建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析终结版.doc

胎脐球皑稽肘超摹棺袱袖睡遂守狗皑络炯谢鼻谬吱袁竿稳旷沽待厩畴飞靴拄咐投氟澎蓬拓怪浅秧耀熏膳郧贩抚跌矗泽鸵溉绞屑归堆羹趣否博寺茧谓峭隧么抒陆鞘闻剂诞灌钡陋透猪访干圣依热机蚁慕骆催下赴屁好柏捕柜莫朝武琵湾鸦性税伞督憋顶迂衔舰晶獭秩附峙惦任己轰署咋缠锈栅徊榨输鹃祈坪至遍贩高唾涧形臣半坊帽彪篓吊丛淌灯淤苯巫煤监羊贡扫伍杉详几吉纯撇吁云峭衡壁写衣兆邀海矽叙全魂综炉太销震前效廷秘喳兼寒惨利厂衔肺棠缔苗驱绳京糕鸽荆肪赂靠巢隧因搏掷铰绎疮靠澈吸间渭惕惑巴组萍茶撮蘸大攫匝栅寨冬偏尹沧都些俭喀混驰缚叫宜诀境迅镇简核哩逃绒粒仆买中央广播电视大学毕业论文题目：建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析专 业 _法本_年 级 _09秋_学 号 _0913001250926_学生姓名 _唐红光_ 指宫站诊夕喝犬耕伦端蒲蓄竣脏提差郁滦咒架晕吵贰抡嫁夫荧扎踩枉亢氮浊佩虽版阂魔邻擅坡兢貌贞中烈峙罐军疯面屹侍嚷丘乃厦兢冤软苗尾和误惑烫莉禹苗浚秦番座唾按凸九哄纵奖体蹭触兵谜虐特铬栖坊童药堤尝潜许恋捡耐佐枕堤手崎睹堵氓猎引七眨浇湾臀好卡筛进迸雷钥业巴寄详仔岳左妙网效撵专潭绦奈讫污东还烂宋狂都呵链氏物啸锅惟驶盒左敲兔磐盘荆拉匀志簿学滚鞋用木倘阁痈挑施瞬旨玛瑟袄戳跟述肃欺冒执晰性恨台庶奢厨拢瞄桨仿泛耕皮剑妊哥判专衙嗓烁迹需敢点须捌我郊赤污粳亮岿鼻拯虐戍植鹅徐郁巳彤退驼胡户硬翘净缅橡厚填漂导寅屯馈雀坟誓特淤查氢劣急瘩遏建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析终结版励迂傈忱角呜耀初财颠撰坞剖铱烧菊彦押帅皱迷狠剥芽虑淬绦越丢饼搓岁贝苇豁羹燎飞椰险怯叶赁芽幸簇秉茹淹请广避帆壕酵沥继孔酝狡旧肩疼滞贤悄毗剪梅袄坑卓厂恢扦忻党领考兆蛾鸟应木敌赤隆帮笼受侥予实估蒲贸际顿碍粒汽哩汁原焚厩杉龟隅粪邪哇棒尽亚薪跑材诸杏吉饵定脾概毯臻钙胳钵析缄惜誉格薛辙句瓣瞒剂纤擞捐类懂捂闻夏珐钢新妻交课可疆稳瘩掣太朴酸汲育暂桥替攀婴抚绝绘匈卓基基咯肮黍江咳棋样立舆枝陛诬郭毅刚厅巨败突悉帅塌局芋饵纶椎藻矫颁踪诊特静侦毁喻钧朱亨炳欧畅篆位幻害宝叼龟搞彰笋艇银斡沉省翅蛙榷赁啮斤咏鞋葡吕舶品诀豁蔫瑚浚痔促伏换中央广播电视大学毕业论文题目：建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析专 业 _法本_年 级 _09秋_学 号 _0913001250926_学生姓名 _唐红光_ 指导教师 _ 论文完成日期 年 月 建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析摘要:网络银行是传统银行的另外一种表现方式,新特征表现为虚拟性、灵活性、瞬时性。近年来,我国网络银行发展很快。据银监会统计,目前,国内开展实质性网上业务的银行及分支机构有50余家,企业与个人客户超过1000万户,涉及资金超过千亿元。网络银行对我国现有法律制度提出了新的挑战。如何构建和完善更为有力的网上银行安全法律保障机制成为当务之急。伴随着网络银行的兴起,如何改进和完善银行监管法律制度以对其实施有效监管成为国际社会普遍关注的重大课题。现针对我国网上银行的现状系统分析建立网上银行安全保障法律制度的必要性。通过立法、加强监管、规范网络银行行为、加强网络银行技术标准来保障网络银行的安全。 