中信银行混业经营研究——以沈阳分行为例本科毕业设计.docx

中信银行混业经营研究以沈阳分行为例摘 要目前商业银行混业经营已经成为一种全球趋势，在全球银行业经营模式中逐渐成为主流模式。同时，国内学者对于我国商业银行混业经营的看法也是比较一致的，认为混业经营是我国商业银行必走之路，只有通过混业经营才能更好的与国际接轨、才能更好的发展自身、更好的参与到未来的竞争当中去。本文通过对世界上发展混业经营模式发达国家成功案例的借鉴，来分析我国中信银行在如今混业经营趋势下的所选择的混业经营模式选择以及中信银行在发展金融控股公司模式下的混业经营道路上所面临的问题和相应的解决对策。本文主要是对中信银行沈阳分行作出具体分析的，由小及大，来确定中信银行在发展金融控股公司模式下所面临的问题，并且在此基础上提出相应的解决对策。本文一共分为五章。第一章为商业银行混业经营的基本概述；第二章为中信银行混业经营发展模式选择；第三章为中信银行发展金融控股公司模式的SWOT分析；第四章为中信银行在发展金融控股公司模式下所存在的问题；第五章为中信银行发展金融控股公司的发展对策。关键词：中信银行；混业经营；金融控股公司AbstractThe mixed management in commercial Banks has become a global trend, in the global banking business model has become the mainstream mode. At the same time, domestic scholars perception of mixed management in commercial Banks in China are consistent, that is mixed management of commercial Banks in China will be the only way, is only to be better in the mixed management in line with international standards, to better the development of their own, better participate in the competition of the future. This article through to the development of mixed management mode in developed countries in the world of successful cases for reference, to analyze the China citic bank in today under the mixed management trend of mixed management in the choice of mode selection and citic bank in the development of financial holding company mode of mixed management path problems and corresponding solution countermeasures.This article is divided into five chapters altogether. The first chapter basic overview of the mixed management of commercial Banks; The second chapter to citic bank mixed management development mode choice; The third chapter for financial holding company development model of China citic bank SWOT analysis; The fourth chapter is the problems existing in the development of financial