影响老年人参加商业医疗保险的因素研究——基于CGSS2021数据的实证分析.pdf

42Feb.20242023年2 月JOURNALOFINSURANCEPROFESSIONALCOLLEGE(Bimonthly)No.1Vol.38第38 卷第保险职业学院学报（双月刊）期影响老年人参加商业医疗保险的因素研究基于CCSS2021数据的实证分析郑莉苛（河南大学哲学与公共管理学院，河南开封47 5 0 0 0)【摘要】基于2 0 2 1年中国综合社会调查数据，采用二元Logistic模型分析影响老年人参加商业医疗保险的各种因素。研究发现：在个体特征中，性别和年龄具有显著负影响，户籍、教育水平、身体健康状况具有显著正影响；在家庭因素中，婚姻状况和孩子数量没有显著影响，家庭经济状况具有显著正影响，基本医疗保险具有显著的负影响；在社会认知中，社会信任和社会公平对老年人参加商业医疗保险没有显著影响。根据研究结果提出建议：加强宣传教育，提高老年人参保意识；出台相关政策，鼓励商业保险公司放宽参保年龄限制；根据老年群体自身情况，提供定制化服务；简化参加商业医疗保险的流程。【关键词老年人；商业医疗保险；影响因素；二元Logistic回归中图分类号 F840.625【文献标识码 A文章编号】16 7 3-130 6(2 0 2 4)0 1-0 0 42-0 5Abstract Based on the 2021 China General Social Survey data,a binary logistic model is used to studythe influencing factors of elderly peoples participation in commercial medical insurance.The study found thatgender and age had significant negative effects on individual characteristics,while registered residence,educa-tion level and health status had significant positive effects.Among family factors,marital status and the numberof children have no significant impact,while family economic condition has a significant positive impact and ba-sic medical insurance has a significant negative impact.In social cognition,social trust and social equity have nosignificant impact on the participation of elderly people in commercial medical insurance.Based on the researchresults,suggestions are proposed such as strengthening publicity and education to enhance the awareness of el-derly people to participate in insurance,the government introducing relevant policies to encourage commercial in-surance companies to relax the age limit for insurance participation,providing customized services based on theindividual situation of the elderly population and simplifying the process of participating in commercial medicalinsurance.Key words elderly people;commercial medical insurance;influencing factors;binary logistic regression一、引言根据第七次全国人口普查数据，我国6 0 岁及以上的老年人口数量高达2.6 4亿，占总人口比例为18.70%；而6 5 岁及以上的老年人口数量更是达到了1.9 亿，占总人口的13.5 0%。