构、材料、损失状况，然后拟定维修方案，最后请本地数家建筑施工单位对损坏部分及维修方案进行预算招标，拟定最低修复费用；农田庄稼：在青苗期按青苗费用加上一定的补贴即可，成熟期的庄稼可按本地同类农作物平均产量测算定损；家畜、牲畜：牲畜受伤以治疗为主，受伤后失去使用价值或死亡的，凭畜牧部门证明或协商折价补偿；车上货品及其它货品：应根据不同的物品分别定损，对一些精密仪器、家电、高档物品等应核算具体的数量、规格、生产厂，可向市场或生产厂了解物品价格。此外，对于车上货品还应取得运单、装箱单、发票，核对装载货品情况，防止虚报损失。（十）备案1查勘定损人员权限内案件，按规定在理赔系统备案。 2超查勘定损人员权限案件，也应在规定期间内在备案平台进行手工备案：（1）根据现场查勘案件调查的结果，拟定事故因果关系，预估被保险人的驾驶员在事故中应负的责任和承担损失比例；（2）根据预估责任、承保情况拟定各项免赔率；（3）根据事故导致各项损失项目的损失限度，预计事故损失金额，已定损的，按定损单预估。预估损失按险种分别进行，其中，车损险按零配件和工时费分项；第三者险按车辆、人员、财产分项；车上责任险按人员和货品分项；同时对施救费、检查费等费用进行预估。交强险也应按相应损失项目备案。第五条 盗抢案件查勘工作流程（一）现场查勘人员接到派工后，5分钟内与事故现场报案人员电话联系，大约了解事故现场情况、明确告知自己现在所在位置、大约多长时间能到达现场。 （二）接到调度后，调查人员应立即赶赴第一现场查勘，对当事人进行询问并做好询问笔录，进行现场拍照并检查现场有无盗抢痕迹，有无遗留作案工具。注意调查报案人所言有无自相矛盾之处，如停车场周边环境、当时的天气等有无可疑之处。（三）走访、调查现场有关人员，调查车辆停放、保管、被盗抢的情况，做好询问笔录。应特别注意了解车辆被盗前的使用及停放情况。对车辆在停车场被盗的，规定取证停车记录及停车场看车人员的有关书面材料，特别注意停车场收费情况，规定被保险人提供停车收费凭证，如该地点有人看管收费，应向保安、管理人员或物业了解情况，规定其出具相关证明并写明收费看管情况（由被保险人协助办理），了解车辆丢失后追偿的也许性。（四）假如发现案件中存在某些疑点、牵涉到经济纠纷、非法营运等行为，应作进一步调查，向有关的个人或单位负责人了解情况，取得可靠证据，必要时可以通过公安部门进一步了解案件性质。（五）在作询问笔录时应注意的几点1当事司机与被保险人关系；车辆为什么由当事司机使用；2保险车辆丢失或被抢的具体通过，对案件发生有何线索可向公安机关或保险公司提供；3是否存在营运营为或经济纠纷以及这两种情况是否与此车被盗（抢）有直接联系；4该车手续是否齐全；5丢车地点是否有人看管收费，有无收费票据；6车况如何，是否进行过修理。（六）对被保险人的财务状况进行调查，防止被保险人因财务状况恶化或运用价差进行保险诈骗。（七）调查车匙及修车情况。调查被盗车辆近期维修情况、被盗车辆的钥匙配备情况，对钥匙进行鉴定，判断是否曾经配过。（八）调查车辆购置情况。调查被盗抢车辆的购置、入户上牌及过户等情况，如被盗抢车辆发生转让，应请被保险人及时提供有关转让证明。（九）了解车辆档案。到公安车辆管理部门，核算档案记载的车牌号、车型、生产及上牌时间、车架及发动机号码等资料，核对被盗抢车辆是否已经挂失、封存档案。（十）调查报警情况。