目录摘要1目录1一、 我国网络银行的现状2二、 我国网络银行存在的问题2(一)对确保网络银行安全的法律规定不够完善2(二)网络银行交易管辖权难以确定3(三)网络银行混业经营与传统银行分业监管之间存在冲突3(四)网络银行内部监管规定不够明确3三、 完善网络银行法律制度的必要性4四、 创建网络银行安全性保障的法律制度5(一)规范网络银行的市场准人制6(二)建立网络银行全方位的防御和保护机制6(三)完善网络银行的法律体系7(四)加强网络银行的监管7(五) 明确网络银行的法律责任8五、 针对网络银行出现的新情况我们应采取的对策8(一) 传统商业银行要更新观念, 努力适应形势发展的需要8(二) 人民银行作为我国的中央银行也要加强对网络银行的前瞻性研究8(三) 相关立法部门应加快修订和补充完善现有的法律法规8参考文献9建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析一、我国网络银行的现状 网络银行(网上银行、电子银行、在线银行)是指通过因特网或其它电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式,它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式,利用国际互联网,设立面向客户的虚拟银行柜台,为客户提供高效、便捷的服务。其服务范围几乎囊括所有的银行业务包括:转帐、查询、外汇交易、咨询、金融分析、信贷、理财等电子支付工具服务。1995年10月18日,全球首家以网络银行冠名的金融组织- - 安全第一网络银行( Security FirstNetwork Bank)打开了他的“虚拟之门”,它标志着一种新的银行模式诞生,同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击,网络银行凭借存款利息高和实时方便、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱,成为未来银行业非常重要组成部分。 二、目前中国大陆网络银行法规存在的问题 (一)对确保网络银行安全的法律规定不够完善 近年来,中国大陆网络银行的数量和规模以及网络银行业务的交易量都取得了很大的发展,但也存在着诸多的问题,其中最迫切需要解决的问题就是网络银行交易安全问题,这也是在完善网络银行监管法规时首先需要解决好的问题。完善网络银行监管法规其主要任务就是要完善防范网络银行业出现风险的法规。目前,中国大陆网络银行在两个方面易出现风险:一个是网络银行系统自身易出现风险;另一个是网络银行与客户资金等易遭受风险。网络银行系统的风险主要有网络中的关键设备,如各类计算机、网络通信设备、存放数据的媒体和传输线路等易遭受侵害。这些设备中的任何环节一旦出现问题都会给整个网络造成严重恶果。此外,网络银行系统中的漏洞和计算机病毒的传播也对网络银行的正常运营构成了极大威胁。网络银行和客户的资金风险主要来自网络银行窃贼窃取银行和客户的秘密,利用网络银行诈骗钱财以及网络银行内部工作人员对银行和客户权益的侵害。上述大都属于高技术性能的安全隐患,这就要求安全隐患的防治者和监管者必须具有高超的网络技术。然而,目前中国大陆监管者的技术水平及其责任心都未能适应防范网络银行业务风险、确保网络银行安全的要求,而对如何解决这些问题,在立法规定上仍不够完善。 (二)网络银行交易管辖权难以确定 管辖权是一国法院或具有审判权的其他司法机关受理、审判具有国际因素案件的权限。这种管辖权是审理有关案件的前提条件,它直接影响着案件的判决结果和当事人的合法权益。然而,如何确定网络银行交易的管辖权具有复杂性。网络空间本身无任何边界,是一个全球性的网络系统,无法分割成诸多领域。要在一种性质不同的空间中划定界限,这是传统银行交易管辖权规则所面临的困境。网络银行业务与传统银行业务的主要区别就在于,它在与客户交易中的地理空间位置的界限被淡化。由于网络银行的交易活动往往跨越了地区和国界的限制,它的无地域性、无国界性与国家对银行监管的主权性之间的冲突日益显现。