holding company model of citic bank; The fifth chapter for citic bank development countermeasures of development of financial holding companies.Key Words:China citic bank；Mixed management；Financial holding company II目 录摘 要IAbstractII 1 商业银行混业经营的基本概述1 1.1 分业、混业经营涵义及其比较1 1.1.1 分业经营涵义1 1.1.2 混业经营涵义1 1.1.3 分业经营与混业经营的简单比较1 1.2 商业银行混业经营典型模式介绍1 1.3 商业银行混业经营发展历程分析3 1.3.1 国外商业银行实行混业经营的发展历程3 1.3.2 国内商业银行实行混业经营的发展历程4 1.4 本章小结42 中信银行混业经营发展模式选择6 2.1 中信银行发展历史沿革6 2.2 中信银行选择金融控股公司模式的环境分析6 2.2.1 中信银行选择金融控股公司模式的外部环境分析6 2.2.2 中信银行选择金融控股公司模式的内部环境分析7 2.3 中信银行选择金融控股公司模式的可行性分析7 2.4 本章小结83 中信银行发展金融控股公司模式的SWOT分析以中信银行沈阳分行为例9 3.1 SWOT分析9 3.1.1 内部环境分析9 3.1.2 外部环境分析11 3.2 本章小结134 中信银行发展金融控股公司存在的问题14 4.1 外资银行在华的发展对中信银行构成了威胁14 4.2 中信银行的战略定位缺乏自主性14 4.3 中信银行内部控制缺陷明显15 4.4 中信银行金融产品创新能力的不足15 4.5 中信银行金融专业人才缺失15 4.6 本章小结165 中信银行发展金融控股公司的发展对策17 5.1 有选择的借鉴西方国家金融控股公司的发展经验17 5.2 制定本行有特色的战略发展目标和市场定位17 5.3 完善内部控制机制以尤其需提升风险管理能力18 5.4 进行金融产品的创新19 5.5 引进和培养专业的金融人才19 5.6 本章小结19结 论21致 谢22参考文献23Appendix24附 录27IV1 商业银行混业经营的基本概述1.1 分业、混业经营涵义及其比较1.1.1 分业经营涵义分业经营主要指的是不同的金融机构在各自领域内独立经营、业务之间互不交叉。同时，分业经营的“分业”主要表现在以下两个方面：第一，金融机构与实业企业之间的分业经营，即银行等金融机构不得持有实业企业的股权，不得参与企业的经营决策；第二，金融领域内各金融机构之间业务的独立经营，如银行、保险、证券、信托之间的分离，即商业银行只从事存贷款业务、清算业务等的传统商业银行业务，而不能从事证券的发行、交易，保险的销售等业务。1.1.2 混业经营涵义混业经营指金融领域内各金融机构可以进行业务的交叉经营，银行、保险、证券、信托等机构之间没有明确的界限约束。即在混业经营模式下商业银行可以从事证券、保险、信托等业务。在这里需要说明的是商业银行的混业经营模式并不是唯一的，全能银行、银行控股、金融控股都是其中具有代表性的形式，各自有不同的组织结构与特点1。1.1.3 分业经营与混业经营的简单比较表1.1分业经营与混业经营的比较分业经营混业经营金融服务范围规模经济风险防范监管效率国际竞争金融创新信息传递单一的服务项目资源利用率低有利于风险的防范有利于监管当局的监管不利于国际竞争不利于金融创新容易产生信息不对称一站式的综合服务有效地整合资源风险控制更难监管更加困难有利于国际竞争有利于金融创新有利于信息的交流1.2 商业银行混业经营典型模式介绍金融控股公司模式，以美国为代表。混业经营的美国银行大多采取一个纯粹的金融控股的形式，这种纯粹的金融控股公司是指一家控股公司经营的某些类型的金融服务，考虑到该公司的业务和其他金融服务活动，如工作或服务控股实现不同的业务管理，从而实现纯粹控股的混合模式。美国银行实行纯粹的金融控股的混合风格为主体的银行控股公司，从事多种经营，实现了统一的银行和非银行机构。