与2 0 10 年第六次全国人口普查数据相比，6 0 岁及以上人口所占比例提高了5.44个百分点，6 5 岁及以上的老年人所占比例则提高了4.6 3个百分点 。根据国家统计局发布的消息，截至2 0 2 3年年底，6 0 岁及以上人口29697万人，占全国人口的2 1.1%，其中6 5 岁及以上人口2 16 7 6 万人，占全国人口的15.4%。我国已经迈入老龄化社会。充分发挥商业医疗保险的作用，不仅能够减轻医疗保险基金的压力，还能使老年人在面对疾病时有更好的保障。二、文献综述通过梳理相关文献发现，学者对参与商业医疗保险的影响因素的研究主要有以下几个方面：在个体特征方面，尹相娟等 2 研究发现，受教育水平高作者简介：郑莉苛（19 9 6-），女，河南商丘人，河南大学哲学与公共管理学院硕土研究生，研究方向：社会保障。感谢匿名审稿人的意见，文责自负。43基于CCSS2021数据的实证分析郑莉苛：影响老年人参加商业医疗保险的因素研究第38 卷的人对保险的认识比较深刻，因此这类人群的参保意识较强，更加倾向于购买商业医疗保险。陆草 3根据CGSS2013微观数据和保险供给宏观数据，运用Probit模型研究发现，受教育程度、自评健康状况对居民参保商业医疗保险具有显著正向影响。孙振华 4 使用相关数据分析得出年龄显著抑制居民家庭商业保险需求，随着居民年龄的增大，其对商业保险的需求会减少。董明媛等 5 利用调研数据研究发现，性别对参保商业医疗保险具有显著影响，相比于男性，女性参加商业医疗保险的意愿更强。在家庭因素方面，曾庆宇 6 为了探究家庭人口结构对商业医疗保险需求的影响，选用2 0 19 年的中国家庭金融调查（CHFS）数据进行了实证分析，认为婚姻状况并不是影响居民购买商业医疗保险的显著因素。张馨匀等 7 利用2 0 17 年中国综合社会调查(CGSS)的抽样调查数据，通过建立二元Lo-gistic模型进行分析，研究结果显示，家庭经济资本对我国居民参加商业医疗保险的行为具有显著影响。在社会认知方面，刘金华等 8 研究者发现，社会信任变量对国内居民参与商业医疗保险的行为具有显著影响。王泰等(9 1基于CCSS数据进行实证研究，发现社会信任对个人商业医疗保险购买行为具有积极影响。张鑫等 10 采用19 9 7 年至2 0 17 年基本医疗保险的数据，构建了一个结构向量自回归模型（SVAR），并得出结论：社会医疗保险水平与商业健康保险需求之间存在显著的互补效应。综上所述，学者们研究发现，受教育程度、自评健康状况、年龄、社会信任和基本医疗保险等对商业医疗保险的需求均有影响。基于此，本研究利用2021年中国综合社会调查（CGSS)数据，从个体特征、家庭因素、社会保险参与状况和社会认知四个方面来分析其对老年群体参加商业医疗保险的影响。三、数据和变量（一）数据来源本研究数据来自2 0 2 1年中国综合社会调查(China General Social Survey,简称 CGSS)。C G SS调查范围广，使用的抽样方法科学，已被广泛用于社会学、经济学、人口学、政治学和人类学等社会科学的研究中。2 0 2 1年的数据包含8 148 份调查问卷，本文的研究对象为老年人，故选取6 0 岁及以上的老年群体为样本，在剔除缺失和无效数据后，获得了2 7 16 个有效样本。(二)变量选择1.因变量“是否参加商业医疗保险”为本文的因变量，“您目前是否参加了以下保障项目？一商业医疗保险”，答案为二分变量，将“没有参加”赋值为0，“参加了”赋值为1，将“不适用”“不知道”“拒绝回答”设置为缺失值。在6 0 岁及以上老年人的样本中，参加商业医疗保险的老年人只有5.4%，没有参加的占9 4.6%，从中可以看出，在老年群体中，参加商业医疗保险的人数非常少2.自变量本文从个体特征、家庭因素、社会保险参与状况以及社会认知四个方面，选取11个自变量。个体特征包括性别、年龄、户籍、教育水平、身体健康状况；家庭因素包括婚姻状况、孩子数量、家庭经济状况；社会保险参与状况包括基本医疗保险；社会认知包括社会信任和社会公平。