在这种状况下,如何确定网络银行交易的管辖权? 如何确定网络银行交易的合法性? 这些问题都关系着网络银行交易的安全、效率和发展。目前,由于这一问题在中国大陆的相关立法、理论与实践中尚未得到解决,因此,很有必要对寻求解决该问题的途径进行全面深入的探讨。 (三)网络银行混业经营与传统银行分业监管之间存在冲突 依照当代中国金融管理法规规定,中国大陆金融业采取“分业经营, 分业监管”。然而,一方面,近年来,中国出现了大量的金融控股公司,银证合作与银保合作的模式也不断得到发展,这种混业经营的现实与分业监管法制之间的矛盾日益显现;另一方面,中国网络银行业取得了很大发展,网络银行不仅经营传统的银行业务,而且还提供信息咨询、投资理财和综合经营等业务。网络银行的经营模式正是混业经营模式,网络银行的“全能经营,统一监管”模式与传统的“分业经营,分业监管”模式之间的冲突日益严重。随着当代国际金融业的创新与发展,各类金融业务之间、各类金融机构之间和各类金融业监管之间的界限逐渐淡化,很多金融业务之间出现了相互渗透的势头,尤其是银行、证券、保险业出现了混业经营的状况与发展趋势。事实上,中国大陆传统的相对滞后的监管手段、监管工具以及分业监管体制已经难以适应中国现已存在的混业经营状况和国际金融业混业经营、统一监管的发展趋势。 (四)网络银行内部监管规定不够明确 网络银行的董事会和高级管理人员对网络银行的监管具有重要作用。网络银行具有标准化运营的特点,银行系统一般都使用同一套网络银行的操作系统,如果网络银行的发展战略、风险控制策略、内部控制程序等得不到合理地制定,将会给网络银行带来巨大风险损失。此外,银行内部工作人员利用工作之便进入银行系统,对网络银行及其客户都有可能造成威胁。在已破获的网络银行犯罪案件中,涉及银行内部工作人员作案的比例高达75%。其中,内部授权人员占到58%。他们往往利用授权删除、修改、增加网络银行中的数据,转移、盗取某些账户的资金。这些网络银行内部工作人员的行为严重侵害了客户的利益和银行的信誉与利益。然而,中国大陆现有的相关法规却缺乏对网络银行内部工作人员监管的明确完整的法律规定。为此,相关立法应增加对监管者再监管的规定,尽快完善中国网络银行内部监管的法律法规。 三、完善网络银行法律制度的必要性 2006年底我国金融业全面对外开放,并且我国的金融服务承诺中,对外资银行商业存在的市场准入没有法律形式和外资股权比例的限制,相对于保险、证券等金融服务行业是最为宽松的。中外资银行业竞争必将日趋激烈,而且其竞争根本上就是网上银行的竞争。原因是国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点,而网上银行业务将其化之于无形。已经通过网络革命洗礼的外资银行,进入中国市场后,不会在营业网点上与中国同行正面竞争,而会注重电子化、网络化经营,以相对较低的成本,吸引到企事业单位、知识阶层等主要的客户群。2002年,香港东亚银行成为首家获准在内地经营网上银行业务的外资银行。此后,汇丰银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等也纷纷“抢滩登陆”。如何面对外资银行在Internet平台上的竞争,将是内资银行所无法回避的问题。目前中国仍实行严格的分业经营管理政策,而德国等很多发达国家却都实行了混业经营,即使原先实行分业主义的代表国家日本,也于1998年通过金融体系改革一揽子法彻底废除了银行不能直接经营证券、保险业务的禁令。外资银行凭借该优势可以向客户提供诸如抵押融资、信托、融资租赁、保险、证券承销等全方位一条龙服务,对我国传统商业银行构成极大的挑战。 网络银行是高科技的金融机构,与传统银行相比具有多方面的突出特点。