在此基础上，该控股公司的附属公司将同时拥有银行，证券，保险等众多金融服务，并隔离了业务管理和运作，严格限制整合到其他行业，如商业银行的另一部分证券，从而控制不直接形成参与混合经营模式的业务。纯粹的金融控股公司，从事各种不同业务的子公司，并拥有自己不同的基金管理团队和会计记录，独立运行，但主要的问题，如风险管理和控股公司投资决策为核心，在银行控股公司的形式来实现各种金融服务上的相互渗透，从而实现混合。以德国为代表的全能银行模式。全能银行是一个重要的金融业的混业经营模式，以德国为主要代表。全能银行不仅从事银行业务和证券业务，保险和金融衍生品等新型金融服务业务等业务的经营，全能银行还分持有这两个部非金融企业的股票。全能银行的金融中介机构的作用，遵循金融业务多样化的金融产业集团，拥有很强的混业特色。其基本功能，提供全面的业务平台，为客户提供更高效的一站式综合金融服务。在全能银行和金融控股内部集成了通用的银行业务模式，其主要类型的通用银行，前者主要提供两个或更多的金融服务窗口，后者是在金融服务领域的企业管理水平的重要指标按照金融产品部门的职能和业务部门，并在各部门集中管理。德国目前正在世界上最大的全能银行模式，最突出的国家，全能银行的商业模式主要特点是内部集成的全能银行。单一金融机构控股公司以英国和日本为主要代表。单一的金融机构控股公司是世界上金融业比较常见的混合经营模式，其中主要代表的国家有英国和日本。我们将单一的金融控股公司的定义如下：同一控制权的基础上，属于两个或两个以上的商业银行，证券和保险业务，其中每个企业都有不同的资本要求的监管实体。换句话说，银行业在一个金融控股公司是在银行统一控制系统，开展不同类型的金融业务的银行业务模式，是典型的混合经营模式。单一的金融控股公司在一银行为主实施多元化经营管理工作，具有以下特点：集团控股，联合行动，目前银行控股公司以联合经营模式的较多；法人分业，规避风险，这是由不同的业务在一个统一的控制系统下的不同的合法经营，以防止不同业务传输的风险给彼此，并加强内部控制;当利润和亏损在各个子公司的，以防止重复计算金融利润或亏损，避免高财务杠杆的资本，全部利润和损失预防高危个体的子公司或影响企业整体盈利能力等经营风险2。1.3 商业银行混业经营发展历程分析1.3.1 国外商业银行实行混业经营的发展历程在发达国家中，美国和德国的发展历程比较具有代表性。西方世界各国的国金融业经营阶段在20世纪普遍经历了“初级阶段的混业经营发展严格的分业经营发达阶段的混业经营”以及在未来必然会实现的高度发达的混业经营发展的一个历程。美国也正好是经历了一个这样的过程（如图1.1），但德国则一直实行的是混业经营。初级阶段的混业经营发展严格的分业经营发达阶段的混业经营高度发达的混业经营1930年以前 1930年1990年 1990年以后 未来图1.1 美国商业银行混业经营发展历程1929年之后世界金融行业主要是以混业经营为主，而银行、保险、证券业也是在初期阶段,而且当时法律和相关的监督机制并不健全,加之这三个行业相互结合,这样世界金融行业正处于初级阶段的混业经营的混乱阶段。1929-1933年世界经济危机爆发，美国的金融业遭受了沉重打击，金融体系的紊乱，数千家的银行倒闭，信用制度的崩溃。为了确保该国的金融体系和货币供应量的恢复，美国经济学家起草了1933年银行法，并获得通过，这就是具有历史意义的明确确立分业经营基本原则的格拉斯一斯蒂格尔法，它标志着现代商业银行与现代投资银行的分离，开创了美国分业经营的格局。此时美国的分业经营制度，在一定程度上削弱了美国金融行业的国际竞争力，美国金融服务业全球竞争地位的也有所下降。在此后美国第八大银行信孚银行被德意志银行所收购，此次收购成为了美国银行业历史中的首起收购事件，这件事也引起了美国政府对分业体制利害得失的重新思考。日本和欧洲的银行以金融控股公司的形式进行全方位的金融综合服务为宗旨进入了美国，而这对于处于分业经营下的美国银行来说十分的不利。此次事件后美国允许银行、证券、保险公司互相渗透并在市场上进行竞争，至此美国金融业的发展又重新走上了混业经营的发展道路，到现在美国银行业的混业经营越来越发达与繁荣。德国一直实行混业经营。在世界金融体系中，全能银行以德国为代表。全能银行制度起源于19世纪50年代在德国，德国的工业革命，工业化和扩张严重，导致了长期资金的高需求。