对这11个自变量进行重新赋值，其中年龄变量，用2 0 2 1减去问卷问题“您的出生日期是什么？”的答案，得到具体的年龄，并对年龄进行重新编码，将“6 0 岁 7 0 岁”赋值为“0”“7 1岁以上”赋值为“1”。对于孩子数量，根据问卷中问题“请问您有几个子女（包括继子继女、养子养女在内，包括已去世子女）？”的答案将儿子数量与女儿数量进行求和并重新编码，“1个及以下”赋值为“0”，“2 3个”赋值为“1”，“4个及以上”赋值为“2”。具体变量设置与赋值见表1。（三）研究假设基于学者们之前的研究以及本文所选取的变量做出以下假设：（1）个体特征中，女性、年龄越小、农业户口、受教育水平越低、身体健康状况越好越不愿意参加商业医疗保险。（2)家庭因素中，已婚、孩子数量越多、家庭经济状况越差越不愿意参加商业医疗保险。（3）社会保险参保状况中，参加了基本医疗保险的老年人不愿意参加商业医疗保险。（4）社会认知中，社会信任和社会公平认知程度越低，越不愿意参加商业医疗保险。表1变量赋值及描述变量变量设置与赋值均值标准差商业医疗保险没有参加=0，参加了=10.050.226性别女=0,男=10.490.50044保险职业学院学报（双月刊）2024年第1期续表变量变量设置与赋值均值标准差年龄60岁 7 0 岁=0，7 1岁及以上=10.410.493户籍农业=0，非农业=10.410.492受教育水平小学及以下=0，初中=1，高中/中专/技校=2，大专及以上=30.720.888身体健康状况很不健康=0，比较不健康=1，一般=2，比较健康=3，很健康=42.081.123婚姻状况其他=0，已婚=10.710.454孩子数量1个及以下=0 2 3个=1,4个及以上=20.870.654家庭经济状况远低于平均水平=0，低于平均水平=1，平均水平=2，高于平均水平=3，远高于平均水平=41.530.813基本医疗保险没有参加=0,参加了=10.940.242社会信任非常不同意=0,比较不同意=1,说不上同意不同意=2 比较同意=3，非常同意=42.830.977社会公平完全不公平=0，比较不公平=1，说不上公平但也不能说不公平=2，比较公平=3，完全公平=42.590.995四、实证分析（一）二元Logistic回归分析本文的因变量“是否参加了商业医疗保险”答案为“参加了”和“没有参加”两个选项，为二分变量，使用SPSS27统计软件进行二元Logistic回归，建立了四个模型。模型一是根据个体特征构建的；模型二是在控制个体特征变量基础上，加人婚姻状况、孩子数量、家庭经济状况等家庭因素变量进行构建的；模型三是在控制前两个模型变量基础上，加人了社会保险参与状况变量进行构建的；模型四是在控制了前三个模型变量的基础上，加人社会信任和社会公平等社会认知变量进行构建的（见表2）。从模型一的回归结果可以看出，个体特征中，性别、年龄、户籍、受教育水平、身体健康状况对老年人参与商业医疗保险均有显著的影响。（1)性别。性别对老年人参与商业医疗保险有显著的负向影响，表明在老年群体中，女性相比于男性更倾向于参加商业医疗保险，与假设相反。这可能是因为女性对健康往往更加敏感和关注，女性在家庭中通常扮演更加重要的角色，她们需要为家庭成员的健康提供保障，因此更加注重预防和保障措施。此外，女性通常更加注重医疗品质和服务体验，商业医疗保险可以为她们提供更加全面和专业的医疗保障。(2)年龄。年龄与老年人参加商业医疗保险呈现出负相关。老年人的年龄越大，商业医疗保险的参与度越低，与假设相反。其中部分原因可能在于保险公司，因为人们随着年龄的增长，患疾病的概率会提高，更加需要医疗保险来保障。然而商业医疗保险公司对投保人的年龄有一定的限制，有的保险公司将年龄设置在6 0 岁以下，个别公司放宽到6 5 岁。由于保险公司的风险选择，导致年龄越大的老年人参与度越低。（3）户籍。户籍与老年人参加商业医疗保险呈现出显著正相关。相比农业户口的老年人，非农业户口的老年人更倾向于购买商业医疗保险，与假设相符，可能是因为非农业户口的老年人通常拥有相对较高的收人和稳定的经济来源，这使得他们更有能力支付商业医疗保险的费用。同时，他们也更有可能接触和了解商业保险的相关知识，从而进一步增强了他们对商业保险的信任和接受度。（4)受教育水平。受教育水平与老年人参加商业医疗保险呈现出显著的正相关，受教育水平越高，越愿意购买商业医疗保险。