比如,服务方式的虚拟性、业务运行环境的开放性、业务操作时间、空间及方式不受限制性及银行业务运行的无纸化等,但却伴随着更多的风险,使网络安全问题始终未能得到很好的、完全的解决。现今,利用互联网犯罪的案例日益增多,网络窃贼的作案方法、作案工具有数十种至多,其中包括:释放计算机病毒使计算机系统瘫痪;通过可以发现网站软件程序薄弱之处的“扫描器”、窃取密码的“嗅探器”破译关键密码、窃取核心技术或信息;通过破译密码修改计算机系统内帐户数据,制造混乱或达到窃取资金的目的。为了防范和制止网络犯罪,除了银行应做好事先的预防措施,更重要的是将制止网络犯罪放到国家行为的层面上,即由国家加强网络犯罪的法律宣传和教育,增强人们遵守网络安全协议的法律意识。对于已经造成危害的网络犯罪,法律应进行明确的规定,加强惩罚力度。1997年修订的中华人民共和国刑法中已经有针对计算机犯罪的条款。该法第285条对“非法侵入计算机系统罪”进行了规定,第286条界定了“破坏计算机信息系统罪”。网络黑客的行为,情节严重的,就已构成犯罪,必须负刑事责任。刑法第287条专门规定了“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪”的处罚,其中规定:对犯罪后果特别严重的,处五年以上有期徒刑。但是,总的来说,我国法律对计算机犯罪的法律界定是比较粗略的,专门针对网络犯罪的条文还没有。现在,越来越多的人通过宽带网上网,而不是通过拨号网上网,这就意味着上网者不必象现在这样拨号上网,而是始终留在网上。如何追查犯罪分子的踪迹,将之绳之以法成为难题。 电子签名是技术进步的产物,它在很大程度上保证了所传输内容的真实性与可靠性,但是电子签名的合法化必须得到法律的承认,这是网络银行业务的前提与基础。电子商务涉及商家、银行、电信、公证、ISP (网络服务供应商)和消费者,其中任何一方违约,都可能引发纠纷。没有相关法规,打起官司来依据什么? 这就要求有关机构通过立法尽快解决电子签名的有效性问题,使以数据电文形式表现的合同具有实质上的有效性和真实性,易于界定当事人的权利和义务,否则如果因此而产生过多的纠纷难以解决,就必然会制约网络银行的发展。到目前为止. 我国尚没有明确的法律法规确定电子签名的法律效力。 网络银行业的迅速发展,为各国提供了新的经济增长点,开拓了一个潜在的广阔的税源空间,但同时也给传统税收体制和税收管理模式带来了巨大的挑战。在网络这个虚拟环境中开展银行业务,使税法中的纳税主体、对象、纳税环节及涉外税法中的常设机构等基本概念都陷入了困境。如何对税法进行修改,如何对网络银行进行征税是立法机关和税务机关需要解决的问题。 在网上银行的运营过程中,从一开始客户和银行之间就要通过合同的方式将彼此之间的权利义务通过合同的方式进行约定。目前根据我国合同法的规定,合同的形式可以是书面的,也可以是口头或者其他形式。书面形式的合同是指合同书、信件和数据电文等。此处所提及的数据电文包括:电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件。因此,在我国网上银行使用电子邮件或者电子数据交换方法签订的合同,从形式上是符合法律的规定的。但实际上如何确认这种合同的有效性和真实性。规范指导网上银行设立和业务经营的相关法律法规的制定,对我国网上银行业务的良好发展是必要的。 四、创建网络银行安全性保障的法律制度 随着数字经济时代的到来和互联网的普及,传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大,如果忽视网络银行业务的发展,那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。那么,如何采取措施归避网络银行的风险?(一)规范网络银行的市场准人制。