但德国的工业革命起步较晚，资本原始积累严重匮乏，造成企业所需的大量资金严重不足，很难单靠直接融资筹集资金；商业银行在德国的发展也很不充分，单用银行贷款也很难满足企业的资金的大量需求。在这种情况下，银行为帮助企业筹集了大量的资金，他们依靠自己的信用办理证券发行，承销等业务，加上德国政府鼓励银行开展全面的金融服务，银行在德国迅速从单一的金融业务发展为证券，投资，保险等各个方面的服务，这样全能银行也就出现了。但是在大的危机中，金融业受到严重冲击，一些主要银行，包括德意志银行在内都遭受了严重的运行的危机，整个德国银行业的非常接近崩溃的边缘。这时，有人提出，以美国分业经营模式的实施为例，改变现在德国银行业的现状。但经济危机在德国发生之后，激烈的讨论了德国经济危机诱因并非是金融机构存在大量的投机和不正当行为，主要是受全球经济衰退的投机性和不公平的行为，而股市不会很快被战争破坏，所以在战后德国传统的全能银行系统应继续保持。然而，在银行监管方面，德国政府建立了一套较为完善的货币体系和金融体系，有比较稳定的财政政策和货币政策的制定和有效的监管措施3。目前，世界上大多数的发达国家都已由分业经营转向了混业经营，这更说明了商业银行的混业经营已经成为经济发展的大趋势。所以就我国商业银行而言也应从混业经营发展历程中借鉴适合自己发展的经验。1.3.2 国内商业银行实行混业经营的发展历程表1.2国内商业银行混业经营发展历程我国商业银行混业经营发展情况1949年1979年1979年1992年1992年至今“大一统”的高度集中的银行体制一定程度上实行的是初级阶段的混业经营由最初的明确分业经营的体制到进入二十一世纪，为了能够快速融入国际金融市场，我国不断完善相关法律规定，为商业银行混业经营消除法律障碍，并且在监管方面也相对放松，进一步鼓励了金融企业开展混业经营1.4 本章小结本章主要是对分业、混业经营做了简单的介绍，简单的对他们之间做了对比以及对世界上典型的三种混业经营模型分别做了介绍，主要有以美国为代表的金融控股公司模型、以德国为代表的全能银行模式和以英国和日本为代表的单一金融机构控股公司模式。之后又简单的介绍了国内外商业银行混业经营发展的历程分析，从国内外历程分析可以看出现阶段从世界范围看混业经营已经成了主流的发展道路，单从我国来说，我国现阶段应该抓住这种趋势，更进一步的做好混业经营发展的制度以及政策的支持，为国内银行的混业经营发展做好各个方面的支持，提供一个发展混业经营的良好环境，为我国银行能更好的发展混业经营做好铺垫，为以后更好的与国际接轨、更好的发展自身、更好的参与到未来的竞争当中去。2 中信银行混业经营发展模式选择2.1 中信银行发展历史沿革中信银行原称中信实业银行，创立于1987年，2005年底改为现名。中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，主要股东是中国中信股份有限公司。中信银行成立于1987年，原名中信实业银行，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一，是中国最早参与国内外金融市场融资的商业银行，并以屡创中国现代金融史上多个第一而蜚声海内外。伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，于2005年8月，正式更名“中信银行”。2006年11月，中信银行成功引进战略投资者，与欧洲领先的西班牙对外银行（BBVA）建立了优势互补的战略合作关系。2006年12月，中信银行引入中信国际金融控股有限公司作为股东与中国中信集团公司共同发起，成立中信银行股份有限公司。2007年4月27日，中信银行在上海交易所和香港联合交易所成功同步上市。今天的中信银行，经过二十的发展，已成为国内资本实力最雄厚的商业银行之一，是一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行。前国家副主席荣毅仁先生任中信银行名誉董事长。中信银行沈阳分行是辽宁地区成立较早的新兴股份制商业银行之一，自1995年成立，特别是2001年分行新班子组建以来，以“争一流经营、创精品银行”为目标，以经营理念重塑为先导，以五年发展规划实施为统揽，以经营机制构建为保障，以精神文化再造为动力，从理念、战略、机制、文化四个方面全面推进，实现了高起点、跨跃式的全面发展。