走访接报案公安部门的值勤民警，了解、记录接报案的具体情况。（十一）调查案件侦破情况：调查人员应经常与公安机关刑侦部门联系，积极协助破案。在保险车辆被盗抢三个月后，应及时了解被盗抢车辆的侦破情况。（十二）调查取证过程中发现下列疑点，应进一步细致地重点调查取证：1盗抢发生在一个不寻常的地方；2行驶证上车主与被保险人、使用人不一致；3单位车辆按私人投保或私人车辆按单位投保；4环境、时间似乎没有发生盗抢的也许；5与起保日期或保险终止日期相近，投保金额异常高；6报称车辆所有证件一起被盗抢；7交上来的车钥匙有配过痕迹或钥匙不齐；8当事人反对某种调查；9当事人行动反常，表现特别冷淡；10当事人的叙述与已知的事实不相符，或证词互相矛盾。（十三）根据现场查勘及案件调查情况和车辆实际使用年限，计算保险标的现有实际价值，及时在理赔系统内查勘和备案，将调查取证资料及时上传。第六条 车辆火烧案件查勘工作流程（一）派工受理 现场查勘人员接到派工后，5分钟内与事故现场报案人员电话联系，大约了解事故现场情况、明确告知自己现在所在位置、大约多长时间能到达现场。（二）现场查勘及调查1现场查勘，分析车辆起火因素。判断是碰撞事故引起燃烧还是车辆自燃引起燃烧；标的是动态状态下起火还是静态状态下起火；检查车辆燃烧痕迹，判断燃烧起火点及火源；2现场查勘重点：（1）查勘路面痕迹。车辆着火现场路面和车上的各种痕迹在着火过程中消失或在救火时，被水、泡沫、泥土和沙等所掩盖，查勘时一方面对路面原始状态查看、拍照，并做好各项记录。施救后用清洁水将路面油污、污物冲洗干净，待暴露印痕的原状再具体勘察。方法是以车辆为中心向双方车辆驶来方向的路面寻查制动拖印、挫划印痕，测量其始点至停车位的距离及各种印痕的形态；（2）查勘路面上散落物。查勘着火车辆在路面上散落的各种物品及伤、亡人员倒卧位置以及碰撞被抛洒的车体部件、车上物品位置，与中心现场距离，实际抛落距离，推算车辆行驶速度；（3）车体痕迹查勘。通过车体燃烧痕迹寻找车辆上的起火源；（4）动态状态下着火燃烧的查勘碰撞车辆着火的一般规律是将外溢的汽油点燃，查勘重点是汽油箱金属外壳表层有无碰撞洼陷痕和金属质擦划的条、片状痕迹。车体被燃烧后的接触部位痕迹容易受到破坏，查勘时就残留痕迹部位勘察其面积几凹陷限度进行对比，以求判断碰撞力大小、方向、速度、角度等；动态下发生车辆自燃重要是电器、线路、漏油因素导致，车体无碰撞损伤痕迹，但路面上一般都留有驾驶员发现起火本能反映的紧急制动痕；火势由着火源随着火时风向蔓延。火源大部分分布在发动机舱和车内仪表台附近，重点区分车辆自燃和车内人员失火；（5）静态下车辆着火：重点要注意检查现场有无遗留维修、作案工具，有无外来火种、外来可燃物或助燃物等，有无目击者，同时调查报案人所言有无自相矛盾之处，如事故现场周边环境、当时的天气、时空等有无可疑之处；3现场调查访问重点（1）车辆碰撞或翻车的具体情节及导致着火的因素；（2）车辆起火和燃烧的具体情节及后果；（3）车辆起火后驾驶员采用了哪些扑救的措施；（4）车辆着火时灭火及抢救的具体情况；4走访、调查现场有关人员，就其当时看到的情况做好询问笔录，并对笔录署名，留下联系电话。应特别注意了解车辆着火时驾驶员从车内出来时的言行举止；5在对当事人作现场笔录时应注意的问题。