由于受教育水平高的老年人通常具备更强的风险意识和前瞻性，在生活中更加注重规划和预防，因此更倾向于通过购买商业医疗保险来规避潜在的健康风险。与受教育水平低的老年人相比，他们更能认识到商业医疗保险在提高生活质量方面的重要作用，因此更愿意购买保险产品。此外，受教育水平高的老年人在社会中通常拥有更广泛的人脉和资源网络。他们更容易获取最新的医疗资讯和保险产品信息，也更能理解复杂的保险条款和细则。这种资源优势使他们能够更加准确地判断保险产品的优劣，从而做出更加明智的购买决策。（5）身体健康状况。老年人的身体健康状况与他们参与商业医疗保险呈现显著的正相关关系。具体来说，身体健康状况越好的老年人，越倾向于参加商业医疗保险，这与之前的假设相反。身体健康的老年人对自己的健康状况更加自信，因此他们更愿意主动寻求保障，以应对潜在的健康风险。商业医疗保险作为一种能够提供额外保障的金融工具，自然成为了他们的选择之一。商业医疗保险公司通常对被保险人的身体健45基于CCSS2021数据的实证分析郑莉苛：影响老年人参加商业医疗保险的因素研究第38 卷康状况有较高的要求。对于身体状况不佳、患有严重疾病或有复杂病史的人群，保险公司通常会选择拒保，也可能选择加费承保、除外责任承保。商业保险公司将这类人排除在外，使得身体健康状况不佳的老年人商业医疗保险的参与率低。从模型二的回归结果可以看出，在家庭因素中，（1)婚姻状况和孩子数量。婚姻状况和孩子数量对老年人参与商业医疗保险没有显著的影响，不符合假设。婚姻状况和孩子数量，虽然在一定程度上能够提供经济和情感支持，但并不是影响老年人参加商业医疗保险的因素。（2）家庭经济状况。家庭经济状况对老年人购买商业医疗保险呈现显著的正相关，家庭经济状况越好的老年人，商业医疗保险的参与度越高，与假设相符。家庭经济状况好，就会有充足的钱购买与本身情况相符的商业医疗保险。从模型三的回归结果可以看出，基本医疗保险对老年人选择商业医疗保险存在明显的负向影响。参加了基本医疗保险的老年人会降低商业医疗保险的参与度，与假设相符。这可能是因为基本医疗保险已经为他们提供了基本的医疗保障，使他们觉得不再需要额外的商业保险来补充，二者呈现出替代的功能。从模型四的回归结果可以看出，在社会认知中，社会信任和社会公平对于老年人参与商业医疗保险并没有显著的影响，与假设不符。表2 老年人参加商业医疗保险二元Logistic回归结果模型一模型二模型三模型四变量BExp(B)BExp(B)BExp(B)BExp(B)性别-0.426*0.653-0.411*0.663-0.411*0.663-0.413*0.662年龄-0.357*0.700-0.489*0.613-0.505*0.604-0.514*0.598户籍0.880*2.4100.864*2.3730.910*2.4830.909*2.481受教育水平0.250*1.2840.227*1.2550.247*1.2810.249*1.283身体健康状况0.187*1.2060.145*1.1560.1351.1450.1321.141婚姻状况-0.1790.836-0.1250.883-0.1250.882孩子数量0.1271.1360.1451.1560.1401.150家庭经济状况0.319*1.3760.338*1.4030.332*1.394基本医疗保险-1.122*0.326-1.126*0.324社会信任-0.0330.967社会公平0.0611.063注：显著水平*表示sig0.1，*表示sig0.05，*表示sig0.01。（二）模型整体检验结果四个模型似然比检验的P值都在0.0 5 以下，说明所有的模型总体是有意义的。四个模型Hos-mer-Lemeshow检验的P值都大于0.0 5,说明四个模型的拟合优度都较好。四个模型分类表a中的总体百分比都在6 0%以上，表明从总体上说该模型较好，能够准确预测（见表3）。表3模型整体检验结果Hosmer-Lemeshow分类表a似然比检验检验（总体百分比）模型一0.0000.94194.6模型二0.0000.86394.6模型三0.0000.53094.6模型四0.0000.60794.6五、结论与建议（一）结论本文从个体特征、家庭因素、基本医疗保险参加状况和社会认知四个方面来分析其对老年人参与商业医疗保险的影响，所得结论如下：个体特征中的五个变量均对老年人参加商业医疗保险产生显著影响，性别和年龄具有显著负影响，户籍、教育水平、身体健康状况具有显著的正影响。