分行所辖一家营业部、13家同城支行及葫芦岛、抚顺两家异地分行，员工总数达到800人。2.2 中信银行选择金融控股公司模式的环境分析2.2.1 中信银行选择金融控股公司模式的外部环境分析从外部环境来看，近几年来全球金融一体化，市场准入机制取消，外资银行纷纷涌入中国的资本市场，给我国银行带来冲击的同时，也给我们提供了实行混业经营的管理经验和技术条件。使得中资银行可以参照那些先进的经营模式，降低风险。所以在整体的大环境下，中信银行有发展金融控股公司的环境。从国内环境来看，像中信银行体制比较健全，管理完善，有很好的监督、激励体制，高素质的员工，对资产和审计责任等风险资产，以实施有效的预警措施，对于混业经营的实施奠定了良好基础。中国的市场机制发挥资源配置的作用，有一个公平的市场竞争环境和独立的市场主体；在法律监督，纷纷推出各种金融法规，逐步规范银行经营行为：政府宏观调控能力不断提高，金融活动的监管也在不断加强和规范，为中信银行混业经营的发展保驾护航。2.2.2 中信银行选择金融控股公司模式的内部环境分析首先，中信银行依托在中信集团内部，统一平台的建设取得了不错的效果。中信控股信息系统统一平台（简称“统一平台”）是中信控股为实现所属各金融子公司业务资源的有效整合、客户资源和系统设备的共享，提高公司综合金融服务水平与交叉产品创新能力，统一规划、组织、建设、管理和运营的信息系统。同时，中信控股还建立了一套统一的风险管理体系和严格的内部审计体系，提升了集团对风险管理的能力。所以从中信银行来看，有完善的平台，可以很好把手中的客户资源进行很好的整合，这对中信银行发展金融控股公司模式来说是非常有利的。其次，中信银行在优化资源配置上也有一定优势所在。中信银行充分发挥集团优势，在集团内部实施了一系列的兼并、重组和整合，如银行之间的业务整合，基金公司之间的业务整合，都取得了不错的效果。同时，中信不断加强集团内部各子公司交叉产品的开发与销售的力度，如打造了金融服务一体化产品:中信金融通卡，在银行、证券、保险等方面搭起了一体服务的桥梁。最后，在金融销售渠道整合方面，实现物理营业网点与非物理销售渠道的资源整合共享。物理营业网点资源整合与共享:积极推动各金融子公司物理营业网点在场地、客户、人力资源、信息技术、服务渠道等方面的资源共享，实现银、证、期三家子公司共30个分支机构在内的多种模式的物理网点资源整合与共享试点，较好发挥了中信金融的整体品牌优势，降低了整体运营成本。非物理销售渠道的资源整合与共享:电话渠道的整合、互联网渠道的整合、移动（无线）渠道的整合等。这一优势也是对中信银行发展金融控股公司模式的一大内部环境优势4。2.3 中信银行选择金融控股公司模式的可行性分析中信银行借助中信集团旗下的中信证券、中信基金、中信信托等非银行金融业务平台, 实现多业务平台的有机联动, 对客户交叉销售金融产品, 为客户提供综合化的金融服务, 深入挖掘客户的利润贡献度。首先，有一个明确的发展思路，中信银行的发展战略是：商业化管理，多元化发展，建设以社区为基础的银行。资源的合理配置，发挥比较优势，大力发展中间业务，不断推出不同的产品和服务，为企业客户提供全面的金融服务，满足不同层次客户的个性化需求的差异。二是审慎的会计原则，与资本充足率挂钩的风险因素进行控制，提供充足的财务信息透明度等方面。中信银行作为全国非常重要的股份制商业银行，按照审慎的会计原则，以提高透明度，准确的进行信息披露。为进一步严格遵守国际惯例，统计和统计确保合规性，准确性，及时性。第三，目前的系统具有严格目标现任制，其要求：建立严格，科学的目标责任制；建立科学的评估手段和方法；坚持公平，公正，公开“三公”原则，提高透明度，透明度是中信银行内部和发展的要求。进入二十一世纪，我们的分业经营正面临着严峻的考验。在分业经营，介于银行和资本市场过于严格的管制的现行体制下，中国的金融机构无法实现规模经济，不利于新的金融工具和业务的开发，以至于限制市场的占领，从而严重限制了进一步提升中国金融市场的竞争力。