当事司机与被保险人关系；车辆为什么由当事司机使用；保险车辆着火的具体通过，发现着火时当事人做了些什么应急解决；近来该车技术状况和使用情况如何，是否进行过修理，最近一次在哪家修理厂维修的；6重点查勘事故地周边有无异常物、车上配件、工具，调查起火前、起火中、起火后状况，认真比较有什么差异，发现下列问题，应进一步细致地重点调查：（1）有几个起火点；（2）起火部位在一个不寻常的地方；（3）火势忽然并且过度剧烈；（4）似乎没有合理的起火因素；（5）与起保日期或保险终止日期相近；（6）车辆上应有物品已不在；（7）车上物品、配件被移下，有被搜寻或拆装证据；（8）当事人反对某种调查；（9）当事人行动反常，表现特别冷淡；（10）当事人的叙述与已知的事实不相符，或证词互相矛盾。（三）事故拍照及保险标的确认 确认保险内容：碰撞引起标的着火燃烧是属“车辆损失险”责任范围，而自燃引起标的损失是属“车辆自燃损失险”责任范围。对于不属于保险责任的，一定要取得公安消防部门关于车辆火灾因素分析报告或车辆火灾因素相关证明后，会同查勘、调查取证形成的书面材料，上报分公司车险部审核后向被保险人下达拒赔告知，严禁主观判断就口头告知被保险人不属于保险责任或拒赔。（四）调查取证 假如发现案件中存在某些疑点、牵涉到故意行为或人为失火情况，应作进一步调查，向有关的个人或单位负责人了解情况，取得可靠证据，必要时通过公安消防部门进一步了解案件性质、着火因素。1到车辆管理所核对车辆档案，查实档案记载的车型、牌照、制造年份、发动机号、车架号等与被保险人所述是否一致；车辆转让记录、年审记录；2对被保险人的单位性质、财务状况、经营情况进行调查，防止被保险人因经营不善等情况而进行保险欺诈；3到公安消防部门调查火灾因素，将自己通过查勘、访问、观测、提取、检查、清点等方法分析得出的火灾因素进行比较，发现疑问要及时沟通，提出自己观点，并做好笔录；4对燃烧车辆的购买情况进行调查，将购车发票复印留存；到本地较大的车行了解被烧车型的新车购置价，取得新车购置价证明。通过对保险金额、购买价和市场价的对比，分析被保险人有无运用价差进行的欺诈的也许；5到火烧车辆进行维修保养的汽修厂进行有关情况调查，查明最后一次修车与燃烧事故在时空上有无关联；访问车辆实际车况；6调阅投保档案，查看验车照片，向验车人了解投保验车时车辆实际状况。（五）定损核价、预估事故损失、缮制查勘报告及备案1根据查勘和调查取证情况，鉴定事故责任，推定全损时根据市场调查的车辆价值推算着火车辆现在实际价值，按照投保情况和免赔率，预估事故损失进行备案解决；2着火车辆发生部分损失时应立即进行定损核价，定损核价实际操作中特别注意的是：火烧车辆定损时一定要分析着火源、燃烧范围、热传导范围，对燃烧范围和热传导范围的金属薄壳件、塑胶件、密封件、电器、线路、油液类要进行重点检查，对因高温引起变形、变质件一定要予以更换；3查勘人员根据现场查勘及案件调查情况，缮制火烧车案件查勘报告，及时网上查勘平台进行查勘信息录入，在规定期间内及时备案。（六）履行告知1火烧车辆案件应告知被保险人或当事人及时向公安消防部门报案，规定相关技术人员对火灾现场勘查、调查、取证，必要时提取检查，应取得县级以上公安消防部门出具的火灾因素分析报告或火灾因素证明，驾驶证、行驶证在火灾中烧失无法提供复印件的，需到车辆管理所查抄驾驶员、车辆登记底档。