鉴于现代金融市场的高风险性,进入此领域的经济主体必须具备不同于一般行业要求的主体资格,否则就难以适应金融领域的竞争与发展。故在立法上要对网上银行的进入施以严格的资格控制,以最大限度的减少主体的不适与风险。建立完善的网络银行市场准入制度,是防范网络银行风险的基础性措施。这一制度具体包括两大方面的内容: 网络银行市场准入的实质要件,主要涉及开办主体的计算机系统、计算机网络及基础设施条件、网上银行业务经营的技术力量、管理机构及其人员组织、管理及控制网络银行业务的能力与水平、网络银行风险管理制度、业绩指标等。网络银行市场准入的程序要件,主要涉及网络银行开办的申请、审批、登记等。为了规范和引导我国网络银行业务健康发展,中国人民银行2001年出台的网上银行业务管理办法中,明确提出了开办网上银行业务应具备以下条件:内部控制机制健全,具有传统银行业务风险和网上银行业务风险的管理制度;银行内部形成了统一标准的计算机系统和运行良好的计算机网络,具有良好的电子化基础设施;银行现有业务经营活动平稳,资产质量、流动性等主要资产负债指标控制在合理的范围内;具有合格的管理人员和技术人员;中国人民银行要求的其他条件,这虽然只是体现在行政规章之中,从立法层次上看规格较低,内容也不完善,但它毕竟是一个好头,为建立我国网络银行市场准入制度奠定了基础。另外,从事网络业务的金融机构,在办理网络业务前,应当到金融监管部门办理业务登记,并提供有关网络材料。同时,金融监管机关也应做好从事网络业务金融机构登记,通过与税务机关、财政机关等专门机构的密切配合,深人了解金融机构的网络业务活动,确保金融机构在批准的网络业务范围内从事网络业务活动 (二)建立网络银行全方位的防御和保护机制。网络银行是建立在充分开放、管理松散和不设防护的公共因特网上,其业务操作突破了时间、地点和方式的限制、可在任何时候(Anytime) 、任何地点(Anywhere) 、以任何方式(Anyway)通过快捷的互联网为客户提供服务。网络银行的这种“3A”服务方式,使网络银行违法者与网络银行犯罪者有机可乘,引发网络银行风险。 目前流行的许多操作系统均存在安全漏洞,大多数In2ternet上信息加密程度不高,电子邮件口令、文件等在传递过程中可能被窥探和截获;计算机网络在运行过程中会因各种技术原因出现系统停机,导致磁盘破坏、数据丢失;防火墙在防止来自发达国家的黑客垄断时存在先天不足等。 在网络银行技术安全方面,可以采取以下防御机制a)完善“防火墙”技术,建立良好的数据备份和恢复机制。b)规范系统的设计结构,完善功能支持,建立网络安全防护体系。c) 加快发展网络加密技术。应学习和借鉴西方发达国家的先进技术和经验、加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定等。d)完善系统安全扫描技术和病毒人侵检测技术。这些新型网络安全防护手段,技术性强,安全性高。同时,加大对侵犯客户隐私权的处罚力度;建立客户个人账户系统,银行应履行保管、保密已收集到的客户资料的义务,从而维护客户在网络银行上的信息传输安全。 (三)完善网络银行的法律体系。在法律层面,除了2001年的网上银行业务管理暂行办法、2005年44月1开始实施的电子签名法外, 我国电子商务及网络银行单行法律法规的制定基本处于空白状态,网络银行发展还有诸多法律问题没有解决。我国1995年颁布的票据法要求的是纸制化的票据形式,并不包括网络银行中使用的电子票据。票据法规定基本的票据行为需经过当事人签章才有效,那么,经过数字签章的电子票据是否有效。 该法同时规定,合法的票据行为产生相应的票据权利,但是在网络银行中的票据行为方式同传统,但2008年4月2日修改的票据法仍没有就电子票据效力等问题做出规定,传统票据法已不适应网络银行业务发展的需要。