国际金融市场，混合型外资银行或金融集团面对中国人民银行、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会，办理银行，证券和保险牌照，这种不平等会削弱在一定程度上中国金融机构的竞争力，国内商业银行获益也会进一步恶化。因此，对于中信银行金融控股公司模式发展的可行性分析来看，虽然金融控股公司的执行肯定有它的缺点和风险，特别是对于我们的国家，独立经营，缺乏经验和金融技术的悠久的历史，从业人员素质低，而且在法治方面还有待进一步提高监督。从西方国家的情况实施可得知，商业银行混业经营的难度是可以被克服的，长时间的经营后，可得到改善并会有序发展。总之，中信银行发展金融控股公司还是可行的，虽然困难重重，但是也是我们必须要做的选择。2.4 本章小结本章主要对中信所处的外部、内部条件进行了分析，分别从内外环境和可行性两个方面对中信银行发展金融控股公司模式的混业经营进行论述。在目前的法律、监管体系下，由于中信自身的经营状况及其对风险防范的要求，决定了中信银行最适宜发展金融控股公司模式的混业经营。3 中信银行发展金融控股公司模式的SWOT分析 以中信银行沈阳分行为例3.1 SWOT分析SWOT分析矩阵是伦德等人提出的，又称态势分析法或优劣势分析法，他是将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机地结合起来。SWOT分析中，S代表Strength（优势），W代表Weakness（劣势），O代表Opportunity（机会），T代表Threaten（威胁）；用来确定公司自身的竞争优势，竞争劣势，机会和威胁，以便找到一个分析工具，将外部环境的变化和内部资源的满意度战略相结合5。表3.1SWOT矩阵分析表内部环境外部环境优势（S）劣势（W）机会（O）SO战略（依靠内部优势，利用外部机会）WO战略（克服内部劣势，利用外部机会）威胁（T）ST战略（依靠内部优势，规避外部威胁）WT战略（克服内部劣势，规避外部威胁）3.1.1 内部环境分析内部环境分析包括优势因素和劣势因素分析，它们是中信银行实施混业经营中自身存在的积极和消极因素，属于主动因素。内部环境主要分析当前的市场及未来市场的优势及缺点，从而评估企业自身现在具有或应尽快弥补之条件。（1）优势因素（Strength）分析S1：中信银行沈阳分行经过多年的发展，综合实力不断增强。中信银行沈阳分行综合实力日益壮大。中信银行沈阳分行成立于1995年9月，在近二十年的发展过程中，各项业务发展迅速，经营管理水平也不断提升，风险管理能力也得到了提高，综合实力增强。S2：中信银行沈阳分行发展金融控股公司模式混业经营的自身优势。依托中信银行北京总行与中信集团的关系密切来说，可以说中信银行北京总行就是当时中信集团的一个分支，而这个分支在这些年头的不断发展，分支机构真正的开始慢慢渗透到全国范围，那么对于东北地区发展最好的中信银行沈阳分行来说，除了经营银行业务之外，同样也与沈阳地区的保险业、证券业等机构慢慢的也都开始有了相应的合作与渗透，而沈阳分行现在混业发展经营状况又给中信银行的金融控股公司的发展提供了很好的基础。S3：信息技术的快速发展和进步。在东北地区信息技术进步最快的沈阳来说，可以说信息技术的高速发展和广泛运用为中信银行沈阳分行开展混业经营提供了一个坚实的技术平台，电子网络的使用大大降低了沈阳分行的信息处理成本和交易成本，而互联网技术的发展更是极大地提高了中信银行沈阳分行的工作效率。（2）劣势因素（Weakness）分析W1：从全国范围来看辽沈地区金融业尚处于初级发展阶段，总体水平不高。W2：中信银行沈阳分行分业经营遗留问题。缺少混业经营的战略规划，对于像中信银行沈阳分行这样的银行来说，混业经营所考虑的战略发展规划较少，缺乏科学规划的完整体系。一旦进行混业经营可能需要更长的时间和更多的成本，包括重新规划组织架构，业务流程的重新设计和建设。混业经营，缺乏协调能力和经验，中信银行沈阳分行混业经营在管理上的能力不足，经验也很缺乏。其实对于大部分商业银行来说这是个共性的问题，因为大范围的限制，所以混业经营对中信银行沈阳分行来说的经营管理能力，特别是资源整合、经营协同、业务合作等提出了更高的要求。混业经营后，对于中信银行沈阳分行在风险管理上控制能力要求更高。由于与金融机构之间的交易的相关风险，可能导致金融风险的蔓延在各金融机构之间传递，导致更大的金融风险。