此外，除规定被保险人正常填写索赔申请书外，还应对当事司机及被保险人作询问笔录；2具体告知保户索赔时所需材料及单证，送交客户索赔单证一览表，并由被保险人签收。第七条 定损核价照相的工作规定（一）定损核价照相内容：1现场方位、概览、中心（重点）、细目照相；2现场环境、痕迹勘验、人体（伤痕）照相；3道路及交通设施、地形、地物照相；4分离痕迹、表面痕迹、路面痕迹、衣着痕迹、遗留物、受损物规格（编码）照相；5车辆检查 （车架号、发动机号）、两证检查照相。（二）定损核价照相环节： 现场方位 现场概貌 重点部位 损失细目这四个环节的照片，要彼此联系、互相印证。（三）定损核价照相原则1先拍摄原始状况，后拍摄变动状况；2先拍摄现场路面痕迹，后拍摄车辆上的痕迹；3先拍摄易破坏易消失的，后拍摄不易破坏和消失的。 总之，要根据定损核价实际情况规定，既能说明事故的保险责任，又能具体反映事故损失，灵活运用、采用交叉拍摄的方法。（四）定损核价照片规定1准确全面地反映保险责任及事故车的受损范围和限度；2第一现场（涉及补勘第一现场）照片可以反映出事故现场的全貌，有明显的参照标志物，如路标、建筑物等，以便于拟定大体地位；顺车辆运动方向（涉及刹车痕迹），拍摄事故撞击点；3理赔系统上传照片的顺序：照片按先远后近、先外后内、先全貌后配件顺序上传；4在车场或现场对事故车定损拍照时，先拍整车（能反映车牌号码45度四方向拍摄），以判断标的出险行驶方向和碰撞着力点和碰撞走向；车牌脱离车体时，用粉笔标记车号，严禁单独拍摄车牌及损失部位；5对受损部位整体相向拍照，以拟定碰撞痕迹和损失范围；6凡需要更换或修理的部件、部位均必须进行局部特写拍照；7内部损失解体后，必须对事故部位补拍照片，并能反映事故损伤因素；8对照片不能反映出的裂纹、变形，要用手指向损坏部位拍照或对比拍照或标记拍照，并能反映损伤因素，特别对事故导致轴、孔损伤拍摄的，一定要有实测尺寸照片；9拍摄玻璃照片时注意玻璃的光线反光，玻璃单独破碎险中玻璃损坏不严重，先拍一张照片，再击打玻璃受损处使损伤扩大明显后，再拍一张照片；10一张照片已能反映出多个部件、部位受损真实情况的不需单个或反复拍照，但重大配件或价格较贵的配件必须有能反映损伤、型号规格或配件编码的单独照片；11局部拍照时，需持稳相机，同时相机要聚焦，照片规定清楚并有辅助照片反映所处部位；12受损货品、路产照片。照片应可以反映出财产损失的全貌及损失部位，多处受损应分别拍摄；带包装的物品受损应将包装拆下后拍摄，并注意拍摄包装物上的数量、类型、型号、重量等；价值较高的货品在分类后单独编号拍摄。第八条 事故车辆修复费用组成与计算标准（一）事故车辆修复费用组成 事故车辆修复费用涉及事故损失部分维修工时费、事故损失部分需更换的配件费（包含管理费）和残值。1损失部分维修工时费：（1）事故相关部件拆装工时费；（2）事故部分钣金修复工时费（包辅助材料费）；（3）事故部分派件修复工时费（含外加工费项目）；（4）事故相关的机修工时费；（5）事故相关的电工工时费；（6）事故部分喷漆费（包含原材料费用）；2事故损失部分需要更换的配件费（包含管理费）：（1）目前，配件市场上重要有三种价格形式：由汽车生产厂家对其特约售后服务站规定的配件销售价格厂家指导价；本地大型配件交易市场上销售的原装零配件价格市场零售价；符合国家及汽车厂家质量标准，合法生产及销售的装车件、配套件价格生产厂价格； 保险公司拟定事故车辆修复中需更换的配件价格一般采用市场零售价为基础，再加一定的管理费为原则。