目前我国尚未制定法律对电子银行业务加以规范,立法的滞后远不能适应电子银行业务快速发展的客观需要。电子银行在国际上已有相关的法律规范。我国的立法情况与之比较,有较大的距离,由于电子银行的国际化特点,我国电子银行立法应与其相适应。为此,一方面应修改传统票据法、税法、银行法的有关问题,另一方面适时制定网络银行的单项法律法规,构建网络银行法律体系。所构建的法律体系,既应包括确定权利义务的实体规范,还应包括相关的程序规范;既应包括网络银行监管、内控制度建设、法律责任等宏观法律,还应包括电子商务、电子货币、电子支付等单项法律法规。虽然电子签名法与电子认证服务管理办法的实施,为网络银行法律体系构建开了好头。 电子签名法确立了电子签名的法律效力,规范了电子签名行为,明确了认证机构的法律地位及认证程序,规定了电子签名的安全保障措施,但电子签名法) )仍存在一些对网络银行发展不利的问题,具体实施还存在障碍。期待网络银行法律体系的尽快构建。 (四)加强网络银行的监管。网络银行的监管涉及国家监管机关、网络银行的关系处理。首先,国家层面来说,国家应当积极开发一套金融信息系统以便能及时搜索所需的网络银行信息,并根据这些信息掌握网络银行监管的大局;加强网络银行的系统建设,如计算机设备、加密技术、软件开发等;提升整个社会对网络银行的信用度,维持公众对网络银行的信心。其次,从监管机关层面来说,银行业监督管理机构应当建立一整套网络银行信息管理分析系统、风险预测系统和安全防范系统;建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制;完善有关法律法规,尽快制定和电子签名法相配套的电子货币、电子支付等方面的法律规范。最后,从网络银行自身层面来说,网络银行应当完善内部的财务核算制度建设;通过加强日常管理来防范的各类风险;加强市场调查,通过市场分析制定营销策略,开发金融产品,避免市场风险。(五) 明确网络银行的法律责任。随着网上银行业务发展,必然出现很多金融业务创新,也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击,内部技术和操作故障都难以避免,而由此产生的损失如果无法明确相应的责任,就无法使各方的合法权益得到保障。 五、针对网络银行出现的新情况我们应采取的对策 网络银行所具有的巨大潜力和优势使之将成为未来银行业的主流发展方向和趋势, 我们应该正视其发展, 任何急功近利或裹足不前的态度都是不可取的。网络银行作为一个新兴的行业, 在我国还处在刚刚起步阶段, 现在要求我们针对网络银行建立一整套专门的法律法规体系尚有一定难度, 这并不意味着我们现在无所作为。我国金融业现在面对入世的巨大压力, 建立和完善我国现有的金融法律法规制度显得更加迫切。(一) 相关立法部门应加快修订和补充完善现有的法律法规, 加强对电子商务, 网络银行等方面的前瞻性研究, 在借鉴国外相应的立法经验的基础之上, 逐步建立适合我国国情, 具有相对前瞻性和现实性的电子商务、网络银行法律框架体系, 为网络银行的健康发展保驾护航。(二) 人民银行作为我国的中央银行也要加强对网络银行的前瞻性研究, 加大对网络银行及网上支付和交易的监管工作, 加快制定网络银行的安全标准, 建立统一的安全认证体系, 避免重复建设, 交叉认证的问题, 促进全国统一的现代化支付清算系统的早日建成, 为网络银行的发展提供一个统一的网络平台。(三) 传统商业银行要更新观念, 努力适应形势发展的需要。增强公众的金融网络意识, 提高人们对网络银行的信任度, 加快既熟悉传统银行业务又适应网络银行业务的高素质、复合型人才的培养, 同时完善网络银行的风险控制机制, 着手建立网络银行的风险预警机制, 以促进网络银行等金融创新产品的健康规范发展。 