如果在混业金融机构改革过程中缺乏有效的约束机制和强大的风险管理意识，这样的改革不仅效率低，而且还可能带来巨大的负面影响。所以对于像在沈阳地区的金融企业来说大家更多的是不愿意去承受这么大的风险。W3：在辽沈地区而言，混业经营方面的相关人才的缺乏。在混业经营方面的从业人员数量少，而且从业人员的结构也不合理。在沈阳这一地区而言，相比较外资银行来说，中信银行沈阳分行熟知混业经营方面的从业人员也十分的缺乏。如今就全国的商业银行混业经营的从业人员来看，不仅数量少，而且人才结构也不合理，高素质的专业人才的明显缺乏。那么对于辽沈地区相关的人才更是少之又少了，这些人才可能会选择机会待遇更多更好的大城市去工作。业务能力差，技术水平低。混业经营涉及业务范围非常广，需要经营管理人才，还需要熟悉包括证券、保险、信托、基金、期货等多种专业知识的复合型人才。而对于中信银行沈阳分行来说现有的业务种类较为单一，相关人技术和业务能力的不足，对客户的服务能力无法跟上，这也是严重限制中信银行沈阳分行金融控股公司模式的混业经营的发展的一大阻碍。W4：由于地区限制，经营理念有待进一步转变。目前，中信银行沈阳分行还是以经营银行业务为主，较少涉及证券、保险、信托、基金、期货等领域，无论银行的业务人员还是客户，对银行的经营业务范围都存在惯性思维，总认为银行就是经营存款、贷款的企业。所以人们的观念问题也是中信银行沈阳分行发展金融控股公司的一大劣势。3.1.2 外部环境分析外部环境因素分析分为机会因素分析和威胁因素分析，属于客观因素，一般包括对经济方面的、社会方面的、政治方面的、人口和产品方面等不同范因素分析。（1）机会因素（Opportunity）分析 O1：辽沈地区良好的政治经济环境及其相关监管环境为中信银行沈阳分行的混业经营发展提供较为有利环境。沈阳，首先谈及其政治环境，可以说沈阳作为辽宁省省会同时也是东三省的重中之重，国家的各种政策、优惠都会首先在这里实行，尤其像是混业经营，它需要良好的金融环境去配合。这里已经成为区域金融调控和监管中心，东北地区的金融调控机构中国人民银行沈阳分行设在沈阳，省级三大金融监管机构设在沈阳，沈阳已具备区域性金融政策优势和监控优势。所以这对于中信银行沈阳分行发展金融控股公司的一大机会因素。辽沈地区混业经营监管趋于放松，辽沈地区作为东三省地区经济最为发达地区，许多政策很快会渗入到沈阳地区，那么就为中信银行沈阳分行涉足证券业经营扫清了障碍。其后，新修改的商业银行法已经为未来的混业经营埋下伏笔，虽然到目前沈阳地区并没有相关法律法规，但也是日益健全，一定程度上消除了中信银行沈阳分行发展金融控股公司的法律障碍。 O2：沈阳作为东三省金融业发展最好的地区，相比较于东三省其他地区沈阳金融市场各项指标也日渐成熟。随着辽沈地区经济迅猛增长，沈阳地区居民收入水平的不断提高，居民对金融资产配置的要求日渐多样化，对银行传统服务的需求逐日下降，同时又增加了对银行传统服务以外的其他金融服务的需求。中信银行沈阳分行也紧紧抓住这个机会，积极与沈阳地区其他金融机构开展有关业务的混业，补充现有资源的补充和重组，充分利用不同层次的这一层次，以满足消费者的各种金融需求，对于银行的传统业务具有稳定和促进作用，具有不可估量的发展前景。随着沈阳地区经济的不断发展和金融改革的不断深入，涌现出了大量新的市场机会，为沈阳地区的混业经营更好发展提供了坚实的市场基础。各类金融市场组织体系的业务领域，制度体系，中介服务体系等基础设施建设将逐步完善，为中信银行沈阳分行金融控股公司提供不断完善的市场便利条件。 O3：一些沈阳地区的银行在混业经营上取得突破，形成良好的示范作用。虽然中国的金融业仍是分业经营和监管的金融市场，但混合的趋势已得到监管部门和商业银行逐渐放宽的限制。2013年辽宁股权交易中心在沈阳注册成立，政府出台政策要其加强与银行、证券、保险等各类金融机构的合作，开展金融创新，扩大服务品种；推进区域金融合作，加强区域金融联合招商和项目推介；加强区域金融基础设施建设、金融风险监管和法制环境建设以及信用体系建设。中信银行可以抓住此次市场合作的机会，为金融控股公司发展打下坚定的基础。O4：中信银行沈阳分行为客户提供整体金融服务，提高客户忠诚度和满意度。