（2）配件管理费： 配件管理费是指保险公司针对保险车辆发生保险责任事故时，保险人对维修公司因维修需更换的配件在采购过程中发生的采购、装卸、运送、保管、损耗等费用以及维修公司应得的利润和出具发票应缴的税金而给出的综合性补偿费用；3残值： 车辆因事故遭受损失后残余部分或损坏维修更换下来的配件，只需经再加工就可产生再运用的价值，由此，保险人对因事故遭受损失后残余部分或维修后更换下来的损坏件，按照维修行业惯例和维修市场行情估算出这部分价值，这部分价值称为残值，原则上划归被保险人所有。（二）事故车辆修复费计算标准1事故损失维修工时费计算标准 工时费工时定额工时单价外加工费 工时单价：指维修事故车辆单位工作时间的维修成本费用、税金和利润之和。 工时单价拟定原则（仅供参考）：（1）工时单价以二类地区价格为基础，在二类地区营业的一类维修公司最高限价为80元小时，二类维修公司最高限价为60元小时，三类维修公司最高限价为40元小时；（2）工时单价随地区等级变化而变化，一般相邻等级地区的工时单价可以浮动10%左右； 工时定额拟定原则：（1）大项目拟定维修工时费时，应注意各种项目的兼容性，而不是简朴的累加工时； 车身钣金：车门、车顶维修时需有内饰及附件拆装工时费；后侧翼子板重大变形维修与更换隐含拆装后挡风玻璃； 机修：独立式前悬挂只有事故损坏更换上/下悬挂、拉杆等相关附件才需电脑前轮定位（注意：不是四轮定位）；刹车只有拆装或更换油管路件才需检修和调整；吊装发动机工时已包含了拆装与发动机相连的散热系统、变速箱及传动系统工时；发动机只有更换汽缸体才可定损大修工时（内部磨损件需更换非保险责任，为配合原部件需对汽缸体加工属保险责任）；更换新汽缸盖隐含铰削气门座和研磨气门工时； 电工：更换前大灯隐含调整灯光工时；空调系统中更换任何涉及雪种泄漏件均需查漏、抽空、加/补雪种工时；更换电控系统电脑（必须为原厂件）不需解码仪检测解码，只有单换感应器（传感器）才需解码仪检测解码；（2）所有维修工时费均包含辅助材料费（消耗材料费、钣金焊接材料费）和管理费（利润、税金）；（3）喷漆工时费应包含喷漆需要的原子灰、漆料、油料、辅助剂料等材料费，工时定额以实色油漆材料为基准工时费，原车辆使用为珍珠油漆，工时费可适当上浮；（4）局部沙板喷漆范围以最小范围喷漆为原则（即以该部位最近的接缝、明显棱边为断缝收边）； 外加工费：事故车辆维修过程中本厂以外协作方式由专业加工公司进行加工、维修而发生的费用。 外加工费拟定原则：（1）索赔时可直接提供外加工费发票，本厂不得再加收管理费；（2）凡是已含在维修工时定额范围内的外加工费，不得另行列项，反复收费；2事故损失部分需要更换的配件费 配件费配件进货价（1管理费比例）残值 配件进货价：以该配件的市场零售价为准。 配件定价的原则：（1）配件报价以该配件的市场零售价为准；（2）配件价格严格按照总公司关于配件核价的相关规定执行；（3）老旧车型更换配件以换型替代件或通过与被保险人协商按照拆车件价格定价，原车损坏时是副厂件的按副厂件价格定价； 配件管理费拟定的原则：根据维修厂技术类别、专修车型综合考虑进行拟定。残值以维修本地行业通行标准为计算基础。（1）所有残值归被保险人所有，保险人在维修费用中扣减；（2）事故车辆更换的配件由保险人收回后不计入残值之内。