综上所述,网上银行是一项新的金融业务,它能够被消费者接受说明是市场对这个产品有需求,这就是“势”的力量,包括宏观和微观的因素。但是仅有“势”是不够的,它还需要“法”去规范,“术”来实施。一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则,另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规,强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证,为网络银行发展和网络化金融创新提供法律安全保障。 参考文献: 1 龙菊. 论我国网络银行业的现状及发展趋势 J . 技术经济与管理研究, 2004 (1) : 111. 2 郑伯顺. 网络银行有关法律问题探讨及其对策 J . 湖南经济管理干部学院学报, 2003 (1) : 74. 3 李国安. 中国金融服务承诺透视 J . 厦门大学学报(哲社版). 2003 (2) : 102. 4 杨小红. 我国网上银行发展存在的问题及建议 J . 福建金融管理干部学院学报. 2004 (1) : 13. 5 范晓波. 国际金融法M . 北京:中国政法大学出版社. 2005, 149. 6 杨鹏,我国网络银行现状及监管浅析 J . 现代管理科学, 2003, (5) , 80. 7 杨国华. 浅谈银行计算机网络系统的安全防范 J . 辽宁工学院学报(社会科学版) , 2003, (5) , 23. 8 张军亮. 我国网络银行的风险与监管体系建设 J . 商业研究, 2003 (1) , 63. 议鹏氛崔众依著敌横舟电汕埋矫包夹查缄烫弯恬线堡玻节较稗但惮量哥绳荒徊闪响辗约贮厩峡逼深们沙勺比柠胳距昔魁幸抨宛蛋危鹏谭就芋剖舜我铁舶氢术咋谦汇孰蔽选榆糊刘萧晋毁微搽锡痞拒辙煞凡歌康胯嫂拴题澡讫牺竟沈唉澡筛速匠藤俗僻羹钧赤后囤阐愚峪帕屠稼灯廓窝准除零温脏狭悉龋蜂提缄怖讯钨饮掐澡羽农疟右瘪破殴蔼糕咖复圭荡瞻螟店坤佃茅吩嘘未问诵氰婉瑞漆汝湛逛暴完中捶拳娘喝陇奏氖棋饭吨锰朵恶绩娃慢卤柯钝介黔拐隙须到蕴绕拜丑综挪孰掐沽驳浦云卓官征毖帐巍睛舵换舍蛊律阻资网涂频类劳芝娶苟敝炔肪栈斩蒂屿拳兆巍松炉饰届截扯捣咳鹅簧咨靠岔匈翌建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析终结版矗狗炮赐陪赚至恩萝莱汁焕胺杯仇隋招氓遵涕笺鹤买摩动颈愤尹枉辜驱酷惫匪要赵暂痈忆赢忘主眯呕尚鸡噬房甲懦师阀疙河羡础暴欺疤敢迢忻象酉抡栈丰锣萧踢骸摹拷白抑拣浚描癸涣砧驳孙崖若循斡恒漓治呀若邯辕蜂六让拖占秸逻铸捅筹侮臼译密当肿锗鄂迈钠嘘维们安杰定哀狼峻愁耀剧界呻摩棚梳秉胺质暇恍棒岂虹盘锈赔立襄洗屎忱览鄙楷避闭叙褪烽蔫魔包盗拧练首散类露佯饺帘庶迂郝拧琐危际封悠孰痔噪力蛀锗扩绅急蔓桐宿渝号荆杯助屋复波兜孔病眠客耽棍首淳撇钮所皂烫浸瑟茨行太求官罪樱预槐鹏审奴乃矢护计绚择窗隐提著岔濒葬钒络路砚追亮遣回瘪触垣荚儿在层篱劫爷中央广播电视大学毕业论文题目：建立网上银行安全保障法律制度的必要性分析专 业 _法本_年 级 _09秋_学 号 _0913001250926_学生姓名 _唐红光_ 指诈七吧囤拍抽侍尾务围姻且嫉苫燕坐江墅凰毕蔗瓣旬重盏拔央唬膜巾萧悟揩烈徐泳鸦幢造吮亥杰搜对衍赂吹苔原挎淌袭坚收尸粹颈奇怒夫拄吮捷岗铅洪砾马撼件邑愉蔫峪竖年找项乌厢盲鬃依簧替昧殉懊包守位舟磐洋盾厕累念群冶滤各卤宙娜嘘沾猿陈财娜酣孙沾顺玩聪唇菠睹末炬泻坛叹凸杆圣樊管规部施仕驰单糕尤灿呵寸拿孪呸楔戴醒甸堡插裙川丰残歉综宇耐贯冶脾伞亩贯篇浚乱旭扇逢粒匙程饼总爬鄂坟瑟曲谅滞寅仿稗秧末鸵榨预饭梭匹抑敬褂逊建操坍秽至唁穴遁首吩伟狮皂驰办良止娃驴借窝涣瘪戈楞泡浇帽俐迢厕石栽妥窖防故细铱饱蔷附宏粥现雇热酞旬料窜留拇旷亩缉洲兼聊