O5：辽沈地区科技手段的不断创新和进步为中信银行在沈阳地区的金融控股公司发展打好基础。辽沈地区金融网络化为中信银行沈阳分行发展混业经营提供了强大的技术支持和创新基础，科技手段的不断创新和进步，将为金融控股公司发展打好坚实的基础。（2）威胁因素（Threaten）分析 T1：沈阳地区客户对金融商品需求的多样化，对银行提出更高的要求。近些年来随着沈阳地区经济快速发展，沈阳地区居民收入水平的普遍提高和企业的快速发展，个人客户和公司客户的金融服务需求日益多样化，对银行除了传统服务的需求外，还增加了其他金融服务的需求。这对于沈阳地区银行的服务提出了更高的要求，如果无法满足客户多元化的金融服务需求，可能导致客户的流失。所以对于中信银行沈阳分行来说居民日益增长的金融意识与银行的业务发展之间存在矛盾，所以这也是一大威胁因素。T2：沈阳地区外资银行全面进入带来强大的冲击和挑战。沈阳从2004年开始对外资银行进行开放，外资银行在沈阳发展的这十年间，不断对沈阳地区的银行进行大的冲击和挑战。T3：辽沈地区相关政策法规制定不足，金融监管存在一定的困难。目前从我国来看实行银行、证券、保险分业监管，在混业经营时出现许多难题，这些难题在辽沈地区更加艰巨。在监管沟通协调存在有许多困难的情况下，特别是它们的不同的监管理论和监管目标可能导致冲突。由于监管机构，不同的指标体系，不同的操作模式，几个监管机构的不同的出发点必须做出一个判断，不同的业务条件和相同的金融机构的整体业务，可能会有完全不同的结论。所以对于处在沈阳地区的中信银行的金融控股公司的发展来说又是一个很重要的的威胁。3.2 本章小结 本章主要介绍了中信银行发展金融控股公司的战略的相关因素，以中信银行沈阳分行为例做了SWOT分析。具体的从内部环境和外部环境两类介绍中信银行沈阳分行的战略因素并进行分析，其中内部环境因素包括优势因素、劣势因素，外部环境因素包括机会因素和威胁因素。从宏观到微观，从整体到局部，由国内到国外依此的对中信银行沈阳分行做了详尽的SWOT分析。4 中信银行发展金融控股公司存在的问题4.1 外资银行在华的发展对中信银行构成了威胁外资银行在中国的市场上显示了明显的竞争优势：首先，先进的管理理念。外资银行有一个明确的战略，市场开发和产品定位，专注于拓展业务之间的低风险和高回报，使用专利方法，使自己的产品获得专属的主导地位。其次，资金实力雄厚。许多外资银行在中国是超级巨大的“航母级”的银行集团，如花旗银行和汇丰银行，全球总资产超过1万亿元，不良贷款率不到1，这些银行的不良贷款率良好的资产质量。相比之下，中信银行的不良贷款率高达6以上。三是技术和产品创新。信息技术是基础，外资银行的竞争力，他们利用强大的信息技术的发展，管理和应用能力，为客户提供安全，便捷的银行服务;运用资本手段，通过银行参股企业发展的快速扩张;主动为客户提供创新的产品和服务，以满足客户的个性化需求，提高客户的忠诚度。四是善于风险管理。在信用风险中，市场风险和操作风险管理方面的外资银行都由相当成熟的方法和技术，以确保银行的健康，可持续发展。在理念方面，技术创新和风险管理外资银行优势明显，现阶段的中信银行没有或仍有待提高6。这些优势实际上体现了外资银行的核心竞争力“人”，创新还是管理都是“人”。所以人才问题对于中信银行来说也是欠缺的，下面也会具体谈到。4.2 中信银行的战略定位缺乏自主性我国拥有着庞大的金融市场并有着巨大的发展潜力，如今的银行业已不是早先四大国有银行“一统天下”的局面，众多中小银行纷纷创立并发展壮大。像是中信银行的等类似银行纷纷崛起。对于在发展金融控股公司模式下的的中信银行，但在开展混业业务方面没有自己的战略定位，而是同其他银行都推出了类似的混业业务，但这种情况不利于有利的竞争行为，也不是成熟的发展。在这个过程中混业的趋势，中信银行必须自己建立一个清晰的战略定位，可以选择一个集成的管理策略，可以继续执行单一经营业务。总的说来，中信银行目标应定义为成为主营业务突出、专业优势明显的金融服务机构，而不是无所不包的全能银行。所以这对于中信银行来说也是在走向金融控股公司道路上的关键一步。虽然我国还未确立全面混业经营的体制，但对于一个需具备前瞻性发展眼光的银行来说，借鉴同业的经验，未雨绸缪的进行战略思考，是在混业经营到来之前，就需要着手准备的事情。4.3 中信银行内部控制