第九条 定损核价工作基本内容和应掌握的原则（一）定损核价工作基本顺序及内容1根据抄单信息、查勘录入信息、行驶证信息、受损车辆照片信息，了解受损车辆型号、规格、年款及车身构造的类型，比对上述四处提供的车牌号码、发动机号和车架号（VIN码）是否一致；2通过抄单信息、报案信息、查勘情况说明了解事故发生的时间、地点、因素及碰撞过程情况，拟定保险责任范围；3翻看现场照片记录、损失照片痕迹记录，核对出险因素、通过及大约损失情况是否相符，有无扩大损失部分；4查看所有受损车辆照片，目测碰撞位置、碰撞方向，判断碰撞力大小、走向，初步拟定事故损失范围，并估计也许有的损伤；5沿着碰撞力传递路线系统地检查车辆配件的损伤，直到没有任何损伤痕迹的位置，以防漏掉间接损失（间接损失是由碰撞力的冲力沿着车身传输和惯性力的作用在车身其他部位引起的损坏。间接损失较难全面地拟定和分析，但是，无论碰撞力来自哪个方向，都会使车架或车身变形。所以，定核损人员在定核损时必须设法找出各个部位变形的痕迹，并检查所有螺栓、垫片或其他紧固件有没有发生移动或离位，有没有露出未涂漆的金属面，内涂层有无开裂或出现裂纹等），同时又要注意间接损失和非事故损失的区分（例如：车顶褶皱、弯曲与顶平面凹陷，发动机机脚胶、悬挂、转向、底盘等部位机件机械磨损、老化与外力撞击损伤）；6注意观测里程表数和车内各种开关、设施及轮胎的磨损；7拟定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能部件、元件或隐藏件（如车轮、悬架、发动机、仪表台内藏件等），根据碰撞力传导范围、损伤变形情况和配件拆出来后的损失照片区分事故损伤与拆装损伤；8严格按拆装、钣金修复、机修、电工、沙板喷漆分类拟定修理项目和按碰撞线路和碰撞力传导线路拟定换件项目，并及时记录照片中反映出的零配件型号、规格及零配件上有的配件编码；9根据型号、规格、年款及配件编码向市场测价，按“有价有市”的原则拟定配件价格和根据维修本地工时费标准拟定维修工时价。（二）定损核价工作应掌握的原则定损核价工作总原则：“以我为主”，掌握定损积极权。1修理范围仅限于本次事故所导致的车身损失；2事故车辆以修复为主，能修复的配件尽量修复，不能随便更换新的配件；3可局部修复的不可按总成大修计算工时费，可更换配件的不能按更换总成计算费用；4配件价格、修理工时定额（或工时费）分开计算，只有更换的配件才有管理费，被更换的配件要计算残值；5管理费、残值要参照本地汽修市场行情和保险同业的标准（或惯例）拟定，管理费最高不得超过15%;6配件价格必须按总公司相关规定上报核价，配件费遵循“有价有市”的原则；7残值应解决给被保险人或维修厂，并从总维修费中扣除，保险人收回的配件残值不在总维修费中扣除；8查出属于客户自修的部分应在定损报告中列明，并由客户确认。第十条 定损核价的修换原则（一）定损核价中修换总原则 事故车辆损失应掌握 “以修为主、能修不换”的总原则，在实际定损过程中应掌握以下具体原则：1对既不影响使用性能又不影响外观质量，且运用简朴工艺即可恢复的，应以修复为主；2以二类以上维修公司技术水平无法修复或在工艺上无法保证修后质量的应更换；3当配件修复费用超过或等于该配件更换费用时应更换；4所有更换件定损规格不得高于原车事故前装配的品牌、规格。