在家庭因素中，婚姻状况和孩子数量没有显著影响，家庭经济状况具有显著正影响。基本医疗保险对老年人参加商业医疗保险具有显著的负向影响。社会认知中，社会信任和社会公平对于老年人参与商业医疗保险的行为没有显著影响。462024年第1期保险职业学院学报（双月刊）(二)建议1.加强宣传教育，强化老年人参保意识许多老年人对商业医疗保险缺乏了解，或者认为自已已经有了基本医疗保险，无须再购买商业医疗保险，导致他们没有购买的意愿。因此，保险公司和社会组织应加强对商业医疗保险的宣传，让老年人了解其优势和购买的必要性。首先，要针对老年人的认知特点和心理需求，采取通俗易通、生动形象的方式进行宣传教育。比如，制作图画和文字相结合的宣传资料，向他们普及商业医疗保险的好处。宣传资料要易于理解，字体要大，便于老年人阅读。其次，可以邀请商业医疗保险专家开展专题讲座，为老年人提供更加详细和专业的解答。最后，动员他们的家庭成员关注老年人的医疗保障问题，积极向老人家庭成员传递商业医疗保险的相关知识2.出台相关政策，鼓励商业保险公司放宽参保年龄限制些商业保险公司限制了老年人的参保年龄，年龄限制使得一部分老年人不能参加商业医疗保险，从而得不到相应的保障，这不仅会给老人自身的生活带来困难，而且会给社会带来一定的负担。政府应出台相关政策，鼓励商业保险公司放宽参保年龄限制，以扩大保险覆盖面，提高社会福利水平。这一政策不仅有利于商业保险公司的业务拓展，还能够让更多的人享受到保险保障，从而促进社会稳定和经济发展。3.根据老年群体自身情况，提供定制化服务随着人口老龄化的加速，老年人的医疗保障需求日益增长，而现有的医疗保险体系难以完全满足这些需求。老年人的健康状况及需求与年轻人不同，由于老年人的身体机能下降，容易患上各种慢性疾病。保险公司应该根据老年人的特殊需求和身体状况，提供定制化的保险产品和服务。商业保险公司可以推出针对老年人的特定疾病医疗保险、住院津贴医疗保险等。针对老年人的特定疾病医疗保险方案应重点覆盖老年人的常见疾病。此外，保险公司还可以提供一些附加服务，如紧急救援、健康咨询等，以提高保险产品的附加值和吸引力。为老人量身定做的商业医疗保险，不但能满足老年人对医疗保障的需要，还有助于推动商业保险市场的多元化发展4.简化参加商业医疗保险的流程许多老年人可能由于年龄、身体等原因，无法亲自前往保险公司办理业务。因此，保险公司应提供线上、线下相结合的全方位服务，如电话咨询、网络投保等，以方便老年人购买保险产品。传统的参保流程往往需要填写大量表格，经过多次审核，这无疑增加了参保的时间成本。因此，保险公司应采用信息化手段，实现参保流程的自动化和网络化。通过在线填写投保单、电子审核等方式，可以大大缩短参保时间，提高参保效率。简化投保步骤，能够减少不必要的资料填报要求，提供更加人性化的服务。参考文献1 国家统计局.第七次全国人口普查公报（第五号）一一人口年龄构成情况EB/0L.（2 0 2 1-0 5-11）2 0 2 3-12-28l.https:/ J.金融与经济，2 0 2 0(7)：33-41.3陆草商业医疗保险参保的供给影响因素研究：基于CGSS2013数据的实证分析 J.中国卫生事业管理，2020,37(2):102-107.4 孙振华.数字普惠金融对居民家庭商业保险需求的影响研究 D.石家庄：河北地质大学，2 0 2 2.5董明媛，赵奕钧.商业医疗保险参保现状的影响因素分析 J.统计与决策，2 0 13(2 3):10 3-10 6.6曾庆宇.家庭人口结构对商业医疗保险需求的影响D.广州：广东财经大学，2 0 2 3.7】张馨匀，沈世勇.家庭经济资本、社会互动对我国居民商业性医疗保险参保行为的影响研究：基于2 0 17 年CCSS数据分析 J.经营与管理，2 0 2 2(2)：146-15 1.8刘金华，吴静.社会互动、社会信任对居民商业医疗保险参保行为的影响 J.社会保障研究，2 0 19（6)：7 3-79.9王泰，朱衡，卓志.社会信任对个人商业保险购买决策的影响：基于CCSS数据的实证研究 J.保险研究，2022(8):3-16.10张鑫，杨林，蒋鹏.医疗保险态势与结构优化影响因素研究：基于人口结构变迁的视角 J.社会保障研究，2018(6):46-58.