（二）车身件损伤修换原则1钣金件修换原则 基本原则：损坏以弯曲变形（弹性变形）为主就进行修复；损坏以折曲变形（塑性变形）为主就进行更换。 弯曲变形（弹性变形）特点：（1）损伤部位与非损伤部位的过渡平滑、连续；（2）通过拉拔矫正可使它恢复到事故前的形状，而不会留下永久性的变形； 弯曲变形（弹性变形）修复方法： 先对车身结构的整体变形和钣金件上间接损伤进行拉拔、矫正；然后对钣金件表面，特别是直接损伤的撞击点进行整平作业。即使撞损不是很严重，车身没有整体变形，也要修理间接损伤，再修理直接损伤部位。假如间接损伤中有挤缩变形（隆起或卷曲变形），应先进行拉拔使之展开，然后在折曲部位进行整平作业，并使弹性变形得以恢复后，再对直接损伤的撞击点进行整平解决。 折曲变形（塑性变形）特点：（1）弯曲变形剧烈，曲率半径很小， 通常在很短的长度上弯曲90度以上；（2）矫正后，零件上仍有明显的裂纹和开裂，或者出现永久变形带，不经高温加热解决不能恢复到事故前的形状； 折曲变形（塑性变形）更换原则：（1）假如损伤发生在平面内，则矫正工作比棱角处的严重起皱和折曲也许容易得多，几乎可以肯定，在轮廓分明的棱角处发生了折曲变形，则只能采用更换的方法；如车门玻璃框折曲；（2）假如损伤部位处在纵梁的端部附近，并且压偏区并未受到影响或变形的范围影响不大，通过拉拔即可矫正的，则必须修复；假如压偏区已出现折曲，并将碰撞力传递到后部，导致后部也变形，则必须予以更换；（3）假如损伤位置在发动机或转向器安装位置附近，反复性载荷会导致疲劳破坏（反复震动力或应力会加重并产生二次变形），这些安装位置发生折曲变形后，则必须更换；（4）由于严重冷作硬化而导致的严重折叠起皱变形，则必须更换；（5）假如只有一个未曾完全修复的轻微折曲变形，其解决方法就不能与在大面积上有多个折曲变形方法相同，应采用挖补法修复；（6）假如已经更换某个配件一部分，那么决定再稍微多更换一点，将其连接的相邻部分也更换掉，并且比较容易、费用也不大情况下，允许予以更换；（7）在将变形周边部分均矫正到适当尺寸，剩下折曲变形部分的确无法矫正好，并且这部分形状复杂，无法采用挖补法修复的，则该部件应予以更换；2塑料件修换原则基本原则：热塑性塑料件损伤以修复为主，热固性塑料件损伤需更换。热塑性塑料件特点：（1）反复加热而变软，其外观及化学成分并不发生变化，冷却后即变硬，可用塑料焊机焊接，太阳灯加热修复变形；（2）在受到热、催化剂或紫外线的作用后会产生化学变化，其固化后的形状是永久性的，再加热和使用催化剂也不会使其变形，其无法焊接，但可用无气流焊机进行“粘结”；车身塑料件鉴别方法：（1）查看ISO辨认码：此码常在注塑时模压在塑料件上，通常需要拆下该零件，常标在注模号或零件码前面。缩写符号见下列常用汽车塑料的名称及应用表；（2）查阅车身修理手册表；常用汽车塑料的名称及应用符号化学名称应用举例属性AAS丙烯腈-苯乙烯热塑性ABS丙烯腈-丁二烯-苯乙烯共聚物车身板、仪表板、护栅、大灯外罩热塑性ABS/MAT玻璃纤维强化硬质丙烯腈-丁二烯-苯乙烯共聚物车身板热固性ABS/PVC丙烯腈-丁二烯-苯乙烯共聚物/聚氯乙烯热塑性EP环氧树脂玻璃钢车身板热固性EPDM乙烯-丙烯二烯共聚物保险杠冲击条、车身板热固性PA聚酰胺外部装饰板热固性PC聚酰酸脂护栅、仪表板、灯罩热塑性PPO聚苯撑氧镀铬塑料件、护栅、仪表前板、大灯外罩、装饰件热固性